Реклама
Реклама
Реклама

Что нужно знать об ипотечном кредите?

1

1. Определение ипотеки

Короче говоря, ипотека - это долгосрочный банковский инструмент с низкими процентными ставками, предоставляемый в форме капитального займа, предназначенного главным образом для покупки или строительства недвижимости. В связи с тем, что он обычно предоставляется на значительные суммы денег, он обеспечен в основном за счет ипотеки на недвижимость. Полученный таким образом капитал выплачивается заемщиком через регулярные промежутки времени в виде взносов, которые включают часть погашенного основного долга и проценты.

2. Виды ипотечных кредитов

Кредит, в отличие от кредита на недвижимость, является финансовым инструментом, который характеризуется строго определенной целью. Его нельзя использовать для каких-либо целей. Что мы будем делать с полученными таким образом деньгами, точно определяется в договоре с банком. Однако банки позволяют финансировать такой инструмент с множеством целей, а это означает, что нам приходится иметь дело с несколькими различными типами ипотечных кредитов. Вот они:

Жилищный кредит - на покупку квартиры или дома

Предоставляется для покупки жилой недвижимости - в этом случае банк перечисляет все финансовые ресурсы на счет лица, продающего недвижимость (в случае покупки квартиры или дома на первичном рынке - сумма будет переведена, например, застройщику, если квартира приобретена на вторичном рынке) чаще всего другому физическому лицу),

Рефинансирование кредита - для погашения другого банковского долга

Это продукт, предназначенный для погашения (рефинансирования) обязательства (чаще всего предназначенного для покупки недвижимости), заключенного ранее в другом банке.

Консолидация кредита - накопление нескольких долгов в одну

Это форма ссуды, целью которой является объединение нескольких ранее оплаченных финансовых обязательств (это могут быть кредиты наличными, автомобиль или жилье) в один продукт, обеспеченный ипотекой на недвижимость, затраты на которую ниже, чем сумма затрат на ссуды, погашаемые отдельно.

Строительный кредит - в случае финансирования строительства дома

Предоставляется для финансирования строительства дома. В этом случае средства переводятся заемщику траншами (частями). Количество траншей, периодичность их выплаты и отдельные денежные суммы обычно зависят от сметы строительных работ и их графика.

Кредит под залог недвижимости - финансовый продукт на любые цели

Он предназначен для реализации любых целей (например, покупка автомобиля, покупка бытовой техники и бытовой техники или поездка в отпуск) - финансовые ресурсы, предоставляемые в рамках займа, целиком переводятся на счет заемщика.

3. Виды с точки зрения валюты

Банковские долговые инструменты могут быть предоставлены в национальной валюте и в иностранной валюте. Займы в польских злотых предоставляются и выплачиваются в польских злотых и основаны на процентных ставках WIBOR, установленных на внутреннем межбанковском рынке. Эти валюты могут быть предоставлены в различных иностранных валютах - швейцарский франк, евро, доллары, иены или британские фунты стерлингов.

В настоящее время доминирующими кредитными инструментами в нашей стране являются кредиты в злотых - количество кредитов, выданных в злотых, составляет более 98% от всего обеспечения недвижимости. Среди валютных предложений наиболее популярными в настоящее время являются решения, номинированные в евро - они составляют менее 1% от всех ипотечных кредитов, предоставляемых в настоящее время в нашей стране.

4. Расходы по ипотечным кредитам

Финансирование недвижимости - это поддержка, которая предоставляется заемщику в форме капитала и возвращается в банк в виде длительных платежей, состоящих частично из заемного капитала и процентов.

Проценты - ключевая стоимость кредитного спреда на годы

Таким образом, проценты являются основным компонентом затрат такого финансового обязательства. Процентная ставка является производной от номинальной процентной ставки по кредитам, которая состоит из ставки межбанковского кредита (в случае финансирования, предоставленного в польских злотых, это ставка WIBOR) и маржи. Пропорции между капитальной и процентной частями в каждой партии зависят от процентной ставки и типа взносов, в то время как в случае равных платежей первые партии обычно характеризуются повышенной долей процентной части. Вы можете проверить это с нашим симулятором ( вы можете найти его по этому адресу ), введя соответствующие процентные ставки и выбрав равные или уменьшающиеся взносы, а затем сформировав полный график погашения.

Кредитная комиссия - за подготовку и запуск заемной суммы

Это плата за подготовку и запуск финансовых ресурсов, выделенных клиенту. Как правило, он составляет от 1 до 5% от суммы заемных средств в банке - уровень комиссионных зависит от конкретного банка. В зависимости от банка комиссия должна быть полностью выплачена банку до выдачи кредита или может быть включена в кредит и погашаться ежемесячными платежами.

Страхование недостающего собственного вклада - с низкой стоимостью LTV

Тип страхования используется, когда LTV (соотношение стоимости кредита и имущества) превышает 80%

Валютный спред - в случае финансирования в иностранной валюте

В случае ссуд в иностранной валюте (например, в франках или евро), дополнительные расходы, понесенные заемщиком при погашении отдельных платежей, представляют собой спред валюты, представляющий собой разницу между курсом покупки и курсом продажи данной валюты.

Установление ипотеки на недвижимость

Затраты на финансирование под залог недвижимости также включены в расходы, связанные с созданием земельного и ипотечного реестра (если он еще не был создан) и с расходами на создание ипотеки. Как правило, они относительно невелики по сравнению, например, с комиссией по кредиту.

Дополнительное страхование периметра

Кроме того, банк может предложить дополнительное страхование, такое как страхование жизни и страхование по безработице. Эти виды страхования, как правило, являются добровольными, хотя в некоторых случаях банк может предоставлять субсидии на финансирование на особенно выгодных условиях (например, низкая маржа или отсутствие комиссии) при покупке такой страховки - в таком случае такое решение часто называют пакетным предложением и процессом такой продажи - кросс-sellingiem.

5. Кредитное обеспечение

Самая важная безопасность для этой группы банковских продуктов - ипотека недвижимости. Он устанавливается компетентным судом, который вносит закладную в реестр земли и ипотеки. Следует отметить, что это может быть ипотека на недвижимость, строительство или покупка которой финансируется из банковских средств, но это также может быть ипотека на другую (не связанную с процедурой кредитования) недвижимость (другую квартиру, дом или участок).

Другими возможными залогами такого финансового обязательства являются:

  • Обеспечение в виде векселя (векселей)
  • Спонсорство третьей стороны (выпас)
  • Кредитное страхование
  • Блокировка средств

6. Этапы подачи заявки на ипотеку

Стоит изучить наш полный vademecum под названием «Ипотека шаг за шагом» ( ссылка ), посвященной эффективному получению ипотеки и отдельным этапам ее урегулирования - вы узнаете из нее поэтапно, каким должен быть порядок усилий, чтобы получить деньги в банке, как выбрать лучшее банковское предложение и на какие крючки и опасности обратить особое внимание.