Как рассчитывается APRC? Когда стоит использовать?

1. Плохая процентная ставка
2. APRC - простое определение
3. Процентная ставка и APY
4. Ценность денег во времени - или что?
5. APY не способствует выдаче займов
6. Рассрочки равны уменьшению - дешевле, выше кредит APY
7. APRC с ипотечным кредитом
8. Рассрочка 0% - что за APY?
9. Почему стоит строить на АТР?
10. Что вы получаете благодаря Solcredit?

Как рассчитывается APRC? Когда стоит использовать? Всегда ли более низкий APY означает более дешевые кредиты? Проверьте наш текст на APRC.
APRC предоставляется для каждого кредитного предложения. Часто мелким шрифтом, потому что это не стимул для получения кредита, а, например, привлекательная номинальная процентная ставка или комиссия 0%. И он не обязательно указывает, что заманчивый ноль процентов в рекламе - лучшее предложение на рынке.

Независимо от того, хотите ли вы взять кредит наличными или ипотечный кредит в банке, SKOK или небанковской компании, APZ предоставит вам всю информацию о стоимости кредита. Итак, если вы не знаете, как декодировать его значение, пришло время изменить его. И осознанно выбирайте лучшие, самые дешевые кредиты. Потому что деньги можно потратить лучше, чем погасить кредит.

Плохая процентная ставка

Большинство клиентов сравнивают в основном процентные ставки. Чем ниже, тем привлекательнее выглядит кредит. И банк, потому что с точки зрения процентной ставки ограничен, с одной стороны, установленными законом ограничениями, а с другой стороны - конкуренцией, он обычно снижает процентную ставку, но зарабатывает на чем-то другом. Комиссия и дополнительные сборы, такие как обработка заявки, могут достигать нескольких процентов. Если мы посмотрим на APRC Мы узнаем намного больше о стоимости кредита, при принятии решения, а не только дома, при пересчете затрат на калькуляторе, после подписания договора. И хотя священное право потребителя - отказаться от кредита в течение 14 дней, оно отнимает время и нервы.

Если это уже так, то гораздо лучше сравнить не процентную ставку, а ежемесячный взнос. Достаточно проанализировать кредитные предложения на одинаковую сумму, с одинаковым количеством взносов. Тогда гораздо проще выбрать самое дешевое предложение.

APRC - простое определение

Разработка ярлыка АТР «Годовая реальная процентная ставка», по сути, не облегчает понимание того, что представляет собой этот показатель и на основании чего он рассчитывается. Проще говоря, APRC включает все расходы, связанные с получением кредита в банке, SKOK или небанковской организации. Он принимает процент от общей суммы кредита на ежегодной основе.

Индикатор включает в себя:

• процентная ставка,
• комиссия
• плата за подготовку,
• плата за обработку заявки,
• оплата за обслуживание кредита на дому,
• другие дополнительные сборы,
• страхование,
• стоимость денег с течением времени.

В дополнение к последнему элементу, безусловно, все другие расходы на перинредит хорошо известны. Последний компонент APRC чаще всего неправильно понимает, и поэтому большинство не использует его при сравнении кредитных предложений.

Процентная ставка и APY

Ссуда ​​без комиссий и дополнительных комиссий, где процентом является только процентная ставка, должна иметь ту же сумму, что и процентная ставка. И все же это не так. Потому что это всегда будет выше.

Например: при получении кредита на 5 лет на сумму 50 тысяч злотых с номинальной процентной ставкой 10% без комиссий и дополнительных комиссий реальная процентная ставка составит 10,47%.

Откуда эта разница? Он берет именно из рассмотрения APRC стоимости денег во времени, то есть период, на который клиент имеет ссуду. Номинальные и реальные процентные ставки будут иметь одинаковое значение только в одной ситуации. Если клиент берет кредит без каких-либо других затрат, кроме номинальной процентной ставки, и полностью оплатит его в конце контракта, например, в течение 12 месяцев. Большинство ссуд погашаются ежемесячными платежами, хотя есть исключения, например, автокредит 50/50 или 3 * 33.

Таким образом, если банковский консультант предлагает кредит без комиссий и дополнительных комиссий, где единственной стоимостью является номинальная процентная ставка, то реальная процентная ставка будет выше, но не намного, как в примере выше.

Ценность денег во времени - или что?

Проще говоря, это время, в которое клиент банка, Parabank, может использовать заемные средства. Таким образом, годовая реальная процентная ставка включает не только расходы по займам, которые несет заемщик, но также и то, как долго он будет использовать заемные деньги. Чаще всего, беря стандартный кредит в качестве примера, погашение начинается через месяц после заимствования. Клиент обычно выплачивает проценты в большей степени и меньше капитала, но это означает, что у него больше нет полной суммы денег, которую он одолжил в банке. И так с каждым месяцем эта сумма уменьшается.

Этот фактор времени оказывает очень большое влияние на APRC:

• Чем короче период погашения, тем выше APRC
• Чем позже мы возвращаем деньги (мы возвращаем капитал), например, весь кредит, возвращаемый раз в год, тем ниже APRC

Ниже приведен пример того, как APY формируется для той же суммы кредита, но с другим количеством взносов. Сумма кредита - 25 тысяч злотых, процентная ставка - 8%, комиссия - 5%, без дополнительных комиссий, равными частями.

Срок погашения

Годовая фактическая процентная ставка

36

12,15

48

11,24

60

10,69

Как видно из таблицы выше, самый низкий APY имеет кредит на 60 месяцев и не самый дешевый. Потому что чем дольше срок погашения, тем выше затраты.

APRC используется для сравнения кредитов с одинаковыми квотами и временными параметрами. Не следует предполагать, что его стоимость уменьшается с увеличением количества взносов. Потому что в этом случае последний из факторов, упомянутых выше, имеет ключевое значение, то есть стоимость денег с течением времени. Чем дольше заемщик использует деньги банка, тем меньше APY, но сам кредит и его стоимость - нет.

APY не способствует выдаче займов

С небанковскими кредитами APRC может быть немного пугающим и сдерживающим фактором. Он принимает значение от нескольких сотен до даже нескольких тысяч процентов. И в этом случае этот временной фактор снова теряется, взятый для расчета годовой реальной процентной ставки.

Чем короче клиент имеет средства кредита, тем выше APY. А в случае ссуд с выплатой зарплаты чаще всего необходимо возвращать всю сумму в месяц и максимум от двух до трех месяцев. Таким образом, не только затраты вызывают chwilówki у них высокий APY, но и у клиента есть деньги только на месяц.

Если посмотреть на соотношение небанковских кредитов APRC с более длительным сроком погашения, то оно уже значительно ниже, чем ежемесячные выплаты по ссуде. И последние обычно дешевле.

В АПАРТАМЕНТАХ это ненадежный показатель, поэтому проще всего ориентироваться на общую сумму, подлежащую погашению. Краткосрочные кредиты обычно не требуют дополнительных комиссий, их стоимость в основном состоит из процентов и комиссионных, а в случае большинства из них.

APRC для небанковских кредитов в рассрочку

Годовая фактическая процентная ставка является наиболее надежным показателем не только при сравнении банковских кредитов, но и небанковских кредитов. Особенно подходит для кредитов, взятых на срок от 12 месяцев и дольше. Небанковские кредиты в рассрочку часто связаны с дополнительными расходами в форме подготовительного платежа, административного сбора (может добавляться к каждому взносу) и т. Д. Поэтому APY - лучший инструмент для поиска самого дешевого небанковского кредита в рассрочку.

Различия в стоимости кредитов от небанковских учреждений действительно велики. И очень часто процентная ставка сама по себе низкая, но все дополнительные комиссии в конечном итоге влияют на высокую стоимость кредита.

Рассрочки равны уменьшению - дешевле, выше кредит APY

Использование годовой реальной процентной ставки при сравнении займов вводит в заблуждение не только период погашения, но и тип взносов. И здесь, не обязательно, APY укажет более дешевый вариант. Чтобы не выводить вас в поле, вам нужно уметь сравнивать кредиты с фиксированными и убывающими платежами.

Ссуды, погашаемые уменьшающимися частями, обычно дешевле, чем ссуды равными частями, но RRSO говорит нам кое-что еще. Почему? Для начала, чтобы понять, почему более дешевый кредит имеет более высокую APY, нам нужно знать, что такое равные и убывающие взносы.

С каждым взносом (фиксированным и убывающим) вы расплачиваетесь:

• Проценты или вознаграждение для банка
• Капитал или часть заемной суммы

В случае равных взносов их сумма остается на одном уровне в течение всего периода погашения. Конечно, это также зависит от процентных ставок. Если они поднимаются, они также устанавливаются таким же образом, когда они падают. В любом случае их сумма одинакова на протяжении всего периода погашения. На начальном этапе погашения с фиксированными платежами должник погашает:

• В основном интерес
• Чем меньше сумма капитала

Равные взносы рассчитываются простым способом, общая сумма кредита делится на количество месяцев или лет.

А в случае уменьшения рассрочки ситуация иная. Заемщик выплачивает определенную часть капитала и проценты на оставшуюся сумму каждый месяц. На протяжении всего периода, часть капитала одинакова, но с каждым месяцем сумма процентов уменьшается. Сокращение взносов в первые месяцы, годы (при ипотечном кредите) является большей нагрузкой на фиксированные платежи. Поэтому получить кредит с уменьшающимися частями непросто, поскольку банкам требуется более высокая кредитоспособность, чем с фиксированными взносами.

Как видите, примерный кредит с уменьшающимися взносами дешевле. И добавление к примеру с учетом 6% комиссии за выдачу кредита, APRC в случае уменьшения взносов составит 15,5, а для фиксированных платежей - 15,28.

Пример с уменьшающимися и равными частями показывает, что APY может вводить в заблуждение, поскольку более дорогой кредит может иметь более низкий APY. Поэтому, если мы рассматриваем выбор между равными и уменьшающимися частями, в первую очередь следует учитывать окончательную стоимость кредита.

Более низкая APY для более дорогого кредита является результатом различий, связанных со временем, когда заемщик имеет деньги. При уменьшении взносов капитал погашается быстрее, и поэтому у нас в распоряжении меньше средств, что выражается в реальной процентной ставке.

APRC с ипотечным кредитом

ипотечный заем связано с дополнительными сборами, в том числе оценкой недвижимости или дополнительным страхованием небольшого собственного вклада. Выбор самой дешевой ипотеки на рынке без использования реальной процентной ставки - это как лотерея. Есть вероятность, что вы получите правильное предложение, но есть также вариант, что вы заплатите слишком много за кредит.

Банки предлагают рекламные условия, например, ипотека без комиссии или низкие процентные ставки, но они зарабатывают на дополнительных продуктах. Стоит попросить советника преобразовать APRC в несколько вариантов, например, со страховкой и без нее (вы можете купить их самостоятельно и сэкономить).

Рассрочка 0% - что за APY?

Широкоформатные магазины очень часто предлагают рассрочку продаж. Разве не выгоднее подать заявку в банке и расплатиться наличными в магазине? Кроме того, часто предлагаются страховые полисы для бытовой электроники и бытовой техники, которые консультант предлагает внести в кредит. Общая стоимость такого кредита может быть сброшена с ног.

И в этом случае реальный интерес также приходит с помощью. В магазинах часто можно встретить рассрочку 0%. Реклама кричит без комиссионных, процентов и т. Д. Так сколько должна быть сумма в АПРЕЛЕ? Равно 0%! Если он отличается, тогда кредит может фактически быть без комиссий и процентов, но взимается комиссия подготовительный , для рассмотрения заявки или страховки - и это весь ассортимент.

Нет ничего бесплатного и каждый должен зарабатывать, а значит и магазин, и банк. Поэтому, если рассрочка фактически равна 0%, необходимо проверить, действительно ли цена телевизора, стиральной машины и т. Д. Очень высока, так как может оказаться, что конкуренты будут продавать дешевле и в кредит.

Что касается страхования, то они очень часто предлагаются, особенно в магазинах электроники и бытовой техники. От расширенных гарантий, через страховые полисы от несчастных случаев. Страхование от потери работы также часто предлагается. И все это повышает стоимость кредита, о чем сообщает высокий APY.

Принимая решение о покупке в рассрочку в магазине, вам нужно заранее знать, на каких условиях предлагается кредит, просто спросив об APY. Потому что может получиться, что кредит в банке, где у нас есть счет, будет намного дешевле.

Почему стоит строить на АТР?

Если APY еще не убедила вас, вот несколько заключительных причин:

• До сих пор не было изобретено ничего более надежного, чем APRC для сравнения кредитов
• Включает все расходы, связанные с заимствованием; банки, кредитные союзы и парафины обязаны сообщать о сумме APRC по каждому кредиту,
• Быстро и легко, помня о нескольких правилах, вы можете самостоятельно сравнить стоимость кредитов
• После APRC вы узнаете, действительно ли кредит окупается
• Сравнивая реальные и номинальные процентные ставки, вы узнаете, действительно ли вы не несете никаких дополнительных расходов
• APY сокращает период выбора предложения, вам не нужно сравнивать все параметры отдельных кредитов
• Особенно полезно при первоначальном отборе предложений
• Когда вы смотрите рекламу ссуды, вы знаете, стоит ли воспользоваться этой возможностью.

Поскольку речь шла о преимуществах и упрощениях при выборе кредита, в конце также должно быть напоминание о слабых сторонах APRC, и поэтому, когда это может сбить нас с толку:

• Не имеет отношения к краткосрочным кредитам, краткосрочным кредитам,
• Чем дольше период погашения, тем больше уменьшается его стоимость (при условии одинаковых условий кредитования: сумма, процентная ставка, комиссия),
• При сравнении кредитов с фиксированными и убывающими платежами APY предпочитает более дорогие кредиты, поэтому необходимо сравнить дополнительные параметры кредита, особенно общую сумму, подлежащую погашению.

Принимая во внимание эти три принципа, APY является большой поддержкой в ​​выборе самого дешевого кредита, независимо от того, ищем ли мы кредит наличными, автокредит или хотим взять ипотечный кредит.

Что вы получаете благодаря Solcredit?

Solcredit требует только одного заявления, с помощью которого вы обращаетесь ко многим кредиторам и финансовым учреждениям, которые конкурируют друг с другом, чтобы предложить вам кредит с лучшими условиями и самым низким APY.
Solcredit и его партнеры представляют эту информацию прозрачным образом, чтобы вы могли легко сравнить и увидеть, что предложение действительно является наиболее привлекательным. Подайте заявку прямо сейчас и ознакомьтесь с самой быстрой и привлекательной системой на рынке.

Похожие

Комментарии