Кредитний ринок

Спеціально для «Цілком таємно»

PHOTOXPRESS

Кредитний бум досяг апогею: банкіри влаштовують виставки «продуктів» (так вони називають свої пропозиції), закликаючи тих, хто ще не почав «жити в кредит». Подібна виставка ( «Кредит-Експо»), за участю кількох десятків російських і західних банків, пройшла нещодавно в московському «Експоцентрі».

Ось і московський поет Герман Голландський (імена деяких персонажів цієї історії змінено. - І.К.) теж вирішив купити автомобіль в кредит. І неодмінно російський (незважаючи на свою голландську прізвище). І не те щоб він горів бажанням підтримати вітчизняного виробника. Просто, як і багато в богемної тусовці, поет Голландський був затятим халявщиків. А тут - червоні розтяжки по всьому місту: «Лада» без грошей! ». Який же халявщик пройде мимо?

Передпродажна підготовка

Правда, московський автосалон, який пропонував «Ладу» без грошей »(тобто в кредит без першого внеску), був далеко за кільцевою дорогою. Але як тільки Герман туди подзвонив, за ним прислали таксі. «Ось це сервіс!» - радісно подумав Герман і поїхав в заміський автосалон «Лада-Фаворит».

Заклад вразило помпезністю. Стіни рясніли фотографіями господарів в суспільстві Володимира Каданникова. А другий поверх, де був виставлений асортимент, прямо так і називався - «проспект Каданникова» (його в той час ще не встигли змінити представники «Рособоронекспорту»). Герман тут же згадав рекламу на сайті автосалону:

«LADA 3С»: спеціальна збірка, спеціальна комплектація, спеціальна гарантія.

«Може і не брешуть, раз у них такі зв'язки?» - подумав Герман.

Менеджер автосалону запевнив поета, що їх представники сидять прямо на заводі, ретельно стежать за складанням і за «Спецкомплектація». Так що з конвеєра сходить унікальний автомобіль, який продається виключно у них. Салон так і називається: «Lada Favorit - Special Series».

Герман вибрав модель, колір. Правда, тут же був ошелешений астрономічними цінами. Реклама «3С» просто фікція, пояснив йому інший менеджер. Із заводу надходять звичайні «Жигулі». У машині треба відразу все міняти: дверні замки, гальмівні колодки і багато чого ще. Кузов поганий, відразу почне іржавіти. Тому з першого дня потрібні «підкрилки», потім - дорогий антикор, «Тектил-цинк». І так далі. Навіть за фірмову CD-MP3-магнітолу «LADA» з пультом дистанційного керування на кермі, начебто входить в комплектацію «ЗС» (судячи з реклами на сайті), жвавий торговець запропонував заплатити окремо. Менеджер тільки встигав плюсовать цифри і натискати на клавіші калькулятора.

У якийсь момент нашого героя це подобатися перестало, і він попрямував до виходу. Продавець кинувся за ним і, як зазивала на овочевому базарі, став пропонувати «персональні знижки». Між іншим, знижки пропонував рядовий співробітник, продавець магазину, ні з ким зі свого начальства не радячись. Стало ясно, що всі його «накрутки», що називається, «від ліхтаря». І не дивно, що ні на сайті, ні в рекламі не було ніякої конкретної інформації про ціни - вони навіть не ринкові, а базарні. Однак на якомусь етапі наш герой здався і почав оформляти кредит.

«Супермаркет автокредитів: 21 банк, 21 страхова компанія. 21 хвилина на оформлення! »- закликала реклама. Природно, Герман вибрав варіант, який висів на розтяжках ( «Лада» без грошей! », Тобто без першого внеску). Його пропонував Московський кредитний банк. І відсотки не дуже великі. Правда, пройшла не двадцять одна хвилина, а дві сотні двадцять одна, поки Герман отримав відповідь з банку.

Відмова. Але за цей час Герман так звик до думки, що поїде на своєму новому автомобілі, що з Ново-Рязанського шосе кинувся (тепер уже «своїм ходом») на Ленінградський проспект за адресою банку, який відмовив йому в кредиті.

Розмова з представниками банку більше скидався на дуель. По ходу перепалки Герман прийшов до висновку, що банк користується послугами секретних баз даних (насамперед ЗІЦа - зонального інформаційного центру МВС), на основі яких становить свою думку про потенційного позичальника. Ніяких легальних способів виходу на закриті бази даних у банкірів немає. Просто в службах безпеки працюють колишні співробітники міліції, ФСБ, інших силових структур, у яких «залишилися зв'язку». А на підставі якої легальної інформації приймається рішення про відмову, працівники банку повідомити не наважилися.

- На жаль, в Росії немає закону, що зобов'язує банки надавати мотивовану відмову у видачі кредиту, - пізніше прокоментував ситуацію в розмові зі мною голова Міжнародної конфедерації товариств споживачів Дмитро Янін.

... Але, врешті-решт, в «супермаркеті автокредитів» залишалося ще 20 банків. Наш герой знову відправився на Ново-Рязанське шосе, отримуючи відмову за відмовою, поки, нарешті, не залишився останній банк - з найбільшими відсотками.

Це було «Московське кредитне товариство» - незважаючи на назву, пітерський банк (судячи по ІПН, що починається з цифр 78). Як я вже сказав, відсотки зашкалювали, але Герман підписував пачку паперів з півсотні листів практично не дивлячись. Ззаду підпирали продавці з іншими невдоволеними клієнтами, а миловидна співробітниця лише на секунду відсувала черговий куточок для підпису. Пізніше з'ясувалося, що автомобіль при цьому виріс в ціні майже в два рази - за рахунок таких «послуг», як відкриття спецпозичковий рахунки, ведення спецпозичковий рахунку, численні і абсолютно необов'язкові страховки, цілих чотири (!) Протиугінних пристрою.

- Ця проблема характерна практично для всіх автосалонів, - визнає Дмитро Янін. - Реальна ставка по кредитах через неявних платежів доходить до 60 відсотків річних. Немає у нас закону про надання чіткої інформації по кредитах, як в країнах Європи. Придумують якісь комісії за ведення рахунку, плату за розгляд заявки і так далі. Єдине, чого ми поки добилися, - обов'язкове зазначення таких «накруток» в рекламі. Але ця норма набуде чинності лише з 1 липня.

Герман поїхав-таки з автосалону на своєму авто. Однак лише через одинадцять днів після того, як підписав згадану стос паперів, приїжджаючи при цьому в автосалон кожен день, як на роботу. Своїм ходом зрозуміло. Те сигналізація не готова, то антикор, то техпаспорт кудись запропастився. Та й то, говорили співробітники автосалону, Герману крупно повезло: іноді передпродажна підготовка займає цілий місяць.

Коли Герману все це набридло і він зібрався розірвати договір, начальник відділу продажів запросив поета в розташований тут же ресторанчик і став пропонувати йому «подарунки від фірми», починаючи з комплекту зимових коліс до дрібних аксесуарів (очевидно, розмір «накруток» це дозволяв).

Кремлівські колодки

- Хочете подивитися на «Жигулі» за ціною «Мерседеса»? - каже професійний автомобіліст Олександр Орлов своїм друзям, коли Герман Голландський приїжджає до нього в гості на новенькому автомобілі «Lada Favorit - Special Series».

І це не перебільшення. Ціна на автомобіль зростає з кожним днем. За кредитним договором банк нав'язує покупцеві страхову компанію ( «Макс»), але коли термін річної страховки закінчується, в будь-якій компанії ви можете застрахувати автомобіль в розстрочку і без відсотків. Тільки не в «Макса», де вимагають на цей рахунок дозвіл банку. А банк такий дозвіл не дасть. Пропонує свій кредит на другий рік страховки - за тією ж схемою, з високими відсотками, з прихованими платежами. В результаті вартість страховки зростає мало не вдвічі.

- Нав'язування одних послуг одночасно з наданням інших заборонена законом процедура! - коментує заступник голови правління Московського товариства захисту споживачів Антон Недзвецький.

Дорожчає автомобіль і з кожним приїздом в автосервіс на Ново-Рязанському шосе. «Спецгарантія» на три роки, яку рекламує автосалон, це ще один вид нав'язливого сервісу. Обслуговувати автомобіль пропонується тільки в цьому підвалі, причому за додаткову плату. Туди ж входить і плата за евакуатор.

- А ось це вже шахрайство в чистому вигляді! - дивується нахабства ділків Антон Недзвецький. - Автомобіль важить більше п'яти кілограмів, чи не так? Ну так от, за законом про захист прав споживача - чи безкоштовний ремонт на дому, або доставка в майстерню за рахунок служби гарантійного ремонту. І не важливо, про що йде мова - про домашню магнітоли або про автомобіль.

Тим часом в фірмі «Лада-Фаворит» примудряються брати гроші як за виклик механіка для огляду гарантійної машини (800 рублів), так і за евакуатор (півтори тисячі).

Правда, сервіс зручний - працює цілодобово. Тільки от невдача: чи варто Герману поставити туди автомобіль на техобслуговування, його починають будити серед ночі дзвінками по мобільнику:

- зносити гальмівні колодки. Можемо поставити «кремлівські». Зносу не буде. - (А адже такі вже ставили при покупці, гроші за це окремі брали!)

- Кульові опори міняти пора. Які будемо ставити? З Німеччини? Іспанії?

Після кожного дзвінка до вартості автомобіля доводиться приплюсовує ще кілька сот доларів. З клієнтом майстри воліють спілкуватися по телефону: вхід в ремонтну зону строго стережуть охоронці. Що там відбувається, яке масло заливають, одному Богу відомо. Раніше на це скаржилися обурені відвідувачі сайту автосалону «Лада-Фаворит». Зараз форум на сайті закритий. Антиреклама нікому не потрібна.

З викручуванням рук з приводу гальмівних колодок Герман впорався самостійно. Мовляв, говорили ж, що ваші «кремлівські» 45 тисяч повинні відходити, а полізли міняти після п'ятнадцяти. З кульовими опорами складніше. Довелося показувати їх експертам, але вже після того, як замінили. Висновок експертів - ще 50 тисяч могли пройти. Так що заміна - результат або непрофесіоналізму, або відвертого обману!

Тепер Герман намагається зайвий раз на гарантійний сервіс не заїжджати. Будь-який дрібний ремонт, на який йде 5-10 хвилин, займає тут п'ять-шість годин очікування. Наступного разу клієнт вже десять разів подумає - їхати чи не їхати, а «Лада-Фаворит» заощадить на гарантійних ремонтах.

Відсотки за повітря

- Вся ця історія з «супермаркетом» з двох десятків банків теж скидається на хитромудру комбінацію, в якій кожен з учасників отримує свою частку, - зітхає Антон Недзвецький. - Навіть той, хто відмовляє в своїх кредитах. Особливо якщо він протягнутий в пресі в рекламі як «паровоза» і на нього клює клієнт. Схема будується саме таким чином, щоб змусити людину взяти кредит на найбільш невигідних для нього умовах. Чи можна кваліфікувати таку схему як шахрайство? Довести це важко. Але, схоже, всі працюють в одній зв'язці - і ті, хто відмовляє в кредиті, і ті, хто бере астрономічні відсотки.

А адже салон «Лада-Фаворит», визнаний, як кажуть його працівники, «найкращим салоном в Москві», дійсно не з останніх. Коли слухаєш, що відбувається в «останніх», просто волосся стає дибки.

Багато аналітиків пророкують неминучий обвал ринку кредитних послуг. Коли почнеться «кредитний дефолт», хтось із покупців обов'язково потрапить в лапи агентів зі збору боргів
PHOTOXPRESS

- У дрібних автосалонах, які тримають, як правило, етнічні кавказькі угруповання, справа йде ще гірше, - розповідає Антон Недзвецький. - Там клієнта грубо підштовхують, кваплять, створюють чергу з нетерплячих покупців, а коли він підписує купу паперів, просто підміняють листи. Чистий кримінал!

Причому розводять там не тільки клієнтів. Банкірам теж дістається, коли представник автосалону одночасно і представник банку (саме про таких салонах, що продають машини практично безпосередньо перекупникам з Кавказу через московські банківські кредити, ми розповідали в минулому році в грудневому номері).

Тим часом незабаром Герману вдалося на власні очі переконатися, що таке російська «спецсборка». Почалася весна. Зачастили дощі. У багажнику запахло вогкістю, а запасне колесо в ніші стало бовтатися на кожній купині. Воно плавало ... в дощовій воді. Герман не один раз приїжджав в автосервіс «Лада-Фаворит», але фахівці «кращого автосалону Москви» тільки розводили руками. Щось герметизували, міняли якісь гумки, але нічого так і не домоглися.

- Якщо мова йде про непереборному дефекті, варто говорити про розірвання договору та повернення автомобіля, - коментує Антон Недзвецький. - Дефект кузова це дуже серйозно. В даному випадку повинен розриватися і договір з банком і зі страховою компанією, але ті вже отримали свої відсотки і навряд чи від них добровільно відмовляться. Навіть якщо мова піде про зменшення купівельної вартості (що також передбачено законом про захист прав споживачів), треба ставити перед банком питання про зміну кредитного договору - інакше доведеться платити відсотки за повітря. Кредитний договір є по суті чотиристороннім (на ньому печатки автосалону, банку, страхової компанії і підпис клієнта), але банк, як правило, намагається залишитися в стороні.

І дійсно, Герман Голландський зараз змушений платити запаморочливі відсотки за напівзгнилий автомобіль, який реально вже нічого не варто.

Борги наші і їх покупці

Олександр Лакман, на відміну від Германа Голландського, автомобілем ще не обзавівся. Тому купувати комп'ютер відправився на метро. Магазин (один із салонів московської фірми «Неоторг») збирав комп'ютери за зразками, а потім розвозив їх по домівках покупцям у зручний для них час.

Цілком сучасна модель, за прийнятною ціною. Тактова частота - 3200 МГц, оперативна пам'ять 512 МБ, пишучий DVD-привід. За все про все - 399 доларів плюс 17-дюймовий рідкокристалічний монітор за 250. Та ще «наворочений» стільниковий телефон в подарунок: бездротова гарнітура Bluetooth, кольоровий дисплей, поліфонія, плюс WAP, GPRS і 10 доларів на рахунку.

І найголовніше - знову безвідсотковий кредит на 10 місяців з нульовим початковим внеском!

Сюрпризи почалися, як тільки він переступив поріг салону на «Пролетарської». Мобільні телефони чомусь якраз закінчилися. Правда, не всі, а лише ті, які пропонувалися в якості подарунка. Комп'ютер на кшталт той. Та не зовсім. Частота вже не 3200, а 2400. Інше все в силі. Правда, оперативна пам'ять в два рази менше: 256 замість 512, але це вже деталі.

- Так, ще за кредит треба перший внесок внести. Поки ви їхали, умови змінилися! - каже продавець і показує в бік співробітника банку «Російський стандарт». Той тільки киває. Мовляв, змінилися.

Показавши пальцем на монітор, вибравши мишку та клавіатуру, Олександр швидко підписав стандартний купу паперів.

Приїхавши додому, він виявив, що підписав щось не те. Виявляється, ні про яке безпроцентний кредит вже не було й мови. Тим часом сам комп'ютер з різко погіршеними характеристиками став коштувати на 100 доларів дорожче (вартість комплекту зросла до семисот доларів проти шестисот в рекламі), а з урахуванням несподівано виникли відсотків по кредиту вартість покупки збільшилася вже до тисячі. Майже в два рази дорожче, ніж в рекламі.

- Ну, це вже пряме порушення закону про рекламу, яким повинні зайнятися представники Федеральної антимонопольної служби! - обурюється Дмитро Янін. - А продавець повинен відшкодувати покупцеві збитки через недостовірну реклами.

Водій, який через пару днів привіз комп'ютер Олександру додому, коробки не розкривав і не перевіряв їх вміст. Дуже поспішав. Коробки простояли в запечатаному вигляді, поки Олександр робив ремонт у своєму кабінеті і користувався старим комп'ютером. Весь цей час він сумлінно сплачував внески за кредитом.

Коли був встановлений новий комплект, почалися сюрпризи. Оперативна пам'ять зменшилася з 256 МБ до ста двадцяти восьми. Так що новий ящик виявився вельми старовинним «тихоходом». У монітора чомусь відвалилися «вушка» (колонки). Їх просто не було (в ящик поклали іншу модель). DVD-привід відмовлявся що-небудь записувати. Потім з'явилося багато дрібних дефектів.

Коли експерти прийшли до висновку, що красна ціна цього ящика 200 доларів, Олександр Лакман написав сердитого листа і відправив його в банк «Російський стандарт» і в «Неоторг». Мовляв, поверніть мої гроші.

Відповіді від них він не отримав. Прийшла відповідь абсолютно з несподіваного боку. Олександр отримав лист з якогось «Агентства зі збору боргів», яке стало вимагати у нього борги по кредиту зі своїми відсотками. Мовляв, перекупили ми ваші борги у «Російського стандарту».

Така ситуація Олександра спочатку потішила, а потім навіть обрадувала. Він дістав з шухляди письмового столу кілька боргових розписок, які свого часу залишали йому знайомі і малознайомі люди. Подзвонив в агентство.

- Доброго дня! Хочу вам продати борги.

- Е, ні! Ми такими боргами не займаємося. Працюємо тільки з кредитами «Російського стандарту».

- Та Нічого дивного! - сміється Антон Недзвецькій. - Зараз КОЖЕН банк створює таке «кишеньковий» агентство. Воно начебто від банку Ніяк НЕ покладах, а Працюють там вікідайламі и колішні співробітнікі правоохороних ОРГАНІВ, и справжнісінькі бандюки. Методи вібівання боргів - найрізноманітніші. Не виключені випадки, так би мовити, «позасудового розгляду» ...

Незабаром дійсно до Лакманн стали ломитися в двері якісь мордовороти. Мовляв, треба поговорити. Олександр поки тримається, відсилає їх до суду, але, судячи з усього, в їх плани судові засідання не входять.

Телевізор в мішку

Виходить, продаж в кредит - зручний спосіб збуту залежане і недоброякісного товару, будь то неякісний автомобіль вітчизняного складання або побутова електроніка. Магазин тут же отримує свої гроші, а банк - відсотки. Навіть в разі повернення товару їх можна буде поділити.

У розпорядженні редакції є цікава модель для домашнього кінотеатру нікому не відомої фірми «Міет». Цим комплектом (відеоплеєр, підсилювач, п'ять колонок і сабвуфер) були заставлені багато магазинів столиці. Йшов комплект за такими цінами, що весь товар продали мало не за один день. Тим більше що більшість покупок оформлялося в кредит. Незабаром практично всі комплекти стали повертатися в магазини. Їх із задоволенням брали, але банківські відсотки ніхто повертати не збирався.

- З моєю подругою сталася аналогічна історія, - розповідає професор цивільного права Нижегородського університету Надія Сосіпатрова. - Люба купила телевізор, який продавали прямо в упаковці, як кота в мішку. Мовляв, самі все перевірили. Продавали з істотними знижками. Знижку давали навіть за те, що покупець прийшов після десятої вечора. Ну, і кредит без початкового внеску. Коли з'ясувалося, що всі апарати браковані, магазин із задоволенням прийняв їх назад і відіслав постачальнику, але банк продовжує з покупців вимагати гроші з відсотками.

Багато аналітиків пов'язують нестримні відсотки по кредитах з неминучим обвалом ринку кредитних послуг в Росії. Кажуть, що банки настільки захопилися видачею позик, що дуже багатьом клієнтам незабаром вже буде нічим платити за кредитом. З'явилися посередники, які допомагають отримати кредит навіть тим, хто вже по вуха вліз в свої «кредитні історії» відразу в багатьох банках. Коли почнеться загальний «кредитний дефолт», хтось потрапить потім в лапи агентів зі збору боргів, але на більшу частину своїх клієнтів банкіри просто махнуть руками. Особливо коли з людей нічого буде брати. Тому, мовляв, і відсотки зашкалюють - щоб не залишитися у програші.

Обвалу ще немає, але банкіри вже працюють з урахуванням того, що серед оформлених кредитів (особливо коли оформляють кредит самі співробітники магазинів) буде маса шахрайських. У пресі з'явилися цікаві історії, коли на «окраєць» або на Савеловський ринок електроніки приїжджає цілий автобус з селянами з далеких сіл Підмосков'я. Приїжджають трудящі нібито за дорогими ноутбуками. Кожному по паспорту оформляють кредит, дають дві-три тисячі рублів в руки і відправляють на тому ж автобусі додому. Селяни задоволені заробітком, а в забутій Богом селі жодне агентство по збору боргів ніякої ноутбук вже вдень з вогнем не знайде. Він залишиться в магазині і буде перепроданий за готівку. Можливо, навіть зі знижкою.

Тисячами таких справ завалені слідчі органи. Навіть якщо справа порушується, воно, як правило, закінчується нічим. «Погана кредитна історія», про яку ми вели розмову в грудневому номері минулого року, привела, наприклад, до порушення кримінальної справи № 340664. Його порушила прокуратура Північно-Західного округу столиці, де мешкала та аферистка з Афін. Потім міська прокуратура направила справу в прокуратуру Центрального округу, за місцем, так би мовити, вчинення злочинів, - там зосереджені банки, визнані потерпілими у справі. Однак аферистку з Афін слідчі досі затримати не зуміли, хоча з моменту, коли їм стало відомо про злочини шахрайки, пройшло вже дев'ять місяців. Оскільки кримінальна справа все-таки заведено, ми тепер можемо дати справжнє ім'я героїні тієї історії: Андріасян (вона ж - Андреасян, вона ж Черкез) Віолетта Григорівна, 1948 року народження. Має документи біженки з Абхазії, закордонні паспорти, видані Міністерством закордонних справ Росії і МВС однієї з північнокавказьких республік, вид на проживання в Греції.

З усіх історій подібного роду слід, що перевірка платоспроможності і сумлінності клієнта службами банку виглядає цілком обгрунтованою. Проблема лише в тому, що законодавчо ця процедура ніяк не прописана. Немає законів, що регламентують доступ до конфіденційної інформації, до персональних файлів, як їх називають в Америці.

У США кожен громадянин може перевірити будь-яку інформацію про себе. У нас же багато банкірів нелегально користуються базами даних спецслужб, до яких сам громадянин не має доступу. Звідси - свавілля у відмовах і дивні ігри з «супермаркетами кредитів», згадані вище.

Або інша проблема. У базах даних, якими банкіри користуються зараз нелегально, з'являється якась інформація, яку людина ніяк не може перевірити (в нещодавно прийнятому законі «Про кредитні історії» подібні процедури взагалі не прописані). Один мій знайомий довго гадав, чому йому ніхто кредит не дає. Виявилося, в 1989 році він допоміг затримати хуліганів на вулиці, в протокол був записаний в якості свідка, а в суді все переплутали і внесли в базу даних як залученого до суду, але не відбув покарання. Інший став «некредитоспроможним», так як багато років тому нібито був заочно визнаний винуватцем ДТП, не сплатили збитки. І обидва вони дізналися про це аж ніяк не від банкірів, а коли отримували нові закордонні паспорти.

- Мало того, що в Росії немає закону, що зобов'язує банки надавати мотивовану відмову у видачі кредиту. Немає ще і закону про особисті досьє, подібного до того, що працює в США! - журиться Дмитро Янін.

І поки всі ці процедури не пропишуть на законодавчому рівні (в тому числі і процедури анулювання кредиту при поверненні покупки), а персональні файли в кожному ЗІЦе (зональному інформаційному центрі МВС) будуть легко доступні для нелегального злому службами безпеки комерційних банків, «кредитні історії» з масовим продажем шлюбу в кредит і з іграми «на підвищення» в «супермаркетах кредитів» триватимуть.