Як правильно взяти кредит?

Пропоную поговорити про те, як правильно взяти кредит. На жаль, практика показує, що переважна більшість людей користуються кредитами абсолютно бездумно, вважаючи найбільш вигідними варіантами ті, які їм нав'язують банки, а не ті, які дійсно є такими. Тому питання грамотного вибору банку, програми та умов кредитування є одним з ключових моментів розвитку фінансової грамотності людини, якій однозначно слід приділяти увагу.

Будь-кредит - це постійні витрати на довгі місяці, а можливо - і роки. Причому, "вилка" цих витрат при однаковій сумі позики і використанні різних програм кредитування може бути дуже суттєвою, іноді навіть відрізнятися в рази. Саме тому будь-яка людина, що бажає скористатися позикою, повинен добре знати, як правильно взяти кредит. Якщо, звичайно ж, йому не все одно, що буде з особистим або сімейним бюджетом на протязі всього періоду користування позиковими засобами.

Отже, пропоную вашій увазі підбірку з п'яти правил, які підкажуть вам, як правильно взяти кредит.

Правило 1. Кредит краще взагалі не брати. Так-так, в більшості випадків саме так. По хорошому всі наступні правила вам просто не знадобляться, якщо ви будете дотримуватися цього. В першу чергу це стосується різного роду споживчих кредитів : Найдорожчих і непотрібних.

Як правило, бажання взяти кредит - це наслідок безграмотного і неефективного управління особистими фінансами. Тому у споживчих кредитів завжди є чудова альтернатива: навчитися ефективно оптимізувати свої фінансові потоки, створювати заощадження і купувати всі необхідні товари і послуги за рахунок власних, а не позикових коштів.

Однак, як і в будь-якому правилі, тут є свої винятки. Я детально описав їх у статтях Чи варто брати кредит? і Які кредити можна брати? Якщо ваш випадок якраз відноситься до таких винятків, якщо у вас своя точка зору на життя в борг або якщо ви подумали щось на кшталт "ну все, останній раз, і більше не буду", то що ж ... переходимо до розгляду наступних правил .

Правило 2. Чим простіше - тим дорожче. Думаючи про те, як правильно взяти кредит, правильно розставляйте пріоритети. Вигідно там, де доведеться менше заплатити, а не там, де швидко і без документів. Зрозумійте одну просту річ:

- якщо банк легко і швидко розглядає заявку на кредит;

- практично не вимагає ніяких документів;

- готовий при оцінці платоспроможності врахувати нічим не підтверджені доходи;

- готовий видати гроші готівкою на будь-які потреби без контролю над цільовим використанням;

- не вимагає початкового внеску;

- не вимагає застави і поручителя і т.д.

- цей кредит найдорожчий. І чим більше перерахованих вище компонентів ви зустрінете в кредитну пропозицію, тим позика буде дорожче і невигідно. Вся справа в тому, що кожен подібний "крок назустріч клієнту" (саме так банки підносять це в рекламі своїх кредитних продуктів) збільшує для банку ризик неповернення. І кожне таке збільшення, безсумнівно, знаходить своє відображення в сукупну вартість кредиту. У деяких банків це навіть можна дуже наочно відстежити. Наприклад, кредит при повному пакеті документів (припустимо, 5 документів) - одна процентна ставка, по чотирьом документам - на відсоток вище, за трьома документами - на 2 відсотка вище, по двох документах - на 3 відсотки вище. І ця різниця в підсумку обернеться тисячами, десятками, а іноді і сотнями тисяч грошових одиниць переплати.

Я категорично не рекомендую користуватися якимись спрощеними і прискореними процедурами кредитування. Дотримуйтеся російської народної приказки "поспішиш - людей насмішиш".

Правило 3. За кредитом - тільки в банк. Розмірковуючи, як правильно взяти кредит, відразу ж відкидайте все небанківські фінансові установи: ломбарди, кредитні спілки, фінансові групи тощо Там завжди дорожче, навіть якщо і простіше, і кредити там готові роздавати всім підряд (без довідок про доходи, з поганою кредитною історією і т.д.).

Багато з таких установ є дочірніми структурами банків і використовують банківські кредитні ресурси за їх вартістю, додаючи зверху ще й власну вигоду. І, знову ж таки, кредити, що роздаються всім підряд без особливої ​​перевірки позичальника, теж несуть в собі дуже високі ризики, які впливають на їх вартість. По суті, кожен добросовісний позичальник такої установи платить за себе і ще, щонайменше, за одного несумлінного.

Небанківські фінансові структури найчастіше надають всілякі мікропозики , Миттєві кредити, "гроші до зарплати" і т.п. - і всі ці програми кредитування можна сміливо назвати найдорожчими і невигідними.

Крім того, не раджу користуватися послугами кредитних брокерів , Які найчастіше несуть в собі тільки додаткові витрати, причому, іноді навіть без гарантії отримання кредиту.

Правило 4. Для будь-якої мети є своя програма кредитування. Кредитні програми і процедури розробляють кваліфіковані люди, які відмінно розбираються в тому, що саме потрібно кожній категорії позичальників. Тому, думаючи про те, як правильно взяти кредит, не потрібно нічого винаходити - все вже придумано, перевірено та вдосконалено.

Наприклад, якщо вам потрібен кредит для бізнесу - шукайте програми кредитування підприємців, не потрібно брати споживчий кредит , Який набагато дорожче, тільки тому, що це простіше. Звичайно ж, це все в загальному і цілому, і тут теж можна знайти певні винятки з правил, але, як показує практика, в більшості випадків все ж вигідніше скористатися цільовою програмою кредитування, розрахованої на ту категорію позичальників, до якої належите ви, і на використання позикових коштів на ті цілі, які потрібні вам.

Як мінімум - просто сядьте і порахуйте, що вам буде вигідніше в плані переплати за весь період користування позичкою. Швидше за все, прийдете до точно такого ж результату.

Для ваших цілей вже напевно розроблені спеціальні програми кредитування. Вам залишається лише порівняти їх умови в різних банках і вибрати оптимальну.

Правило 5. Уважно вивчайте ВСЕ умови кредитування. Про це, напевно, можна прочитати в будь-яких рекомендаціях, що підкажуть, як правильно взяти кредит. Але, на жаль, не дивлячись на такі повсюдні нагадування, все одно більшість позичальників навіть не читають кредитні договори, особливо, якщо мова йде про невеликі кредити або видачі кредитних карт . Як правило, вони просто цікавляться, скільки їм потрібно виплачувати в місяць і якого числа, просять показати, де це написано в договорі ... Все! Але ж крім цього там ще є безліч моментів, на які обов'язково варто звертати увагу ще до моменту прийняття рішення про отримання кредиту. В першу чергу сюди відносяться такі моменти:

- Не тільки відсотки, а й все комісії, пов'язані з видачею, обслуговуванням і погашенням кредиту;

- Тарифи по обслуговуванню рахунків, відкритих для видачі та погашення кредиту (позичкові, поточні, карткові рахунки);

- Розмір і умови нарахування штрафних санкцій за прострочення по кредиту ;

- Всі умови дострокового погашення кредиту ;

- Умови страхування предмета застави та / або життя позичальника в перший і наступні роки користування позикою.

У багатьох випадках вищевказані умови "викачують" з позичальника набагато більше грошей, ніж безпосередньо процентна ставка. В останні роки у банків стало нормою поповнювати свої доходи за рахунок таких ось так званих "прихованих комісій", яких по кожному кредиту може бути відразу декілька.

Тепер ви знаєте, як правильно взяти кредит. Не бійтеся застосовувати всі ці правила на практиці: тільки так ви зможете підібрати дійсно вигідний кредит для своїх потреб і побудувати відносини з банком як з партнером, а не як з механізмом для викачування останніх грошей. І в будь-якому випадку перед тим, як брати кредит, добре подумайте про те, а чи потрібен він вам взагалі. По можливості намагайтеся відмовлятися від шкідливої ​​фінансової звички жити в борг і замінювати її грамотним управлінням особистими фінансами .

сайт Фінансовий геній піклується про те, щоб ваша фінансова грамотність перебувала в постійному розвитку і вдосконалення. Приєднуйтеся до наших постійних читачів, слідкуйте за оновленнями і вчіться грамотно вибудовувати управління особистими фінансами. До зустрічі в нових публікаціях!