Закон про банкрутство фізичних осіб по іпотеці з коментарі юриста

1. Закон про неспроможність громадянина РФ
2. Що буде із заставною квартирою
3. Якщо Іпотечна квартира - єдине житло
4. Якщо у власності не один житловий об'єкт
5. В іпотеці задіяні материнський капітал, інші надходження від держави
6. Плюси і мінуси банкрутства
7. Питання та відповіді
8. В якому випадку можуть забрати іпотечну квартиру, якщо іпотека оплачується, а в інших банках борги...

Як же закон про банкрутство впливає на нерухомість в іпотеці? Чи вигідно визнавати себе неспроможним або краще почекати, поки позикодавці подадуть до Арбітражного суду? Що буде з квартирою, якщо вона в заставі у банку? Щоб ці та інші питання не стали приводом для занепокоєння, пора вникнути в цю нову, для Росії, тему.

Закон про неспроможність громадянина РФ

У Росії ФЗ про банкрутство громадян діє зовсім недовго. Нові положення вступили в силу в жовтні 2015 року. До цього банкрутство розглядалося тільки для юр. осіб. За цей час, незважаючи на те, що люди досить часто подають заявки в арбітражний суд, більше половини заяв або взагалі не розглядається, або відхиляється. Насправді, ця процедура не завжди йде на користь громадянина. Не забувайте, що все майно йде з молотка. Тільки після того, як частина зобов'язань покриється, інші борги списуються або виплати продляются.

Необхідно пам'ятати, що якщо є хоч найменший шанс знайти інший вихід з положення, жоден банк не буде просто так звертатися до арбітражного суду з вимогою оголосити вас неспроможним.

Ще один нюанс:

Дуже мало професійних юристів, які готові зайнятися справою про визнання банкрутом фізичної особи. У Росії більше практикується така процедура для юридичних осіб, підприємств, організацій. Тому грамотно провести справу вміє не кожен фахівець. Та й братися за це рідко хто бажає. Аудитори вміють перевіряти фінансовий стан організацій, можуть запропонувати план розвитку та виходу з кризи. А що робити з простими обивателями, сімейної бухгалтерією, не знають. Але закон є, його можна використовувати. Головне знати - як.

Згідно із законом, подати заяву на визнання неспроможності можуть Умови Особливості Сама людина сума заборгованість більше 500 тис. Руб., А термін прострочення понад 3 місяців;

сума боргу менше 500 тис. руб., але людина точно знає, що він на межі банкрутства

Якщо людина подала на банкрутство без причин, то стягується з нього штраф від 1000 до 3000 руб. Кредитори, банки Сума заборгованості понад 500 тис. Руб .;

Термін заборгованості - понад 3 місяців

Банкрутство підтверджується рішенням суду або не підтверджується ФНС, ФТС або інший уповноважений орган

У деяких випадках не вигідно самому визнавати себе неспроможним. Краще почекати, коли це зроблять інші зацікавлені особи.

До кожного банкруту прикріплюється арбітражний (фінансовий) керуючий. який намагається допомогти громадянину вирішити проблему до винесення визнання.

На малюнку зразок бланка заяви громадянина про визнання його неспроможним.

Увага! Не чекайте, що відразу, за вашою заявою, вас визнають банкрутом, а кредитори повернуться і підуть ні з чим. Буде проведено комплекс заходів, щодо приведення ваших фінансових справ в порядок. Рішення ухвалять, тільки коли дійсно нічого не допоможе.

Голослівно ніхто не буде діяти. Все потрібно перевірити. Для цього існує певний порядок, який передбачений ст. 27 ФЗ «Про банкрутство». У таблиці наведено всі дії по порядку, і їх смисловий зміст.

Процедури при банкрутстві Що будуть робити Спостереження Перевірять ваші фінансові справи, кредиторів, оцінять величину боргів, вартість майна. Одним словом - проведуть аудит Фінансове оздоровлення Якщо є хоч якийсь шанс - розроблять план виходу з кризи. Допоможуть відновити платоспроможність, щоб ви змогли розплатитися з кредиторами Зовнішнє управління У вашому житті з'явиться людина, яка буде керувати вашим бізнесом, фінансовими питаннями, щоб відновити платоспроможність Конкурсне виробництво На цій стадії оцінюється все майно, розподіляється між кредиторами пропорційна сума, яка може частково або повністю їх задовольнити Мирова угода Всіх займодавцев збирають разом і, методом голосування, вирішують питання про мирову угоду. Результати такі, що думка кредиторів, вимоги яких забезпечені заставою, вважається найголовнішим. Наприклад, думка банку, який видавав іпотеку.

Складається план реструктуризації боргів, якщо у людини є хоч яке-небудь джерело доходу. Графік розрахований на виплати протягом 3 років. Якщо особа однозначно банкрут, то майно спустять з молотка протягом 6 місяців. Суд розглядає справу близько 2 місяців.

Повний текст закону, при бажанні, можна прочитати на сайті http://zakonobankrotstverf.ru/ .

Що буде із заставною квартирою

У разі іпотеки, звичайно, постає питання, а що буде з квартирою, де жити потім, відберуть її за борги чи ні? Кожен випадок індивідуальний, але діють завжди в рамках сукупності законів, щоб інтереси всіх дійових осіб були захищені. Наприклад, у вас іпотека та інші кредити в різних банках. Раптом, щось трапляється, і ви розумієте, що не можете розплатитися по всіх боргах. Звичайно, відкидаючи всіх боржників, виплачуєте тільки іпотеку. Борги перед іншими банками ростуть. Зачекавши час, вони подають до арбітражного суду, щоб повернути свої гроші. Розглянемо три варіанти, коли фігурує закладена по іпотеці квартира.

Завжди враховуйте, що суд буде повертати і ті гроші, які вам хтось винен. Наприклад, якщо зарплату не видали за кілька місяців.

Якщо Іпотечна квартира - єдине житло

Відбулися непередбачені події і ваша платоспроможність різко впала. Тому з усіх кредитів ви вирішили платити тільки іпотеку - десь же треба жити.

Борг перед іншими банками та кредиторами зростає.

Банки подають заяву про визнання вас банкрутом, як тільки сума боргу перевалить за 500 тис. Руб. і пройде більше 3 місяців з моменту припинення платежів (можуть подати і через кілька років).

Все майно повинно перейти до складу ліквідаційної маси КМ (піти з молотка), щоб покрити борги. Але є банк, який отримує від вас гроші за іпотеку. Він проти визнання вас банкрутом, тому що втрачає клієнта.

Увага! Тому вам потрібно звернутися до суду з клопотанням про виключення квартири з КМ.

Ваше клопотання буде задоволено судом, так як існують і інші закони. Наприклад ФЗ «Про іпотеку» http://base.garant.ru/12112327/ , Де права банку, у якого в заставі є майно, захищені виконавчим імунітетом. Це означає, що банк не має до вас претензій, отримує виплати по іпотеці вчасно і в повному обсязі. Отже, не буде включений до реєстру кредиторів, а квартира, по ст. 446 ГК РФ http://www.gpkod.ru/razdel-7/st-446-gpk-rf буде виключена зі списку майна в КМ. Інші кредитори за заставну квартиру не мають ніяких прав. Тому ваші борги покриються за рахунок іншого майна.

Якщо клопотання з вашого боку не буде, суд прийме рішення на свій розсуд. Це вам не вигідно. Особливо, якщо не вносили платежі і по іпотеці - квартиру обов'язково відберуть.

У такій ситуації подавати заяву на визнання себе банкрутом самому не потрібно. Ви ж не знаєте, наскільки неспроможні.

Якщо у власності не один житловий об'єкт

Якщо у вас кілька житлових приміщень, частки в будинках або квартирах, кімнати, то в цьому випадку, суд буде захищати інтереси всіх сторін, тому виберуть ту квартиру, продаж якої повністю покриє борги перед кредиторами, або, хоча б, більшу частину. Не думайте, що ваші заклики до розумного рішення допоможуть. У такій ситуації легко можна залишитися без іпотечної квартири.

Важливо пам'ятати! Суд може винести рішення продати вашу квартиру на користь кредиторів, навіть якщо інше ваше житлове майно носить формальний характер. Наприклад, якщо у вас у власності маленька кімната (куди ви з сім'єю не поміститеся) або частка в житлоплощі. Розміри і реальність проживання там, до уваги не братимуться.

В іпотеці задіяні материнський капітал, інші надходження від держави

Не має значення, які посібники, субсидії і компенсації були задіяні в оплаті платежів по іпотеці. Квартиру все одно заберуть, в залежності від ситуації. Єдине спасіння - якщо житло є єдиним, є неповнолітні діти, і саме іпотеку ви справно платите. В інших випадках житло продадуть на покриття боргів. Гроші материнського капіталу повернуті не будуть. Жити з родиною в такий нерухомості можна до тих пір, поки не в'їдуть нові власники.

Як видно на прикладах, не завжди вигідно визнавати себе банкрутом. Залишитися зовсім без майна, якщо має багато боргів, або без єдиного повноцінного житла, коли за законом ви власник не одного житлового приміщення, не найприємніша ситуація. Іноді вигідно, щоб вас визнали банкрутом за заявою банку кредитора. Але для фізичних осіб виконавчі органи постараються зробити все, щоб питання з кредиторами було вирішено мирним шляхом.

Деякі компанії, які надають послуги з оформлення банкрутства фіз. осіб, наводять як приклад відомих іноземних мільйонерів, які по кілька разів ставали банкрутами, але знову піднімалися і досягали високих положень, мільярдів прибутку. Наприклад, Авраам Лінкольн, Генрі Форд, і всім добре відомий Президент США Дональд Трамп. Важливо розуміти, що відсутність майна не означає відсутність знань, здібностей, ідей і знайомств. «Не май 100 рублів, а май 100 друзів» - це прислів'я саме про стан людини після визнання його банкрутом.

Плюси і мінуси банкрутства

У банкрутство є свої позитивні і негативні сторони:

Визнання неспроможності Плюси Мінуси Списання деяких боргів Всі рахунки, вклади та інші грошові накопичення будуть заарештовані, вилучені для погашення боргів Щадний режим погашення зобов'язань перед кредиторами Майно (якщо є) буде продано на аукціоні для погашення зобов'язань перед кредиторами Скасування штрафів і пені з моменту визнання Витрати на оформлення процедури:

• Держмито - 6000 руб .;
• Оплата послуг фінансового керуючого - від 25000 руб. або 7% від суми боргу;
• Оплата незалежної оцінки нерухомості.

Припиняться претензії банків і дзвінки колекторів Заборона на виїзд з країни Призупинення всіх виплат, в тому числі і аліментів Банкрутом оголошуються не відразу, а з плином кількох місяців розгляду справи Банкрутство одного члена сім'ї не поширюється на інших Контроль витрат, здійснених угод з боку арбітражного керуючого 5 років не можна знову подавати на визнання банкрутства Кредити довго не видаватимуть, але якщо вам потрібно позику банку, то потрібно буде чесно говорити про те, в якому році ви були визнані банкрутами Протягом 3 років не зможете оформляти на себе бізнес За лжебанкротство навмисне чи ненавмисне загрожує кримінальна стаття за шахрайство і термін до 6 років в'язниці. Це якщо сума вище 1,5 млн. Руб.

Якщо менше 1,5 млн. Руб., То адміністративна відповідальність точно буде, і штраф до 3 тис. Руб.

Покарання за обман і порушення строго відповідають не тільки ФЗ «Про банкрутство», а й НК РФ, ГК, РФ, КК РФ, ФЗ «Про іпотеку».

Питання та відповіді

Що вигідніше самому подати заяву на банкрутство або чекати, коли кредитори наскочать?

У різних випадках діють індивідуально. Але, якщо ви самі подасте заяву то всі витрати понесете самі. В цілому це скласти близько 50 або більше тисяч рублів. Але ви зможете знайти фінансового керуючого самі. Коли є іпотека (її ви погашаєте, а інші кредити - немає) і житло є єдиним, поспішати визнавати себе банкрутом не варто. Взагалі без консультації з фахівцем не рекомендується починати цю процедуру. Можливо, ви себе недооцінили, тоді доведеться заплатити штраф.

В якому випадку можуть забрати іпотечну квартиру, якщо іпотека оплачується, а в інших банках борги близько 1,2 млн. Руб.?

Ситуація може скластися так:

Боржники зажадають визнати вас банкрутом. Все майно, крім іпотечної квартири, піде на погашення боргів. Якщо суддя накладе арешт на заставну квартиру, то банк зажадає від вас дострокового погашення іпотеки . Якщо не зможете погасити - виставлять квартиру на аукціон. З вирученої суми іпотечний банк забере гроші на погашення кредиту, тільки потім, якщо гроші залишаться, їх роздадуть іншим кредиторам. У такій ситуації все залежить від того, наскільки ви зможете погасити борги, як відреагує банк, що видав іпотеку, і яке рішення прийме суд. Краще звернутися до юриста і описати ситуацію, що склалася, щоб отримати конкретні інструкції по вашій ситуації.