Взяв іпотеку - викручуйся сам

У країні закінчилися кошти, що виділялися за держпрограмою допомоги іпотечним позичальникам, які не рассчитавшим свої сили. «Фонтанка» з'ясовувала, чи чекати нових «іпотечних бунтів».

архів "ДП", Сергій Коньков

З лютого по квітень 2017 року на реструктуризацію проблемних іпотечних кредитів було подано більше 30 тисяч заявок . Однак виділені на це 4,5 млрд рублів закінчилися. При цьому в минулому році програму держпідтримки спеціально продовжили до 31 травня 2017 року, так як заявки надійшли лише від 14 тисяч нужденних замість запланованих 22,5 тисячі, а схвалення отримали і зовсім 7,4 тисячі громадян. Витрачено на допомогу їм було 1,3 млрд рублів. Між тим, коли в 2017 році заявки повалили валом, грошей не виявилося. Чому і що буде далі, в ефірі інтернет-каналу [Фонтанка.Офіс] розповів гендиректор Першого іпотечного агентства Максим Єльцов.

- Що таке реструктуризація іпотеки? Кому вона потрібна?

- Реструктуризація іпотеки - це офіційна державна програма. Реалізатором програми є агентство по іпотечному та житлового кредитування (АІЖК) - урядова структура. Суть: позичальники в різні часи, в залежності від термінів реалізації програми, можуть отримати компенсацію від 10% до 30% від залишку свого кредиту. Цими грошима на розсуд позичальника і банку-кредитора можна було або погасити достроково частину кредиту, яку частину коштів направити на компенсацію щомісячного платежу. Ідея в цілому правильна, але відразу підкреслю, що вона виключно «соціальна». Вона не стосується підтримки населення в плані забезпечення житлом. Завдання програми була зняти соціальну напруженість, допомогти тим, хто потрапив у дуже складну ситуацію. Вона для людей з неповнолітніми дітьми, ветеранів, учасників бойових дій, студентів, лікарів.

- Скільки в Росії бажаючих реструктуризувати іпотеку?

- Кількість по ходу реалізації програми змінювалося дуже серйозно, але по конкретним цифрам оцінити вкрай складно. Цікаво, як взагалі йшла ця програма. Арифметика досить проста. Середня сума кредиту в РФ становить близько 2 мільйонів рублів. Тобто за програмою можна було отримати підтримку умовно в 200 - 600 тисяч рублів. Якщо поділити ці суми на 4,5 мільярда, які були закладені в програму, ми отримуємо 20 - 30 тисяч чоловік. Схоже на правду.

- Судячи з того, що грошей немає, зараз сплеск бажаючих?

- Просто у програми виключно соціальна мета. І найголовніше завдання чиновників, які вирішують такі завдання, - надати допомогу саме тим, хто її дійсно потребує. Дотримати цей баланс дуже складно. З одного боку, якщо пред'являти до учасника програми дуже жорсткі вимоги, допомогу не скористається велика кількість громадян, які мали її отримати. У той же час зниження вимог до позичальників автоматично призводить до великої кількості бажаючих, які формально під вимоги підходять, але в цілому у них все в порядку. Схоже, що з цією програмою як раз так і сталося. На початковому етапі, коли вимоги були набагато більш жорсткі, звернень було відносно небагато. Два роки тому було зрозуміло, що потрібно дуже постаратися, щоб потрапити в ці категорії, а перелік документів і розмір компенсації були жорсткі і обмежені. Логіка держави зрозуміла - потрібно пройти кілька кіл пекла, щоб довести, що тобі потрібна допомога. Логічна захист. Впорався, пройшов ці труднощі - молодець, ось тобі допомогу. А після програму двічі коректували. Держава послідовно знижувало рівень вимог до позичальників, які могли скористатися допомогою. Саме тому зараз ми отримали вал звернень.

- Це у нас люди такі «повільні» або влади такі «грамотні»?

- Утримаюся від оціночних суджень. Допомога спочатку отримали ті, кому дійсно було дуже важко. Потім ті, хто теж справлявся з працею і були раді отримати хоч 200 - 300 тисяч. І потім до них радісно приєдналися ті, для кого ця допомога не була питанням життя і смерті. Любителі халяви теж були щасливі. Їм теж перепали ці гроші.

- Про те, що грошей не вистачає, стало відомо «раптом»?

- Це стало відомо не сильно раптом. Мені здається, автори програми «вгадали» під терміни, поступово спрощуючи вимоги до позичальників, щоб витратити їх до поточного моменту. Інакше було б смішно. Заявили, що готові допомагати, а виділені гроші до нужденних не дійшли. Зробили так, щоб допомогу все-таки дійшла. Так, частково не всім тим, хто її гостро потребує. Але плюс-мінус потрапили в цифри. Хоча вже з'являються повідомлення, про те, що Мінфін готує нові пропозиції. Якесь продовження цієї програми. Ймовірно, в майбутньому ми побачимо нову затверджену суму.

- Що народу робити, якому тепер відмовляють в реструктуризації іпотеки? Куди бігти?

- Я дуже боюся образити читачів, але питання добровільно-примусової допомоги - це для соціально не захищених груп. Те, що ми зараз бачимо на ринку іпотеки, - в деякій мірі зворотний маховик. Років п'ять тому всі говорили про «доступності іпотеки», по суті замінивши цим терміном поняття «доступності житла», мало не рекламними гаслами заганяючи в іпотеку людей, які не завжди здатні її обслуговувати. Раз по раз ми змушені були переконувати позичальників не брати кредити, коли у них не було грошей навіть на перший внесок, а коштів після погашення виплат ледь-ледь вистачало на проживання. В деякій мірі люди виявилися жертвами цієї реклами, вписувалися в іпотеку, а зараз ось так вийшло, не можуть її виплачувати. Такі люди є в будь-якій країні, в будь-якій економіці світу. У Росії ситуація з неплатежами по іпотеці в цілому дуже хороша. За поточними даними ЦБ, прострочених кредитів у нас сьогодні буквально 0,95% від загального іпотечного портфеля. Це проблема соціальна, і кількість цих людей, що потрапили в біду, щодо невисоко.

- І все ж хто може допомогти після відмови? Суд - це механізм відстоювання прав?

- Оскільки кошти скінчилися, я думаю, що видати їх насильно з бюджету не вийде. Це марна історія. Хоча загальні рекомендації позичальникам в складних ситуаціях є - при виникненні найменших проблем контактувати зі своїм банком, щоб уникнути санкцій. Дзвонити, повідомляти банк про складнощі, багато банків йдуть на перегляд. Хоча сильно легше не буде, зі своєї кишені банк не буде виймати. Але збільшити термін кредиту з 10 до 15 років, розглянути варіант, коли позичальник платить тільки відсотки, а тіло кредиту погашає пізніше і т.д., реально. Навантаження процентна, на жаль, буде більше, але якщо це тимчасова складність, у позичальника з'являється можливість перепочити.

- Якщо влада не знайде грошей, то до чого може привести ця історія? Для багатьох житлове питання залишається найголовнішим.

- Складно сказати. Можна відповісти старої побитої жартом: порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих. Людям доведеться шукати виходи із ситуації самостійно. Найпростіший спосіб - реалізація об'єкта нерухомості, закладеної квартири. Знаходити покупця, погоджувати угоду з банком і направляти кошти від продажу частково на погашення кредиту, частково використовувати як перший внесок на нову іпотеку. Або просто орендувати житло. Безвихідна ситуація - коли вартість квартири менше суми боргу. Але в цьому випадку є процедура особистого банкрутства.

- Чи чекати масових протестів? Або по одному домовляться, як це було з валютними іпотечниками, які виходили на вулицю?

- Малоймовірно, що це викличе обурення. Уряд сам випустило джина з пляшки, заявивши, що буде надавати допомогу. Як завжди, з'ясувалося, що допомога дійшла не до всіх. Так, є чудовий привід почати вимагати від держави продовження банкету і допомоги. Цілком ймовірно, що вийде ще одна програма про 5 - 10% від суми кредиту з виснажливими вимогами, щоб ось цю хвилю очікування гасити і не викликати гострої реакції у людей. Напруженість поступово сама по собі зійде нанівець. Підкреслю, що ця проблема стосується менше одного відсотка іпотечних позичальників. До соціальної напруженості ця ситуація точно не приведе. Підсумки вашого голосування збігаються з моєю оцінкою. Та ж ситуація з споживчими кредитами і колекторами більш гостра.

- Коли чекати новий проект?

- Припускаю, що місяць-два. Будь я чиновником, я міркував так, що допомога не настільки вже необхідна, а скоріше несе популістську функцію. Готуємося до президентських виборів. Це один із заходів, який можна прив'язати до політичного рішення. Багато грошей ця історія не зажадає, а мусувати її і розповідати нужденному населенню буде цікаво. Буде прийнято «хороше позитивне рішення», а в деталях ніхто розбиратися не буде.

Микола Нелюбин, спеціально для «Фонтанкі.ру».