Взяти автокредит. «А воно вам треба?»

1. Можливість №1 - купити автомобіль
2. Можливість №2 - купити автомобіль більш високого класу або рівня оснащення
3. Можливість №3 - купити автомобіль і заощадити
4. Умови автокредитів в Москві
5. Альтернативи автокредиту:

Ми детально розписали стадії отримання кредиту, що існують умови автокредитування і альтернативи.

Можливість №1 - купити автомобіль

В першу чергу ця можливість актуальна для тих, у кого грошей на автомобіль немає. А їздити хочеться. До слова, більшість споживачів автокредитів для покупки автомобілів вартістю до 700 000 рублей можна віднести сюди. Отже, «грошей немає - хочу машину, що робити?» Відповідь проста - брати автокредит.

Тут основна можливість - отримати особистий транспорт, уникнувши довгого очікування. Спочатку для цього і придумали цей вид кредитування.

Що потрібно знати покупцеві автомобіля, перш ніж він почне свій шлях автомобіліста, обтяженого боргами? Чи не забагато:

1. свої дебет і кредит, що позначає доходи і витрати. Просто зрозуміти, що кожен місяць доведеться платити «енну» суму банку-кредитору, а також передбачити, що автомобіль - дороге задоволення (страховки, бензин, експлуатація і т. П.);
2. Свій статус з точки зору працевлаштування, зобов'язань і т. П .;
3. Сегмент автомобіля, який він збирається купувати (ціна, новий або старий, іноземного або вітчизняного виробництва);
4. Чи є можливість заплатити частину ціни автомобіля відразу (на жаль, на момент середини 2012 року кредитів без початкового внеску майже немає).

Серед цих пунктів немає другорядних і, бажано, точно визначитися з кожним з них в подробицях. Це потрібно вже на етапі першого ознайомлення з ринком автокредитів.

Наведемо приклад для наочності: Роман, 24 роки. Отримавши першу роботу відразу після закінчення інституту, Роман вже одружився, став батьком і отримав підвищення по посаді. Роботу за останні 2 роки він не міняв (важливо - стаж на останньому місці роботи, бажано, щоб був не менше 6 місяців). Для сімейних потреб знадобився автомобіль. Роман має фіксовану оплату праці 40 000 рублів (після сплати податків) і щоквартальний бонус близько 30 000. При цьому в довідці 2-ПДФО у нього значиться щомісячний дохід 15 000 рублів.

1-й етап - вибір автомобіля і уточнення первинних параметрів позики.

По-перше, Роман дізнався, що кредит, якщо розмір щомісячного платежу буде більше 40% від його середньомісячного доходу. А він сам він не готовий платити більше 10 000 рублів на місяць за кредит. Скориставшись поширеними в інтернеті кредитними калькуляторами, Роман зрозумів, що може розраховувати на покупку автомобіля вартістю 500 000-550 000 рублів. Кредит він буде брати на 60 місяців з початковим внеском 20%. Такі параметри доступні тільки для нових автомобілів, придбаних у офіційних дилерів.

Вибір припав на три моделі корейських автовиробників з п'ятидверним кузовом. Просторий салон, наявність задніх дверей, позитивні відгуки автовласників - то що треба. Ціна - в рамках позначених сум.

2-й етап - подача заявки на кредит і визначення інших витрат (я припущу, що Роман все робить в правильній послідовності, щоб не вдаватися в розбір типових помилок покупця автомобіля).

Роман знайшов автосалон однією з цікавлять марок біля своєї роботи і пішов туди для консультації з менеджером по автокредитах. З собою у нього був паспорт і права. Менеджер пояснив Роману, що для подачі заявки в десять з п'ятнадцяти банків, з якими співпрацює автосалон, крім паспорта і прав нічого не треба. При цьому три банки готові за цими документами дати ставку нижче 12,5% річних. А з решти п'яти тільки два можуть похвалитися такими ставками. Роман попросив відразу подати заявки в ці три хороших банку. Для цього він заповнив детальну анкету та залишив копії тих, що були у нього документів.

Роману сказали, що мінімальний початковий внесок повинен бути не менше 20% від вартості автомобіля. Він задумався про інші витрати, які виникають при придбанні автомобіля:

• початковий внесок;
• комісії банку-кредитора (якщо є);
• КАСКО (за перший рік можна включити в тіло кредиту, але це не вигідно);
• додаткове обладнання автомобіля (аптечка, зимова гума і т. п.);
• витрати на постановку автомобіля на облік в ДАІ.

Особливо цікавий п. 3, оскільки банки зобов'язують страхувати заставу по КАСКО. З цього моменту є кілька тез:

• Завищені тарифи на страхування заставних автомобілів пішли в минуле - зараз ціни не завищуються (по крайней мере, я не зміг знайти таких фактів);
• Страхувати автомобіль по КАСКО бажано в будь-якому випадку (це моя особиста думка);
• Чим раніше автовласник отримав права, тим менше він платить за страховку (тому висловлювання «навіщо мені права - машини адже поки немає» придумали страхові компанії і міцно впровадили в наші мізки).

Повернемося до Роману. Він отримав права майже 6 років тому, і тому його тариф по КАСКО не перевищував 7% від ціни автомобіля в жодній компанії. Але він вирішив почекати з спілкуванням зі страховиками, т. К. В усіх трьох банках були відділи страхування, які могли йому допомогти згодом. Йому стало зрозуміло, що крім початкового внеску йому треба близько 10% від вартості автомобіля. Разом 30%, т. Е. 150 000-165 000 рублів. Така сума у ​​нього є.

3-й етап - отримання рішень від банків і покупка автомобіля.

Протягом 5 робочих днів Роману на мобільний телефон прийшли повідомлення від усіх трьох банків. Один банк відмовив, а два інших дали позитивні рішення зі ставками 12% та 12,5%. Вибір був очевидний. Отримавши рішення, Роман обійшов автосалони, вибрав автомобіль і уклав угоду з наступними грошовими параметрами:

сума

Ціна автомобіля

525 000

Початковий внесок (20%)

105 000

Вартість КАСКО і ОСАГО (7%)

36 750

Комісія банку

3 000

Інші витрати

20 000

Разом початкових вкладень

164 750

Щомісячний платіж

9 343

Ставка по кредиту - 12%, термін - 5 років.

Можливість №2 - купити автомобіль більш високого класу або рівня оснащення

Зазвичай, при використанні автокредиту для покупки більш дорогого автомобіля використовуються маленькі автокредити з великою часткою початкового внеску. Я не можу сказати, що вважаю це правильним підходом з точки зору фінансів, але так склалося. Не буду багато міркувати про цю можливість.

Позначу кілька важливих умов для вирішення цього завдання:

• вважайте свої гроші, перш ніж їх витратити (так, знову і знову! Це необхідно, щоб не піддатися спокусі максимально скоротити термін кредиту, наприклад);
• кредити можна погасити достроково, якщо буде бажання і можливість;
• при первинному внеску більше 40% від вартості автомобіля, ставки по кредитах зазвичай знижуються на 1-2%;
• автовиробники пропонують власні програми кредитування, які, як правило, вигідніше ринкових саме при великому першому внеску.

Можливість №3 - купити автомобіль і заощадити

Олександр, 35 років, власник бізнесу. Олександр отримав нового великого клієнта, уклав з ним угоду і заробив 3 млн рублів. Він вирішив купити новий автомобіль і вибрав позашляховик, який коштував 2,7 млн. Взяв гроші і поїхав в автосалон на таксі. По дорозі наш герой потрапив в пробку і 30 хвилин простояв близько плаката одного відомого банку, який пропонував депозит з прибутковістю 10% річних. А наступний плакат розповідав про автокредити під 12% річних від іншого банку. Часу у Олександра було багато, і він вирішив порахувати різницю. На прикладі 1 млн рублів це найпростіше вправу, як йому здавалося. Але він засумнівався і подзвонив консультанту по автокредитах. По телефону Олександр попросив розрахувати розмір щомісячного платежу при кредиті в 1 млн на 5 років і ставкою 12% річних. З урахуванням відповіді у нього вийшло наступне:

Сума кредиту 1 000 000 Разові витрати на кредит 6 000 Щомісячний платіж 22 244 Разом платежів за 5 років 1 340 640 Разом переплата за 5 років 340 640 Переплата за 1 рік (середня) 68. 128 Переплата в% за 1 рік 6,81% Сума депозиту 1 000 000 Дохід за 1 рік (10% річних) 100 000 Дохід за 5 років (без капіталізації) 500 000 РАЗОМ (Депозит-Кредит за 5 років) 159 360

Тобто до величезного здивування Олександра вигода була не на боці банків, а на його стороні. Він подзвонив ще раз і йому пояснили, що по кредиту ставка нараховується на залишок кредиту, а вже з першого місяця він починає зменшуватися (так влаштовані платежі).

А по депозиту ставка вважається в гіршому випадку на всю суму, а іноді до суми додаються і відсотки. Рішення було прийнято моментально: Олександр подав заявку на 2 млн автокредиту. Як і Роману з нашого першого прикладу, йому дали схвалення за 3 дні. За цей час Олександр встиг знайти банк, де 10% розраховувалися з щомісячною капіталізацією (т. Е. Відсотки щомісяця додавалися до основної суми і на наступній місяць, за рахунок цього, відсотки ставали більше). Олександр придбав бажаний автомобіль і розмістив залишилися у нього 2 млн рублів на депозит (любителям скоротити ризик можна відкрити 3 депозиту в різних банках).

За його розрахунками він отримав одразу кілька переваг в цій угоді:

• за п'ять років плюс по цим двом фінансовим інструментам складе більше 600 000 рублів (т. е. майже 23% від ціни автомобіля);
• гроші залишилися вільні і ними можна скористатися в разі потреби (звичайно, в цьому випадку прибутковість по депозиту буде втрачена);
• ризик викрадення автомобіля став менш значущий для Олександра - тепер гроші зі страховиків буде отримувати банк.

Давайте тепер залишимо наших щасливих автовласників в спокої і поговоримо про інструменти, які вони використовували більш докладно.

Умови автокредитів в Москві

Що потрібно, щоб взяти автокредит:

Ставки Менш 11% 11-13% 13% і вище Наявність «білої» зарплати в повному розмірі (довідка 2-ПДФО) + Підтвердження зарплати від роботодавця + + + Кредитна історія без значних ускладнень + Повний пакет документів (копія трудової і т. П .) + Порука дружини (чоловіка) або родичів + Вік від 20 до 50 років + + + Початковий внесок 20% і більше * + (як правило, більше 40%) +

* Кредитів без початкового внеску на ринку практично немає. Мінімум 10%.

Умови, на які варто звертати увагу при виборі кредиту:

1. Відсоткова ставка.Сейчас ринковий діапазон від 11% до 13% річних. Це нормальні ставки в рублях. Я вважаю, що 15% і вище зараз дорого і не треба брати кредит на таких умовах.
2. Валюта кредиту. На мою думку, тільки рублі. Виняток - якщо дохід позичальника у валюті. Ставки за валютними кредитами нижчі, але ризики несприятливого зміни курсу все псують.
3. Початковий внесок. На мою думку, чим менше, тим краще. Але без шкоди для ставки.
4. Комісія за видачу. В ідеалі її бути не повинно. Але до 6000 рублів - прийнятно. Нещодавно натрапив на банк, де вона становила 3% від суми кредиту. Це кошмар!
5. Термін кредиту 5 років - оптимально за моїми розрахунками. При скороченні терміну збільшуються щомісячні платежі - це іноді обтяжливо для поточного бюджету. Є пропозиції на 7 років, але ставки більше 15% - дорого.
6. Страхування. Деякі банки все ще обмежують перелік страхових компаній для страхування застави. Зазвичай списки великі, але екзотичних компаній з хорошими цінами там іноді немає. Можна підібрати банк під страхову компанію.
7. Дострокове погашення. Майже всюди через 3 місяці без санкцій. Іноді через 6 місяців або відразу. Інших умов не зустрічав, але договір читати корисно.
8. Зберігання ПТС. Більше половини банків забирають ПТС собі. Отримати його завжди можна, але іноді не зручно. Просто про це треба пам'ятати.

Альтернативи автокредиту:

1. Лізинг. Поширений за кордоном. У Росії виглядає цікаво через формулювання «подорожчання автомобіля на 8% в рік». Насправді істотно дорожче автокредиту (12% річних = подорожчання на 6,8% в рік) і має сенс тільки в разі поганої кредитної історії покупця автомобіля, так як лізингові компанії часто більш лояльні до цього параметру, ніж банки.
2. Споживчий кредит. Теж буде дуже дорого (від 18% річних). Суми більше 500 000 рублів отримати вкрай складно. Завжди потрібен повний пакет документів.