Возврат страховки при досрочном погашении кредита.
Опубликовано: 29.08.2018
Содержание страницы
Страхование кредита представляет собой комплекс нескольких видов и категорий страховой процедуры, обеспечивающих финансовую безопасность банка путем уменьшения кредитного риска в виде оплаты убытка от неисполнения заемщиками кредитных обязательств.
Виды кредитного страхования
Применительно к банковской отрасли выделяют две группы страховых услуг:
страхование риска невозврата ссуды; страхование ответственности заемщика за невозврат ссуды.По первому варианту обеспечивается полная гарантия возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов при любых финансовых ситуациях. Условие выгодно для кредитора, но и для заемщика имеет положительные стороны, позволяя в ряде случаев получить банковский кредит при отсутствии залогового обеспечения или поручительств физических лиц.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
Банк обращается в СК за получением компенсационного покрытия при нарушении заемщиком сроков внесения очередных платежей, предоставляя одновременно все документы по подтверждению факта просрочки.
Страховая организация имеет право провести собственную проверку расходования полученных клиентом банковских средств. При выявлении фактов нецелевого использования ссуды, то есть расходования средств не на предусмотренные кредитным договором цели, и отсутствии банковского контроля исполнения соответствующего пункта соглашения, СК может отказать в оплате компенсации.
возврат страховки при досрочном погашении кредита
Страхование ответственности клиента за непогашение заемных средств также предназначено для уменьшения показателя кредитного риска кредитора (банка). Указанный риск проявляется для банка в виде неисполнения оговоренных в кредитном соглашении условий и в проблемах с возвратом выданных ресурсов.
Перед оформлением страхового договора СК проверяет финансовое положение потенциального заемщика по предоставленным документам для согласования размера страхового платежа и срока займа.
Инициатором заключения страхового соглашения чаще выступает банк, но сам документ оформляется со страховщиком. Действие страхового полиса охватывает время действия кредитного соглашения и предусматривает выплату дополнительных платежей (взносов). Их можно вносить единовременно либо вместе с ежемесячными платежами по ссуде.
Предмет страхования определяют в зависимости от кредитных обязательств. По ипотечным ссудам предусматривается страхование жизни клиента и залогового обеспечения, по автокредитам – покупаемого транспортного средства.
Действия по возврату кредитной страховки
Страховой договор не представляет собой обязательное условие получения ссуды, он не может быть навязан клиенту против его желания. Если соглашение о страховке подписано всеми сторонами, то прекратить досрочно его действие можно в следующих случаях:
когда досрочно погашена задолженность по банковскому займу (что влечет за собой и возврат страховки при досрочном погашении кредита); когда у заемщика нет материальной возможности оплачивать услугу; когда выдача кредита сопровождалась обязательным условием оформления страхового соглашения, что является нарушением закона РФ по защите потребительских прав.При наличии перечисленных ситуаций необходимо написать заявление в СК для приостановления действия соглашения. Необходимо также предоставить:
паспорт или удостоверение личности; договор о кредитовании; страховой полис (сертификат); документы, подтверждающие факт оплаты ссуды; платежные документы по оплате страховой премии.Со дня, следующего за днем подачи заявления, клиент имеет право прекратить внесение страховых платежей. Страховая организация обязана расторгнуть договор и вернуть сумму излишне оплаченных средств (если таковая есть) за вычетом понесенных расходов. Возврат страховки (части премии), включая возврат страховки после выплаты кредита в полном объеме, возможен только при наличии соответствующего условия в страховом документе, в ином случае СК составит отказ (ст. 958 ГК РФ).
Возврат денег производится через банк или через СК в зависимости от того, где оформлялся страховой договор.
Важно учесть, что если страхователь отказывается от договора по собственному желанию, то он не может претендовать на возврат части оплаченной ранее страховой премии (если иное не указано в тексте).
Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно скачать здесь
Суммы, подлежащие возврату
Если клиент обратился в банк с заявлением на возврат взноса в срок до 30 дней после получения займа, то при положительном решении банка о выплате клиент получит сумму полностью. Если после получения ссуды прошло больше 30 дней сумма выплаты будет меньше на величину расходов по оформлению. Решение принимается кредитором в среднем в течение 1 месяца от даты подачи заявления.
При возврате денег, в том числе возврате страховки жизни по ипотеке, страховой организацией расчет суммы производится без учета специальных методик расчета. По положению СК предусматривается удержание средств, израсходованных на обслуживание сделки в течение периода действия договора, то есть фактически это только комиссионное вознаграждение агенту и работнику компании за привлечение и сопровождение соглашения. Клиент имеет право требовать для ознакомления смету фактических затрат за рассматриваемый период.
Если получен отказ
При отказе страховщика в удовлетворении требований клиента по расторжению страховой сделки или выплате доли премии необходимо получить от него письменный отказ. С указанным документом следует обращаться в Роспотребнадзор или с исковым заявлением в суд.
Перед подачей искового заявления (об отказе в выплате, о выплате неполной суммы, о несоблюдении срока возврата страховки по кредиту) следует просчитать собственные шансы на вероятность получения доли премии (страховой), так как истец должен за счет собственных средств покрывать судебные издержки.
Не следует рассматривать кредитную страховку только как необязательные и лишние расходы. Ведь это и выгодный способ вложения денег с возможностью их возврата при непредвиденной жизненной ситуации. После выполнения кредитных обязательств заемщик может не прекращать действие страхового соглашения, а произвести в нем замену выгодоприобретателя, указав вместо банка собственную персону, члена семьи или любое выбранное им лицо.
Видео по теме