Види кредитів: як підібрати кредит?

1. У чому сенс всіх кредитів?
2. Сім основних принципів кредитування:
3. терміни погашення
4. Графік погашення заборгованості
5. Цільове призначення
6. Валюта кредитування
7. Відсоток за надану послугу
8. Об'єкта кредитування (статус позичальника)
9. Види кредитів банку
10. автокредит
11. Іпотечний кредит
12. Кредитні картки
13. Кредит на довірі
14. Товарний кредит
15. Кредит на споживчі потреби
16. Банківський кредит
17. Кредити для бізнесу
18. Кредит на невідкладні потреби
19. Кредит на освіту
20. Кредит на відпустку
21. овердрафт
22. комерційний кредит
23. державний кредит
24. Міжнародний кредит
25. Фінансовий кредит
26. приватний кредит

Відповідно до понять економічної та фінансової літератури, кредитом називають вид фінансової угоди між двома учасниками - кредитором і позичальником. Кредитором є сторона, яка надає позикові кошти в грошовому або матеріальному вираженні. Позичальник - сторона, що приймає кошти на певних умовах.

Зобов'язання і умови між кредитором і позичальником прописуються в кредитному договорі. Законодавством РФ не передбачена чітка структура такого договору, але в більшості випадків він включає в себе такі пункти, як преамбула (найменування двох сторін), предмет договору (вид кредиту, сума, мета, терміни), а також умови сплати відсотків і повернення кредиту. Дотримання умов договору - обов'язкове правило для двох сторін.

У чому сенс всіх кредитів?

Суть полягає в тому, що кредити завжди видаються на комерційній основі. Це означає, що при повному поверненні всіх позикових коштів, позичальник зобов'язаний виплатити певний відсоток за надану кредитором послугу. На сьогоднішній день, ринок кредитування багатий великою кількістю організацій, що надають різні форми позики. Кожна кредитна компанія відрізняється один від одного і пропонує абсолютно різні умови кредитування.

Варто відзначити, що крім банків кредити надають і інші фінансові організації. До таких організацій належать кредитні спілки, різні профільні компанії, небанківські кредитні організації (НКО). Якщо ж говорити про надійність, то багато громадян вибирають банківські кредити, так як такий вид кредиту перевірений часом.

Перш ніж почати розповідати про всіх видах кредиту, слід позначити п'ять основних послуг кредитного характеру:

«Банківський акцепт векселів і чеків» - це про такий вид зобов'язання, за яким фінансова організація (банк) здійснює оплату, попередньо отримавши кошти від позичальника. Іншими словами, акцепт - це банківська гарантія при проведенні різних видів угод.

«Авальний кредит» - це така форма кредиту, коли платежі здійснюються банком у разі банкрутства боржника.

«Факторинг» - це викуп короткострокової дебіторської заборгованості клієнта і отримання належних платежів на користь даного дебиторского рахунку.

«Лізинг» - це вид договору між двома сторонами, згідно з яким одна сторона (лізингодавець) купує у власність майно з метою подальшої його передачі в тимчасове користування іншій стороні (лізингоодержувачу).

«Цільовий / нецільовий кредит» - це вид кредиту, який оформляється під конкретну мету на певних умовах з боку кредитора; або на невідкладні особисті потреби, про які кредитора не обов'язково доводити до відома.

Сім основних принципів кредитування:

принцип забезпеченості

Кредити можуть бути без забезпечення або із забезпеченням. У разі кредиту з забезпеченням, банк видає позику або під заставу наявної у позичальника нерухомості та іншого майна, або під поручительство третіх осіб. Важливо знати те, що кредити, видатні без гарантій забезпечення являють собою невеликі суми і мають на увазі менш вигідні умови. Такі умови пов'язані з тим, що у таких кредитних організацій дуже високий ризик неповернення.

терміни погашення

Кредити поділяються на короткострокові (термін виплати до 1 року), середньострокові (термін виплати від 1 до 3 років) і довгострокові (строк виплати понад 3 років). Кожен перерахований термін має на увазі для банку певні ризики. Звідси випливає, що процентна ставка за користування земними засобами прямо пропорційна терміну кредитування.

Графік погашення заборгованості

Також, кредити бувають диференційованими і аннуїтетнимі. У першому випадку платежі щомісяця стають менше, а в другому випадку позичальник платить однакові суми протягом усього терміну. Крім цих схем погашення заборгованості, існують і інші, розроблені конкретною організацією індивідуально.

Цільове призначення

Позики видаються кредитними організаціями на різні потреби. Наприклад, покупку квартири, особистого авто, путівок і так далі.

Валюта кредитування

Кредити можуть бути видані не тільки в національній валюті, а й в іноземній. Однак, не всі банки займаються кредитами в іноземній валюті, так як це великий ризик (наприклад, курс валюти може різко впасти і банк може отримати збитки від наданої позики).

Відсоток за надану послугу

Кредити можуть надаватися, як з фіксованою ставкою, так і з плаваючою. Найчастіше, в вітчизняні банки визначають фіксовані ставки. Однак, можуть виникнути різні економічні ситуації, які мають істотний вплив на банки, в наслідок чого їм доводиться змінювати відсоток нарахування. В такому випадку кредит може бути дешевим (низький% і невелика переплата) або дорогим (високий% і велика переплата).

Об'єкта кредитування (статус позичальника)

Як відомо, до позик вдаються як фізичні особи (ФО), так і юридичні особи (ЮО). Такими об'єктами можуть бути промислові підприємства, яким необхідно придбати сировину, матеріали та інше. Крім того, об'єктами можуть бути і працівники торговельної сфери (закупівля товарів), а також транспортні, будівельні компанії і т.д.

Види кредитів банку

Споживчий кредит

визначення:

Споживчий кредит - це такий вид позики, що видається банком фізичним особам на особисті цілі, які не пов'язані з підприємництвом. У більшості випадків, споживчі кредити використовуються при покупці товарів тривалого користування (смартфон, комп'ютер, побутова техніка тощо). Якщо ж говорити не про вітчизняний понятті, то за кордоном така форма кредиту теж є дуже популярною і широко використовується в усіх прошарках населення. Головна перевага і власне причина взяття споживчого кредиту - можливість купити щось тут і зараз, а не збирати кілька місяців або чекати заробітної плати.

Підводні камені:

1. Прихована процентна ставка »(є ймовірність виникнення доп. Комісій і зборів, які збільшать реальний розмір кредиту)
2. При розстрочці, частина відсотка боргу погашається за рахунок знижки, наданої саме торговою компанією (третьою особою). У зв'язку з цим, тут важливо вивчити конкретні умови договору не саме банку, а умови між банком і продавцем. Наприклад: терміни і процентні ставки: Від 1 місяця до 6 років; від 0% до 99% переплати.

Необхідні документи:

• паспорт
• Ідентифікаційний код
• Інші документи на вимогу конкретного банку

Читайте також: Споживчий кредит

автокредит

визначення:

Автокредит - це кредит на покупку автомобіля, який після придбання стає заставою за даним кредитом. Іншими словами, якщо ви вчасно не виплачуєте кредит, то куплений автомобіль буде конфіскований в рахунок кредиту. Ні для кого не секрет, що автомобіль - це не найдешевше задоволення. Накопичити на автомобіль буває так само складно, як накопичити на квартиру. Явна перевага автокредиту - покупка власного авто тут і зараз.

Підводні камені:

При виборі автокредиту слід звернути особливу увагу на умови договору. У кредитному договорі має бути конкретно вказана процентна ставка і точна вартість автомобіля. У більшості випадків, терміни становлять від 1 року до 8 років. Відсоткова ставка від 0 до 12% річних.

Ставка автокредиту залежить від договору між банком і автодилерів, а також від суми початкового внеску і терміну виплати кредиту. У зв'язку з тим, що між банками в великих містах існує сильна конкуренція, вони намагаються робити пропозиції по автокредитах максимально привабливими.

Необхідні документи:

1. Анкета-заявка на отримання автокредиту;
2. Паспорт громадянина Російської Федерації / закордонний паспорт;
3. Посвідчення водія або його замінює;
4. ССГПС (свідоцтво державного пенсійного страхування)
5. Свідоцтво з ідентифікаційним номером платника податків (ІПН)
6. Офіційне підтвердження працевлаштування / доходів в документальній формі;
7. Трудова книжка;
8. Документальне згода дружини (га) позичальника;
9. «Ідеальна» кредитна історія;
10. Додаткові документи (якщо зажадає банк)

Читайте: автокредитування , автокредит без першого внеску .

Іпотечний кредит

визначення:

Кредит банку під заставу нерухомого майна і одна зі складових іпотечної системи. Іпотекою також є запорука вже існуючої нерухомості для отримання позичальником кредиту на ремонт, будівництво або інші потреби на розсуд. Першочергова задача і очевидну перевагу іпотечного кредиту - власне житло в сьогоденні, а не в майбутньому. Тут важливо те, що не банк, а ви є власником придбаного майна.

Підводні камені:

У разі порушення зобов'язань перед кредитором, він має право повернути запозичені кошти з вартості нерухомості, що купується. У цьому й відмінність іпотеки від звичайного кредиту. В цілому, функціонування іпотечного ринку в Росії обчислюється лише кількома роками. Хто може взяти іпотечний кредит? Фізичні та юридичні особи. Терміни та% ставки: 5-20 років. «Варварські» відсотки - середньозважена ставка по рублевих іпотечних кредитах становить близько 15% і 13% в іноземній валюті. Але існують ще й програми іпотеки для соціально незахищених верств населення, молодих сімей, майбутніх мам, вчителів тощо.

Необхідні документи:

Пакет документів може бути дуже значним.
«Ідеальний» позичальник для іпотеки - це одружений чоловік 27-40 років або незаміжня жінка 25-30 років, з вищою освітою, що працює (-а) у державній корпорації і має (-а) там дохід від 100 тис. Рублів, підтверджений довідкою 2НДФЛ, а також 50% першого внеску.

Читайте також: іпотека молода сім'я , доступне житло молодим , умови іпотеки Ощадбанку , іпотека без початкового внеску .

Кредитні картки

визначення:

Банківська платіжна пластикова карта, прив'язана до розрахункового рахунку. Вона призначена для зняття готівки або для здійснення безготівкових операцій в межах встановленого ліміту відповідно до платоспроможності клієнта. Основний випуск таких карт здійснюється в рамках «зарплатних проектів». Роздрібні карти більше орієнтуються на застосування в торгово-сервісних підприємствах.

Першочергова задача і очевидну перевагу - перспективність цього кредитного продукту для фізичних осіб. По-перше, він замінює споживчі кредити / кредити на невідкладні потреби. По-друге, можна використовувати кредит і не звітувати перед банком про свої цілі. По-третє, «кредитна лінія» повністю відновлюється після погашення.

Підводні камені:

Можливість втрати, різні комісії, курсова різниця та інше. Терміни та% ставки: Кожен банк самостійно визначає їх для кожного виду карт. Існує пролонгація терміну користування карткою.

Необхідні документи:

1. Паспорт громадянина РФ;
2. Ідентифікаційний код;
3. Довідка про доходи
4. Інші документи на вимогу банку.

Радимо ознайомитись з розділом: Кредитні картки

Кредит на довірі

визначення:

За цим терміном ховаються всі види кредитування, але без надання довідок про доходи або пошуку поручителів. Першочергова задача і очевидну перевагу - моментальне кредитування, мінімум документів, можливість оформлення через онлайн-ресурси.

Підводні камені:

• Невелика сума кредиту;
• Високі процентні ставки.

Ці два пункти обумовлені тим, що надаючи кредит на довірі, тобто без гарантій, банк бере на себе ризик, що клієнт не поверне даному фінансовій установі отримані в кредит кошти. Беруть кредит на довірі в основному фізичні особи. Терміни і процентні ставки: Від 1 місяця до 10 років.

Необхідні документи:

1. Анкета-заявка;
2. Мінімальний пакет документів, який зажадає конкретний банк.

Товарний кредит

визначення:

Кредит в товарній формі (а також у формі результатів робіт / послуг) або передача товарів в борг, з відстрочкою кінцевого розрахунку, під певний% і на конкретний термін. Першочергова задача і очевидну перевагу - передача права власності на товари (результати робіт / послуг) покупцеві в момент їх фізичного отримання або підписання договору; швидке оформлення, малий% відмов.

Підводні камені:

Найчастіше, товари «погашаються» грошима і переходять у власність позичальника після сплати відсотків; завуальовані платежі і т.д. Хто може взяти товарний кредит? Фізичні та юридичні особи, які бажають придбати товари в розстрочку, оформити лізинг / прокат та інше.

Терміни та% ставки: Програма на вибір клієнта, а також згідно з наявним пакету документів.

Необхідні документи:

Різні пакети документів для фізичних і юридичних осіб. Більш детальну інформацію про товарний кредит, Ви можете дізнатися перейшовши по цієї засланні.

Кредит на споживчі потреби

визначення:

Споживче кредитування при оплаті дорогих послуг, при покупці товарів тривалого використання, при проведенні робіт, при придбанні старої машини тощо. Першочергова задача і очевидну перевагу - величезний вибір кредитів на споживчі потреби: цільової / нецільової, із забезпеченням / без забезпечення, готівкою / с перерахуванням грошей на карту, овердрафт і експрес-кредитування.

Підводні камені:

1. Комісії за користування кредитом;
2. Комісії за оформлення кредитного договору;
3. Комісії за видачу готівки та зняття з кредитки;
4. Комісії за обслуговування кредитного рахунку.

Портрет потенційних позичальників: правоздатні громадяни 18-60 років зі стажем роботи на останньому місці не менш 3-6 місяців. Терміни та% ставки: Від 6 місяців до 3-5 років, з певною процентною ставкою, що розрізняється в досить широких межах.

Необхідні документи:

1. Анкета-заява;
2. Паспорт громадянина РФ;
3. Додатковий документ на вибір;
4. Довідка за формою 2-ПДФО.

Банківський кредит

визначення:

Найбільш поширена форма кредитних відносин, представлена ​​у всіх комерційних банках. По суті, це кредитування готівкою тих, хто потребує фінансової допомоги. Першочергова задача і очевидну перевагу - видача коштів на найрізноманітніші цілі: бізнес, поліпшення житлових умов, покупка автомобіля, подорож і так далі.

Підводні камені:

• переплата
• Взяти банківський кредит можуть приватні особи та індивідуальні підприємці, але, природно, на різних умовах. Терміни і процентні ставки: Від 6 місяців до 5 років, 15% -35%.

Необхідні документи:

1. Паспорт громадянина РФ;
2. Ідентифікаційний код;
3. Довідка про доходи
4. Інші документи на індивідуальну вимогу вимогу банку.

Кредити для бізнесу

визначення:

Визначення: Кредит на розвиток бізнесу або на поповнення оборотних коштів. Один з найпростіших видів банківського фінансування, при якому не потрібна застава. Першочергова задача і очевидну перевагу - займ на найрізноманітніші цілі, а саме, покупка основних засобів; комерційна іпотека; інвестиційна програма.

Підводні камені:

Високі ризики кредитування. Хто може взяти кредит для бізнесу? Юридичні особи. Терміни та% ставки: Відсоткова ставка прямо залежить від термінів кредитування, а також розмірів кредиту. У свою чергу, це визначається оборотом організації і обговорюється індивідуально з кожним клієнтом.

Необхідні документи:

1. Заява;
2. Статут комерційної діяльності;
3. Бухгалтерський баланс (відмітка про реєстрацію в податковій інспекції обов'язкове), установчий договір, ліцензія на комерційну діяльність і інші документи на вимогу банку.

Кредит на невідкладні потреби

визначення:

Кредит готівкою для будь-яких цілей, або передбачає використання механізму застави / поруки, чи ні. Першочергова задача і очевидну перевагу - досягнення мети кредиту на власний розсуд і універсальність такої позики. Підводні камені: Ануїтетні платежі, тобто, однакова сума по виплатах, не зменшується протягом всього терміну.

Терміни та% ставки: Від 3 місяців до 5 років; від 17% річних в рублях і від 15% в іноземній валюті.

Необхідні документи:

Список документів може сильно відрізнятися від банку до банку, а вимоги до позичальника часто дуже строгі. Як правило, ця заява-анкета, паспорт, ідентифікаційний код, трудова книжка, довідка за формою 2-ПДФО.

Кредит на освіту

визначення:

Навчання в кредит, пропонована 20 російськими банками. Першочергова задача і очевидну перевагу - «не дати пропасти таланту», що підтверджує багаторічний досвід США і Євросоюзу, виплачуючи 40% -60% від суми відсотків банку.

Мабуть, тільки якість самої освіти, а не сам кредит. Терміни та% ставки: 9% -19% в рублях і 10% -18% в валюті, але завдяки державній субсидії можна вчитися і за 5% -6% річних. Короткострокові (1 рік) і довгострокові (10-15 років).

Необхідні документи:

1. Паспорт громадянина РФ;
2. Договір між Позичальником і вищим навчальним закладом про надання освітніх послуг на платній основі;
3. Заява на надання кредиту;
4. Трудова книжка позичальника / созаемщика;
5. Довідка про доходи;
6. Військовий квиток для чоловіків;
7. Письмова згода батьків для осіб молодше 18 років.

Кредит на відпустку

визначення:

«Відпочинок в кредит», що викликає неоднозначні реакції з приводу своєї доцільності. Проте, така банківська послуга в Росії набуває все більшої популярності. По суті, є різновидом споживчого кредиту на конкретну мету. Першочергова задача і очевидну перевагу - витратити гроші на відпочинок і інвестувати в спогади, а також оформити заявку прямо в офісі з мінімальним пакетом документів, отримавши бонуси від туроператора.

Підводні камені:

Прихована реальна вартість кредиту через присутність всіляких комісій, страхових платежів і способів їх нарахування. Як результат, близько 100% переплати. Терміни та% ставки: Короткий термін (1-12 місяців), але досить високий відсоток по кредиту (15% -35% в рублях). Можна «розтягнути задоволення» і на кілька років, переплативши до 90% річних.

Необхідні документи:

Паспорт, свідоцтво про реєстрацію, довідка про доходи (або самий мінімум).

овердрафт

визначення:

Якийсь «перевитрата», якщо перекладати з англійської дослівно. Це кредитування клієнта при недостатності або повній відсутності коштів на його розрахунковому рахунку. Першочергова задача і очевидну перевагу - користування засобами і погашення заборгованості за допомогою всіх сум, що надходять на рахунок, а також пільговий період користування овердрафтом без нарахування відсотків.

Підводні камені:

Перевитрата кредитних ресурсів і користування ними під високий%. Одноразова, щомісячна і комісія за обслуговування розрахункового рахунку. Хто може взяти такий кредит? Фізичні особи (овердрафт класичний) і юридичні особи (овердрафт авансом, під інкасацію, технічний). Терміни та% ставки: Все залежить від кредитної політики конкретного банку і встановлюється індивідуально по кожному клієнту, але зазвичай не більше 6 місяців і не вище 12% реальних річних.

Необхідні документи:

Заявка на кредит-овердрафт; анкета ссудополучателя; цивільний паспорт плюс ще одне посвідчення особи на вибір; довідка про доходи за кілька місяців (може і не знадобитися).

комерційний кредит

визначення:

Одна з ранніх форм кредитних відносин підприємств. Йдеться про відстрочку підприємством-продавцем оплати товару та надання підприємством-покупцем боргового зобов'язання (векселі) сплатити покупку після закінчення узгодженого терміну. Існує два найбільш поширених виду таких векселів: (1) простий і (2) перекладний.

У першому випадку, позичальник повинен виплатити обумовлену суму безпосередньо кредитору. У другому випадку, позичальник виплачує встановлену суму третій особі / пред'явнику векселя на основі письмового наказу. Першочергова задача і очевидну перевагу - прискорити реалізацію товару і процес кругообігу капіталу, а також отримати додатковий прибуток.

Підводні камені:

У Росії, комерційний кредит обмежений розмірами резервного капіталу та сферою застосування, а також: 1) залежить від умов його зворотного припливу, інфляції, кризи неплатежів, ненадійність партнерських зв'язків; 2) має строго певний напрям всередині пов'язаних технологічним ланцюжком підприємств. Терміни та% ставки: Законодавчо вони не встановлені і визначаються на розсуд сторін.

На практиці застосовуються комерційні кредити з фіксованим терміном погашення або з поверненням після реалізації отриманих в кредит товарів за фактом, а також по відкритому рахунку (вторинна поставка товару погашає заборгованість по попередньому постачанню).

Необхідні документи:

Заява та документи, що підтверджують фінанси, правоздатність, повернення коштів, кредитну історію та інше.

державний кредит

визначення:

Основна схема державного кредиту, в якій бере участь держава. Таке кредитування здійснюється через казначейську систему або центральний банк. Першочергова задача і очевидну перевагу - заповнити хронічний дефіцит бюджетів і залучити фінансові ресурси. У світовій практиці, державні кредити потрібні для централізованого регулювання економіки і впливу на соціальну / грошово-кредитну політику.

Підводні камені:

Держава виступає кредитором, позичальником або гарантом в одній особі. Хто може взяти державний кредит? 1) Пріоритетні галузі, регіональні або місцеві органи, які відчувають необхідність у фінансових ресурсах через відсутність бюджетного фінансування; 2) комерційні банки та інші кредитні установи в процесі прямої / аукціонного продажу кредитних ресурсів на міжбанківському рівні. Терміни та% ставки: До 1 року і не більше 30 років.

Необхідні документи:

Персонально.

Міжнародний кредит

визначення:

Найпізніша форма розвитку економічних відносин, які вийшли за межі національних рамок. Першочергова задача і очевидну перевагу - Крім позитивної ролі в економіці країни, це зовнішня торгівля товаром / валютою і прямі капіталовкладення (наприклад, погашення зовнішньої заборгованості).

Підводні камені:

Форсування перевиробництва товарів, формування диспропорції суспільного відтворення, боротьба за ринок збуту, сферу застосування капіталу і джерело сировини. Зростання зовнішнього боргу. Хто може взяти комерційний кредит - Окремі юридичні особи, а також уряди відповідних держав, міжнародні фінансово-кредитні інститути, включаючи Міжнародний валютний фонд і Світовий банк, Європейський банк тощо. Терміни та% ставки: Совершенно секретно.

Необхідні документи:

Секретна інформація.

Фінансовий кредит

визначення:

Пряма видача грошових коштів фізичній або юридичній особі на конкретний термін з встановленим процентом для цільового використання. Відмінність фінансового кредиту від комерційного полягає в тому, що фінансовий кредит - це напрямок прямих інвестицій на будівництво об'єктів, на придбання цінних паперів і т.п. Гідність такого кредиту полягає в можливості здійснення зовнішньоекономічної діяльності, яка буде фінансуватися не тільки комерційними банками. Також, будуть притягнуті інвестиційні фонди і міжнародні кредитні організації.

Підводні камені:

У фінансового кредиту є свої плюси і мінуси. Їх визначає форма надання кредиту (строковий, ломбардний та т.д.).

Терміни і процентні ставки визначаються індивідуально і фіксуються в кредитному договорі.

Необхідні документи:

Анкета-заявка і той пакет документів. який необхідний конкретному кредитору. Однак, є обов'язкові документи:

1. Установчі документи;
2. Зразки підписів і печатки;
3. баланс;
4. Копії всіх контрактів;
5. Гарантії повернення кредиту;
6. Інші документи, які потребують кредитор.

приватний кредит

визначення:

Позика грошових коштів у приватних осіб або інвесторів, які співпрацюють з банком і мають у своєму розпорядженні вільними грошовими ресурсами. Ці ресурси вони можуть надати тим, хто цього потребує. Гідність приватного кредиту полягає в тому, що для кожного клієнта підбирається персональний метод вирішення виниклої фінансової проблеми. Також, перевагою є те, що для оформлення приватної позики необхідний мінімальний пакет документів і рішення по кредиту приймається дуже швидко.

Підводні камені:

1. Незрозуміле походження грошей;
2. Невідома особа кредитора;
3. Ігнорування умов договору за борговими зобов'язаннями;
4. Плачевні наслідки.

Терміни і процентні ставки визначаються індивідуально. Терміни і процентні ставки приватного кредиту часто перевищують банківські відсотки, так як існує великий ризик, пов'язаний з неповерненням коштів.

Необхідні документи:

Паспорт або ж інший документ, що підтверджує вашу особистість. У другому випадку найменування документа обговорюється індивідуально і узгоджується з банком.