Вибір іпотеки з мінімальним початковим внеском

1. загальні положення
2. Початковий внесок по іпотеці
3. Кому віддається початковий внесок по іпотеці
4. Як оплачується початковий внесок по іпотеці
5. Як знизити початковий внесок по іпотеці
6. Які банки дають іпотеку без початкового внеску
7. Сбербанк - альтернативне рішення
8. «Промсвязьбанк»
9. «КБ« Дельтакредит »- кредитування на початковий внесок
10. «СМП-банк»
11. Заставу наявного житла
12. Партнерські угоди
13. «Банк Уралсиб»
14. Банки, що дають іпотеку з 10% першим внеском
15. ВТБ 24
16. «Райффайзенбанк»
17. «КБ« Дельтакредит »
18. «Металлінвестбанк»
19. Класична іпотека
20. нецільової позику
21. Іпотека з 15% початковим внеском
22. «Тінькофф Банк»
23. АІЖК
24. Мінімальний початковий внесок по іпотеці Ощадбанку
25. "Альфа Банк"
26. Кращі пропозиції

Іпотечне житло є виходом зі складної ситуації з власним житлом для багатьох росіян і тому держава строго стежить за тим, щоб банки не завищували відсотки по іпотеці.

Однак цього часто недостатньо, так як навіть з гарною заробітною платою накопичити на початковий внесок представляється можливим не всім.

Сьогодні ми розглянули пропозиції по іпотеці основних банків РФ і вирішили зробити для вас добірку процентних ставок за первинними внесками. Це допоможе вам вибрати банк, де початковий внесок є мінімальним.

загальні положення

Більшість кредиторів обслуговують тільки громадян РФ і просять надати підтвердження наявності доходу, трудової зайнятості. Найчастіше в якості мінімально необхідного стажу вказують 6 місяців, що повинні бути відпрацьовані у останнього роботодавця.

Щоб підвищити суму позики дозволяється залучати созаемщиков - до 2-3 чоловік. Їхній заробіток враховується при визначенні розміру кредиту, що дозволить отримати більше грошей. Але вік залучених співпозичальників може привести до зменшення терміну кредитування.

Позики видаються, за рідкісним винятком, в рублях. Забезпеченням повернення боргу виступає житло, що купується. Будівництво приватного будинку в іпотеку - рідкість. Не всі кредитують і покупку апартаментів, оскільки такі приміщення житловими не є.

Страхування предмета застави обов'язково, а ось страховий захист життя і здоров'я - немає, але відсутність такого поліса загрожує підвищенням вартості кредитування мінімум на 1%. Знижки дають учасникам зарплатних проектів. Проблеми з кредитною історією - це не завжди привід відмовити в позиці, але ставка відсотка, напевно, буде висока.

Багато банків працюють за програмою держпідтримки сімей з дітьми, де ставка відсотка - 6%.

Збори за видачу іпотечних позик не практикуються, але можливі витрати за переклад отриманих кредитних коштів, наприклад, коли забудовник обслуговується в іншій фінансово-кредитної організації.

Дострокове погашення найчастіше ніяк не обмежують. Хоча можливі мораторій на такі платежі в перші 3-6 місяців дії договору або встановлення лімітів на мінімально дозволену суму операції. Рідко кредитори утримують комісійні за дострокове погашення.

Початковий внесок по іпотеці

Початковий внесок в іпотечних угодах - частина ціни нерухомості, що купується. Найчастіше банки вимагають, щоб це були особисті заощадження позичальників.

Кому віддається початковий внесок по іпотеці

Початковий внесок передається власнику житла або, якщо об'єкт угоди - новобудова, то забудовнику. Ці кошти є частиною плати за житло.

Якщо власників декілька, то в договорі прописується конкретний одержувач коштів. Зазвичай гроші переводять на рахунок одного з продавців. Можливий варіант, коли кошти розподіляють між власниками.

Якщо рахунок одержувача відкритий в іншому банку, то при переказі коштів буде утриманий комісійний збір. Цю суму оплачує покупець за рахунок власних коштів, оскільки вона є витратою на оформлення угоди.

Як оплачується початковий внесок по іпотеці

Власні заощадження зазвичай передаються в 2 етапи. Перший транш йде при укладанні попереднього договору купівлі-продажу або договору пайової участі. Тоді продавцеві передається певна сума (50 000 - 150 000 рублів). У документах вона називається або авансом, або завдатком.

У першому випадку при зриві угоди кошти повертаються покупцеві в повному обсязі. Завдаток, якщо від укладення основного договору відмовився клієнт, залишається у продавця. Якщо ж винуватець зриву домовленостей - діючий власник житла, він повинен повернути отримане в двократному розмірі.

Гроші, що передаються ріелтору або юристу за їхні послуги, не зважають початковим внеском.

Друга частина початкового внеску передається продавцеві при підписанні основного договору, тобто тоді, коли банк уже дав свою згоду на кредитування певного об'єкта нерухомості.

Описаний вище, порядок передачі власних коштів покупця, прописується в договорах: в іпотечному, і в купівлі-продажу (ДДУ), як в попередній версії документа, так і в основний.

Документально фіксується і спосіб передачі грошей:

• готівкою, тоді факт отримання коштів підтверджується розпискою, оформленої продавцем в простій рукописній формі. Документ складається кожного разу, як передаються кошти;
• переказом на рахунок продавця. Транзакцію здійснюють в день угоди перед підписанням основного договору. Доказом перекладу є відповідний банківський документ.

При безготівковому розрахунку важливо враховувати, що реквізити отримувача коштів повинні бути однаковими у всіх паперах в:

• попередньому договорі;
• основному договорі;
• банківському документі, що підтверджує факт транзакції.

Також гроші можуть бути передані за допомогою банківського осередку або аккредитивного рахунку. Способи не дуже популярні оскільки потрібні додаткові витрати, а продавець зможе отримати цю частину розрахунку тільки після реєстрації угоди.

Як знизити початковий внесок по іпотеці

Найбільш прості способи зниження обсягу власних інвестицій в покупку житла:

• знайти кредитора, готового працювати з мінімальним початковим внеском;
• постаратися стати учасником програми субсидування, наприклад, як потребує поліпшення житлових умов молодого фахівця або працівника бюджетної установи;
• скористатися коштами материнського капіталу або грошима МО РФ за програмою НІС.

Мінімальний перший внесок по іпотеці означає високу вартість позики, що призведе до суттєвих витрат на його обслуговування.

Також можна постаратися знизити ціну житла за рахунок:

• торгу з продавцем;
• пошуку варіанту, відповідного якості, але за нижчою ціною;
• відмови від послуг ріелтора;
• здійснення покупки в «мертвий сезон», наприклад, після новорічних свят. Але в цей час і обсяг пропозиції може знизиться;
• економії на супутніх витратах, наприклад, за рахунок зниження витрат на обов'язкове страхування шляхом пошуку найбільш вигідного страховика.

Якщо у власності є якийсь об'єкт нерухомості, його можна використовувати в якості застави по нецільовим іпотечними позиками або за програмами типу «Переїзд», коли забудовник приймає таке житло в якості оплати частини власності об'єкта, що здобувається. Основна проблема таких угод - їх дорожнеча: банківські ставки будуть високі, а оціночна вартість низькою.

З урахуванням ситуації є сенс подумати про те, щоб спочатку купувати більш бюджетний варіант житла з тим, щоб згодом, після повного розрахунку з кредитором, купити об'єкт подорожче.

Які банки дають іпотеку без початкового внеску

«Відродження»

Іпотека з мінімальним внеском пропонується в банку «Відродження». Тут без початкового внеску кредитують покупки на первинному ринку житла. Вартість іпотеки - від 9,2%.

Що добре:

• вік клієнтів - 21-70 років;
• сума договору - 300 000 - 30 000 000 рублів.

Що незручно:

• відсутність початкового внеску допускається тільки при угодах з об'єктами від певних девелоперів ;
• обов'язкова прописка (тимчасова або постійна) в місцевості, де є підрозділи «Відродження»;
• мінімальний термін іпотеки - 3 роки, максимальний - 30 років.

Якщо є накопичення на рівні від 10%, то можна придбати квартиру в будь-який новобудові. Для покупки житла на вторинному ринку «Відродження» вимагає не менше 20% власних коштів.

Сбербанк - альтернативне рішення

Ощадбанк здійснює нецільову іпотеку під заставу наявної власності. Призначення отриманих коштів пояснювати і доводити не потрібно.

Що добре:

• термін укладення договору - до 20 років;
• максимальна сума - 20 000 000 рублів;
• в заставу приймають житлові приміщення, а також земельні наділи і гаражі.

Що незручно:

• ставка від 12%;
• мінімальна сума договору - 500 000 рублів;
• майно приймається в заставу виходячи з 60% оціночної вартості. Кредитування на суму вище неї неможливо.

«Промсвязьбанк»

При відсутності власних накопичень громадяни у віці 21-65 років завдяки іпотеці «Промсвязьбанка» можуть стати власниками власного житла. Програма поширюється на новобудови, зведені групами компаній:

• «ПІК»;
• «Інтеко»;
• «ТЕН»;
• «Мортон»;
• «Девелопмент-Південь».

Що добре:

• созаемщиками можуть виступати незареєстровані подружжя;
• термін кредитування - до 25 років;
• максимальна сума договору - 20 000 000 рублів.

Що незручно:

• ціна іпотеки починається від 12% річних;
• «Промсвязьбанк» працює тільки з тими клієнтами, реєстрація або місце проживання яких знаходяться в регіоні присутності підрозділу банку;
• програма поширюється тільки на певні об'єкти.

«КБ« Дельтакредит »- кредитування на початковий внесок

При відсутності особистих накопичень, але при наявності власного житла, «КБ« Дельтакредит »готовий надати позику на початковий внесок.

Що добре:

• можна змінити наявне житло, реалізувавши його вже після покупки нового;
• ставка відсотка - від 10,25%.

Що незручно:

• термін кредитування при покупці готового житла - 1 рік, а при придбанні квартири в новобудові - 2-3 роки. Розрахунок за позикою здійснюється 1 платежем в кінці терміну дії договору. За цей час залишок боргу не зменшується, що зумовлює значну переплату за рахунок відсотків;
• обмеження по наданої величиною позики - не більше 70% вартості предмета застави або 50% від ціни придбаного об'єкта.

«СМП-банк»

«СМП-банк» реалізує 2 програми, що дозволяють обзавестися власним житлом, не маючи особистих накопичень.

Заставу наявного житла

В «СМП-банку» надають нецільової позику під заставу наявної нерухомості.

Що добре:

• кредит нецільової, значить, на придбаний об'єкт нерухомості не накладуть обтяження, їм можна буде вільно розпоряджатися;
• допускається участь в угоді до 3 позичальників.

Що незручно:

• максимальна сума позики визначається як 60% оціночної вартості предмета застави;
• обов'язково працевлаштування;
• мінімальна величина кредиту - 400 000 рублів;
• якщо сума кредитування перевищує 5 000 000 рублів, слід надати доказ цільового призначення;
• ставка відсотка - від 12,5% при умові замовлення комплексного страхування;
• термін укладення договору - 3-15 років.

Партнерські угоди

Ще одна програма від «СМП-банку», що дозволяє обзавестися власним житлом без інвестиції особистих грошей, реалізується в партнерстві з ЖК:

• «Едельвейс-комфорт» (м Балашиха);
• «Академ Riverside» (Челябінськ);
• «Парк Легенд» (м.Москва).

Що добре:

• ціна договору - від 9,6%;
• максимально можлива сума кредиту - 30 000 000 рублів;
• мінімальна сума за договором - 400 000 рублей.

Що незручно:

• обмеження щодо вибору житла;
• мінімальна ставка актуальна тільки при покупці поліса комплексного страхування.

«Банк Уралсиб»

Кредитування без початкового внеску в «Банку Уралсиб» можливо тільки під заставу наявного житла. Звернення приймаються від громадян країни у віці 18-70 років.

Що добре:

• договір оформляється на термін до 30 років, але від 3 років;
• підтвердження заробітку не обов'язково;
• в заставу візьмуть і ІЖД, і квартиру в таун-хаусі.

Що незручно:

• житло приймають в заставу не більше ніж по 60% від оціночної вартості;
• ціна кредитування - від 12,5%;
• програма працює тільки при покупці нерухомості від партнерів «Банку Уралсиб».

Банки, що дають іпотеку з 10% першим внеском

«Енерготрансбанк»

У «Енерготрансбанке» пропонується іпотека з внеском 10 відсотків.

Що добре:

• мінімальна вартість позики - 10%;
• кредитування можливе на термін до 25 років;
• допускається купівля квартир, в тому числі, в новобудові, будинків або таунхаусів з ділянкою землі.

Співробітники бюджетних установ отримують знижку на вартість кредиту в 0,5%.

Що незручно:

• тут стануть працювати з клієнтами старше 23 років (до 70 років);
• кредитувати готові на суму від 500 000 рублів;
• прострочення карається пені в розмірі 0,6% в 1 добу. Нарахування здійснюються на суму неоплаченого боргу;
• «Енерготрансбанк» приймає заявки тільки від тих, хто живе і зареєстрований в регіоні, де є хоча б 1 представництво банку.

ВТБ 24

У ВТБ24 для покупки житла як на первинному, так і на вторинному ринку достатньо наявності не менше 10% власних накопичень. Ціна договору - від 10,1%.

Що добре:

• максимальна сума позики - 60 000 000 рублів;
• «Люди справи», що працюють на бюджетні організації, мають знижку;
• кредитування можливе на термін до 30 років.

Що незручно:

• мінімальна сума за договором - 600 000 рублів;
• якщо особистих заощаджень менше 20% від ціни нерухомості, то ставка відсотка збільшується на 0,5%;
• потрібна постійна реєстрація;
• обов'язково комплексне страхування, тобто не тільки нерухомості, але і здоров'я і життя позичальника, а також ризику втрати права власності.

Якщо не підтвердити наявність заробітку, то потрібно оплатити за рахунок власних коштів не менше 30% вартості житла.

«Райффайзенбанк»

«Райффайзенбанк» дає іпотеку при підтвердженні наявності власних коштів в обсязі від 10%. Граничний вік клієнтів - 21-65 років.

Що добре:

• можливе кредитування тривалістю до 30 років;
• ставка - від 10,25%;
• борг дають до 26 000 000 рублів;
• «Райффайзенбанк» працює, в тому числі, з нерезидентами країни.

Що незручно:

• погана кредитна історія є неприпустимою;
• мінімальна сума кредитування - 500 000 рублів для регіонів країни, для Москви - 800 000 рублів;
• найменша ставка доступна тільки за умови укладення договору комплексного страхування.

«КБ« Дельтакредит »

«КБ« Дельтакредит »за іпотечними договорами вимагає сплатити не менше 10% вартості житла за рахунок власних коштів.

Що добре:

• ставка відсотка - від 8,75%;
• термін дії угоди - до 25 років;
• кредитують у віці 20-65 років;
• «КБ« Дельтакредит »співпрацює і з іноземцями;
• мінімальна сума за іпотечним договором - 300 000 рублів (600 000 рублей для столиці);
• 5% власних коштів можуть надати ті, хто планує скористатися засобами маткапіталу;
• підтверджувати дохід не обов'язково;
• при бажанні можна домовитися про погашення боргу 2 рази в місяць, що дозволить заощадити на відсотках.

Допускається отримання іпотеки на покупку житла, одноосібним власником якого стане неповнолітня дитина.

Що незручно:

• 10% власних коштів допускається при кредитуванні покупки останньої кімнати або частки в квартирі. В інших випадках, в тому числі, при придбанні новобудови, за рахунок особистих накопичень оплачують мінімум 15% ціни;
• при кредитуванні індивідуальних підприємців і власників бізнесу вартість кредиту автоматично збільшується на 1,25%.

«Металлінвестбанк»

У «Металлінвестбанка» для отримання іпотечного кредиту досить мати 10% від вартості житла. Одночасно реалізується програма кредитування під заставу наявної власності.

Класична іпотека

Якщо в наявності тільки 10% вартості житла, можна розраховувати лише на квартиру на вторинному ринку.

Що добре:

• вартість кредитування - від 9,8%;
• допускається купівля апартаментів;
• підтвердження наявності доходу не обов'язково;
• мінімальний вік позичальника - 18 років.

Є можливість отримати позику не тільки на покупку житла, але і на його облаштування.

Що незручно:

• для покупки об'єкту в новобудові вимагають оплатити власними силами мінімум 20% вартості нерухомості, а для ІЖД - від 30%;
• «Металлінвестбанк» укладає договори тільки з тими жінками, хто не досяг віку 55 років. Для чоловіків обмеження встановлено на рівні 60 років. До строком виконання розрахунку позичальникові повинно бути не більше 65 років.

нецільової позику

«Металлінвестбанк» дає гроші і під заставу наявного об'єкта нерухомості. Позику нецільової.

Що добре:

• мінімальна сума позики - 250 000 рублів (500 000 рублів для Москви і області);
• термін кредитування - 1-30 років.

Що незручно:

• вартість кредиту - від 12% при терміні дії договору до 5 років, якщо брати гроші на термін більше зазначеного, то мінімальна ставка підвищується до рівня 13,5%;
• максимальна сума обмежена 2 500 000 рублів (5 000 000 рублів в столиці і столичному регіоні).

Іпотека з 15% початковим внеском

«Россельхозбанк»

Ціна іпотеки в «Россельхозбанке» починається з 10%.

Що добре:

• кредитують з 21 року до 75 років;
• можливий кредит на суму 100 000 - 60 000 000 рублів;
• молодій сім'ї придбання житла за допомогою «Россельхозбанка» обійдеться дешевше, ніж їх більш старшим товаришам, приблизно на 0,05%;
• допускається розрахунок диференційованими платежами;
• гроші дають на покупку як квартири або будинку, так і на придбання земельної ділянки.

«Россельхозбанк» надає можливість стати власником апартаментів.

Що незручно:

• 15% власних коштів допускається тільки по операціях придбання апартаментів в новобудовах, квартир на первинному і вторинному ринках, при купівлі земельних ділянок;
• дострокове погашення можливе лише в дату чергового платежу згідно з графіком.

«Тінькофф Банк»

«Тінькофф Банк» виступає посередником між позичальниками і кредиторами. Вся робота ведеться через співробітників цього банку.

Що добре:

• максимальна сума - 100 000 000 рублів;
• термін - до 25 років;
• партнери «Тінькофф» дають знижки за ставкою від 0,25% до 1,5%;
• допускається кредитування на покупку апартаментів і останньої частки або кімнати в квартирі.

Ціна іпотеки починається від 8,5%.

Що незручно:

• умова про мінімальний внесок в 15% не поширюється на операції з придбання таунхаусів, будинків і котеджів;
• посередництво «Тінькофф» означає кілька уповільнене реагування на запити. Спілкування здійснюється тільки в онлайн.

АІЖК

АІЖК - агентство, що допомагає підібрати найбільш підходящу пропозицію з безлічі.

Кредитування в АІЖК коштує від 9,9% річних. Є можливість отримання змінної ставки, перераховується щокварталу з урахуванням індексу споживчих цін.

Що добре:

• займ дають на термін до 30 років;
• допускається пред'явлення тільки паспорта, другого документа клієнта і документації по житлу;
• кредитування доступне для громадян 21-65 років.

Що незручно:

• найменша можлива сума за кредитним договором - 500 000 рублів, максимальна - 15 000 000 рублів. Виняток - столиця і область, Санкт-Петербург і область. Їх жителям дають до 30 000 000 рублів;
• мінімальні вимоги до розміру власних накопичень стосуються тільки угод на покупку квартири або апартаментів як на вторинному, так і на первинному ринках;
• мінімальний термін договору - 3 роки.

Мінімальний початковий внесок по іпотеці Ощадбанку

Мінімально допустимий розмір власних накопичень при кредитуванні в Ощадбанку становить 15%. Клієнтом може стати громадянин РФ у віці 21-75 років.

Що добре:

• іпотечне угода укладається на термін до 30 років;
• мінімальна сума - 300 000 рублів;
• ціна кредиту - від 9,2% при зверненні до ресурсів вторинного ринку і від 7,5% при роботі з новобудовами. Придбання квартир в нових будинках кредитується на термін до 12 років.

Допускається надання іпотеки та без підтвердження доходу, але тоді не менше половини вартості покупки оплачується за рахунок особистих накопичень, але так придбати можна тільки житло в новобудові від, акредитованого Ощадбанком, девелопера.

Що незручно:

• найвигідніші ставки пропонуються тільки учасникам зарплатних проектів, які купують нерухомість в нових будинках від певних забудовників, якщо оплатити сервіс електронної реєстрації угоди;
• іпотека стане дорожче на 0,3%, якщо заявник не отримує зарплату на ощадбанківську картку, і на 1%, а то й оформляється страхування життя і здоров'я.

"Альфа Банк"

Цільове кредитування на житло в «Альфа-банку» можливо за умови наявності у позичальника у віці 21-70 років не менше 15% власних коштів.

Що добре:

• кредитування на термін 3-30 років;
• ставка відсотка - від 9,39%;
• сума позики - до 50 000 000 рублів;
• можна звертатися навіть іноземцям;
• допускається кредитування по 2 документам, але ціна договору збільшиться на 0,7%.

У банку знижують ставку за договором на 0,3%, якщо вийти на угоду протягом 1 місяця з моменту отримання схвалення. Аналогічна преференція надається учасникам зарплатного проекту, а також тим, хто купує житло площею понад 65 кв.м.

Що незручно:

• кредитування починається від 600 000 рублів;
• ціна операції на покупку готового житла вище на 0,5%, ніж при виборі новобудови.

В «Альфа-банку» є можливість отримання нецільового позики під заставу наявного житла, умови отримання якого, в загальному, збігаються з умовами цільового кредитування, крім таких положень:

• ставка - від 12,19%;
• обов'язкове оформлення комплексного страхування.

Кращі пропозиції

Оптимальні програми кредитування, за якими не потрібно підтверджувати наявність власних коштів, пропонують:

• «Відродження» - від 9,2%;
• «СМП-банк» - від 9,6%;
• «Промсвязьбанк» - від 12%.

У цих кредиторів допускається купівля тільки певних об'єктів - новобудов від партнерів банків.

Найцікавіші пропозиції, згідно з умовами яких досить мати хоча б 10% початкового внеску, - це продукти:

• «Енерготрансбанка» зі ставкою від 10%, але пропуск чергового платежу тут обійдеться дуже дорого;
• «Райффайзенбанку» - від 10,25%;
• ВТБ24 - від 10,1%.

2 останніх кредитора вимагають оформляти комплексне страхування.