- Мети отримання кредитів
- Чи потрібен кредит у валюті?
- Точки зору найбільших російських банків
- Небезпека валютних позик
Валютний кредит - це позика, який видається банком в грошових одиницях іноземних держав. Як правило, такі позики обчислюються у валюті США або Євросоюзу. Кредитні пропозиції в грошових знаках Японії, Китаю, Швейцарії та інших країн практично не зустрічаються.
Теоретично, валютний кредит вигідний. А вигідний він тому, що такі кредити коштують набагато дешевше рублевих, завдяки більш низькими відсотковими ставками, тобто їх пільговим рівнем.
Зараз кредити на нерухомість та нецільові споживчі позики у валюті США видають близько 10% банківських організацій, стільки ж видають позики і в євро.
Види валютного кредитування: споживче для фізичних осіб та іпотечне під заставу нерухомості, на покупку автомобіля.
Мети отримання кредитів
Найпоширенішими причинами отримання в кредитній установі грошових коштів у валюті іноземних держав в 2019 році є:
- Запланований відпочинок за кордоном. У цьому випадку, це логічно і виправдано. Отримуючи кредит у валюті іноземної держави, не доведеться втрачати гроші на обміні, витрачати час на пошук місць, де курс найбільш вигідний. Тим більше, очевидно, що витрати: сувеніри, оплата рахунків в ресторані, інші покупки - все буде в валюті іншої країни.
- Придбання нерухомості в іншій країні. Оскільки громадянину Росії в будь-якому випадку буде простіше отримати кредит в рідній країні, то і взяти його вигідніше в Росії, але в валюті тієї країни, де буде придбана нерухомість. Походження великої суми грошей, взятої в кредит, завжди простіше задекларувати на кордоні. Та й розплачуватися за нерухомість необхідно буде валютою, тому мати потрібну суму відразу в валюті - цілком виправдано.
- Купівля автомобіля за кордоном. У цьому випадку також має сенс взяти кредит у валюті, бажано за пільговим курсом.
- Вкладення грошей у бізнес за кордоном. Аргументи в даному випадку ті ж, що і в попередньому випадку, тобто доступнішими отримати кредит, перебуваючи в Росії, а вкласти отримані гроші можна за кордоном.
- Інші іноземні інвестиції.
- Отримання доходу в іноземній валюті. В даному випадку, звичайно ж, простіше і вигідніше взяти кредит в банку, що видає їх у валюті. Повернення такого кредиту зручно планувати, так як сума платежу не залежить від коливань курсу валют.
Однак, питання про вигідність кредиту в іноземній валюті - спірне, оскільки курс обміну валют сильно змінюється. Потенційна вигода полягає в тому, що в разі, якщо курс знижується, ви виграєте на різниці, фактично виплачуючи більш низькі відсотки.
Чи потрібен кредит у валюті?
Кредитні організації видають кредити в валюті за різними відсотковими ставками. Вплив на відсотки надає ряд факторів: сума кредиту, термін кредитування, наявність застави, сума початкового внеску, платоспроможність позичальника, його кредитна історія.
Середній відсоток ставки по валютних кредитах варіюється в межах від 13 до 25%. Дана ставка вигідна, ніж процентні ставки по кредитах
- в рублях, що робить позику за пільговим курсом привабливим.
Найважливішим відмінністю валютного кредиту від рублевого - це його жорстка прив'язка до курсу валют. Стабільність і привабливість валютних кредитів безпосередньо залежить від ситуації на валютному ринку.
У разі, коли курс валюти залишається незмінною, позичальник нічого не втрачає; якщо ж курс валюти щодо рубля знижується - позичальник виграє; але якщо курс рубля падає , А тим більше падає стрімко - це обертається для позичальника справжньою катастрофою.
Погашення валютних кредитів зовсім необов'язково має на увазі їх виплату тієї ж валютою, в якій отримано кредит. Оскільки національною грошовою одиницею в РФ є рубль, то і погашення валютних кредитів може здійснюватися в рублях, а банківська установа самостійно проведе операцію конвертації валюти, орієнтуючись на діючий на день погашення курс. Однак в цьому випадку втрачаються гроші знову ж на обміні валюти на рублі.
Це означає, що якщо ви плануєте витрачати і повертати кредит в рублях, то і займати його вигідніше в аналогічній же валюті, і навпаки.
Зараз час отримати кредит у валюті іноземної держави в Ощадбанку не вийде. Дана організація з весни 2014 року відмовилася працювати з валютними кредитами. Таке рішення прийнято після зустрічі президента В.В. Путіна і глави в Ощадбанку Г.О. Грефа. Багато хто впевнений, що в прийнятті в Ощадному банку такого рішення істотну роль зіграли політичні підстави.
Точки зору найбільших російських банків
Прес-служба зі зв'язків з громадськістю в Ощадбанку розповсюдила інформацію, згідно з якою банк на основі аналізу потреб клієнтів встановив, що інтерес на кредити у валюті інших країн можливо повністю задовольнити за допомогою позик з рублевої і акційними сезонними ставками.
Це рішення прийнято з метою поліпшення якості форми чинного портфеля, а також його стабільності в майбутньому незалежно від коливань курсу долара і євро.
Ще раніше, до прийняття рішення в Ощадбанку, обмежив роботу з іноземною валютою банк Росія, який потрапив під антиросійські санкції. Але на відміну від Ощадбанку РФ, «Росія» планує в подальшому пов'язувати свою діяльність тільки з національною валютою і тільки на ринку РФ.
Дані заходи спрямовані на підтримку рубля, як національної валюти.
Тим часом, в 2018 році в Ощадбанку оформлено валютних кредитів на загальну суму в 1,78 мільярда рублів. Ця, здавалося б, значна сума є всього лише 0,07% від суми всіх оформлених за той же період кредитів.
Структура валютних кредитів в Ощадбанку: 90% позик видавалися на потреби фізичним особам; 9% були пов'язані з заставою під нерухомість, 1% - на покупку транспортних засобів.
Незважаючи на вищесказане, в Ощадному банку не чекають повної відмови кредитних установ від оформлення позик у валюті іноземних держав. Про це заявив також і заступник голови Центробанку К. Симановский, який повідомив, що споживчі кредити в євро і доларах малі і не перевищують 2% від обсягу всіх виданих приватним особам кредитів.
Він вважає, що в припиненні видачі Ощадним банком РФ валютних кредитів немає нічого аварійного. Подібних повальних рішень не передбачається. Так як вітчизняна система банків і кредитних установ є невід'ємною частиною міжнародної кредитної системи, то і чекати корінних деформацій підходів не варто.
Існуючу тенденцію прокоментували і в банку ВТБ 24, який ще раніше (у 2008 році) припинив видачу кредитів на споживчі потреби у валюті іноземних країн. На сьогоднішній день ВТБ в євро і доларах видає тільки іпотеку під житло. У прес-службі банку висловили точку зору, відповідно до якої інших обмежень не буде прийнято.
З цього питання точка зору ВТБ 24 стабільна ось уже не один рік і полягає в тому, що позики повинні оформлятися у валюті доходу як фізичних, так і юридичних осіб. З цієї причини зараз в портфелі пропозицій банку кредити в валютах іноземних держав займають менше 1%.
Тим часом, деякі аналітики вважають, що процес відмови від роботи з кредитами в євро і доларах буде продовжений. Таку точку зору висловив аналітик агентства Інвесткафе М. Кузьмін. Він вважає, що внаслідок малої кількості валютних кредитів, це скоріше показові, демонстративні кроки.
Кредити у валюті іноземних держав не можна взяти в Сітібанку, банку «Відкриття», Промсвязьбанк, Райффайзенбанку. У 2014 році на хвилі антиросійських санкцій багато банків припинили видачу за пільговими ставками у валюті іноземних країн кредитів без забезпечення.
Серед кредитних продуктів залишилися іпотечні позики. Наприклад, у банку «Москва» відзначили, що банк, як розвинена кредитна організація, залишає пропозиції по валютному кредитуванню в продуктовій лінійці.
Середній відсоток кредитів оформлених за валютним курсом приватним особам склав 2,4%, а в кредитуванні юридичних осіб середній відсоток на момент першого кварталу склав 25%. Види позик залишаються колишніми.
Самі банківські установи не заперечують вкрай невисоку частку позик в іноземних валютах.
За повідомленням банку «Санкт-Петербург», в числі приватних кредитних продуктів у валюті іноземних держав можливе оформлення виключно іпотечних позик. Такі позики складають всього лише 0,1%.
У переліку іпотечних продуктів частка валютних кредитів істотно знижується протягом ряду років в Альфа-Банку. За останнім часом випадки оформлення іпотечних кредитів взагалі і за пільговим курсом у валюті іноземних держав дуже малі.
За діючими програмами в банку Уралсиб видаються приватні споживчі кредити у валюті на будь-які цілі. Також видаються такі види продуктів, як споживчі позики, позики, забезпечені додатковим поручительством громадян, автокредити за банківською програмою.
При цьому частка валютних кредитів у загальному портфелі кредитної організації мінімальна і становить 2,1% в доларах, 0,1% в євро.
Середній відсоток по кредитах в іноземній валюті, як уже зазначалося раніше, менше ніж за рублевих позиками. У більшості кредитних організацій відсотки по таких позиках починаються з 13%.
Небезпека валютних позик
На перший погляд вигода очевидна щодо кредитах в рублях.
Однак несприятлива зовнішньоекономічна і зовнішньополітична ситуація привела різкого, практично стрибкоподібного зростання курсу американського долара і євро. Багато позичальники, які взяли кредити в іноземній валюті в більш сприятливі 2011-2013 рр., Зіткнулися в серйозними проблемами по їх віддачі.
Навіть в умовах допомоги з боку банків після реструктуризації боргу сума кредиту часто перевищує вартість придбаного з його допомогою об'єкта.
Особливо відчутно це позначилося на позичальників, які купили нерухомість в Росії, за рахунок позик в іноземній валюті. Ціна на куплені квартири в 2019 році залишилася колишньою, а фактична ціна кредиту зросла пропорційно курсу валюти.
Погашення валютних кредитів за таким курсом для багатьох стало неможливим. І низька процентна ставка по кредиту ні на що не впливає.
Навіть в 2019 році, через більш ніж два роки з початку зростання курсу валют щодо рубля, ситуацію на валютному ринку ніяк не можна назвати стабільною. З упевненістю прогнозувати зміну курсів валют також неможливо. Долар і євро показують і різке зростання і різке падіння їх курсів.
При таких обставинах, з урахуванням ставки по кредитах в іноземній валюті, брати такі кредити в 2019 році можна тільки на максимально короткі терміни. Скільки-небудь довгострокову перспективу передбачити неможливо, все дуже швидко змінюється. Тому довгостроковий валютний кредит - підприємство високо ризикована, тут низькі ставки по відсотках не зможуть компенсувати збитки в разі продовження зростання курсів іноземних валют.
Найкращим зараз представляється отримання кредиту все-таки в рублях. Навіть в разі покупки нерухомості за кордоном, автомашини, іноземного обладнання для виробництва, технічних приладів або будь-який інший аналогічної продукції вигідніше буде взяти рублевий кредит, як найменш ризикований.
Адже краще втратити певні гроші на операції конвертації, ніж втратити набагато більше в разі різкого стрибка курсу долара або євро.
Але в будь-якому випадку, вибір за кожним, оскільки свої аргументи є як за, так і проти валютних кредитів.
Чи потрібен кредит у валюті?