Термін позовної давності по кредиту

1. Коли починається СІД?
2. докладні приклади
3. Які дії можуть перервати СІД?
4. Що буде, коли закінчиться СІД?

Термін позовної давності по кредиту (СІД) - це часовий відрізок, протягом якого кредитор може вимагати повернення боргу, а позичальник буде зобов'язаний його повернути відповідно до умов. На це кредитору відводиться рівно 36 місяців з моменту, коли він дізнався про те, що його права порушені.

При минулому СІД обов'язок позичальника по поверненню заборгованості анулюється в законодавчому порядку. В основному банківські організації намагаються не дотягувати до закінчення терміну позовної давності, продаючи борги клієнта колекторським компаніям або відправляючи позовну заяву в суд. Часто трапляється, що кредитор пропускає вказаний 3-річний термін. Це дає клієнтові повне право не повертати заборгованість по закону.

Коли починається СІД?

Ст. 200 ГК РФ регулює терміни, коли починається позовна давність за кредитом. Виходячи зі статті ясно, що існує кілька варіантів відліку:

1. Для кредитів з невизначеною датою повернення боргу СІД слід вважати з дня, коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення своїх прав. Тобто, п. 1 ст. 200 ГК РФ говорить, що відлік СІД починається з 1-го дня прострочення. Після непоступівшей платежу кредитна організація дізналася про порушення своїх прав на своєчасне погашення. Кредитор усвідомлював, що відповідачем по можливому позовної виробництва буде позичальник, який допустив прострочення. Саме з того дня кредитна організація могла звернутися до суду для захисту своїх законних прав, а значить, відраховувати СІД потрібно з цього моменту.
2. За кредитами і позиками, у яких термін повернення встановлений договором, СІД обчислюється з дня, наступного за днем ​​передбачуваного погашення боргу. Наприклад, якщо мова йде про короткостроковий позику, який клієнт повинен був погасити 25 грудня, то СІД починає текти з 26 грудня за умови того, що клієнт не погасив заборгованість.

Насправді все більш-менш зрозуміло лише з короткостроковими або довгостроковими позиками, за якими здійснюється одноразова погашення всієї суми заборгованості.

За банківськими позиками та кредитними картками з щомісячними платежами різні суди трактують закон по-різному. Суди першої інстанції найчастіше застосовують до таких кредитів саме п.2 ст.200 ГК РФ і починають відлік не з дати першої прострочення, а з передбачуваної дати закінчення кредиту.

Наприклад, позичальник взяв кредит на 2 роки, оплатив перші 3 місяці і більше не оплачував. За змістом ст. 200 ГК РФ СІД повинен початися після передбачуваної дати 4-го платежу, коли позичальник його не вніс, а кредитор дізнався про порушення своїх прав. Однак суди першої інстанції починають відлік від останнього 24-го платежу в графіку погашення заборгованості. Більшість позичальників з якоїсь причини не оскаржують такі рішення судів, але клієнти, які доводять справу до верховного суду найчастіше виграють.

Саме верховні суди скасовують такі постанови, відзначаючи, що СІД в цьому випадку повинен розглядатися відповідно до п.1 ст. 200 ГК РФ, а не з п.2.

Деякі суди починають відлік СІД з моменту, коли закінчується термін остаточного вимоги банку про повернення заборгованості. Зазвичай після 3-6 непогашених платежів за графіком банки надсилають боржнику остаточне вимога про повернення заборгованості в повному обсязі. До такого листа вони докладають платіжні реквізити і дають на виконання цієї вимоги 10-15 діб. З дня, наступного за днем ​​закінчення такого терміну деякі суди починають відлік позовної давності по кредиту.

докладні приклади

Розглянемо ситуації із застосуванням різних пунктів статті про СІД. Наприклад, Вася Пупкін оформив кредит 20 грудня терміном на 12 місяців. Таким чином остання виплата по кредиту припадає на 20 грудня наступного року.

Припустимо, Вася Пупкін справно платив 4 місяці, але після платежу в квітні травневий внесок не вніс. Таким чином, 21 травня у нього утворилася прострочена заборгованість. У цьому випадку суди першої інстанції будуть вважати початок перебігу СІД ні з 21 травня, коли банк дізнався про порушення своїх прав, а з 21 грудня наступного року. Саме в день, який йде за днем ​​передбачуваного повернення боргу повністю. При цьому позичальникові слід оскаржувати таке рішення суду аж до верховного суду, який може переглянути термін перебігу позовної давності з 21 травня.

Другий приклад стосується позики з одноразовим погашенням. Наприклад, Вася Пупкін оформив позику в МФК 20 грудня на 10 діб. У підсумку він повинен повернути основну частину боргу і нараховані відсотки 30 грудня. СІД в такому випадку почнеться 31 грудня - в день, який слідує за днем ​​передбачуваного погашення. Це буде правильне трактування статті.

Третій приклад: Вася Пупкін оформив кредит 20 грудня на 12 місяців. Останній платіж припадає на 20 грудня наступного року. Клієнт оплачував позику протягом 4-х місяців, але п'ятий платіж не вніс. В результаті прострочення почалася з 21 травня.

Кредитор направив позичальнику заключне вимога про погашення усієї суми поточної заборгованості 5 серпня і дав на погашення рівно 10 діб. У такій ситуації СІД починається з 15 серпня. Тобто, з моменту, коли закінчився термін на добровільне погашення боргу за остаточним вимогу банку.

Які дії можуть перервати СІД?

Деякі дії клієнта можуть перервати або призупинити перебіг позовної давності. Такі дії регулюються законом. Наприклад, ст. 202 і 204 ГК РФ регулюють події, при яких СІД тимчасово призупиняється.

До таких дій належить подача позову до суду від кредитора. Перебіг буде призупинено з дня звернення позивача до суду. Якщо суддя прийме рішення про залишення справи без подальшого розгляду, протягом СІД продовжиться з дати винесення такої постанови. Якщо суд виніс наказ про стягнення боргу, а відповідач його скасував, то СІД продовжиться з дня скасування наказу.

А ось ст. 203 ГК РФ регулює події, повністю переривають перебіг СІД. До них відносяться будь-які дії, які свідчать про визнання боргу позичальником:

• Це може бути внесення платежу або частини заборгованості будь-яким способом
• Визнання існуючого боргу в телефонній розмові, в документах (підпис на якихось нових умовах кредитування, рефінансування і т.п.)
• Прохання позичальника про відстрочку боргу, розстрочення платежів і ін.

Всі ці дії перекреслюють протягом СІД. З моменту усвідомленого або неусвідомленого визнання боргу термін позовної давності анулюється і починається заново.

Позичальники повинні пам'ятати, що зміна кредиторів (продаж заборгованості за договором цесії) не є приводом для припинення течії СІД. Цей фактор ніяк не впливає на позовну давність.

Що буде, коли закінчиться СІД?

Боржники помилково вважають, що по закінченню терміну позовної давності банк не зможе звернутися до суду і стягнути прострочену заборгованість. Чи зможе, якщо позичальник йому в цьому не завадить.

Справа в тому, то минулий СІД не є приводом для відмови в прийомі позовної заяви судом. Навіть бачачи, що за позикою настав СІД, суддя не може самостійно застосувати статтю про термін позовної давності і відмовити в прийнятті позову. Про це суд може попросити тільки відповідач або його представник.

Позичальник, сповіщений про початок судового діловодства, повинен самостійно просити суд відмовити в розгляді позову в зв'язку з вичерпаним СІД відповідно до ст. 196 ГК РФ. У клопотанні має бути представлений детальний розрахунок, на підставі якого позичальник застосував цю статтю.

Після отриманого від позичальника заяви про застосування ст. 196 ГК РФ про минулому СІД, суд повинен визначити правильність розрахунку позичальника. Якщо все вірно, кредитної організації буде відмовлено в задоволенні позовних вимог з огляду на закінчення терміну давності по кредиту.

Навіть після отримання відмови в розгляді позову або його задоволенні кредитор може знову і знову подавати заяву на стягнення простроченої заборгованості. Позичальник же повинен своєчасно на це реагувати, направляючи до суду заяву про застосування ст. 196 ГК РФ.

Минулий СІД не звільняє позичальника від оплати боргу в прямому сенсі слова. Якщо клієнт вчасно не відправить таке клопотання, суд розгляне позовну заяву кредитора і задовольнить його.

1. Що таке термін позовної давності
2. Скільки він становить, яким законом регламентується
3. Коли починається
4. Коли починається заново - за яких діях
5. Що буде після завершення терміну

Корисне по темі