Судовий наказ про стягнення заборгованості за кредитом: судова практика, терміни і закон про стягнення

1. Що таке судовий наказ про стягнення кредитної заборгованості
2. Закон про стягнення заборгованості по кредитах
3. Терміни стягнення боргу по кредиту
4. Як відбувається примусове стягнення
5. Чи можна скасувати судовий наказ

Коли справа доходить до стягнення проблемних заборгованостей, банк зробить все можливе, щоб домогтися виконання позичальником кредитних зобов'язань. Одним із дієвих способів змусити боржника платити є звернення кредитора до судових інстанцій. Судовий наказ про стягнення заборгованості по кредиту направляють до виконавчої служби, яка несе відповідальність за виконання судових рішень.

Що таке судовий наказ про стягнення кредитної заборгованості

Банк при видачі кредиту сильно ризикує, не дивлячись на численні механізми повернення боргів, за наявними документами. Один-два прострочені платежі не є серйозним приводом для занепокоєння. Банк починає «бити на сполох» тільки у випадках прострочення понад шість місяців. На перших порах кредитор намагається вирішити це питання з боржником мирним шляхом і може навіть піти йому назустріч, запропонує реструктурувати заборгованість і списати суму штрафів і пені, нарахованих понад основного боргу.

Якщо ніякі методи не діють, банк звертається до суду. Але як відомо, час - гроші. Банківській установі невигідно затягувати процес, тому замість звичайного позовної заяви в більшості подібних випадків подається заява про видачу судового наказу про стягнення заборгованості за позикою з боржника.

ЦПК РФ визначає поняття судового наказу як акт правосуддя, ухвалений в одноосібному порядку на підставі безперечного вимоги однієї зі сторін за умови, що ціна питання не перевищує 500 тисяч рублів. В іншому випадку всі питання про стягнення боргів, розмір яких перевищує півмільйона рублів, регулюються судом виключно на підставі позову.

Наказ видається набагато швидше, ніж у випадку з позовною виробництвом. На розгляд заяви та видачу наказу йде в середньому тиждень, а якщо подавати позов, то судові позови можуть тривати довгі місяці. Незважаючи на спрощену процедуру отримання наказу, даний документ прирівнюється до судового рішення і є обов'язковим для виконання.

Чи були у вас прострочення платежів по кредиту?

Так, були прострочення Ні, я завжди плачу

Відповідно до закону на видання наказу з моменту отримання заяви у судді є 5 робочих днів. Документ видається в двох примірниках на спеціальних бланках. Вміст документа складається з:

• порядкового номера справи;
• дати оформлення документа;
• повного найменування судової інстанції;
• ПІБ судді, який веде виробництво;
• особисті дані позивача (стягувача) та відповідача (боржника);
• назва та номер нормативно-законодавчого акту, на який посилається суддя в прийнятті відповідного рішення;
• конкретні цифри (сума основного боргу, розмір нарахованих штрафів і неустойки за прострочення, сума держмита і т.д.).

З моменту підписання документа в десятиденний термін копія відсилається відповідачу. У разі його незгоди, у нього також є 10 днів з моменту отримання копії наказу, щоб його оскаржити.

Основні його відмінні риси полягають в наступному:

• для видання документа немає необхідності в присутності сторін, документ підписується без них, про що сторони повідомляються постфактум у встановлені законодавством терміни;
• підставою для одноосібного прийняття рішення суддею є відповідна заява позивача і екземпляр кредитної угоди, підписаної кредитором і позичальником;
• наказне провадження доречно тільки в тих випадках, коли сума стягується боргу не перевищує 500 тисяч рублів;
• наказ замінює собою виконавчий лист, і примусове стягнення проводиться виключно на підставі даного документа.

Увага! Якщо ціна питання не перевищує 50 тисяч рублів, заяву про видачу наказу подається банком до мирового суду, якщо розмір стягуваної заборгованості по кредиту знаходиться в межах 50-500 тисяч рублів, стягувачу варто звертатися в районний суд.

Суддя при певних обставинах може відмовити в задоволенні вимог стягувача і не видавати наказ:

• якщо вимоги, зазначені в заяві, не входять до числа тих, за якими допускається вирішувати питання в наказовому порядку;
• відповідач постійно проживає або тимчасово перебуває на території іншої країни;
• коли є очевидним, що без судових розглядів дане питання не вирішити (наприклад, коли розмір стягнення перевищує суму в півмільйона рублів).

Якщо суддя відмовляє в задоволенні прохання стягувача, у нього є рівно три робочих дні, щоб винести ухвалу. Це документ, який також як і всі інші рішення суду можна оскаржити в установленому законом порядку. Після видання наказу, справа передається в ФССП і починається виконавче провадження.

Банк дорожить часом, тому «вибиває» борги зі злісних неплатників найчастіше таким способом. Величезною перевагою даного методу стягнення боргів є відсутність судового засідання. Стаття 122 Цивільного процесуального кодексу РФ говорить, що суддя має законне право видати наказ про стягнення боргів з позичальника за заявою кредитора без присутності боржника.

Оскільки наказ видається без відома позичальника, захистити свої інтереси перед судом він не може. Але характерною особливістю судового наказу є ще простота його анулювання. Якщо позичальник не згоден з винесеним судом рішенням, він має повне право його оскаржити. Зробити це набагато простіше, ніж у випадку з рішенням суду, прийнятим в результаті судових розглядів і на підставі позовної заяви.

думка експерта

Анастасія Яковлєва

Банківський кредитний експерт

Подати заявку

Прямо зараз ви можете безкоштовно подати заявку на позику, кредит або карту відразу в кілька банків. Попередньо дізнатися умови і розрахувати переплату на калькуляторі. Хочете спробувати?

Закон про стягнення заборгованості по кредитах

У 2016 році, 3 липня вступив в силу Федеральний закон №230 «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості та про внесення поправок в ФЗ« Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях ». Метою розробки та прийняття даного законодавчого акту було підвищення ступеня юридичного захисту прав і інтересів фізичних осіб, які в силу обставин, що склалися не можуть виконувати свої кредитні зобов'язання перед банком.

Даний закон визначає порядок і підстави для повернення кредитного боргу, а також положення кредитної амністії (ситуації, коли заборгованість списується і анулюється). Згідно з цим законодавчим актом банки отримують можливість стягувати борги із злісних неплатників, минаючи судові інстанції. Тепер достатньо звернутися безпосередньо в ФССП. Якщо раніше підставою для стягнення заборгованості виступав виконавчий лист або відповідний судовий наказ, то з моменту прийняття закону таке право буде давати виконавча нотаріальна напис, яку нотаріус ставить на кредитному договорі.

Для отримання такого напису кредитору необхідно пред'явити в нотаріальну контору:

• оригінальний екземпляр кредитної угоди сторін;
• інші документи, що підтверджують безспірність пред'явлених вимог;
• копію письмового сповіщення боржника про наявність та розмір заборгованості.

Важливо! Кредитор зобов'язаний повідомити в письмовому вигляді позичальникові про наявність боргу і необхідності його сплатити не пізніше, ніж за 14 календарних днів до дня звернення до нотаріуса. Виконавчий напис ставиться виключно на кредитних угодах, за якими числиться заборгованість з терміном давності не більше двох років.

Виконавча нотаріальна напис фактично замінює рішення суду і дає право стягнути з боржника:

• основну суму боргу;
• суму нарахованих відсотків, штрафів і пені, якщо це було передбачено умовами кредитної угоди;
• витрати стягувача на отримання виконавчого напису, тобто компенсацію кредитору витрат на нотаріальні послуги.

Важливо! Як і судове рішення / наказ, так і виконавчий напис позичальник має право оспорити в судовому порядку в разі незгоди. Сам факт незгоди не є достатньою підставою для припинення виконавчого провадження.

Новий закон №230 дає право кредиторам звертатися за отриманням виконавчого напису відразу по факту виникнення прострочення по кредиту, але навряд чи банки будуть прагнути вирішувати це питання у такий спосіб. Незважаючи на спрощену процедуру отримання дозволу на стягнення боргів, кредитори, як і раніше, будуть реагувати тільки на злісне ухилення від виконання боргових зобов'язань. Перш за все, це їм вигідно - чим довше період прострочення, тим більша сума боргу і більше їх прибуток.

Оплачувати послуги нотаріуса одразу за фактом прострочення просто нерозумно і безглуздо. Це призведе до величезних фінансових і клієнтським втрат, тому банки як і раніше будуть намагатися вирішити питання мирним шляхом і йти назустріч своїм клієнтам. Більш того, тепер кредитори не будуть з приводу і без звертатися в колекторські агентства для стягнення боргів з неплатників. До прийняття ФЗ №230 банкам було простіше продати проблемну заборгованість колекторам, ніж звертатися до суду.

З липня 2016 року стягнення заборгованості по кредиту в обхід судових органів відбувається набагато простіше, прозоріше і виключно на законних підставах. Це дає гарантії позичальникам, які мають проблеми з виплатою заборгованості, що при стягненні з них боргів будуть дотримуватися їх права і законні інтереси.

Терміни стягнення боргу по кредиту

Прийнятий у 2016 році закон №230 говорить про те, що якщо кредитор стягує борг з позичальника, минаючи судові інстанції, на підставі виконавчого напису нотаріуса, термін давності заборгованості не повинен перевищувати два роки. Але якщо мова йде про стягнення боргу через суд шляхом судових розглядів або наказного провадження, то термін давності по кредиту становить не більше трьох років. Про це свідчить стаття 196 Цивільного кодексу РФ. А стаття 200 цього кодексу визначає день, з якого починається відлік цих трьох років.

Але в даній статті все дуже розмито і немає чіткого визначення дати для відліку терміну давності стягнення заборгованості по кредиту. Тому в судовій практиці трапляються ситуації з двоякою трактуванням норм законодавства:

• одні юристи пояснюють, що в розрахунок береться день закінчення терміну дії кредитної угоди, за яким банк стягує борг (керуючись п.2 ст.200 ГК РФ);
• інші (представники Феміди) розраховують термін давності боргу, відштовхуючись від дати, коли кредитор дізнався про факт прострочення і повідомив про це боржника (посилаючись на п.1 ст.200 ГК РФ).

На практиці термін позовної давності кредитної заборгованості відлічується з дня виявлення прострочення банком. Але тут є одна характерна особливість. Якщо з моменту виникнення прострочення по позиці боржник оплатив частину боргу, термін давності кредиту обнуляється. Далі відлік починається з дня виникнення наступної прострочення і повідомлення про неї позичальника. Це означає, що розраховувати на те, що можна три роки не платити і ховатися від кредитора, а потім просто забути про свій обов'язок, не варто.

Законодавство РФ визначає деякі правила розрахунку терміну давності стягнення кредитних боргів:

• відлік починається з дня вручення боржнику письмового повідомлення з банку про наявність прострочення по кредиту і проханням його погасити;
• всі контакти між банком і позичальником (візит в офіс, підписання документів, укладення угод, звернення в контактний центр і т.д.) є достатньою підставою для обнулення терміну давності;
• продаж проблемної заборгованості колекторам або іншому фінансово-кредитній установі жодним чином не впливає на термін давності по стягненню кредитних боргів;
• термін позовної давності визначається і встановлюється виключно законом, в разі виникнення суперечок з цього приводу, питання вирішується в суді (жодна зі сторін не має права самостійно змінити термін, навіть погодивши це з іншою стороною).

Увага! Якщо в кредитній угоді йдеться про термін давності боргу, який відрізняється від того, що визначено законом, такий договір визнається нікчемним і втрачає свою юридичну силу.

Як відбувається примусове стягнення

Якщо банку не вдається мирним шляхом вирішити питання з поверненням позики, він має повне право ініціювати процедуру примусового стягнення заборгованості. Це можливо декількома способами:

• в досудовому порядку шляхом отримання в нотаріальній конторі виконавчого напису (згідно з новим Федеральним законом №230);
• при зверненні до колекторів;
• шляхом звернення до суду - банк подав заяву про отримання судового наказу (наказне провадження);
• шляхом судових розглядів - кредитор подав позов про стягнення боргу (позовне провадження).

Співпраця кредиторів з колекторськими організаціями з метою досудового стягнення можливо в двох поширених формах:

• колектори за окрему винагороду допомагають кредитору повернути проблемний займ;
• банк продає колекторам проблемний кредит, укладаючи з ними договір з переуступки прав вимоги.

У першому випадку колектори усіма можливими способами намагаються змусити злісного неплатника погасити заборгованість і отримують за це грошову винагороду, а в другому отримують прибуток на різниці між сумою викупу і сумою, яку їм виплатить боржник. Методи колекторів не завжди законні і людяні. Нерідко вони вдаються до телефонного терору - дзвонять невтомно не тільки боржника, а його родичам, колегам, керівництву, сусідам, вимагаючи повернути борг. Боржники, чиє життя колектори зробили нестерпним, мають право звернутися до правоохоронних органів і до суду для захисту своїх прав і законних інтересів. Підставою для цього є новий закон про колекторів та діяльності колекторських агентств, прийнятий в 2017 році.

У ситуаціях, які є спірними і не можуть бути вирішені виданням наказу, стягнення проблемної заборгованості за кредитом з позичальника здійснюється через суд. На судові розгляди можуть піти місяці. Постанова (наказ) суду або договір кредитування з виконавчої нотаріальної написом передається в ФССП і далі йде виконавче провадження - з боржника в примусовому порядку стягують заборгованість.

Згідно зі статтею 446 ЦПК РФ не може бути стягнуто в рахунок погашення заборгованості наступне майно:

• житло та земельну ділянку, на якій воно знаходиться, якщо цей об'єкт нерухомості є єдиним у власності боржника, і він в ньому проживає;
• ділянки сільгосппризначення;
• робочі інструменти;
• тверде паливо (вугілля, дрова), призначене для опалення житлового приміщення;
• нагороди (медалі, кубки);
• спецтранспорт і обладнання для людей з обмеженими можливостями;
• предмети меблів;
• взуття, одяг, засоби особистої гігієни;
• грошові кошти, якщо сума не перевищує мінімальний розмір заробітної плати на боржника і кожного його утриманця.

Не може бути стягнуто заборгованість по кредиту з таких джерел доходу:

• аліментів;
• соцдопомоги;
• державних субсидій;
• компенсацій;
• коштів маткапіталу і т.д.

В процесі виконавчого провадження пристав може заарештувати наступні активи:

• банківські рахунки і вклади;
• рухоме і нерухоме майно;
• цінні папери і коштовності.

Накладення арешту на увазі відсутність можливості розпоряджатися цим майном на свій розсуд (продавати, дарувати, заповідати, обмінювати і т.д.), але право користування залишається. Це тимчасове явище. Арешт знімуть відразу після погашення заборгованості боржником.

Важливо! При примусове стягнення заборгованості по кредитах до суми основного боргу додадуться ще витрати кредитора на судові розгляди і на послуги виконавчої служби (приставів).

Порядок і методи примусового стягнення заборгованостей з боржників регулюються законами України «Про судових приставів» та «Про виконавче провадження», які наділяють приставів широким спектром повноважень. Цього цілком достатньо, щоб в примусовому порядку змусити боржника повернути борг.

Опитування: чи задоволені Ви якістю послуг, що надаються Ощадбанком в цілому?

Та ні

Чи можна скасувати судовий наказ

Судовий наказ набагато легше отримати, але також просто його і скасувати. Для оскарження його у відповідача є рівно 10 днів з моменту отримання копії наказу. Бувають ситуації, коли в силу якихось причин позичальник так і не отримав у встановлений термін свій екземпляр документа і наказне провадження почалося без його відома. В такому випадку скасувати наказ можна, написавши заяву про скасування та приклавши до нього клопотання про поновлення строку давності скасування.

У заяві обов'язково потрібно вказати причину своєї незгоди з рішенням судді. Це може бути:

• завіщена сума заборгованості на тлі несправедливо нарахованих відсотків и штрафів;
• розмір неустойки за прострочені НЕ відповідає тяжкості Порушення умов кредитної догоди;
• є повернення на рахунок самого предмета спору.

Если звістка про наказ боржник получил НЕ поштою як годиться, а від пристава в такому випадка в заяві та патенти ще викластись прохання пріпініті виконавче провадження. Вищенаведені причини є формальними і не можуть бути гарантією того, що суддя задовольнить прохання, викладену в заяві про скасування судового наказу про стягнення заборгованості по кредиту. Якщо ж він все-таки був скасований, а виконавче провадження зупинено, кредитору залишається тільки звертатися повторно до суду, але в цей раз вже з позовною заявою.

У більшості випадків банки не відразу реагують на прострочення. Цим вони дають боржникові шанс реабілітуватися і добровільно внести платіж. Вони не забувають і про власні інтереси, адже кожен прострочений день - це додатковий прибуток. Тому кредитори часто відсилають повідомлення про прострочення позичальника, коли вже минуло місяців 6-8, і сума боргу зросла в кілька разів. Якщо справа дійшла до судового стягнення боргу, позичальникові варто звернутися до досвідченим юристам і адвокату, оскільки поодинці боротися з банківською системою практично нереально.