Під удар потрапив так званий середній клас, так як хвиля скорочень торкнулася і його. Як буде розвиватися криза в банківській сфері, як не допустити прострочення і що можна зробити, щоб позбутися від неї? З'ясовуємо разом з Executive.ru.
Рекорди «прострочення»
1 трлн рублів - такий поточний обсяг «поганих» боргів, констатує Олександра Лозова
Про це не говорять державні телевізійні канали, але ситуація в економіці погіршується. Падіння зарплат, звільнення, зростання витрат - як на продукти, так і на комуналку - привели до збільшення випадків невиплат по боргах кредитним організаціям, взятим ще в «благословенний» період стабільності і зростання економіки.
У 2014 році обсяг простроченої заборгованості фізосіб за банківськими кредитами зріс в півтора рази: з 439,2 млрд руб. на 1 січня 2014 року до 665,6 млрд руб. на 1 січня 2015 року. Експерти галузі впевнені, що до кінця 2015 року обсяг «прострочення» буде рости, хоча, можливо, і дещо повільніше, ніж досі.
В кінці січня 2015 року розмір позик з простроченими платежами понад 90 днів досяг 910,7 млрд руб., Повідомив Банк Росії. В цілому в цьому місяці прострочених кредитів стало більше на 5,3%. Згідно зі статистикою ЦБ, на 1 лютого 2015 року комерційні банки створили резерви на можливі втрати по позиках (РВПС) фізичним особам в обсязі 990,9 млрд руб., Що становить 9,2% від загального обсягу кредитів фізособам, при цьому на борги з простроченими платежами понад 90 днів зарезервовано 772,7 млрд руб. Середній розмір незабезпеченого кредиту становить 150-200 тис. Руб.
Частка «прострочення» від усієї кредитної заборгованості росіян збільшилася відповідно з 4,4% до 5,9%. «Ці цифри, на мій погляд, дають об'єктивну інформацію про обсяг« поганих »боргів, - коментує те, що відбувається керуючий активами TNO Capital Олександра Лозова. - Як бачимо, обсяг позичок з простроченими платежами понад 90 днів досяг 1 трлн руб., За статистикою на 1 березня 2015 року, опублікованій Банком Росії ».
Кожен третій росіянин в 2015 році має проблеми з погашенням кредитної заборгованості, каже Дмитро Лукашов
За попередніми оцінками, прострочення по кредитах фізосіб збільшувалася в першому кварталі рекордними темпами, обсяг прострочених кредитів з 1 січня по 31 березня виріс на 13,4% до 755 млрд руб. Так що, констатує аналітик IFC Markets Дмитро Лукашов, обсяг «поганих боргів» наростає, і цілком можливо, що до кінця 2015 року такий кредит буде мати кожен третій громадянин, який взяв позику в банку. На даний момент приблизно 38% росіян з простроченою заборгованістю відчувають труднощі в погашенні боргу. Для порівняння, в 2014 році через відсутність достатніх коштів страждали тільки 20%.
Якщо дивитися на структуру простроченої заборгованості, то 90% «прострочення» доводиться на категорію «інші споживчі позики», простіше кажучи - на беззаставні споживчі кредити і кредитні карти. Це короткострокові (як правило, до одного року), невеликі і найдорожчі кредитні продукти банків (30-40% річних). Для порівняння, платіжна дисципліна позичальників із заставних кредитах істотно вище. Так, частка «прострочення» по рублевої іпотеку оцінюється всього в 0,9% від усієї заборгованості фізосіб по рублевої іпотеку (з валютною іпотекою ситуація гірша, там частка «прострочення» становить 12,7% через відомі події з девальвацією рубля).
Зростання прострочення по роздрібних кредитах є негативним сигналом для ринку, говорить Лозова, хоча і критичним для галузі цей обсяг прострочення поки назвати не можна. Більшість великих гравців роздрібного ринку гнучко реагують на зміну кон'юнктури, маючи за плечима досвід кризи 2008-2009 років. Як приклад критичного рівня «прострочення» можна привести ситуацію в грецьких банках. В кінці 2013 року, наприклад, частка простроченої заборгованості домогосподарств в Греції була трохи вище 30% - тобто кожен третій роздрібний кредит не обслуговувався або по ньому була прострочення платежу.
прогнози невтішні
Ситуація в банківському кредитуванні покращиться не скоро, коментує Олександр Фалев, до цього сторонам кредитного процесу доведеться пережити чимало неприємних моментів
Безумовно, зараз у банків дуже високий рівень прострочення. При цьому, погоджується голова правління «Росгосстрах Банку» Олександр Фалев, в 2015 році продовжить знижуватися якість активів банківської системи, в той час як тиск на ліквідність буде рости. Частка проблемних і реструктуризованих кредитів у загальному обсязі кредитного портфеля російських банків буде збільшуватися як в абсолютних, так і відносних показниках - на тлі зниження темпів кредитування та природного вигашіванія кредитного портфеля, падіння реальних доходів населення, зростання безробіття, цін, високого боргового навантаження.
З великою ймовірністю протягом цього року прострочена заборгованість росіян продовжить рости (намітилися тенденції зниження реальних доходів населення, зростання безробіття), але меншими темпами, ніж у 2014 році (банки підвищили ставки, що має знизити попит з боку позичальників), очікує Олександра Лозова. Якщо спиратися на аналогічні тренди 2009 року, то можна припустити, що «погані» борги досягнуть піку в наприкінці 2015 - початку 2016 років, після чого ситуація в роздрібному кредитуванні почне поліпшуватися. Однак, до цього світлого моменту як споживачам, так і банкам доведеться пережити ряд неприємних процедур, пов'язаних з «чистками» балансів, стягненнями боргів (через колекторів або судових приставів), а також процедурами персональних банкрутств, закон про які повинен вступити в силу з середини 2015 року.
Такий рівень прострочення вплине на темпи зростання банківської системи, впевнений Олександр Фалев. Ймовірно, банки будуть більше орієнтовані на зниження абсолютних показників прострочення шляхом стягнення та реструктуризації. Можливо, буде потрібно участь регулятора в частині адаптації нормативів і вимог для реалізації більш лояльних програм реструктуризації. Зараз для підтримки якості кредитного портфеля останні кілька місяців банками проводиться жорсткість кредитної політики і посилення роботи щодо стягнення заборгованості. Непоганий ідеєю в поточних умовах є створення «банку поганих боргів». Поточні варіанти реструктуризації невигідні для банків, так як вимагають створення більшого обсягу резервів, аж до 100% заборгованості. Окупити такі витрати найчастіше неможливо. Необхідний перегляд вимог до резервування в рамках програм реструктуризації. Можливо, цільове формування резервів банків на реструктуризацію. Взагалі ж адекватні програми реструктуризації будуть сприяти збільшенню економічної активності населення.
Боржник, хто він?
За оцінками заступника голови правління «Локо-Банку» Андрія Люшин, кредитами (як офіційними, так і неофіційними) в Росії користується трохи більше половини економічно активного населення, це близько 40-45 млн чоловік. Кредити зараз схвалюють і видають працюючим громадянам, їх вік від 18 до 45 років. І якщо вимірювати «середню температуру по лікарні», то величина середнього позики становить, за оцінками експерта, 60-100 тис. Руб.
Причин прострочень досить багато. По-перше, вказує Люшин, сильно зросло безробіття - офіційно в Росії більше 1 млн безробітних, неофіційно - напевно, рази в два більше. Культура кредитування часто не дуже розвинена, тому іноді кредити беруть «поки є робота», щоб було, що витрачати після звільнення. По-друге - купівельна спроможність рубля впала в 2014 році в півтора-два рази, продукти сильно виросли в ціні, подорожчали товари повсякденного попиту. Деякі люди не встигли змінити свої звички і зберегли колишній рівень споживання, замінюючи свої гроші кредитними. У регіонах часто немає розуміння, що кредит доведеться віддавати, кредити бачаться як «безкоштовні» гроші, особливо цьому сприяє реклама мікрофінансових організацій.
Зараз високий відсоток невиплат по зарплатах, відсутності високого завантаження підприємств замовленнями. Високий відсоток звільнень зафіксовано з початку року, тільки в одній автомобільної галузі без роботи залишилися до 40% персоналу (згадаємо недавні заяви концерну General Motors або «АвтоВАЗу»). У цю категорію входять люди, які взяли іпотеку до кризи, і тепер не мають можливість виплачувати повні суми.
Тим часом, обсяг прострочення, озвучений Банком Росії, стосується не тільки споживчих кредитів, в цю суму оцінюється вся прострочення по кредитах перед банками, коментує статистику Дмитро Шевченко, заступник голови правління АКБ «Ланта-Банк». Але у споживчих кредитів і, наприклад, кредитів на розвиток бізнесу абсолютно різна мотивація, отже, і причини допускаються дефолтів мають абсолютно різні джерела.
Якщо раніше на перегрітому ринку роздрібного кредитування позичальники брали кредити просто по дорозі в магазин або на виході з нього, без відповідного аналізу можливості їх повернення , То, відповідно, прострочення були неминучі і носили масовий характер. Зараз хвиля ажіотажу в цій сфері дещо спала, що можна пояснити і прийняттям Закону «Про споживчий кредит», що зумовило більш зрозумілі правила для позичальників і, можливо, перенесення формату споживчого кредитування з банків на мікрофінансові організації, де вимоги з боку ЦБ РФ більш м'які.
Кредити на бізнес - це зовсім інша історія, пов'язана із загальним станом економіки як самого позичальника, так і, можливо, окремого сектора або навіть галузі. Кризові явища в економіці неминуче тягнуть за собою дефолти по кредитах. Однак і з цієї точки зору є сфери, більш схильні до кризових явищ, наприклад, будівництво, але є і більш стійкі, наприклад, в певних випадках торгівля, що не зав'язана на курсі іноземних валют.
Що робити, якщо ви - боржник?
Як же росіянинові не допустити прострочення, і що можна зробити, щоб позбутися від неї? «Відкривати Америку» ми не збираємося, поради очевидні:
1. Створюйте власний стабфонд в розмірі тримісячних витрат. Прострочення, каже начальник управління андеррайтингу «Абсолют Банку» Денис Мартинов, як правило, виникає тоді, коли людина в силу різних обставин втрачає можливість платити по кредиту, наприклад, в результаті звільнення з роботи. Для таких випадків необхідно мати фінансову "подушку безпеки" - певну суму накопичень. У кожного величина такої «подушки» індивідуальна, але рекомендується мати, як мінімум, три суми щомісячних витрат: середній термін пошуку роботи як раз три місяці, і заощадження дадуть можливість забезпечити себе на цей час.
2. Будь ласка, повідомте про проблеми банку. Заздалегідь. Якщо ж людина розуміє, що прострочення все ж ось-ось виникне, то перший крок - звернутися до фахівців банку. Краще звертатися саме заздалегідь, радить експерт, тому що вирішення подібних питань вимагає часу. Практично у всіх банків є програми реструктуризації кредитів, які допоможуть клієнту розрахуватися з боргом. Однак крім них є і безліч інших варіантів: кредитні канікули, коли клієнт виплачує тільки тіло боргу або тільки відсотки, за рахунок чого тимчасово знижується щомісячний платіж, збільшення терміну кредиту, що дозволяє знизити щомісячний платіж, але вже на протязі всього терміну виплати, індивідуальний графік погашення і т.д. Конкретний перелік інструментів банк визначає сам в кожному індивідуальному випадку.
Реструктуризація кредитів може бути дуже корисним інструментом для обох сторін кредитного процесу в поточних умовах, підкреслює Олександр Фалев. Позичальник, який зіткнувся з непередбаченими труднощами, отримує можливість перебудови грошових потоків на погашення кредиту відповідно до його поточними можливостями. Банк отримує прогнозований грошовий потік і, в кінцевому підсумку, - погашений кредит.
Що робити, якщо ви - боржник?Як буде розвиватися криза в банківській сфері, як не допустити прострочення і що можна зробити, щоб позбутися від неї?
Боржник, хто він?
Що робити, якщо ви - боржник?
Як же росіянинові не допустити прострочення, і що можна зробити, щоб позбутися від неї?