Що вигідніше для покупки машини - автокредит або споживчий кредит

1. Вимоги до позичальника
2. Різниця між двома кредитами
3. Плюси і мінуси автокредиту
4. Плюси і мінуси споживчого позики
5. Куди вигідніше звернутися

Не маючи достатніх коштів для покупки автомобіля, багато хто розглядає такі варіанти, як автокредит або споживчий кредит, вирішуючи, що вигідніше. Порівняємо умови цих двох видів позик, відзначимо їх плюси і недоліки.

Вимоги до позичальника

Загальні вимоги, які банк висуває до тих, кому видає кредити, не залежать від виду кредитування. Їх не багато:

• Позичальник повинен бути російським громадянином і мати постійне місце проживання. Деяким банкам цього цілком достатньо. Інші вимагають, щоб місце видачі кредиту і місце реєстрації одержувача збігалися. Уточнити цей момент краще заздалегідь.
• Позичальник повинен перебувати в працездатному віці. Причому не тільки на момент отримання кредиту, але і на момент погашення. Втім, ряд банків сьогодні пропонує кредитні лінійки пенсіонерам. Зазвичай розглядаються заявки від кандидатів старше 21 років і молодше 50 років. Винятки з цього правила рідкісні.
• Необхідно мати постійний дохід, достатній для погашення кредиту. Банк зажадає довідку з місця роботи або податкову декларацію. Тут діє правило, згідно з яким виплата за всіма кредитами сумарно не може перевищувати 45% доходу.

Різниця між двома кредитами

Перш ніж вирішити, який кредит буде вигідніше, необхідно точно представляти, що собою представляє кожен з них. Від зробленого вибору буде залежати все: термін кредиту, процентна ставка, а також можливість вирішення подальшої долі автомобіля. Ці фактори варто врахувати ще до подачі в банк заявки.

Автокредит - перш за все, цільову позику. Отримані по ньому кошти можна витратити виключно на покупку автомобіля. Причому з банком обумовлюються всі умови, аж до виробника, марки і комплектації придбання. Куплений автомобіль виступає забезпеченням по кредиту, тобто відразу після оформлення передається в заставу банку, аж до повної виплати боргу.

Споживчий кредит видається без вказівки цілей використання. Сума, яку просить в своїй заяві клієнт просто перераховується на рахунок або видається готівкою без надання будь-якої звітності про подальші дії. Навіть в тому випадку, коли на отримані кошти купується автомобіль, в заставу банку він не переходить.

Плюси і мінуси автокредиту

До безперечних достоїнств автокредиту варто віднести знижену процентну ставку. Для більшості програм вона в 2, а то і в 2,5 рази нижче, ніж для споживчого і становить від 12 до 17%. Конкретна величина залежить від терміну кредиту і розміру початкового внеску. Отримуючи в заставу автомобіль, банк знижує ризик від угоди, що дозволяє йому запропонувати позичальникові більш вигідні умови.

Другий плюс автокреліта - можливість вибору найбільш вигідною програми кредитування. Автосалони зацікавлені в покупці, тому пропонують різні акції і зручні умови від банків-партнерів. За програмами експрес-кредиту покупка оформляється за один день.

З недоліків цільової позики можна відзначити необхідність внесення частини вартості автомобіля в якості початкового внеску. Банк не оплачує покупку повністю, а тільки в певній частині. Мінімальна величина початкового внеску складе близько 20% від вартості обраного автомобіля.

Другий істотний мінус - передача машини в заставу. Це означає, що при виникненні прострочення є цілком відчутний шанс позбутися свого придбання. Крім того, за умовами кредитного договору, банк вимагає обов'язкового страхування заставного автомобіля. Вартість щорічної страховки КАСКО складе від 10 до 15% вартості автомобіля. Це додаткові витрати крім виплати боргу банку.

Плюси і мінуси споживчого позики

Головний плюс споживчого кредиту - повна свобода у використанні. Можна вибрати більш дешеву модель, а на залишок відправитися відпочивати. Або зовсім передумати і відкласти покупку до початку сезону знижок. Якщо все ж вирішено купувати, то придбати автомобіль можна не тільки новий в салоні, але і старий у власника-приватника. Та ще й збити первісну ціну і отримати солідну знижку.

Автомобіль не передається в заставу і не обтяжується якось ще без бажання власника. Так само як і рішення про оформлення КАСКО приймає він сам, виходячи з необхідності і власних фінансових можливостей. Автомобіль, вільний від обтяжень, можна в будь-який момент продати і подарувати. У такому випадку цілком допустимо погасити кредит достроково, з вирученої від продажу суми.

Істотним мінусом буде відносно невелика сума позики і високий відсоток по ньому. Кредит без забезпечення - це ризик для банку не отримати свої кошти назад. Тому великі суми видаються вкрай неохоче, тільки в разі стабільно високого заробітку і наявності поручителів. Та й документів від такого позичальника буде потрібно більше, а перевірка буде більш ретельної.

Куди вигідніше звернутися

Визначившись з тим, який кредит вигідніше, покупці стикаються з проблемою вибору банку. При покупці в салоні він є тільки з числа офіційних партнерів, умови у яких не найвигідніші. За споживчим кредитом найчастіше звертаються в один з найбільших банків, сподіваючись на надійність. Тим часом, має сенс звернути увагу на невеликі регіональні банки або тільки виходять на ринок компанії. У них часто вигідніші умови і більш щадні вимоги до потенційних позичальників.