Що вигідніше автокредит або споживчий кредит готівкою на машину: який краще і чим вони відрізняються

1. Нецільової позику: що це таке
2. Порівняння двох видів кредитування
3. плюси автокредиту
4. мінуси автокредиту
5. Плюси споживчої позички
6. Мінуси даного виду позики
7. Коли споживчий кредит краще
8. Коли краще автокредит
9. Порівняння переплат за звичайною позикою і автокредиту
10. Підведемо підсумки
11. висновок

Всім привіт! Автопозичальників, які активно шукають привабливі умови, нерідко відвідує думка: що вигідніше автокредит або споживчу позику. Чи можливо знайти прийнятний варіант, за яким можна купити машину за гроші зі звичайного, а не спеціального кредитування?

Ідея цікава і вона цілком можна реалізувати, але при цьому необхідно знати ключові відмінності між цими двома способами придбання транспорту. Тоді ви цілком зможете зробити оптимальний вибір, про який не будете жалкувати згодом. Щоб швидко розібратися з цим питанням прочитайте підготовлений мною матеріал.

Поїхали!

Нецільової позику: що це таке

Нецільової позику - це звичайна грошова позика (готівкою або безготівковій транзакцією), яка може використовуватися клієнтом на свій розсуд. Вона може бути спрямована як на придбання якихось товарів, так і на задоволення особистих потреб.

Автокредит (далі АК) - це вид споживчого позики, що має цільовий характер. Це означає, що ви можете витратити отримані гроші тільки на придбання транспортного засобу (ТЗ), яке до того ж, має відповідати вимогам банку.

Стаття в тему: автомобільне кредитування - це: в чому відмінність від споживчого, які закони регулюють, які є види і умови оформлення + перспективи

Порівняння двох видів кредитування

Автокредит або кредит готівкою мають як переваги, так і недоліки. Різниця між ними в ключових умов угоди:

1. ставка . За АК відсотки, як правило, нижче , Тому що ТС виступає забезпеченням договору і запорукою повернення грошових коштів.
2. Сума АК більше, тому що даний вид позики спочатку передбачає значний розмір грошових коштів.
3. Перший внесок. При оформленні споживчої позики, не потрібно вносити власні гроші, що часто є його головним плюсом для більшості позичальників. Деякі банки пропонують АК без початкового внеску, але кількість таких фінансових установ невелике. Вимога про внесення певної кількості власних коштів є обов'язковою умовою більшості кредиторів.
4. обов'язковий заставу . При оформленні АК, що купується ТЗ знаходиться у спільній власності банку і позичальника протягом всього періоду використання отриманих фінансових коштів. ПТС передається фінансовій установі зазвичай протягом 30 днів після покупки машини і знаходиться там на відповідальному зберіганні до повного погашення боргу - тільки тоді ПТС можна забрати назовсім. Весь цей період клієнт не має права продавати, міняти або дарувати авто без узгодження з банком. У випадку з споживчим кредитом, подібні обмеження не встановлюються.
5. Обов'язкове страхування. Хоча закон встановлює добровільний характер будь-якого виду страхування, банки йдуть на різні заходи для нав'язування даного виду послуги. Наприклад, якщо ви не захочете оформляти КАСКО, вам, швидше за все, відмовлять у видачі грошових коштів, а страхування життя і здоров'я виступає гарантом зниження процентних ставок. Подібні маніпуляції, як правило, допомагають нав'язати клієнтові свої умови. Що стосується споживчого кредиту, він не вимагає обов'язкового КАСКО, але страхування життя зазвичай також входить в умови договору за замовчуванням. Якщо ви відмовитеся його оформляти, ризик відхилення заявки за зверненням за позикою істотно зростає.
6. Необхідність відвідування банку виникає при оформленні споживчої позики. Автокредит дозволяє укласти договір відразу у дилера або в автосалоні після вибору бажаної машини.
7. Порука є необов'язковим для кожного виду позики, але дозволяє підвищити шанси на отримання позитивного рішення по своїй заявці, а також збільшити розмір наданих коштів.
8. Вибір автомобіля обмежений, коли оформляється АК. Деякі банки частіше дають позику тільки на новий транспорт, а якщо діє програма по покупці машини з пробігом , То до неї пред'являються особливі вимоги (вік, виробник і т. Д.). Оформивши споживчий кредит, ви зможете купити будь-яке авто за своїм бажанням, а також можете витратити частину отриманих фінансових коштів на щось інше, крім придбання ТЗ.
9. Знижки. Якщо ви берете автокредит, ви можете розраховувати на хороші знижки за спеціальними програмами і на конкретні моделі. Якщо пропоновані машини відповідають вашим бажанням, подібний варіант позики може бути досить вигідним. При отриманні споживчого кредиту, подібні знижки неможливі.

Чим відрізняється автокредит від споживчої позики в порівнянні:

Основні критерії Автокредит Нецільова позика Мета використання позикових грошей Придбання конкретного ТЗ Будь мети за бажанням позичальника Можливість вибору Обмежений Необмежений Забезпечення Передача в заставу придбаного авто Застава майна або поручительство (не завжди потрібно) Страхування Обов'язкове КАСКО і вимога про страхування життя і здоров'я Страхування життя і здоров'я додаткові витрати Оцінка предмета договору - Застава придбаного авто потрібно Не потрібно Ключовий фактор, що впливає на розмір кред та Вартість транспорту і платоспроможність позичальника Платоспроможність і кредитна історія заявника

плюси автокредиту

Переваги оформлення автокредиту наступні:

1. Знижені процентні ставки
2. Можливість придбання авто за спеціальними програмами на вигідних умовах
3. Відсутність необхідності візиту в банк
4. Надання державної підтримки, що передбачає зменшення розміру початкового внеску.
5. Оперативність - оформлення кредиту та отримання авто за один день при використанні експрес-програми.
6. Можливість обміну старого авто на нове з доплатою за програмою trade-in.

мінуси автокредиту

Недоліками даного виду кредитування є:

1. Обов'язковий перший внесок.
2. Необхідність оформлення КАСКО.
3. Перебування авто в заставі у банку до погашення боргу.
4. Маленький вибір автомобільного ряду.

Стаття в тему: Чи вигідний автокредит - всі плюси, мінуси, вигідні варіанти + як зменшити відсотки

Плюси споживчої позички

На користь споживчого кредиту говорять його наступні переваги:

1. Свобода у виборі мети використання коштів.
2. Можливість торгу при купівлі авто.
3. Відсутність обов'язкового КАСКО.
4. Свобода розпорядження транспортом, в разі необхідності можна продати його і погасити борг.

Мінуси даного виду позики

Недоліки подібного кредитування наступні:

1. Високі процентні ставки.
2. Невеликий розмір позики.
3. Велика кількість документів, необхідних для оформлення договору.

Коли споживчий кредит краще

Незважаючи на те, що кожен вид позики має свої переваги і недоліки, іноді все ж краще оформити споживчий кредит. Це більш вигідно, в таких ситуаціях:

• Потрібна невелика сума позики.
• Грошові кошти планується витратити не тільки на покупку авто.
• Є зарплатна картка в конкретному банку, що передбачає більш вигідні умови кредитування.
• Планується придбання уживаного автомобіля.
• Чи не є коштів для початкового внеску.

У всіх перерахованих випадках оформлення споживчого кредиту буде більш вигідно.

Коли краще автокредит

Але бувають ситуації, коли вигода АК очевидна.

Так може бути в наступних випадках:

• Пропонуються спеціальні умови надання грошей - держпрограма, тимчасова акція.
• Низька переплата в порівнянні зі споживчим позикою.
• Можливість оформлення КАСКО в кредит і страхування, таким чином, не тільки від пошкодження авто, але і від його викрадення.
• Небажання відвідувати банківське відділення або відсутність часу для цього.
• Можливість придбання дорогого ТС.

Увага! Іноді оформлення автокредиту є єдино правильним рішенням при придбанні машини.

Порівняння переплат за звичайною позикою і автокредиту

Розмір переплат складається з наступних чинників:

• Розмір відсоткових ставок.
• Період використання позикових коштів.

Якщо оформляється споживчу позику, клієнт ніяк не може вплинути на умови його надання. Банк оцінює тільки його дохід і кредитну історію , Виходячи з якої, встановлює ставку і розмір наданих коштів.

Що стосується АК, то його умови можна контролювати. На зниження ставок впливає:

• Розмір початкового внеску.
• Оформлення додаткового страхування (життя і здоров'я, GAP).
• Період, на який укладається договір.

Виходить, що розмір переплати підлягає більшому контролю, якщо оформляється АК. Тим не менш, важливо враховувати, що вигода кожного виду позики визначається індивідуально для кожного клієнта.

Краще брати автокредит, якщо ви потрапляєте в держпрограму. Наприклад, «Перший автомобіль», згідно з якою у власності раніше не повинно бути авто і «Сімейний автомобіль» для сімей, в яких росте двоє і більше дітей. Також він вигідніше в рамках проведення спеціальних акцій.

Стаття в тему: Програма державного субсидування автокредитів (держпідтримка): що це таке, як взяти і як пільговий госавтокредіт допоможе заощадити + список автомобілів і автосалонів

А якщо вам потрібна невелика сума позики, яку ви хочете витратити не тільки на авто, а й на інші цілі, краще оформити споживчий кредит. Крім того, тут не потрібно обов'язкове внесення початкового внеску і оформлення страховки.

Підведемо підсумки

Кожен вид кредитування має свої особливості. Вони полягають в наступному:

• Нецільової позику може бути витрачений на будь-які покупки та послуги, тоді як АК оформляється тільки для придбання ТЗ.
• Ставки по споживчому займу зазвичай вище ніж, ніж по автокредиту, що робить останній більш вигідним.
• АК дозволяє придбати дорогу машину, завдяки тому, що розмір наданих коштів набагато більше, ніж по споживчому займу.
• Необхідність внесення початкового внеску є відмінною рисою цільового кредитування і на авто в тому числі. Споживчий позику ви можете отримати, не вкладаючи власних коштів.
• За АК придбана машина є власністю банку до повного погашення боргу. А якщо купити машину, отримавши грошові кошти за звичайним позикою, у вас з'являється право вільного розпорядження ним.
• Страхування є обов'язковим при АК. При відмові від нього, банк, швидше за все не схвалить вашу заявку.
• При АК надається обмежений вибір ТС, тоді як на кошти, отримані за звичайним позикою, ви можете купити будь-яку машину за своїм вибором.
• Плюси АК: знижені процентні ставки, можливість обміну старої машини на нову з доплатою, наявність спеціальних програм з вигідними умовами (в тому числі, держпідтримка).
• Мінуси АК: обов'язковий перший внесок і оформлення КАСКО, перебування машини в банківській заставі до погашення боргу, обмежений вибір ТС.
• Переваги споживчого позики: свобода вибору використання отриманих коштів, можливість торгу з продавцем, відсутність обов'язкового КАСКО.
• Недоліки споживчого позики: високі процентні ставки і невеликий розмір позики.
• АК краще оформляти, якщо планується придбання дорогої машини, якщо діють різні акції і є бажання оформити договір прямо в салоні без відвідування банку.
• Споживчий позику краще оформляти, якщо потрібна невелика кількість грошових коштів, немає грошей для внесення початкового внеску, є зарплатна картка конкретного банку.
• Розмір переплати по АК можна контролювати, тому що він залежить від розміру початкового внеску, періоду використання позикових коштів і наявності страховки. У випадку з споживчим позикою, на умови впливає тільки платоспроможність клієнта (його дохід) і кредитна історія.

висновок

Якщо ви хочете купити машину на банківські гроші, то можна оформити АК, якщо є кошти для початкового внеску або ж оформити звичайний позику. Залежно від банку та потрібної суми, вигода кожного виду кредитування індивідуальна.

А ви оформляли автокредит або купували машину, взявши гроші у банку за звичайним договором? Поділіться в коментарях своїми враженнями. Поділіться посиланням на статтю з друзями і не забудьте підписатися на оновлення блогу. Всім до зустрічі!