Що робити якщо нема чим платити кредит?

Ще статті по темі

На жаль, ситуація в економіці склалася така, що, на жаль, деякі з нас виявилися в положенні, коли нічим платити по кредиту. Що робити? В першу чергу - не панікувати! Ми розповімо вам, як вийти з гідністю з непростої ситуації.

Домовлятися з банком

Перше, що потрібно спробувати зробити - це домовитися з банком про зміну графіка. Не треба чекати, коли ви «опинитеся на мілині»: грошей на черговий платіж в гаманці просто не буде. Так чи інакше ви плануєте сімейний бюджет, нехай орієнтовно, але момент, коли можуть початися проблеми з виплатами, вам приблизно буде відомий. Не тягніть «до останнього», починайте вирішувати питання заздалегідь.

Важлива рада: ні в якому разі не допускайте прострочення по кредиту (навіть на день). Якщо обставини склалися таким чином, що ви одномоментно стали «ні при грошах взагалі», знайдіть спосіб зайняти у друзів або «перехопити» в мікрофінансової організації, але черговий платіж зробіть!

Справа в тому, що банки вкрай неохоче ведуть діалог з проблемними клієнтами. А з огляду на розміри банків і їх внутрішні процеси, наявність «ярлика» «позичальник, який допустив помилку» істотно ускладнить переговорний процес.

Якщо так вийшло, що у вас вже йде прострочення по кредиту (ну, не встигли ви прочитати це матеріал) і платити нічим, не все так погано. Не треба «ховатися» від банку і сподіватися, що про вас «забудуть». Чи не забудуть! Ситуація сьогодні не та, кожна копійка на рахунку. Проте, використовувати наведений спосіб «домовитися з банком» використовувати треба.

«Лірична застереження»: існує думка, що банк може «забути і пробачити борг по кредиту». Це байка! банки, колектори і судові пристави роблять все законні зусилля для стягнення заборгованості. Навіть якщо стягнути не вдасться, інформація про такий позичальника буде і на сайті судових приставів (і будь-який бажаючий просто зайшовши на сайт за прізвищем, ім'ям та по батькові отримає інформацію про такий клієнта), і в бюро кредитних історій, і в «особливих» банківських базах даних.

У підсумку такий позичальник уже ніколи і ніде не зможе отримати позику, без стороннього втручання. Процедура списання боргів застосовується, як правило, до тих, з кого вже нічого не отримати через відсутність людину як таку. І то, в цьому випадку позов пред'являють до спадкоємців!

Отже, що робити? Йти в відділення банку, в якому у вас є діюча заборгованість, і звертатися до фахівців з кредитування з виниклою проблемою. Для економії часу можна зателефонувати в колл-центр і поцікавитися: що і як правильно робити. Далі можливі два варіанти.

Перший: в організації відпрацьована технологія роботи з такими клієнтами і вам запропонують реструктурувати позику . Найголовніше - ніяких усних домовленостей типу «ну, ви тоді платите скільки можете, а ми не будемо вважати це простроченням, ми ж всі розуміємо». Тільки документальне оформлення зміна графіка.

Це може бути новий графік гасіння, додаткова угода, а може бути і взагалі новий договір. Форма не важлива, головне - уважно читайте всі документи, які будете підписувати . З тексту повинно явно випливати, що новий графік платежів для вас під силу!

Другий варіант: у банку немає процедури «домовлятися з позичальником» або з вами просто відмовилися розмовляти. В цьому випадку вам необхідно підготувати письмове звернення, в якому детально викласти обставини, які у вас виникли, в зв'язку з чим ви тимчасово не можете платити по кредиту на старих умовах. Настійно рекомендую додати до заяви копії документів, які б підтвердили ці обставини. наприклад,

- вас звільнили з роботи (потрапили під скорочення): додайте копію трудової книжки зі сторінкою, на якій стоїть позначка про звільнення. Ще краще - довідку з фонду зайнятості, що ви офіційно зареєстровані як безробітний;

- у вас знизився дохід за основним місцем роботи: прикладіть оригінал форми 2-ПДФО;

- проблеми зі здоров'ям, тривалий лікарняний: прикладіть довідки з лікарень і копію лікарняного листа.

І найголовніше, ваше пропозицію щодо зміни графіка платежів. Просіть все, що вважаєте за «посильною» для себе: збільшити термін договору і зменшити розмір щомісячного платежу, надати «кредитні канікули» (якийсь час дозволити взагалі не платити за позикою).

Текст заяви складаєте в двох примірниках і несете в банк. Один примірник (з усіма додатками) віддаєте працівнику банку, на другому вимагаєте поставити позначку про прийом вашого звернення. Якщо у вас відмовляються прийняти заяву, що не конфліктуйте! В кінці тексту кредитного договору є розділ «реквізити сторін», там зазначена поштова адреса банку, який надав вам послугу.

Йдете на пошту Росії і відправляєте один примірник заяви з додатками рекомендованим листом з описом вкладення з повідомленням про вручення. Чекаєте відповіді протягом розумного строку (орієнтовно місяць). Відповідно, будьте готові протягом цього часу продовжувати гасити кредит. Поки немає рішення банку, умови за договором юридично обов'язкові для вас до виконання.

Далі можливі два варіанти:

Перший: банк погодився з вашою проханням. Нагадую, це згода має бути документально оформлено з синьою підписом і печаткою банку!

Розкрию «страшну таємницю»: банк зацікавлений в тому, щоб ваш позику не став проблемним, щоб ви його гасили нехай і менше, але без формальних прострочень.

Варіант другий: вам офіційно відмовили. В принципі, з офіційною відмовою банку ви можете звернутися до суду (самі або через грамотного юриста) і на законних підставах в судовому порядку вимагати змінити умови кредитного договору.

Але це справа не швидка - місяці три, а то і все півроку. Не факт, що суд в кінцевому підсумку прийме «вашу сторону». До того ж, навіть якщо ви виграєте суд і саме за цим договором позики отримаєте потрібні вам послаблення по платежах, швидше за все, що банк «в помсту» внесе вас «в чорні списки», в результаті чого у вас в майбутньому будуть проблеми з отриманням кредитів в принципі.

рефінансувати

Якщо домовитися не вдалося, можна спробувати рефінансувати заборгованість: знайти банк, який вам надасть позику на цілі гасіння чинного боргу.

Найголовніша умова - кредит повинен добре обслуговуватися, всі платежі повинні бути внесені вчасно. Програм рефінансування у банків дуже мало (2-3 від сили набереться) і обов'язковою умовою є ідеальна репутація .

Зауважу, що процедура рефінансування за часом нешвидка (близько місяця). Вимоги до пакету документів дещо більше, ніж при звичайному кредитуванні. Тому ще раз закликаю починати вирішувати проблему платежів за чинним займу заздалегідь.

Ну, і найголовніше - уважно вивчіть умови нового нового договору. Так чи так уже він для вас вигідний? Чи не вийде, що через якийсь час ви і по ньому не зможете платити.

оптимізувати бюджет

Це рада цінний сам по собі. Можливо, що прочитавши цей розділ, ви знайдете спосіб не тільки впоратися з поточними платежами, а й взагалі достроково погасити кредит.

Почніть більше заробляти. Варіантів маса:

- додаткова підробіток. Вивчіть сайти фрілансу (віддаленої роботи), напевно знайдете те, що ви вмієте робити (писати або переписувати статті, обробляти фотографії і т.д.). Так просто наберіть в пошуковику «додатковий заробіток». Тільки «не ведіться» на обіцянка великих заробітків на форексі, в мережевому маркетингу та інше. Будьте реалістами.

- здавайте в оренду майно. Є автомобіль? Або самі влаштуйтеся працювати в таксі, або здайте автомобіль в таксі в оренду. Варіант - продайте машину, якщо вона реально вам ні до чого ( «понти» і «престиж» - не береться до уваги).

Навчіться економити! Складіть чіткий фінансовий план на місяць і строго йому дотримуйтесь. Якщо запланували витрачати на одяг 3 000 рублів на місяць, значить, ніяких «ой, яка сумочка на розпродажі за все за 1 000 рублів. Більше таких цін не буде, треба встигати брати ». Вдалося в підсумку заощадити (та хоч і 100 рублів) - в дострокове гасіння кредиту або відкласти на наступний платіж, щоб потім не бігати в пошуках грошей.

Продати що-небудь «непотрібне»

Я категорично не згоден з твердженням одного відомого мультперсонажа «щоб продати що-небудь непотрібне - спочатку треба купити що-небудь непотрібне». Придивіться уважно, напевно серед ваших речей є щось, що або «зайве», або «не дуже потрібне».

У вас в будинку декілька телевізорів? Продайте все, залиште тільки один. Ви власник наворочених гаджетів, продайте і купіть простий стільниковий телефон і простенький MP3-плеєр. Теж саме стосується одягу та меблів. Раз вже ви «докаталися» до того, що нічим платити за боргами, «скидайте понти», залишайте тільки найнеобхідніше. В першу чергу продавайте те, що куплено в кредит!

банкрутство

З 1 липня 2015 року вступає в силу закон, відповідно до якого громадянин може подати на банкрутство , Але тільки в тому випадку, якщо сума його боргів перевищує півмільйона рублів. До речі кажучи, ініціювати банкрутство фізичної особи-боржника можуть і кредитори.

По-перше, ніхто вам борги не пробачить. Ваших "займодавцев" змусять надати розстрочку по погашенню боргу на термін до трьох років з «заморожуванням» процентною ставкою і анулювання штрафів, пені та неплатежів. Якщо дивитися відверто, то про реструктуризацію боргу ми вже писали вище - цього можна досягти і більш мирним шляхом.

По-друге, факт визнання вас банкрутом стане загальним надбанням і протягом наступних п'яти років після повного погашення боргів ви не зможете ні взяти кредит, ні стати керівником юридичної особи (навіть не дозволять брати участь в органах управління).

По-третє, якщо у підприємства, що банкрутує фізичної особи недостатньо офіційно підтвердженого доходу щоб платити по кредиту протягом трьох років, то все майно (включаючи єдине житло, придатне для проживання) буде продано фінансовим керуючим з відкритих торгів. Тобто ваше майно «пустять з молотка» без вашої участі. Самі здогадайтеся за якими цінами! Що заважає вам самостійно грамотно розпорядиться своїм майном?

Мало того, кредитори і фінансовий керуючий можуть визнати нікчемними угоди, вчинені боржником навіть до моменту банкрутства, якщо будуть підстави визнати, що боржник позбувся майна, щоб не платити за боргами (наприклад, переписав квартиру на родичів).

По-четверте, сама процедура банкрутства платних: для ініціювання процедури необхідно буде оплатити послуги фінансового керуючого в розмірі 10 000 рублів.

Так що розумних причин банкрутує, я, насправді, не бачу, якщо тільки ви не набрали багатомільйонні борги, а жоден з описаних вище способів врегулювання ситуації з «неможливістю» платити по боргах вам не підійшов.

висновок

В кінці підкреслю, що ситуація, коли нічим платити за кредитами - небезвихідна. Більшість варіантів вирішення непростої ситуації ми вам описали. Але завжди є і інші шляхи. А успіху, як відомо, досягає той, хто діє нестандартно. Так що удачі вам!