Рефінансування кредиту - це послуга з надання нового кредиту для погашення одного або декількох вже наявних зобов'язань, зазвичай, в іншому банку.
Кредит на рефінансування є цільовим, а це означає, що позичальник не може розпоряджатися отриманими грошима на свій розсуд, так як новий кредитор направляє суму позикових коштів колишнім кредиторам для погашення заборгованості позичальника перед ними.
Процедура рефінансування банківських кредитів може здійснюватися як за ініціативою банку - володаря прав вимоги за кредитним договором, так і за ініціативою позичальника.
У першому випадку банк, який уже отримав частину відсотків за раніше видані позикові кошти, і потребує збільшення оборотних активів, передає права вимоги за договором іншому банку (ця схема поширена в іпотечному кредитуванні, якому характерні тривалі терміни погашення боргу). Умови кредитного договору при цьому залишаються незмінними, і змінюються, як правило, тільки реквізити для погашення.
У другому випадку позичальник сам зацікавлений в тому, щоб зробити перекредитування кредиту з не самими оптимальними умовами, і метою є зміна діючих умов кредиту на більш привабливі. Розглянемо, в яких випадках рефінансування приносить вигоду.
Макроекономічної передумовою і можливістю рефінансування є загальне зниження процентних ставок в економіці, що якраз характерно для поточної ситуації в Росії. Політика Центрального Банку РФ, в останні роки спрямована на зниження вартості грошей для стимулювання економічного зростання, призвела до істотного скорочення ключової ставки ЦБ РФ, що, в свою чергу, не могло не позначитися на процентних ставках як за вкладами, так і по кредитах.
• Основна причина, по якій позичальники хочуть рефінансувати кредит - це висока процентна ставка, і, отже, велика переплата за відсотками. Буває, що вже після отримання кредиту позичальник знаходить більш вигідну пропозицію в іншій кредитній організації. Це не привід для розчарування, а потенційна можливість заощадити істотну суму, уклавши новий договір для погашення заборгованості за діючим.
Багато банків практикують перекредитування, щоб розширити базу клієнтів, і охоче знижують процентну ставку по кредиту для позичальників, які вже справно погашають борг протягом декількох місяців. Проте, процедура подачі заявки на рефінансування аналогічна подачі стандартної кредитної заявки, і в більшості випадків потрібно бути готовим підтвердити дохід і надати документацію по рефінансує зобов'язаннями: кредитні договори і графіки платежів. Крім того, банк обов'язково перевірить ваш кредитний звіт, щоб переконатися, що ваша кредитна дисципліна за іншими обов'язками не погіршилася.
• Рефінансування доцільно розглядати не тільки для зниження процентної ставки. Вигода рефінансування для позичальника може проявлятися і в інших параметрах кредитного договору. Наприклад, якщо процентна ставка за поточним кредитом влаштовує позичальника, але занадто великий щомісячний платіж обтяжливий для сімейного бюджету, то має сенс збільшити термін погашення шляхом перекредитування, щоб щомісяця вносити в погашення кредиту комфортні платежі, навіть якщо в результаті виплачувати заборгованість доведеться довше.
• Додаткові послуги, які періодично повинен оплачувати позичальник, обслуговуючи кредит, також можуть стати приводом для рефінансування. При оформленні автокредиту банки, будучи заставоутримувачами придбаного за рахунок позикових коштів автомобіля, вимагають від позичальника оформляти поліс КАСКО щороку до повного погашення заборгованості. Якщо власник автомобіля не вважає страхування за доцільне для себе і не хоче витрачати щороку чималу суму тільки для виконання умов банку, варто розглянути можливість перекредитування такого автокредиту. Дострокове погашення кредиту не тільки звільнить автовласника від обов'язку оформляти КАСКО, але і дасть можливість вивільнити заставу і здійснювати будь-які реєстраційні дії з автомобілем без обмежень і необхідності узгодження їх з банком.
• Невигідне або незручне обслуговування кредиту може бути пов'язано як з наявністю комісій за погашення, так і з незручною датою платежу. За умовами обслуговування кредитних карт деяких банків внесення суми для погашення чергового платежу супроводжується справлянням комісії. Кредитні карти часто видаються безкоштовно, і мало хто вивчає умови користування кредитним лімітом. Дешевше і простіше виявляється закрити таку карту достроково за рахунок оформлення нового кредиту з прозорими і зрозумілими умовами погашення та графіком для здійснення регулярних виплат. Незручні умови дострокового погашення, наприклад, обмеження по мінімально можливій сумі часткового погашення, можливість достроково погашати тільки в певні дати або обов'язок заздалегідь писати заяву про кожний такий намір клієнта також може представляти серйозні незручності для позичальника.
• Об'єднання декількох кредитів в один завдяки рефінансуванню допомагає позичальникові не тримати в голові дати погашення всіх кредитів, тим самим знімаючи ризик прострочення просто через забудькуватість. Скорочення кількості зобов'язань також спрощує планування щомісячних витрат і суттєво економить час, так як оплачувати тепер треба тільки одному кредитору.
Однак, помилково думати, що перекредитування є інструментом для закриття прострочених боргів. Якщо позичальник уже не справляється з поточною навантаженням по кредиту, навряд чи банк стане ризикувати і погашати за нього проблемний борг на вигідних умовах. Якщо такі пропозиції на ринку і є, то під набагато більший відсоток і з додатковим забезпеченням у вигляді застави, поруки, страхування здоров'я і втрати працездатності позичальника.
Перш ніж взяти кредит для рефінансування поточних зобов'язань, оцініть, які з них було б вигідно рефінансувати найближчим часом, а які можна продовжувати оплачувати по колишнім графіком. За договорами з диференційованою схемою оплати, коли відсотки нараховуються на залишок заборгованості і плату за рахунок покриття боргу не рівні між собою, в перші місяці стягується більша частина відсотків. Тому перекредитування такого зобов'язання вигідно провести на самому початку, а за новим договором вже вибрати схему погашення з ануїтетними платежами, коли повернення боргу здійснюється рівними сумами. Порівняйте, які платежі ви робите щомісяця за всіма своїми зобов'язаннями, і скільки будете платити, якщо об'єднаєте їх в одне. Зверніть увагу не тільки на різницю в процентній ставці, але і на щомісячну і підсумкову економію. Залежно від пріоритетів (скорочення щомісячних витрат найближчим часом, мінімізація переплати, зручні умови погашення або звільнення від страхування) виберіть зобов'язання, які можна об'єднати з вигодою. Щоб оцінити, на яку економію ви можете розраховувати при перекредитування, скористайтеся калькулятором рефінансування кредитів .