Прийнятий закон про колекторів вигідний і боржникам, і банкам

1. Колекторського ринку в Казахстані немає?
2. Що дозволяли собі колектори
3. Великий крок вперед
4. Соціально-вразливе населення і новий закон
5. Нова роль колектора
6. Іпотечний питання
7. «Виявити дієздатних гравців»
8. Профіт для банків

Підписані президентом законодавчі поправки з питань колекторської діяльності - за великим рахунком, ще один крок по «окультурення» фінансового ринку Казахстану.

Прийнятий закон поліпшить життя і боржникам, і банкам, і самим колекторам. Правда, останніх навчать грати за цивілізованими правилами, і для окремих колекторських компаній це може бути болісно. Такою думкою в інтерв'ю ia-centr.ru поділився член робочої групи з підготовки закону адвокат Ержан Сіюбаев.

Е. Сіюбаев. Джерело - Республіканська колегія адвокатів

Колекторського ринку в Казахстані немає?

- Ержан Рискуловіч, колекторські агентства де-факто в Казахстані діють давно, їх кількість сьогодні становить більше півсотні, проте закон прийнятий тільки зараз. З чим пов'язана необхідність регулювання цієї сфери? У Казахстані почастішали випадки насильства щодо боржників?

- Про необхідність прийняття закону, що регулює колекторську діяльність, в Казахстані заговорили ще в 2010 році. Концепція виношувалася Національним Банком. Особливо гостро питання впорядкування роботи з боржниками встав в останні роки, коли у казахстанських банків накопичилася велика кількість проблемних позик.

Як такого колекторського ринку в Казахстані немає і сьогодні. Є компанії, які займаються стягненням боргів на користь банків, але вони здійснюють цю діяльність позначаючи себе в статусі колекторського агентства. Крім цього, на казахстанський ринок колекторських послуг стали приходити гравці з країн, наприклад, з Російської Федерації, де подібний вид діяльності досить добре розвинений.

Слід визнати, що сьогодні проблемні позичальники не захищені у взаєминах зі стягувачами

Що дозволяли собі колектори

- Будучи адвокатом, я працюю як з стягувачами, так і з боржниками в частині захисту їх інтересів перед кредиторами. На жаль, мені довелося зіткнутися з дійсно кричущими фактами порушення прав позичальників. Наприклад, мені траплялося прослуховувати записи телефонних розмов, в яких колектор в буквальному сенсі залякував мого клієнта.

До недавнього часу я вважав, що колектори в Казахстані діють цивілізовано, в рамках закону. Зазначу, що до прийняття закону «Про колекторську діяльність» їх дії регулювалися лише нормами Цивільного кодексу. Якоїсь специфічної відповідальності за порушення етичних норм і переслідування боржників в законодавстві передбачено не було. Випадки застосування фізичного насильства щодо проблемних позичальників мені невідомі. Однак психологічний вплив на них все-таки виявлялося: колектори могли дзвонити боржникам у нічний час, дозволяли собі розмову на підвищених тонах, загрози і т. Д.

Казахстанці ховаються від банків, банки сподіваються на колекторів

Нарешті, необхідність прийняття закону пов'язана з тим, що сьогодні колекторський ринок - це серйозний пласт економіки, а колектори - повноцінні гравці фінансового сектора, тому їх діяльність повинна регулюватися.

- Тоді чому документ приймається з таким запізненням?

- Я б не сказав, що закон прийнятий із запізненням. Якщо орієнтуватися на ринки Росії або України, де ринок колекторських послуг почав розвиватися раніше, тоді можна було б говорити про якесь відставання. Але перш за все слід враховувати ситуацію, яка була на казахстанському фінансовому ринку до недавнього часу - так, кількість проблемних кредитів зростала, але банки мали досить велику штатну чисельність в департаментах по роботі з проблемними позиками і справлялися самостійно.

Нагадаю, що глава держави поставив перед Нацбанком завдання очистити банки другого рівня від токсичних активів. І закон «Про колекторську діяльність» - це один із заходів по реалізації цього доручення.

Великий крок вперед

Закон про колекторах: легалізація рекету або виховання боржників?

- Представники Нацбанку заявляють, що закон «Про колекторську діяльність» прийнятий в інтересах позичальників, щоб виключити радикальні методи «вибивання боргів», створити в Казахстані прозорий і цивілізований ринок колекторських послуг, підвищити довіру населення. Як саме будуть захищені права боржників? Яку відповідальність нестимуть колектори за протиправні і неетичні дії в їх відношенні? Чи передбачено для них кримінальне покарання?

- По-перше, визначено кваліфікаційні вимоги до засновників і керівників колекторських агентств. Якщо раніше їх міг створити будь-хто, то тепер в законі обумовлено, що керівниками агентства не можуть бути раніше судимі, притягалися до кримінальної відповідальності, звільнені за негативними мотивами з правоохоронних органів. Керівники цих компаній повинні мати юридичну або економічну освіту і мати досвід роботи в подібній сфері.

Таким чином, закон регламентує, що на ринку колекторських послуг повинні працювати люди, які розуміють принципи і правила, яких слід дотримуватися при роботі з боржниками.

Як закон про колекторів вплине на боржників, розповів Акишев

По-друге, в законі досконально прописана процедура взаємодії боржника і колектора. Регламентовано кількість часу, протягом якого стягувач може контактувати з позичальником. Колектор не має право призначати зустріч або дзвонити в неробочий, нічний час і святкові дні. Ці обмеження закріплені на законодавчому рівні і їх ігнорування тягне за собою адміністративну відповідальність, а в разі грубого порушення і заподіяння шкоди боржникам - і кримінальну. Прописана в законі і відповідальність посадових осіб колекторських агентств.

Таким чином, в частині захисту боржників від недобросовісних колекторів Національний Банк дійсно зробив великий крок вперед

Соціально-вразливе населення і новий закон

- Чи існують групи населення, які виключені з числа потенційних клієнтів колекторських агентств?

- Дійсно, в ході обговорення законопроекту в робочій групі йшлося про те, щоб виключити з закону соціально вразливі верстви населення і взагалі заборонити колекторам контактувати з цією категорією боржників. Але це палиця з двома кінцями.

Якщо їх вивести з-під дії закону, вони стануть небажаними клієнтами для банків

Іншими словами, при зверненні за кредитом їм будуть просто-напросто відмовляти у видачі. Банки таким чином будуть страхувати свої ризики, розуміючи, що в майбутньому вони не зможуть повернути свої гроші через колекторів. У підсумку члени робочих групи зійшлися на тому, що не варто виділяти їх в окрему категорію.

Законопроект «Про колекторах» захистить позичальників - Нацбанк

Нова роль колектора

- Мені хотілося б підкреслити, що в законі переосмислена роль колектора. Його завдання не просто вибити борг за всяку ціну - це неправильний посил.

Колектор повинен провести роботу по реструктуризації боргу, пошуку якихось альтернативних рішень,

можливості врегулювання спору. Він повинен допомогти погасити позику з мінімальними втратами для боржника і, звичайно, з дотриманням прав та інтересів кредитора.

Іпотечний питання

- У своїх інтерв'ю ви також згадували, що банки не зможуть передавати колекторам борги по житловим і іпотечними позиками. У той же час, іпотека найчастіше становить істотну частку кредитних портфелів банків другого рівня. З чим пов'язані ці обмеження?

- Чому було прийнято таке рішення? Житлові відносини - питання дуже конфліктний. Будь-який спір, що виникає між банком і позичальником щодо житла, особливо якщо воно єдине, підлягає розгляду в судовому порядку. Так, банки формально мають право, і це закріплено в законодавстві, проводити позасудовому реалізацію заставного житла. Але сьогодні вони практично це не практикують, оскільки такі торги оскаржуються в суді, позичальник за своє житло бореться до останнього. Все це виливається для банків у великі проблеми. Щоб не створювати напругу в цій сфері, було

Нурсултан Назарбаєв підписав закон про колекторську діяльність

прийнято рішення вивести житлові іпотечні позики з-під дії закону «Про колекторську діяльність»

Але це не означає, що колектори залишаться без роботи. Є велика кількість споживчих кредитів, умовно кажучи, від покупки телефонів до машин. Банкам займатися ними накладно, а ось для колекторських агентств широке поле діяльності.

«Виявити дієздатних гравців»

- Схоже, що закон дійсно написаний не на користь колекторів. Чи не вийде так, що кількість діючих в цій сфері компаній скоротиться, оскільки багато гравців покинуть ринок через невідповідність кваліфікаційним вимогам або через те, що вибити борги, щоб виконувати всі пункти закону і права позичальників, просто неможливо. Прогнозувалося чи вплив закону на ринок колекторських послуг?

- Зазначу, що під час обговорення і прийняття законопроекту колектори не виявляли активності, щоб це не виглядало як лобіювання їх інтересів. Так, безумовно, наслідком прийняття закону стане те, що з ринку піде певна кількість гравців, які не відповідають вимогам, що пред'являються. Але залишилися це тільки підстьобне до розвитку, оскільки, як то кажуть, природа не терпить порожнечі.

Сенатори повернули до мажилісу законопроект про колекторську діяльність

На місце, що звільнилося місце прийдуть люди, які захочуть працювати і, головне, матимуть відповідну кваліфікацію.

Це тільки на перший погляд прописані в законі вимоги і процедури здаються складними і нездійсненними,

насправді всі вони взяті з міжнародного досвіду.

Зазначу ще один момент - діяльність колекторських агентств буде контролюватися Національним Банком, який розглядатиме скарги на їх дії. Якщо поглянути на це з точки зору боржників, то це, звичайно, чудово. Якщо ж виходити з позиції колекторів, то, зрозуміло, це створить для них ряд труднощів.

Повторюся, що на ринку є безліч компаній, які відносять себе до колекторських, але такими не є,

або працюють у цій сфері, проте не позначають відповідний статус. Зрозуміти, хто є хто на ринку колекторських послуг, виявити дієздатних гравців - це одне із завдань прийнятого закону. Вважаю, що після його вступу в силу будуть певні труднощі, але в подальшому профіт перевищить витрати і ринок устоится.

Колекторам можуть передати борги 4,5 млн казахстанців

Профіт для банків

- Цікава позиція банків другого рівня. Підтримали вони закон?

- Інтереси банків другого рівня в ході обговорення законопроекту представляв Нацбанк. Фінансові організації підтримали закон, тому що в кінцевому рахунку він націлений на ефективну роботу з проблемними кредитами.

Слід підкреслити, що

закон «Про колекторську діяльність» вносить ясність у відносини колекторів і банків

Раніше банки працювали з агентствами по незрозуміло яким договорами, які не була регламентована процедура передачі прав вимоги, не обговорювалися їх обсяги. Найчастіше виникали ситуації, коли позичальники приходили на консультацію в банк з проханням допомогти їм в реструктуризації заборгованості. Банки відправляли їх до колекторів, а ті не хотіли нічого чути, вимагали виплатити гроші негайно.

Майже третина населення країни має борги по кредитах - Нацбанк

Зараз законом регламентується, які борги банк може передати колекторам, протягом якого часу, на підставі якого договору, які документи передаються з фінансової організації в агентство, який обсяг зобов'язань покладається на колектора. Нарешті, до яких дій повинен виконати колектор і банк щодо позичальника: вони повинні повідомити його належним способом і щомісяця, на вимогу боржника, надавати інформацію, як вони використовують його внески - відправляють вони їх на погашення основного боргу або винагороди і т. Д.

Здається, що всі ці норми допомагають тільки боржникові, проте допомагають вони і банкам, і колекторам

Банки отримують можливість контролювати дії колектора. А колектор отримує уявлення, який обсяг зобов'язань йому переданий і яка процедура роботи з боржником.

Нарешті, закон визначає зобов'язання кредиторів по відношенню до третіх осіб - заставодавцям, гарантів, родичам позичальників, в ньому чітко прописано - з ким має право контактувати колектор. Все це дозволяє зробити процедури взаємодії всіх учасників процесу максимально прозорими.