Повна вартість кредиту: суть, нюанси, приклади розрахунку

1. ПСК: у чому фокус? Для початку трохи теорії. Згідно Вказівкою ЦБ Росії від 13.05.2008 р № 2008 У...
2. приклади ПСК

ПСК: у чому фокус?

Для початку трохи теорії. Згідно Вказівкою ЦБ Росії від 13.05.2008 р № 2008 У банки зобов'язані розрахувати (формула наводиться в цьому ж документі) і надати клієнту інформацію про ПСК до підписання кредитного договору.

Що говорить клієнту такий параметр, як ПСК? Власне, вся сіль вже закладена в назві. Йдеться про повну вартість кредиту.

Тобто, знаючи ПСК, клієнт може оцінити, скільки насправді коштуватиме йому кредит в конкретному банку. Параметр важливий, тому що багато звертають увагу лише на процентну ставку, роблячи її головним критерієм вибору. І серед усього розмаїття кредитних програм і банків ПСК реально може допомогти зрозуміти, в яке ж установа вигідніше звернутися.

Що входить в ПСК і який порядок розрахунку?

За рахунок чого цей параметр дає таку інформацію клієнту? За рахунок того, що в значення ПСК закладені платежі позичальника за договором. Тобто - витрати клієнта.

У випадку з кредитними картами цими витратами є:

• Платежі з погашення суми кредиту;
• Випуск і обслуговування картки;
• Інші комісії (виписки, програми страхування та ін.);
• Сплата відсотків.

При цьому при розрахунку ПСК не враховуються:

• Можливі штрафи за недотримання клієнтом умов договору;
• Пені за недозволений овердрафт;
• Комісії за валютні операції;
• Комісія за призупинення операцій;
• Зарахування на рахунок коштів від інших організацій;
• Плата за отримання (а також погашення) кредиту готівкою.

Згідно Вказівкою, відомості про повну вартість кредиту, а також розміри і перелік платежів, включених і не включених в розрахунок, повинні доводитися банком до позичальника безпосередньо в кредитному договорі або в додатку до нього.

Як бачите, все дуже умовно. І якщо у випадку іпотеки або споживчих кредитів розрахувати ПСК можна максимально точно, то зробити це з кредитними картами, враховуючи поновлювану кредитну лінію і пільговий період , Досить складно.

Тому, розраховуючи ПСК для кредиток, банки використовують максимально можливий термін кредиту (читай - термін дії карти), максимально можливий кредитний ліміт , Погашення заборгованості рівними частинами (читай - щомісячний мінімальний платіж).

Говорячи простіше, передбачається, що, отримавши кредитну карту на 2 роки, наприклад, з лімітом 100000 руб., Клієнт відразу ж використовує всю суму і все 2 роки погашає кредит відповідно до умов договору, роблячи, допустимо, мінімальний щомісячний платіж в 10% плюс відсотки.

Деякі банки (наприклад, Альфа-Банк) надають клієнтам 2 значення ПСК. Одне з них розраховується так, як було зазначено вище. А в іншому випадку вважається, що клієнт укладається в пільговий період.

Цікавий момент. Навіть якщо у вас безкоштовне річне обслуговування картки , Ви завжди укладаєтеся в пільговий період і взагалі по кредитній карті немає ніяких комісій, то все одно ПСК, як правило, буде більше процентної ставки. Все тому, що в розрахунок закладені доходи банку, які він отримує від використання коштів на рахунку. Так, ці кошти не можуть бути віднесені до клієнтських витрат по кредиту, але, тим не менш, вони враховуються при розрахунку ПСК.

Крім того, ПСК практично завжди буде вище номінальної процентної ставки, оскільки при розрахунку ПСК застосовується метод складних відсотків (а при розрахунку номінальної ставки - простих).

Надзвичайно неоднозначний параметр. Суднобудівний Банк, наприклад, так і говорить на своєму сайті, що до реальних витрат клієнта ПСК має віддалене відношення, і показує більше доходи банку від співпраці з клієнтом. І що цей параметр далеко не завжди об'єктивно показує реальну вартість кредиту для клієнта.

Після розгляду теорії, можна привести, нарешті, формулу:

де:

di - дата відповідного платежу;

d0 - дата першого платежу (збігається з днем видачі коштів клієнту);

n - кількість платежів;

ДПi - сума платежу згідно з договором;

ПСК - повна вартість кредиту (%, річних).

Поклавши руку на серце, 99,9% клієнтам ця формула потрібна так само, як Білу Гейтсу матеріальна допомога по безробіттю. Не володіючи відповідними математичними і банківськими знаннями, скористатися формулою і перевірити таким чином банк не вийде.

приклади ПСК

Перейдемо до практики.

Найбільше порадував Райффайзенбанк:

Ця установа підійшло до питання розрахунку ПСК з усією серйозністю. Банк створив 4 таблиці, які вичерпно показують клієнтові значення ПСК для різних карт і умов.

Познайомитися з таблицями можна на сайті Райффайзенбанку . Відкривши матрицю, бачимо цікаву закономірність: чим більше максимальна сума ліміту, тим менше буде значення ПСК. Наприклад, якщо взяти 15-20 тис. Руб. по карті «Готівкова» (Без страховки, кредитна ставка 24%), то повна вартість кредиту складе 41,4%. Якщо ж ліміт від 800 тис. До 1 млн руб., ПСК вже буде набагато менше - всього 27,1%.

Виявляє увагу до клієнтів і Банк «Ренесанс Капітал»:

Значення ПСК вказується в тарифах по кредитних картах. Давайте порівняємо, щоб наочно продемонструвати різницю між ПСК і номінальною процентною ставкою.

Відкриваємо тарифний план «ТП 17» - кредитна карта Gold. Відсоткова ставка 18% (оплата товарів і послуг) і 24% (зняття готівки), обслуговування в рік становить 3600 руб., Пільговий період - 55 днів, ліміт - 500000 руб. Розрахунок показує, що ПСК складе від 1 до 21/29%.

А ось який приклад наводить Банк Інтеза:

Карта Gold, сума - 100000 руб., Процентна ставка - 25%, обслуговування - 3000 руб. на рік. В результаті розрахунку ПСК становить 33,5%.

На закінчення варто відзначити, що іноді значення ПСК дійсно корисно і може полегшити вибір клієнта. Тому все ж не варто зовсім списувати цей параметр з рахунків.

Калькулятор виплат по кредитній карті
Кредитні калькулятори по кредитній карті: як вони працюють?
Чи вигідна кредитна карта?