- 1. Запити банку до позичальника.
- 2. Час прийняття рішення по заявці.
- 3. Нові та старі автомобілі.
- 4. Валюта кредиту.
- 5. Додаткові комісії.
- 6. Процес погашення автокредиту.
- 7. Страхування.
- черговість дій
- Банківські програми автокредитування
- оформлення
- Як оформляється споживчий кредит на автомобіль.
- Підводні камені автокредиту
- Витрати і страховка
1. Запити банку до позичальника.
При оформленні автокредиту будьте готові до пред'явлення певних вимог від банку. Перед тим, як розглядати вашу заявку на кредит, вас попросять надати паспорт, ваше водійське посвідчення і вашу трудову книжку. Автокредит може отримати громадянин Росії вже досяг мінімального віку в 18 років, але не старше 60 років. При цьому безперервний стаж роботи на останньому місці роботи повинен бути не менше 3-12 місяців. Природно, що дуже вагомим аргументом у прийнятті позитивного рішення за вашою заявкою буде сумарний дохід усіх членів вашої родини. Орієнтуйтеся так, що розмір загального доходу вашої сім'ї повинен бути таким, при якому розмір щомісячного платежу по кредиту не буде перевищувати 40% загального доходу сім'ї. На щастя, не всім банкам потрібна інформація про доходи всіх членів вашої родини. У разі, якщо у вас немає можливості надати довідки про доходи за останні півроку, працівник банку може зажадати від вас інші непрямі докази вашої здатності погашати кредит, наприклад, таким доказом може послужити довідка про те, що ви є власником будь-якої нерухомості. Якщо ви не можете надати банку довідку про свої доходи, кредит вам видадуть, але процентна ставка буде підвищена на 1-3% річних.
2. Час прийняття рішення по заявці.
Термін розгляду заявки на кредит, кредитна банківська комісія може розглядати від 1-го, до 3-х днів. Але в складних випадках термін прийняття рішення по вашій заявці може розтягнутися і до 7-8 робочих днів (вихідні не вважаються). Кредит надається на термін від півроку до п'яти років. Середні процентні ставки по російським банкам за кредитом складають - 9-15% річних в іноземній валюті, і 12-21% річних в російських рублях. Відсоткова ставка автокредиту не фіксована і може змінюватися в залежності від виду кредиту (мається початковий внесок чи ні), терміну дії кредиту (короткостроковий чи довгостроковий), і валюти, в якій оформлений кредит (долари, євро або рублі). На процентну ставку найбільший вплив робить все ж термін кредитування.
3. Нові та старі автомобілі.
Оформити автокредит можна не тільки на новий автомобіль, але і на старий. Але банки надають кредити не на всі старі автомобілі, а на ті термін служби, яких ще не перевищив 5 років. Процентна ставка по автокредиту на старий автомобіль буде трохи вище, ніж на новий, при аналогічних інших умовах. Цей факт легко пояснюється тим, що старий автомобіль вже має деякий амортизаційний знос, який передбачає підвищені ризики. Можна зробити висновок, що автокредит на придбання уживаної автомашини буде коштувати вам приблизно на 1,5% дорожче. Причому, купувати стару машину доведеться тільки через автосалон - жоден банк не дасть вам гроші для придбання старої машини з рук. А це тягне за собою додаткові комісії від автосалону.
4. Валюта кредиту.
Банки Російської Федерації видають своїм клієнтам кредити в рублях, доларах або євро. Кредит можна отримати, як на продукцію вітчизняного автопрому, так і на автомабілі іноземного виробництва. При цьому, багато банків, вимагають від позичальника первинний внесок, розмір якого може коливатися від 10% вартості автомобіля до 50% вартості.
5. Додаткові комісії.
Крім виплати відсоткової ставки по кредиту і погашення тіла самого кредиту, позичальникові доведеться понести деякі додаткові витрати. Ці витрати будуть перераховані і детально описані ближче до закінчення статті, а зараз відзначимо найосновніші - комісія банку за надання кредиту (може бути як фіксована - 100-200 дол., Так і складати відсоток ос суми кредиту), а також щомісячна комісія за обслуговування позичкового рахунку (зазвичай становить 0,2-2% від кінцевої суми кредиту).
6. Процес погашення автокредиту.
Переважна більшість програм автокредитування припускають щомісячне погашення тіла кредиту і відсотків по ньому рівними частками, які вносить позичальник. Після укладення договору на автокредитування, позичальник отримує на руки детальний графік, за яким він буде здійснювати платежі. У цьому графіку на кожен місяць кредиту, буде вказуватися сума за кредитом і відсотками на нього, яку необхідно буде сплатити банку. Для внесення коштів позичальнику в банку відкривається позичковий рахунок, куди і зараховуються всі внесені кошти. У деяких банках позичальникові вручається електронна платіжна карта, пов'язана з кредитним рахунком. За допомогою такої карти позичковий рахунок можна буде поповнити в будь-якому зручному для позичальника місці, наприклад через термінал. У зазначений в графіку платежів день, банк спише потрібну суму з судного рахунку. Така методика погашення платежів допомагає клієнтам уникнути довгих черг у відділеннях банку, які, на жаль, все ще не рідкість.
Внески за кредит можна перерахувати за допомогою поштового відділення. Але не забувайте, що в такому випадку доведеться сплатити додаткову комісію за переказ коштів, яка може скласти 1-1,5% від суми переказу.
Внески слід вносити, не допускаючи прострочень, адже в разі, якщо коштів на позичковому рахунку в день зазначений в графіку платежів не виявиться, для банку це буде виглядати, як прострочення, а за неї банк нарахує штрафні відсотки. Штрафні відсотки за звичаєм складають 0,5-5% від суми платежу на добу. Деякі банки вважають за краще знімати, як штраф, фіксовану суму, яка може вимірюватися сотнями рублів. Також банк може застосувати штрафні санкції за дострокове погашення автокредиту. Це пояснюється тим, що в такому випадку недоотримує свій прибуток, яка закладена в відсотки певні на термін всього кредиту.
Більшість банків вводять фіксовані терміни, в період яких, позичальникові забороняється гасити свій кредит повністю, в цей період часу банк приймає тільки суми зазначені в графіку платежів. Зазвичай тривалість цього «фіксованого» періоду становить від 2 до 12 місяців. Хоча, деякі банки можуть прийняти платежі достроково, тільки в цьому випадку на позичальника буде накладено штраф. Середній розмір штрафу зазвичай не перевищує 2% від суми, що залишилася боргу по автокредиту.
7. Страхування.
Так, як купується за кредитною програмою автомобіль є запорукою банку, то стає очевидним, що банк вимагає від власника машини застрахувати її від можливого викрадення та заподіяння будь-якого виду шкоди (аварії адже ніхто не виключає). Найчастіше при цьому, позичальникові вказується безпосередньо, поліс якої страхової компанії йому доведеться купувати. Зазвичай автомобіль буває застрахований на додаткову вартість на користь одержувача-банку. Ціна такого страхового поліса зазвичай становить від 7% до 10% всієї вартості автомобіля.
черговість дій
при придбанні автомобіля за кредитною програмою досить проста. Умовно весь процес покупки можна поділити на шість основних операцій.
1. Вибір кредитної програми і банку, підбір документів. Тут все просто - клієнт вибирає банк, який підходить йому за кредитними умовами, і збирає всі необхідні документи.
2. Отримання позитивного рішення кредитної комісії банку. Після того, як ви зібрали всі необхідні документи, ви повинні відправитися в відділення обраного вами банку, за кредитною програмою якого ви будете купувати автомобіль. У самому відділенні банку вас чекає:
- написати заяву на відкриття автокредиту;
- надати співробітникові банку всі документи вами зібрані.
3. Терпляче чекати рішення кредитної комісії банку. На протязі декількох днів (приблизно) банк вам повідомить про прийняте в результаті засідання комісії вирішенні.
4. Отримання позитивної відповіді, отримання документів на переказ коштів для авто-дилера.
Перелік документів, для оформлення варіанти кредиту «без початкового внеску»:
- договір про купівлю-продаж автотранспортного засобу
- паспорт купується автотранспортного засобу
- рахунок на безготівковий переказ грошей за оплату автотранспортного засобу
Перелік документів для оформлення варіанти кредиту "з початковим внеском":
- квитанція з каси про внесення початкового внеску
- договір купівлі-продажу автотранспортного засобу
- паспорт автотранспортного засобу
- рахунок на безготівковий переказ грошей за оплату автотранспортного засобу.
Перераховані документи є основними, і в деяких банках можуть зажадати додаткові довідки, тому уточнюйте весь список необхідних документів у працівників банку.
5. Підписання кредитного договору з банком, переказ коштів на позичковий рахунок. Після того, як в автосалоні, вам представлять документи до оплати, ви повинні попрямувати назад до відділення банку, з яким ви укладаєте договір про отримання автокредиту. Там ви передаєте документи співробітнику банку, який буде вести ваш кредит, і після цього банк, зазвичай протягом тижня переводить грошові кошти за вашу нову машину, на рахунок автосалону.
6. Отримання автомобіля. Свій автомобіль ви забираєте після того, як гроші надходять на рахунок автосалону.
Банківські програми автокредитування
Останнім часом набирає популярність автокредит типу trade-in - це, коли ви віддаєте банку стару машину. Стара машина служить вам в останній раз в якості початкового внеску. Схема такого автокредиту найбільш приваблива для автомобілістів люблячих міняти свій транспортний засіб раз в два-три роки.
Також дуже актуальні програми автокредитування при покупці не нових, старих автомобілів. Адже в автосалонах, можна придбати не тільки новеньку іномарку, але і цілком пристойний автомобіль, який обійдеться в набагато меншу суму. Тільки не забувайте, банк кредитує тільки автомобілі віком не старше 5 років. А придбати стару вітчизняну машину можна використовуючи програми автокредитування таких банків, як банк «Русский Стандарт», банк «Пробизнесбанк», банк "Відродження". Справа в тому, що кредит на старий автомобіль буде менше за загальною сумою (часто не перевищує 70% від вартості автомобіля), але більш дорогі по процентній ставці - 10-12% у валюті, і в 12,5-20% при рублевому кредиті .
Підвищену зацікавленість у населення викликає такий вид автокредитування, як buy-back (купи потім), яку ввели в спектр своїх послуг Міжнародний Московський Банк (ММБ), банк «Союз», Юніаструм Банк, МДМ-Банк, Московський кредитний банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система buy-back дає можливість позичальникові почекати з погашенням більшої половини суми кредиту, практично до закінчення терміну погашення автокредиту. Виходить, що позичальник може виплатити тільки відсотки за своїм кредитом, і маленьку частину тіла кредиту, а потім, коли підійде термін закінчення договору - закрити його, внісши решту заборгованості та отримати свою машину.
Така операція дозволяє істотно (на 25-30%) знизити величину обов'язкового щомісячного платежу. Після закінчення певного проміжку часу (2-3 роки) авто-дилер викуповує машину у клієнта за непогашеною вартості, або ж сам позичальник може залишити цей автомобіль собі, і самостійно погасити залишок заборгованості за рахунок кредиту, або власних накопичень.
Ще один цікавий варіант придбання автомобіля в кредит носить назву факторингової схеми, при якій позичальникам пропонується безвідсоткова розстрочка на платіж. Суть факторингової схеми полягає в тому, що позичальник підписує договір про покупку автомобіля з умовою безпроцентної розстрочки платежів, а потім, у зв'язку з переходом прав вимоги за договором про покупку автомобіля банку, погашає свою заборгованість вже перед банком видав йому кредит, але при цьому відсотки по кредиту не платить. Єдина вимога, яку представляється клієнту - це оплата банківської комісії і оформлення страховки на автомобіль.
Банки готові допомогти навіть із страховкою вашого автомобіля. Вони вводять нову спеціалізовану кредитну програму «Страховка в кредит», яка розробляється спільно зі страховою компанією. За умовами цієї програми, перший внесок позичальника на придбання страхового поліса буде включено в суму кредиту, що надається на машину. Адже, як ви пам'ятаєте страхування машини - це 8-10% від її вартості, що становить цілком пристойну суму.
оформлення
А зараз розглянемо більш докладно вимоги банків до наданих документів позичальника. Також буде розглянута процедура оформлення.
Отже, стандартний набір документів для оформлення автокредиту включає в себе:
- паспорт клієнта-позичальника;
- паспорт дружини (або чоловіка) клієнта-позичальника (у разі якщо такий / така є);
- копія посвідчення водія клієнта-позичальника;
- трудова книжка клієнта-позичальника (завірена на всіх сторінках роботодавцем, завіряється начальником відділу кадрів);
- довідки, що підтверджують піврічний дохід позичальника (довідка за формою 2-ПДФО, або ж довідка від імені організації, де працює клієнт);
- додатково можуть бути представлені копія свідоцтва про шлюб (якщо таке є), документи про освіту, документи на будь-яку власність.
У цей пакет документів можуть вноситися додаткові документи.
Для експрес-кредиту пакет документів трохи відрізняється:
- паспорт клієнта-позичальника
- другий документ, що засвідчує особу клієнта-позичальника (водійське посвідчення, закордонний паспорт, свідоцтво ІПН, військовий квиток і т.д.).
У разі експрес-кредиту кредитна комісія розглядає заявку на кредит в перебігу максимум двох годин, але не забувайте, що за експрес-кредиту річні процентні ставки будуть відчутно вище. Звертаємо вашу увагу на те, що раніше, за статистикою, в автосалонах більшість нових автомобілів купувалося за програмою експрес-кредитування. На даний момент часу ситуація змінилася, зараз клієнти вдумливо підходять до вибору програми автокредитування, і найчастіше зупиняються на класичній схемі оформлення кредиту, керуючись принципом «повільніше, але дешевше».
Як оформляється споживчий кредит на автомобіль.
Головна особливість споживчого кредиту виражається в тому, що автомобіль не виступає в якості застави, і відповідно страховка по КАСКО йому теж не потрібна. На обличчя - суттєва економія коштів позичальника. Але на велику суму грошових коштів автокредит все ж вигідніше - ставка за відсотками в ньому буде набагато нижче. І якщо ви вирішили придбати нову, хорошу іномарку, сума, яка буде доступна вам за споживчим кредитом, буде явно недостатньою для її придбання.
При оформленні автокредиту банк враховує сукупний дохід сім'ї позичальника, а не тільки його особистий. Ніяких додаткових застав для автокредиту зазвичай не потрібно, так, як запорукою банку є сам автомобіль, що купується. Якщо вам необхідна сума коштів, що перевищує ліміт, який видає банк, то позичальник може взяти поручителя (поручитель повинен відповідати всім вимогам, які пред'являються до позичальника). Поручителя також необхідно буде заповнювати анкету для отримання автокредиту.
Банки ретельно перевіряють платоспроможність своїх клієнтів, тому аналізу піддаються і всі непрямі доходи майбутнього позичальника. Тобто перевіряються покупки зроблені позичальником за останні кілька років, чи є у нього нерухоме майно, чи є він акціонером великих промислових компаній.
Керівники банків прекрасно розуміють і усвідомлюють те, що практично у всіх їхніх клієнтів реальні доходи вище, ніж ті які їм надаються, і підтверджуються. У разі, якщо майбутній позичальник тривалий час працює на одному місці, у нього є одне або декілька вищих освіт, і його кредитна історія нічим не заплямована, то фактор його платоспроможності, відповідно збільшується. Співробітник банку, враховуючи сукупність всіх цих показників, вираховує передбачуваний дохід клієнта. Банк грунтуючись на цих даних проводить ретельний аналіз, розраховує рівень своїх ризиків, і вже потім обчислює розмір максимально можливого кредиту.
Підводні камені автокредиту
Будьте гранично уважні, якщо ви зважилися на покупку автомобіля, дізнавшись про які-небудь знижки, акції, суперльготах на автокредит. Банк ніколи не був і не буде організацією роздає гроші направо і наліво. Там обертаються і робляться гроші, причому аж ніяк не маленькі. І системи знижок та різноманітних пільг існують тільки для залучення більшої кількості клієнтів-позичальників, які принесуть в цю організацію свої накопичення.
Система автокредитування стрімко набирає обертів, і як автосалони, так і банківські установи зацікавлені в залученні максимальної кількості клієнтів, тому проводяться активні рекламні акції. У рекламі розписано все красиво, а на ділі ж ситуація поки не така райдужна.
1. Для нас немає різниці, хто позичальник.
Простий приклад. В Банку «Русский стандарт», ми говорили, що в ньому можна оформити кредит на вітчизняну подеражанную автомашину, готовий видавати кошти мало не на першу вимогу, навіть не страхуючи себе додатково. І процентна ставка по кредиту не надто велика. Але присутній комісія за ведення банківського рахунку, і становить вона ні багато ні мало, а цілих 0,99% щомісяця. І нараховується вона не із залишку боргу, як основні відсотки (тобто плавно зменшується), а знімається з повної суми кредиту, протягом усього терміну дії договору. І в підсумку виходить, що процентна ставка легко набирає 24% річних, а не заявлені 12%.
Клієнту набагато вигідніше буде оформити кредит, в якому буде зніматися одноразова виплата за відкриття банківського рахунку, а не така грабіжницька комісія.
2. Не поспішайте нас платити!
Актуальна «послуга» - автокредит без вмiсту в себе початковий внесок. Часто така послуга компенсується підвищеними процентними ставками. Безкоштовний сир буває тільки в мишоловці, і «даром» користуватися новенькій машиною вам ніхто не дасть.
3. Залиште відсотки собі :)
Безвідсотковий кредит - мрія! При такому повороті подій початковий внесок може скласти аж до 30% від вартості автомобіля. А відсутні річні відсотки, виллються в супутні витрати, які здеруть з клієнта в автосалоні дилера.
Наприклад, безвідсотковий кредит на новенький автомобіль можна отримати в банку «Авангард». Московський Міжнародний Банк, наприклад, дає кредити на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen, Імпексбанк працює з більш ніж тридцятьма автосалонами, Росевробанк і банк "Союз" - 13 доларів.
«Коли автокредити починали свій переможний хід по країні, умови кредитування були досить жорсткими - початковий внесок міг становити половину вартості автомобіля, і термін погашення кредиту рідко перевищував один рік. Зараз же ситуація досить сильно змінилася, банки стали більш лояльними до клієнтів - по-перше збільшився термін кредитування, до двох, а то й до трьох років Імпексбанк і Авангард відповідно, по-друге, початковий внесок зараз став набагато менше - 30% (Імпексбанк ) »- повідомляє провідний фахівець Московського індустріального банку.
У законодавстві записано, що безвідсотковий кредит не може існувати, так як в такому випадку клієнт банку, він же позичальник, отримує вигоду, а вигода повинна піддаватися оподаткуванню. І для того, щоб клієнт автосалону міг скористатися безвідсотковим кредитом, застосовуються різні схеми. Наприклад, факторингова схема. Працює це таким чином - автосалон, де купується автомобіль, просто переуступає права вимоги суми кредиту банку, за що платить банку деякий комісійний відсоток, який якраз і відшкодовує відсотки, які фігурують в договорі.
Нещодавно банкіри розсекретили таємницю цієї безкоштовності. Схема, насправді досить проста: початковий внесок, при оформленні кредиту становить 50%, страховка складає 9,9% (обов'язкова) на весь термін дії договору. Більшу частину автомашин, придбаних не за кредитним договором, можна страхувати на суму, що становить від 6 до 8% його вартості. Природно різниця складе 2-4%. Так автомобіль буде застрахований на всю свою вартість, а не на суму кредиту, і процентні ставки по кредиту нараховуватися будуть на залишок заборгованості, то підсумкова сума і буде для банку абсолютно нормальною ставкою за відсотками.
4. Дешева страховка.
Дешевий страховий поліс теж повинен насторожувати клієнта. У разі, якщо тарифи страхової компанії значно нижчі за середньоринкові, які на даний момент складають близько 8-9% в рік, варто більш ретельно ознайомитися з самими правилами страхування - можлива наявність великої кількості «підводних каменів», які можуть надалі перешкодити отриманню виплат від страхової компанії, при настанні страхового випадку.
Витрати і страховка
При величезній кількості варіантів автокредитування, практично в кожному банку є одне залізне правило: крім звичайної «автоцивілки», автомашину необхідно застрахувати в обов'язковому порядку за програмою КАСКО (на випадок викрадення, загоряння, збитку у випадку аварії, і протиправних дій третіх осіб) на весь термін действіякредітного договору. Деякі банки вимагають і страхування життя клієнта-позичальника.
Часто банк співпрацює з одного, максимум з двома страховими компаніями. З цієї причини, у клієнта банку досить обмежений вибір страховиків. І все ж, при виборі страхової компанії зверніть свою пильну увагу на наступні моменти:
Що повинні містити пункти договору страхування:
- список зазначених в договорі винятків з страхового покриття і причин відмови у виплаті страхового відшкодування, у разі настання страхового випадку;
- повний перелік ризиків, від яких пропонується застрахуватися;
- вид і розмір франшизи (частина збитку, яка не відшкодовується страховиком);
- територія, на якій діє договір страхування;
- облік або неврахування амортизаційного зносу при розрахунку виплати страхового відшкодування при часткових пошкодженнях і при повній загибелі автомобіля;
- зміна або сталість страхової суми після виплати страхового відшкодування;
- умови оплати страхового платежу (одноразовим внеском або з розбивкою на частини);
- умови виплати страхового відшкодування.
І ще один момент, витрати за добровільну страховку - це досить вагома рядок в списку витрат, при покупці автомобіля. На неї припадає близько 6% від вартості всього нового автомобіля, якщо це автомобілі вітчизняного виробництва, 7-8% для передньопривідних машин, і близько 10% для автомобілів, які ввозяться з-за кордону з ціною, що не перевищує один мільйон рублів. Розмір процентної ставки прямо залежить від кількості водіїв записаних в страховому полісі, їх віку, а також потужності нового автомобіля.
Крім цього, обов'язковою умовою від банку буде установка якісної протиугінною і охоронної системи. Зазвичай вистачає механічного замка на коробці перемикання передач, і електронної сигналізації. Факт установки пристрою проти устаткування і охоронної сигналізації, зазвичай вказується власником транспортного засобу при укладанні договору страхування. Протиугінний обладнання повинно бути сертифікованим, саморобні пристрої не допускаються. У разі поломки пристрою проти устаткування автовласник зобов'язаний повідомити про цей факт в страхову компанію.
І хоч добровільне страхування тягне за собою серйозні витрати, воно є вигідною заходом безпеки, яку вітають, як банки, так і самі автовласники. Дійсно, навряд чи вам захочеться продовжувати платити по кредиту за машину, яку у вас викрали. У разі настання такого страхового випадку, страховики покриють суму збитку. З грошей перерахованих ними банк візьме кошти для закриття кредитної лінії, а сума, сплачена клієнтом раніше, повернеться до нього.