Не можу платити кредит, що робити? Є 3 законних способу

1. 1 спосіб: банкрутство ІП та громадян
2. Що буде з банкрутом?
3. 2 спосіб: реструктуризація боргу
4. 3 спосіб: оспорювання договору позики
5. При неможливості виплачувати кредит, утримайтеся від наступних кроків:
6. резюме

У ситуації, коли погашати борги немає можливості, у позичальника є три варіанти вирішення проблеми: реструктуризація кредиту, банкрутство фізичної особи або оспорювання договору, якщо позику було отримано на кабальних умовах. Розглянемо докладніше кожен із способів.

Фінансові труднощі в різних сферах економіки привели до жахливого зростання боргів: повернення позик став реальною проблемою для значної частини населення Росії. Криза, а також неписьменні фінансові вчинки, в якійсь мірі і ефект Дідро , Заганяють Росіян в ситуації, коли вони можуть платити кредит, що робити в такому випадку? Універсальної відповіді на складне питання не існує - кожна ситуація індивідуальна. Спробуємо розібратися, на що може розраховувати позичальник, якщо він не в змозі розрахуватися по своїх боргах.

Труднощі вітчизняної економіки боляче вдарили по населенню. Так, за 3 місяці 2015 року прострочена заборгованість за споживчими кредитами зросла на 6,5%, приріст за квартал - майже цілий процентний пункт. Цей рекордний показник досягнутий за рахунок споживчих позик, однак свій вагомий «внесок» внесла іпотека. Кожен 5 житель країни має «важким кредитом», і до кінця року ситуація може погіршитися.

1 спосіб: банкрутство ІП та громадян

З 01.07.2015 у фізичних осіб з'явилася можливість піддаватися процедурі банкрутства, що передбачено ФЗ №127 «Про неспроможність ...» . Економічна неспроможність відома в Росії вже кілька десятиліть, але раніше розраховувати на неї могли виключно юридичні особи. Для запуску процедури банкрутства сукупний обсяг боргів повинен перевищувати 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (для компаній і організацій - на 200 тисяч менше).

Правом порушення цивільної справи про економічну неспроможність має арбітражний суд. Прийнятим рішенням встановлюється фінансовий керуючий, що володіє можливістю оскаржувати всі угоди фізичної особи протягом 3 років з моменту відкриття процедури. Суд може активізувати реструктуризацію боргів, про що ми скажемо докладніше трохи нижче.

Якщо ж дана стадія не проводиться, то виявляється все рухоме і нерухоме майно особи, яка підлягає продажу. Кредитори, які заявили про свої фінансові претензії, отримують компенсацію в порядку черговості. Як тільки процес закінчений, всі борги анулюються - їх не потрібно оплачувати, навіть якщо вимога про погашення позики не було заявлено при розгляді справи про банкрутство.

Що буде з банкрутом?

Як тільки процедура завершена, громадянин отримує серйозні обмеження в своїх правах. Так, протягом 5 років з моменту прийняття рішення фізична особа фактично не може оформити позику - його просто ніхто не видасть. Повторно «збанкрутувати» можна ще 5 років, тобто набрати боргів і знову позбутися від них не вийде. А якщо громадянин знову оформить кредитів, не зможе розрахуватися за зобов'язаннями, то вони не будуть припинений, як при первинній процедурі фінансової неспроможності.

Протягом 3 років після оголошення фізичної особи банкрутом воно не має права займатися управлінською діяльністю в юридична особа: до них ставляться як комерційні компанії, так і інші організації.

В на початку 2015 року загальний обсяг заборгованості фізичних осіб перед банками майже досяг позначки в 11 трильйонів рублів. «Проблемних кредитів» - приблизно 0,7 трлн. Рублів, тобто 6% від загальної кількості, однак у наступні 6-9 місяців вони можуть дійти до планки в 10%, дійшовши до критичного рівня.

Дізнайтеся більше про процедурі банкрутства фізичних осіб в Росії.

2 спосіб: реструктуризація боргу

Умовно розділимо даний процес на договірній і законний. Відповідно до ФЗ №127, суд в процесі процедури банкрутства може спробувати відновити платоспроможність. «Законна» реструктуризація не може перевищувати 3 роки, і в цей період штрафи і пеня за прострочення боргу не стягуються, що вказується в прийнятому рішенні. Згідно ФЗ №127, фінансовий керуючий може надати план з погашення боргу економічно неспроможного громадянина, який повинен бути затверджений усіма кредиторами.

Є й інший варіант - «договірна» реструктуризація, коли позичальник домовляється з банком про зміну графіка погашення заборгованості. Багато установ йдуть на цей крок, тому що він дозволяє обом сторонам отримати певні бонуси співпраці. Боржник буде платити довше і більше, однак щомісячні внески істотно скоротяться. Реструктурувати борг також можуть в інших установах. Наприклад, рефінансування позики пропонує Сбербанк, на прийнятних умовах.

Послідовність дій при «договірний» реструктуризації кредиту:

• Подача в банк заяви про реструктуризацію кредиту. До звернення необхідно долучити договір позики, а також інші відомості, важливі для прийняття рішення.
• Надання відомостей про матеріальний стан позичальника. Важлива умова рефінансування - це погашення боргу: підготуйте для банку довідку про свою зарплату, розмір одержуваного посібники, пенсії, інші доходи.
• Затвердження графіка погашення заборгованості. Обидві сторони підписують або новий договір, або додаткову угоду до старого.

Кілька переваг реструктуризації боргу:

• Зниження суми щомісячних виплат;
• Прив'язка відрахувань до доходу;
• Можливість отримання допомоги;
• Призупинення нарахування пені та штрафів.

Пропонуємо Вам ознайомитися з інструкцією по рефінансування кредитів для фізичних осіб .

3 спосіб: оспорювання договору позики

Нарешті, ще один спосіб позбутися від боргів - це оскаржити договір кредитування, якщо він був укладений на вкрай невигідних (кабальних) умовах. В даному випадку необхідно звернутися з позовною заявою до суду за місцем позикодавця, мотивувавши, які саме пункти угоди порушують чинне законодавство Росії. Ми рекомендуємо проконсультуватися з юристом про юридичних перспективи справи, так як програш буде означати ще більші фінансові втрати.

При неможливості виплачувати кредит, утримайтеся від наступних кроків:

1. Продаж заставного майна. За дані дії може настати кримінальна відповідальність, а угода в будь-якому випадку буде визнана недійсною.
2. Безслідне зникнення. Не смійтеся: деякі боржники навіть інсценують власну смерть! Однак це навряд чи врятує від погашення боргу, зате може залишити незабутнє пляма на репутації.
3. Умисне виведення активів. Якщо фізична особа ухиляється від погашення боргу, то відносно нього може бути порушена кримінальна справа або розпочато адміністративний процес.
4. Переписування власності на чужих осіб. Це не тільки небезпечно, але і, як у випадку з умисним виведенням активів, може спричинити нездоровий інтерес з боку правоохоронних органів.
5. Оформлення нових кредитів. Погашати старі борги за рахунок нових - шлях в нікуди, так як сукупність фінансових зобов'язань буде тільки рости.

Рекомендація від редактора: Що можуть колектори, а що ні , Дізнайтеся з нашої статті.

резюме

Єдиним реальним способом позбутися від непідйомних боргів є банкрутство фізичної особи. Правда, в цьому випадку все його майно буде розпродано з молотка, доведеться починати життя з чистого особи. Реструктуризація кредиту - хороший спосіб вибратися з «боргової ями», проте вона підходить лише при відносно невеликій сумі зобов'язань.