- Порівняння іпотечного кредиту на 15 років і на 30 років
- У двох словах:
- Альтернативний варіант
- підсумок:
Одне з складних рішень, яке вам доведеться прийняти, коли ви стоїте перед вибором придбання об'єкта нерухомості, це - який взяти іпотечний кредит: на 30 років або на 15. Звичайно, можливі й інші варіанти, але саме ці терміни взяті для порівняння, як найбільш показові і бажані позичальниками. Від того, який вибір ви зробите, залежить вся ваша подальша життя. Ви чітко повинні розуміти наслідки такого вибору. Спробуємо розібратися в цьому питанні.
Порівняння іпотечного кредиту на 15 років і на 30 років
Як випливає з назви, терміни платежів по кредитах залежать від обраної цифри. Але не тільки цим вони відрізняються. 30-річний кредит передбачає, що ви буде робити внески дещо менше, ніж якби ви платили по 15-річною програмою. Саме тому багато людей вибирають такий варіант придбання власності.
Проте, брак такого іпотечного кредиту в тому, що кредитна ставка за таким договором дещо вищий, ніж по 15-річному. Таким чином, ви платите більш високу процентну ставку протягом більш тривалого періоду. Як приклад хочу показати вам графік платежів по реальному іпотечним кредитом.
Договір терміном на 30 років або 360 місяців під 12,5% (ефективна ставка за договором виявилася 13,6%) річних на суму 2 063 880 рублів. Хочу звернути вашу увагу на те, як розподіляються платежі при оплаті: велика частина йде погашення відсотків по кредиту і мала частина-на «тіло» самого кредиту. При щомісячному внеску в 22 040 через 5 років платежів по кредиту (5 х 12 х 22040 = 1 322 400 рублів вже виплачено) сума боргу залишається 2 019 419 рублів. І це не рахуючи страхування життя позичальника! За правилами АІЖК- Агентства іпотечного та житлового кредитування життя позичальника страхується на суму позики + 10% від вартості кредиту.
В результаті - погляньте на приголомшливі цифри: до закінчення терміну договору клієнт заплатить за кредит 2 063 880 рублів, плюс за відсотки по кредиту - 5 828 605 (!!) рублів. У підсумку квартира дістанеться клієнту за якісь то 7 912 455 рублів. Заспокоює лише одне, що моменту закінчення договору, в результаті інфляційних процесів, квартира і буде коштувати приблизно стільки, скільки позичальник за неї заплатить.
З іншого боку, якщо ви зважитеся на покупку власного житла з кредитом на 15 років, то відсоток по кредиту може бути і 8, 8% (такий відсоток - просто подарунок, і не кожному дістається). Але в цьому випадку навантаження на сімейний бюджет буде явно вище. Я розглядаю реальний приклад, пропонований одним з провідних банків під 12,75% річних на 15 років. Тут цифри дещо інші, ніж в прикладі вище. Сума ваших щомісячних платежів буде вище, ніж в першому випадку - 25'774.50 руб, але за 15 років ви заплатите 2 575 530 рублів, тобто всього - 4 639 410 рублів. Це більш ніж в 2 рази менше, ніж за 30-річному кредиту.
Іншими словами, якщо у вас серйозні фінансові обмеження, то є сенс брати іпотечний кредит на 30 років, але якщо хочеться скинути з себе ярмо якомога раніше, думаю, що можна запрягтися на 15 років.
У двох словах:
На 30 років - платимо по 22 040 рублів на місяць, всього віддаємо 7 912 455 рублів
На 15 років - платимо по 25 774 рубля на місяць, всього віддаємо 4 639 410 рублів
Альтернативний варіант
Можливий третій варіант: взяти іпотеку на 30 років, але заплатити її за 15.
Варіант, який стає все більш популярним: отримати іпотеку на більший термін, але розплатитися з ним якомога швидше. Якщо у вас є 30-річна іпотека, у вас є перевага: ваші регулярні платежі нижче, ніж при 15-річній іпотеці.
І якщо ви зробите такий вибір, вам треба буде скласти фінансовий план, згідно з яким можна буде погасити кредит за 15 років. Іпотечний калькулятор допоможе вам з'ясувати, скільки вам треба буде платити, щоб погасити кредит в 2 рази швидше. Залишиться тільки підігнати сімейний бюджет під ці цифри, щоб погасити кредит достроково. При цьому, не забувайте уточнювати в банку «прив'язку» ваших платежів. «Зайві» гроші повинні працювати на зниження основного боргу.
В цьому випадку у вас є перевага, яке дозволяє вам робити менші платежі за графіком, але у вас також є простір для маневру відповідно до вашим бюджетом. Якщо у вас виник важкий період, і ви не можете дозволити собі більш високі платежі, можна зробити «звичайний» платіж, який йде за графіком 30-річної іпотеки. Ви зможете дати невеликий перепочинок своєму гаманцю, не турбуючись про те, що за цим послідують санкції з боку банку - кредитора.
Недолік цього підходу, звичайно ж, в тому, що ви, в кінцевому підсумку, оплатіть більш високі процентні ставки, які передбачені 30-річним кредитом замість нижчих відсотків 15-річної іпотеки. Проте, навіть з цим недоліком, ви все одно будете мати перевагу над тим, скільки б вам довелося б заплатити, якби ви дотримувалися більш стандартного підходу до 30-річній іпотеці.
підсумок:
Щоб зрозуміти, який іпотечний кредит взяти на 15 років або на 30, для початку оціните свій фінансовий стан і визначитеся з пріоритетами. Якщо ви не готові обмежувати себе або не впевнені в щомісячної грошової стабільності, беріть 30-річний кредит. Якщо ваша ситуація покращиться, ви зможете рефінансувати кредит на більш короткий термін і більш низький відсоток надалі.
Якщо ви більше стурбовані якнайшвидшим погашенням іпотеки і не любите боргів, вибирайте 15-річну іпотеку - поки ви можете дозволити собі більш високі щомісячні виплати.
