Ряди іпотечних позичальників Росії поповнюються громадянами з інших країн. Правда, їх частка невелика - всього 1-5%. І навряд чи це число буде рости найближчим часом. У іноземців або не вистачає коштів на дорогу російську іпотеку (так само як і дороге житло), або відсутній інтерес до неї. Банки ж побоюються додаткових ризиків.
Влаштуватися в Росії хотіли б багато громадян з колишніх союзних республік. Однак такі покупці дуже часто мають у своєму розпорядженні сумою в розмірі 1,5-2 млн руб. У Москві цих грошей на повноцінну квартиру не вистачить. Але і оформити іпотеку на батьківщині теж буде непросто. Як зазначає Андрій Осипов, старший віце-президент, директор департаменту іпотечного кредитування ВТБ 24, банки в стандартному порядку не видають кредити під заставу нерухомості, що знаходиться в інших країнах. Епізодично такі угоди проводяться, але, як правило, з клієнтами private banking. Таким чином, необхідно отримувати позику на території країни покупки. «Якщо клієнт хоче придбати нерухомість в Росії, то звертатися за кредитом потрібно в російський банк», - резюмує А. Осипов. Однак не кожен вітчизняний банк готовий кредитувати іноземців.
Представники країн Західної Європи не поспішають купувати нерухомість в столиці. З їх точки зору, ціни на квартири в Москві невиправдано високі, а якість і рівень життя відстає. Питання з житлом, якщо потрібно переїхати в російську столицю для роботи, зазвичай вирішується за допомогою оренди, причому квартиру іноземці знімають не власними, а їх корпорація-роботодавець.
іпотечні можливості
Всупереч існуючій думці технічно оформити позику іноземним громадянам не так вже й складно. «Процедура отримання іпотечного кредиту на житло в Росії для громадян РФ і громадян інших держав не має відмінностей. Однак іноземець повинен бути податковим резидентом Росії. Такими визнаються фізичні особи, які фактично знаходяться в Російській Федерації не менше 183 днів протягом 12 наступних поспіль місяців », - зазначає заступник начальника управління розвитку роздрібного бізнесу Банку ИТБ Антон Замятін. Основна перешкода полягає в іншому. Банків з подібними програмами значно менше, ніж тих, хто надає іпотеку громадянам РФ. «У зв'язку з цим отримати вигідний кредит досить проблематично, - говорить начальник управління продажів іпотечних продуктів Нордеа Банку Роман Слободян. - А громадянам з європейських країн не завжди цікаво брати кредити на тих умовах, які надають російські банки ». Якщо у нас вартість позикових коштів в середньому складає 12-13% річних в рублях, або близько 9% у валюті, то середній рівень процентних ставок в Європі (дані Абсолют Банку) варіюється від 3,5 до 5,5%, а в США - від 2,5 до 4,5%.
Серед банків, готових кредитувати іноземних громадян, можна відзначити, наприклад, ВТБ24, Райффайзенбанк і Росбанк. «Ці організації не роблять різниці між громадянами і не громадянами Росії. Але іноземець повинен платити податки в Росії і документально підтвердити своє працевлаштування », - підкреслює керівник департаменту іпотеки і кредитів компанії« НДВ-Нерухомість »А. Владикін.
Іншими словами, для оформлення іпотеки іноземний громадянин повинен офіційно влаштуватися на роботу, отримавши відповідний дозвіл, і повністю легалізувати себе як платника податків. Часто банк вимагає, щоб позичальник отримував зарплату на рахунок, відкритий в даній кредитній організації. Такі клієнти користуються особливими пільгами та можуть претендувати навіть на придбання новобудови в кредит. «Ще не так давно (2010-2011 рр.) Гості нашої країни могли купити за допомогою іпотеки тільки готове житло. Але сьогодні, наприклад, ВТБ24 кредитує нерезидента на об'єкти, що будуються, адреси яких узгоджені з банком », - додає А. Владикін.
У чому ризики?
Непопулярність позик для іноземців серед наших банків пояснюється додатковими ризиками. Адже не виключено, що клієнт повернеться на історичну батьківщину і перестане погашати борг. Однак забезпеченням по кредиту служить куплена квартира, і ця застава розташований на території Росії, що компенсує виник ризик. Тому умови по іпотеці для зарубіжних позичальників можуть не відрізнятися від стандартних в банку. «Іноземці, які прийняли рішення на покупку нерухомості в РФ за допомогою іпотеки, йдуть на цей крок, коли мають перспективи довгострокової життя і роботи в Росії. За статистикою, у клієнтів такої категорії більш високий дохід, і часто вони купують житло бізнес- і преміум-класу, що вельми привабливо для банку. При цьому країна громадянства клієнта не має принципового значення », - вказує А. Замятін. Якщо позичальник задовольняє вимогам банку по кредито- і платежеспосбоності, то він може отримати позику на стандартних умовах. У ряді випадків банк зажадає додаткові документи, наприклад, нотаріальний переклад паспорта, копію візи або дозволу на проживання, дозвіл на роботу. Банк може поцікавитися кредитною історією клієнта на батьківщині. Є, звичайно, й інші нюанси. «Наприклад, документація складається на двох мовах, і клієнтові доведеться підтвердити, що він« розуміє »по-російськи», - каже Р. Слободян.
«Не виключено, що ставка по кредиту для іноземця може бути вище базової на 0,5-1 п. П.», - каже заступник начальника управління по роботі з сегментом роздробу Абсолют Банку Юлія Василевська. Звичайно, є чинники, які дозволяють добре зарекомендувати себе в очах банку: реєстрація в регіоні присутності банку, російський созаемщик або поручитель, наявність власності в РФ. І, навпаки, суму кредиту можуть урізати або зовсім відмовити в ньому, якщо іноземець живе в Росії менше одного року, а компанія, в якій він працює, здасться банку недостатньо великої.
«Ще одне але - це наявність діючих зобов'язань в країні громадянства, які можуть привести до неплатежу з боку позичальника», - зазначає А. Владикін. Країна покупки має другорядне значення, позитивну відповідь банку більшою мірою залежить від позиції людини в Росії і його доходу в компанії. Хоча не можна не відзначити, що найбільший відсоток схвалень з боку кредиторів припадає на позичальників з країн Євросоюзу, США та Канади.
Золоте правило
В якій валюті найчастіше беруть іноземці кредити? Це залежить тільки від того, в яких грошових одиницях вони отримують зарплату - в рублях, доларах або євро. Банки рекомендують дотримуватися це золоте правило позичальникам у всіх країнах. Відступ від нього може привести до масового дефолту, як це сталося, наприклад, в Угорщині. Перед самим кризою 2008 р угорці набрали кредитів у швейцарських франках приблизно на три чверті всього обсягу іпотечного ринку. Умови кредитування були найвигідніші: ставка у франках 3,5% проти 9% в форінтах. Але в 2009 р національна валюта різко подешевшала на 33%, на стільки ж злетіли і платежі по кредитах. Тільки екстрені заходи, прийняті урядом країни, допомогли впоратися з ситуацією.
У чому ризики?