На петербурзькому банківському ринку спостерігається «весняне потепління»: відразу два банки заявили про готовність анулювати частину боргів приватних позичальників - списати нараховані штрафні санкції. Такі акції фінансисти позиціонують як своєрідний «подарунок» клієнтам, покликаний підвищити їх лояльність і довіру. Але експерти не виключають, що іншого виходу, ніж «прощення» боргів багатьом боржникам, у кредитних організацій просто немає. 
n-europe.eu
На петербурзькому банківському ринку спостерігається «весняне потепління»: відразу два банки заявили про готовність анулювати частину боргів приватних позичальників - списати нараховані штрафні санкції. Такі акції фінансисти позиціонують як своєрідний «подарунок» клієнтам, покликаний підвищити їх лояльність і довіру. Але експерти не виключають, що іншого виходу, ніж «прощення» боргів багатьом боржникам, у кредитних організацій просто немає.
В рамках акції «Боргова відлига» банк «ВТБ24» готовий анулювати до 100 відсотків штрафних санкцій клієнтам, погасили прострочену заборгованість терміном понад 60 днів за споживчими, автокредитах і кредитних картах.
Оголошена Связь-банком акція «Миттєвості весни» поширюється на позичальників за споживчими та іпотечними кредитами (крім карт і овердрафтів). Погасили заборгованість по основному боргу і відсотки в повному обсязі обіцяють списання всіх нарахованих штрафів.
І прости нам провини наші ...
Подібні акції проводяться далеко не в перший раз, але не всі банки їх афішують і повідомляють про підсумки. Так, один з найбільших учасників ринку масового споживчого кредитування - банк «Хоум Кредит» - не раз «амністував», але тільки обмежене коло позичальників. «Результати не виправдали наших очікувань», - зізнався журналістові «Фонтанки» директор департаменту управління процесами стягнення Святослав Ємельянов. А ось заступник керуючого філією Абсолют банку в Санкт-Петербурзі Андрій Рубльов, навпаки, заявив про успішність
акції «кредитна амністія».
За логікою, такі заходи покликані зберегти постійних клієнтів. Але фінансисти не заперечують, що списання штрафів мають і зворотний бік - можуть стати каталізатором зниження і без того низького рівня відповідальності боржників: отримавши «прощення» за прострочення в перший раз, вони будуть сподіватися на такі акції.
«Акція сприяє підвищенню лояльності до банку клієнтів, які зробили ненавмисний пропуск платежу. В інших же випадках можуть виникнути зловживання з боку недобросовісних позичальників », - визнає Андрій Рубльов.
Можливо, саме для попередження «халявного» відносини до зобов'язань в «ВТБ24» про узагалі «прощення» ніхто не говорить: «Ми плануємо твердо і послідовно домагатися виконання договірних зобов'язань з боку позичальників, - заявив президент банку Михайло Задорнов. - Для нас це принципове питання, оскільки банк несе відповідальність перед клієнтами, які довірили нам свої заощадження ».
... Як і ми прощаємо винуватцям нашим ...
Президент Асоціації банків північного Заходу Володимир Джіковіч вважає, що «амністії» можуть бути пов'язані з забороною на передачу простроченої заборгованості колекторським агентствам. «Зараз банки змушені самі займатися стягненням недоїмок, що не є їх прямою функцією і стимулює« розчистити »борги», - пояснює він.
Кампанію проти колекторів веде Росспоживнагляд. Його керівник Геннадій Онищенко вважає діяльність «комерційних митарів» незаконною. Але у служителів Феміди по цьому питанню не склалося єдиної думки: Верховний суд Росії в червні минулого року де-факто заборонив продаж боргів громадян (поступку прав вимог) організаціям, які не мають банківської ліцензії, тоді як Вищий арбітражний суд Росії (ВАС) вважає такі угоди законними. Правова невизначеність і відсутність спеціального закону в більшості випадків позбавляють банки можливості передавати функції «вибивання» неповернених кредитів стороннім компаніям.
... І не введи нас у спокусу
Іншою причиною для «благородства» з боку банків можуть бути і без того непомірні штрафні санкції, які і призводять до неплатоспроможності клієнтів. В Связь-банку неустойка становить 0,75 відсотка в день - тобто 274 відсотка річних! Позичальник, який не повернув вчасно споживчий кредит банку «Хоум кредит» або автокредит Абсолют банку, змушений щодня відраховувати додатковий відсоток, тобто 365 на рік.
«Я переконаний, що розмір штрафів за прострочення кредиту повинен бути обмежений - визначено щодо облікової ставки рефінансування або ставок із самого кредиту, - каже Володимир Джіковіч. - Інакше позичальник потрапляє в боргову яму: поточних доходів вистачає тільки на сплату неустойки, а сума боргу, таким чином, продовжує тільки збільшуватися. Заганяти позичальника «в кут» не можна - якщо у нього не буде залишатися коштів на виживання, то він точно не буде платити по кредиту ».
У підсумку «амністії» дозволяють банку «закрити» договір з проблемним клієнтом на досить прийнятних умовах - отримавши те, на що фінансисти, власне кажучи, і розраховували - основну суму боргу та нараховані на неї відсотки. В іншому випадку кредитна організація повинна звертатися до суду, витрачати сили і кошти на юристів, домагатися примусового виконання прийнятого на її користь рішення, сподіватися на наявність у боржника достатнього для погашення всієї суми майна і т.д. А якщо з'ясовується, що громадянин взяв кредити в декількох банках, які встигли звернутися в суд раніше, - шанси на отримання навіть частини основного боргу залишаються вкрай незначними.
Багато хочеш мало отримаєш
Крім того, пред'являючи позови про стягнення штрафних санкцій, банки дуже ризикують: закон дозволяє служителям Феміди практично довільно оцінювати неустойку як надмірну і знову ж довільно знижувати її до будь-якої величини. Показовим прикладом може служити суперечка Райффайзенбанку про стягнення санкцій, в півтора рази перевищують суму основного боргу, - петербурзький суд зменшив її в 16 разів (!).
Юрист компанії «Качкін і партнери» Олександра Улезко пояснює, що доводи про неможливість виконання зобов'язання внаслідок важкого фінансового становища і інші причини не є підставою для зниження штрафних санкцій: «Оцінюючи відповідність неустойки, ВАС пропонує орієнтуватися на дворазову ставку Банку Росії (зараз це 16, 5 відсотка річних).
Причому у позичальника є право довести, що реально відсотки за комерційними кредитами були ще нижче. У той же час треба розуміти, що рекомендації ВАС не є обов'язковими для розглядають спори з громадянами судів загальної юрисдикції. Хоча саме вони, захищаючи приватних позичальників як слабку сторону правовідносин, частіше і значніше, ніж арбітражі, зменшують неустойку », - констатує юрист.
Довідка:
За даними Банку Росії, за станом на 1 березня обсяг простроченої заборгованості петербуржців і жителів Ленінградської області склав 15,8 млрд рублів, або 3,6 відсотка від загальної суми виданих кредитів.
Павло Нетупскій, "Фонтанка.ру"