Кредит на землю

1. Кредит на землю або земельна іпотека
2. Види кредитів на землю і схема їх отримання
3. Ризики при кредитах на землю і способи їх уникнути
4. Кредит на землю: Як підстрахуватися
5. Знизити витрати по кредиту на землю можна якщо:
6. Сума кредиту = Платіж по обслуговуванню кредиту * Термін кредиту / Коефіцієнт подорожчання кредиту
7. Кредит на землю - етап 2: Вибираємо банк
8. Кредит на землю - етап 3: Вибір земельної ділянки та збір документів
9. Документи, необхідні для оформлення кредиту на землю:
10. Кредит на землю - етап 4: Оформлення кредиту в банку
11. Кредит на землю - етап 5: Проблеми, що виникають при погашенні кредиту
12. Кредит землю з подальшим будівництвом
13. Також читайте:

Кредит на землю або земельна іпотека

Швидкими темпами розвивається попит на порівняно недавню послугу - кредитування землі. Чи є в ньому підводні камені?

Можна купити землю в кредит, навіть цілі гектари землі. Головне - щоб земельна ділянка була несільськогосподарського призначення (ОСГ), а сімейний бюджет не лопнув по швах.

Банкіри тільки придивляються до клієнтів, які хочуть брати кредит на землю. Тільки половина першої десятки лідерів іпотечного кредитування займається наданням кредитів на земельні ділянки . Почнемо з перспектив, в яких ніхто - ні банкіри, ні їх клієнти - не сумніваються.

Фахівці кажуть, що українці будуть наслідувати приклад жителів розвинених країн, що вважають за краще жити в заміських будинках. Втім, на сьогодні реалії такі, що висока вартість землі і низькі доходи громадян не дозволяють банкам розраховувати на широке коло клієнтів. Основними ж споживачами земельних кредитів є спекулянти, потайки зізнаються банкіри.

Але навіть завдяки їх попиту банки нарощують кредитування під заставу ділянок значними темпами: в цілому в першому півріччі банки збільшили портфель земельних кредитів більш ніж удвічі (при цьому загальний обсяг кредитних портфелів виріс на 31,2%). Сьогодні обсяг ринку кредитів на покупку земельних ділянок не перевищує 3,5 млрд. Грн. (До 10% іпотечних портфелів).

При цьому практично всі банки беруть з клієнта одноразову комісію за оформлення кредиту в розмірі 1% його суми. Тільки УкрСиббанк зажадає за свої послуги вдвічі більше. Однак слід зазначити, що кредитна ставка у нього зараз найнижча з банків. У всіх банків довгостроковий кредит на землю неможливий без початкового внеску в розмірі від 15 до 30% вартості ділянки, а сума кредиту зазвичай не перевищує $ 250 тис.

Види кредитів на землю і схема їх отримання

Фінансисти прогнозують, що через рік на землю буде припадати 10-20%, а через п'ять-сім років - і всі 50% іпотечних портфелів. На думку експертів, Україна в цьому плані піде вже второваною доріжкою Заходу, і кредити будуть видаватися відразу на дві мети - покупку ділянки і будівництво на ній будинку.

На сьогодні ж, не без жалю говорять фахівці, земля для будівництва будинку купується самим покупцем тільки в одному-двох випадках з десяти. Більшість угод спекулятивні - купується як мінімум пів гектара землі. Ризиковість таких угод банки намагаються компенсувати підвищеними ставками. Другий момент: покупку землі, призначеної для ведення особистого сільського господарства, банки не кредитують.

Хоча такий землею в Україні активно торгують всупереч мораторію на відчуження земель сільгосппризначення. Більшість банків надають кредити на землю тільки під покупку землі, призначеної для індивідуального житлового будівництва або дачного будівництва. Деякі банки дають кредит на землю з цільовим призначенням «садівництво», хоча земельний кодекс відносить цю землю до земель сільгосппризначення.

Тепер безпосередньо про схему отримання земельної позики. Крім стандартного набору документів (паспорт, ідентифікаційний код, довідка про доходи) потенційний землевласник повинен надати банку ряд паперів, серед яких Державний акт про право власності на земельну ділянку, нотаріально завірений договір купівлі-продажу ділянки, довідки з районного відділу земельних ресурсів про встановлені навантаженнях і обмеження по ділянці і про його нормативно-грошову оцінку, а також звіт про експертну грошову оцінку ділянки.

Щоб зібрати всі ці документи, потрібна не одна тиждень, хоча сам кредит на землю оформляється за сім днів. На формальності за найоптимістичнішими термінів треба відвести три-шість місяців від підписання кредитного договору. Адже після укладення договору купівлі-продажу земельної ділянки покупець повинен отримати в Державному агентстві земельних ресурсів (Держкомземі) новий держакт на ділянку, оформлений на своє ім'я. Оформлення акту може зайняти і рік.

Зауважимо, що схема надання кредитів на землю в кожному банку має свої особливості. Так, наприклад, в "Райффайзенбанку Аваль" кредит можна оформити під заставу купується земельної ділянки (велика рідкість на ринку). При цьому кредит на землю і на будівництво будинку оформляють послідовно, тобто другий кредит можна отримати лише після погашення першого.

Як правило, до моменту остаточного переоформлення державного акту про право власності на земельну ділянку (від продавця до покупця) за кредитом на землю буде діяти підвищена процентна ставка (вище на 1,25%), а після переоформлення почне нараховуватися раніше заявлений відсоток.

В Укрсоцбанку розраховувати на отримання кредиту на землю, якщо немає затвердженого проекту будівництва на майбутньому земельній ділянці. В УкрСиббанку відмовляться видавати кредит на землю, якщо вона знаходиться на відстані більше ніж 25 км від Києва.

Всі банки відмовляться надати кредит на землю сільськогосподарського призначення (ОСГ). Згідно з чинним законодавством, така земля в кредит не може продаватися, а тому банки не зможуть взяти її в заставу: забезпеченням може служити лише те майно, яке фінансисти мають можливість продати в разі, якщо позичальник не погасить кредит на землю.

У такій ситуації від позичальника можуть зажадати в заставу ще якесь майно. Воно повинно бути дорогим: як правило, банки вимагають, щоб вартість застави була в 1,5-2 рази вище розміру кредиту на землю (оцінювати заставу будуть уповноважені банком фахівці). Забезпеченням за кредитами на землю зазвичай виступають міські квартири або дорогі авто. Якщо ж це все-таки земельну ділянку, то він повинен бути оформлений належним чином.

З нюансів при оформленні кредиту на землю слід відзначити чітку вказівку цільового використання земельної ділянки та виділення його в натурі, а також більш тривалий період реєстрації договору купівлі-продажу землі в БТІ.

Вчора кредитування земельної ділянки пов'язано з існуючими проблемами юридичного характеру: немає належного механізму оцінки земель, повноцінного земельного кадастру, фахівців, які можуть якісно оцінити землю; тривалі терміни оформлення права власності на земельну ділянку. Крім цього, досить часто виникають суперечки щодо цільового призначення земельної ділянки та права власності на продавану землю. Але, незважаючи на всі ризики і труднощі, фінансисти впевнені, що вже в цьому році кредити на землю стане брати простіше і швидше.

Ризики при кредитах на землю і способи їх уникнути

Ключовим моментом в купівлі землі в кредит є її реальна оцінка. Тут, власне, і заритий ключовий камінь спотикання, адже ринок на сьогодні абсолютно не врегульована. Як і раніше, немає єдиного кадастру землі, що залишає ціноутворення в цьому сегменті непрозорим, залишаються туманності в законах, що помітно підвищує ризики при укладанні угод.

Другий момент - оцінка землі. Фахівців в цьому напрямку - хороших, з досвідом роботи й умінням оцінювати «на око» в Україні практично немає (хоча б тому, що земля стала товаром лише недавно). Саме тому, що поважають себе банки не відправляють клієнта до експертів, а намагаються самі забезпечити його оцінку.

Клієнт може провести незалежну оцінку, але для цього він змушений буде сам шукати фахівця. Плата за послуги фахівця стягується або в «загальному банківському пакеті», якщо експерт надано банком, або з власного гаманця окремо.

Якщо ж юридична чистота ділянки залишає можливості сумніватися, деякі банки застосовують титульне страхування (страхування прав власності на нерухомість). Однак купувати таку страховку покупців землі зобов'язують нечасто. В цьому плані невеликі складнощі виникають і зі страховими компаніями, які іноді виявляються не готовими брати під титул поки не звичну нерухомість, а землю.

Страховка землі буде щорічно спустошувати кишені позичальника в середньому на 0,5% суми кредиту на землю. За логікою речей можна припустити, що в зв'язку з непростою ситуацією на земельному ринку, банки вважатимуть за краще перестрахуватися і зобов'яжуть покупців купити поліси титульного страхування, які захистять їх від можливих правових колізій. Однак, ні в одному банку мова про такий вид страховки не заходить.

У всіх установах обов'язково вимагають застрахувати саму землю, тобто предмет застави від того ж, від чого страхують будинку і машини - від пожежі, стихійних лих, повені та іншого. Банкіри пояснюють такі вимоги тим, що ціна на земельну ділянку після затоки або вигорання всіх посівів може різко впасти. Коштує такий поліс в середньому 0,3--0,6% оціночної вартості ділянки. Правда, деякі банки наполягають ще на тому, щоб покупець страхував і своє життя. А це обійдеться ще в 0,3% суми кредиту на землю.

Якими б темпами зростало кредитування нерухомості, обізнаність покупців і частини ріелторів про особливості такого товару, як земля, і юридичних тонкощах оформлення угод з нею від цього практично не змінюється. Також не втрачає актуальності проблема несумлінності частини посередників, які приховують непривабливі характеристики продаваного ділянки.

Кредит на землю: Як підстрахуватися

Щоб банк міг прокредитувати покупку і / або взяти в майбутньому цю земельну ділянку в заставу, при кредитуванні іншого правочину потрібно виконати кілька простих правил. Правовстановлюючі документи на ділянку повинні бути якомога простіше. Небажана наявність серед власників неповнолітніх осіб. Адже наявність кількох власників для здійснення угоди купівлі-продажу та подальшої іпотеки вимагає згоду їх усіх, причому документ повинен бути нотаріально завірений.

При угодах із земельними ділянками слід пам'ятати, що в цьому випадку повинні бути в наявності наступні документи:

• правовстановлюючий документ (державний акт на право власності на земельну ділянку)
• висновок про експертну грошову оцінку земельної ділянки
• довідка про наявність обмежень щодо використання земельної ділянки.

Знизити витрати по кредиту на землю можна якщо:

• Забезпечити кредит на землю ліквідною заставою. В такому випадку банк зможе знизити відсоток по кредиту
• Виконувати всі необхідні заходи при підготовці до видачі кредиту на землю співробітниками самого банку без залучення третіх осіб.
• Здешевити послуги нотаріуса. Мало хто знає, що за посвідчення іпотечного договору нотаріус може брати за свої послуги 0,01% суми оцінки, а не 0,1% як при заставі.

Кредит на землю - етап 1: Аналіз сімейного бюджету

Для початку Вам необхідно проаналізувати свій бюджет і вирішити чи зможете ви собі дозволити розплачуватися за кредит. До початку будь-яких дій, пов'язаних з оформленням кредиту, важливо визначити, чи дозволяють ваші фінансові можливості звернутися в банк за кредитом і успішно його погасити.

Тому потрібно вивчити свої щомісячні витрати і доходи, щоб реально оцінити сили, тим більше що зробити це все одно доведеться в банку при заповненні документів на отримання кредиту. Цілком можливо, що після аналізу сімейного бюджету з ідеєю про придбання земельної ділянки варто ще якийсь час почекати.

Детальне вивчення фінансових можливостей дозволяє позичальникові спрогнозувати суму кредиту, яку може надати банк, і зменшити ризик відмови через низький рівень платоспроможності. На підставі кількох анкет позичальників українських банків, ми вивели оптимальну схему, по якій потрібно вважати свій сімейний бюджет. Пропонуємо скласти три варіанти бюджету:

• Поточний - заснований на реальних щомісячних доходи та витрати.
• Песимістичний - він передбачає погіршення фінансового становища сім'ї (наприклад, підвищення плати за навчання дитини, збільшення витрат на обслуговування автомобіля, додаткові витрати на річний сімейний відпочинок і т.п.)
• Оптимістичний - коли позичальник очікує скорочення витрат або збільшення доходів (скажімо, в результаті підвищення по службі).

Потрібно порахувати прибуток сім'ї (тобто різницю між щомісячними доходами і витратами) для всіх варіантів бюджету і визначити середнє арифметичне - суму, яку осередок суспільства зможе безболісно «віддати». Радимо розрахувати максимальну суму кредиту, яку вам зможе надати банк, в залежності від терміну, на який ви плануєте його взяти.

Сума кредиту = Платіж по обслуговуванню кредиту * Термін кредиту / Коефіцієнт подорожчання кредиту

Таблиця коефіцієнта подорожчання кредиту

* В даному випадку використовувалася тільки номінальна процентна ставка по кредиту, без урахування щомісячної комісії

Далі потрібно оцінити ваше поточне фінансове становище, тому що більшість банків видають кредит на повну вартість землі тільки за умови наявності додаткової застави - рухомого або нерухомого майна.

Це призводить до додаткових витрат, тому що застава повинна бути обов'язково нотаріально завіреним і застрахованим. Тому Вам слід очікувати, що перший внесок може становити від 10% до 30% в залежності від банку-кредитора, і можливо від деяких параметрів кредиту, наприклад, його терміну.

Кредит на землю - етап 2: Вибираємо банк

Якщо аналіз сімейного бюджету показав Вашу кредитоспроможність, то вам необхідно знати ще деякі речі про саму процедуру оформлення кредиту. Перше - це те, що банки крім відсотків за кредит майже завжди вимагають сплати різного роду комісій, як одноразових, так і щомісячних.

У різних банків ці комісії називаються по-різному, деякі банки називають їх «комісії за відкриття та ведення рахунку», деякі просто «комісія банку». Одноразова комісія зазвичай існує в будь-якому банку, і становить в середньому 1-2% від суми кредиту, хоча іноді банки розраховують її від оціночної вартості землі.

Щомісячні комісії є у ​​банків, в яких відсоткова ставка за користування кредитом зазвичай менше, але щомісячна комісія значно підвищує вартість кредиту. Щомісячна комісія може нараховуватися як на залишок кредиту, так і на початкову суму кредиту, що зазвичай менш вигідно для позичальника.

Також необхідно взяти до відома, що банки зазвичай вимагають оформлення страховки на землю в кредит, а деякі банки вимагають також страхування Вас від нещасного випадку або ж у Вашому житті. Деякі банки вимагають додатково страхування титулу - права власності на землю. Всі ці страховки будуть вам коштувати приблизно 1-1,5% від ринкової (оціночної) вартості землі за кожен рік користування кредитом.

Тепер Ви готові до вибору банку. Коли ви будете дзвонити в банк, вам необхідно дізнатися наступну інформацію:

• Максимальний термін видачі кредиту на землю?
• Процентні ставки, і як вони залежать від параметрів кредиту на землю (терміну, власного внеску)?
• Розмір авансового внеску?
• Які є комісії банку: одноразові, щомісячні, які їх розміри?
• Чи існують комісії (штрафи) за дострокове погашення кредиту на землю і які вони?
• Оформлення будь страховок є обов'язковим і скільки це коштує?
• Що є забезпеченням кредиту на землю - запорукою?
• Скільки коштуватимуть послуги оцінки земельної ділянки, нотаріальні послуги?
• Які додаткові обов'язкові платежі доведеться вам оплатити?

Після того як ви зберете необхідну інформацію про умови отримання кредиту на землю в різних банках, її потрібно детально проаналізувати і вибрати саме той банк, в якому умови вас найбільше задовольнять. Після того, як вибір зроблено, бажано особисто прийти у відділення банку, а ще краще в його центральний офіс, і попросити ознайомитися з кредитним договором, за можливості - взяти договір додому і проконсультуватися з незалежним експертом.

Кредит на землю - етап 3: Вибір земельної ділянки та збір документів

Земельна ділянка, що відповідає Вашим вимогам і вимогам банку, знайти не так легко, як здається на перший погляд. Для початку вам потрібно визначитися де б ви хотіли купити таку земельну ділянку, або де, на вашу думку або на думку експертів, вона підніметься в ціні найбільше.

Такоже при віборі земельної ділянки нужно дізнатіся про всі сервітуті. согласно Земельний кодекс України , Сервітут - це право власника або користувача земельної ділянки на обмеження платні або Безоплатне Користування чужою земельною ділянкою. До таких прав, зокрема, відноситься право прокладати через чужу земельну ділянку на свою земельну ділянку водопровід або з чужої природної водойми, право проходу до природної водойми, який розміщений на чужій земельній ділянці, право проходу або проїзду через чужу земельну ділянку і так далі. Більш того, земельне законодавство передбачає, що дія земельного сервітуту зберігається і в разі переходу прав власності на земельну ділянку.

Слід також приділити увагу розміщенню земельної ділянки. Переконайтеся, що є нормальні шляхи під'їзду, як для легкового, так і для вантажного транспорту, ви ж все-таки там будете будувати свій будинок і ви, зацікавлені в наявності таких шляхів в першу чергу.

Також поцікавтеся, як далеко від ділянки до комунікацій, таких як каналізація, водопостачання і електрику. Варто дізнатися, чи існує поблизу система центрального опалення (котельня), хоча якщо ви будете мати свій будинок, то вам, швидше за все, вигідніше буде зробити автономну систему опалення.

Документи, необхідні для оформлення кредиту на землю:

• Заява-анкета про надання кредиту на землю (заповнюється в банку)
• Паспорт Клієнта та його дружини / чоловіка
• Довідка з державної податкової адміністрації про присвоєння ідентифікаційного номера Клієнта і його дружині / чоловіку
• Свідоцтво про одруження / розлучення
• Довідка з місця роботи про займану посаду, заробітну плату (за останні 6 місяців, з урахуванням всіх відрахувань та помісячною розбивкою)
• Копія Трудової книжки
• Якщо є у власності нерухоме майно або автотранспорт, копії документів про право власності, для додаткового підтвердження платоспроможності
• Державний акт на право власності на земельну ділянку
• Довідка з "Земельних ресурсів" про нормативну грошову вартості земельної ділянки та відсутності сервітутів
• Витяг з Державного земельного кадастру про відсутність (існування) обмежень
• Паспорт власника земельної ділянки та його дружини / чоловіка

Найважливішим із цих документів є Державний акт на право власності на земельну ділянку. У ньому обов'язково повинні бути вказані експертна оцінка ділянки, цільове призначення ділянки, а також його розміри і місцезнаходження.

Особливу увагу потрібно приділити цільовим призначенням ділянки, тому що фактично на сьогодні можна купити тільки ділянки двох категорій: для будівництва і обслуговування житлового будинку, а також для садівництва. При цьому варто враховувати, що якщо земля купується для подальшого будівництва на ній житла, то перевагу слід віддавати ділянки з відповідним цільовим призначенням (так як на земельній ділянці, відведеній під садівництво, за законом можна побудувати лише "необхідні споруди» (для ведення господарства) і «господарські споруди»).

Кредит на землю - етап 4: Оформлення кредиту в банку

Тепер ви практично готові до походу в банк. Але перед тим, як йти в офіс перевірте чи всі документи ви зібрали, зателефонуйте в банк, уточніть всі умови, від ставок і необхідних документів до графіка роботи відділення банку, а краще зателефонуйте в центральний офіс і йдіть саме туди, так як заявку на отримання кредиту і всі ваші документи швидше за все відправлять саме туди, і відповідно, якщо ви все будете оформляти кредит в центральному офісі, це може прискорите процес розгляду вашої заявки на кредитному комітеті.

У банку вам необхідно буде заповнити анкету-заявку на отримання кредиту, це займе у вас від 30 хвилин до однієї години, далі фахівці банку перевірять правильність заповнення анкети, і якщо все в порядку, то вам залишиться тільки чекати, поки кредитний комітет прийме рішення про видачу кредиту або відмову в його видачі.

Це може зайняти від трьох до чотирнадцяти днів, в залежності від конкретного банку. Протягом цього періоду ми радимо вам регулярно дзвонити в банк, щоб бути в курсі всіх справ, можливо кредитному комітету потрібні будуть додаткові документи або відомості.

Після того як кредитний комітет прийме рішення про видачу кредиту на землю, вам повідомлять, коли вам і власнику земельної ділянки потрібно з'явитися в банк для отримання кредиту, нотаріального оформлення всіх договорів, оформлення та оплати всіх страховок, оплати першого внеску і всіх банківських комісій, а також оплати всіх додаткових витрат. Ця процедура може зайняти від трьох до шести годин, так що доведеться набратися терпіння заради бажаної мети.

Кредит на землю - етап 5: Проблеми, що виникають при погашенні кредиту

Під час повернення кредиту і відсотків по ньому у багатьох позичальників можуть виникнути деякі проблеми. Щоб ви могли простіше і швидше їх вирішити, ми наведемо деякі приклади і способи вирішення.

Ситуація 1. Ви не можете гасити щомісячний платіж відповідно до затвердженого графіка платежів. Така ситуація може виникнути, якщо вам зарплату видають, наприклад, 20-го числа, а платити потрібно 17-го. У такій ситуації вам необхідно звернутися в банк з проханням трохи змінити графік погашення кредиту. Зазвичай банки зацікавлені в тому, щоб всі боржники платили вчасно, і, швидше за все, вам підуть назустріч і змінить графік на такий, який буде вигідний для вас.

Ситуація 2. Банк надіслав вам повідомлення про підвищення процентної ставки до рівня, який вас не влаштовує.

Так банк може діяти тільки в разі, коли в кредитному договорі передбачена плаваюча, а не фіксована ставка. В такому випадку ви можете:

• Ніяк не реагувати, тоді банк підніме ставку і запропонує вам підписати додатковий договір до кредитного договору
• Повністю погасити кредит, якщо до кінця терміну погашення залишилося небагато часу і у вас є достатньо коштів, щоб повністю розплатитися за кредитом.
• Перекредитуватися в іншому банку. Але в цьому випадку, навіть при меншій процентній ставці вам доведеться зі своєї кишені оплачувати всі додаткові витрати на нотаріальні послуги, комісії і так далі, так що, можливо, процедура перекредитування може здорожити кредит настільки, що вигідніше буде погодитися на нові умови по діючому кредиту .

Ситуація 3. У вас виникли деякі фінансові проблеми, і ви не можете вчасно погасити кредит.

В такому випадку вам найкраще буде завчасно повідомити про це в банк і подати заявку на пролонгацію кредиту. У разі, якщо кредитний комітет піде вам назустріч, вам необхідно буде прийти в банк і підписати договір пролонгації кредиту, але будьте готові до того, що банк може трохи підняти процентну ставку, або ви змушені будете оплатити якусь додаткову комісію.

Кредит землю з подальшим будівництвом

Кредит на землю з подальшим будівництвом будинку експерти вважають найбільш проблемним. У цьому випадку мова йде, по суті, про два об'єкти нерухомості - землі і будинку. Одна з серйозних проблем криється в оформленні права власності на землю. Е слі ви самостійно займаєтеся оформленням покупки земельної ділянки уважно перевірте всю "історію" ділянки. Помилки, допущені на першому етапі оформлення приватизаційних документів, можуть привести до сумних наслідків.

Друга проблема цього виду кредитування - фінансування будівельних робіт. Банк вимагає від позичальника затверджений і оформлений за всіма правилами проект, акти приймання та підключення до всіляких мереж і магістралей (газ, вода, електроенергія).

Вартість даних послуг позичальникові доведеться оплачувати з власної кишені, так як більшість банків не виділяють кошти на подібні витрати, або виділяють на вкрай невигідних умовах. Крім цього, предмет застави та життя позичальника підлягають обов'язковому страхуванню, а це - ще один пункт додаткових витрат.

Якщо ж ви, з тих чи інших причин, не внесете гроші за страховку, банк "заплатить" за вас. Зрозуміло, ці гроші доведеться повернути - банк буде щорічно вилучати приблизно 0,3% від суми кредиту для страхування від нещасного випадку і 0,35% від ринкової вартості об'єкта для страхування об'єкта іпотеки.

Останнім часом поширюється практика кредитування покупки землі. Кредит в банках можна отримати як для покупки землі, так і під заставу вже купленої землі. Правда, за словами експертів, якщо профінансувати покупку будинку банки, в принципі, готові, то етап придбання землі багатьох фінансистів бентежить.

Ринок купівлі-продажу землі ще зовсім молодий, і право власності на ділянки оскаржується досить часто. Саме це і насторожує банки, оскільки при виникненні суперечок, судових позовів або неповернення кредиту позичальником банк не має предмета застави, щоб відшкодувати свої збитки. Однак варіант покупки в кредит ділянки з землею все-таки можливий, але при цьому доведеться проводити ретельну перевірку купується ділянки.

Процедура кредитування і ставки по «земельному» кредиту фактично не відрізняються від традиційного іпотечного кредитування покупки квартири. Але при цьому слід мати на увазі, що банки дають кредит на суму, що не перевищує 50% ринкової вартості землі.

На практиці, це веде до того, що сума отриманого кредиту на землю не достатня для фінансування будівництва будинку. Банк не може взяти в заставу незавершене неоформлене будівництво, навіть якщо обсяг будівельних робіт завершено на 90%.

В даному випадку фінустанова, як правило, вимагає ще й додаткову заставу, яким може виступити квартира в житловому будинку або поручительство іншої фізичної особи, яка має у власності вже побудовану нерухомість.

Отримати кредит на землю з подальшою побудовою будинку (на відміну від кредиту на землю) дещо складніше. Таке кредитування здійснюється в два етапи: перший - на придбання позичальником земельної ділянки, другий - на безпосереднє будівництво будинку.

Причому, на другому етапі позичальникові необхідно надати банку повний пакет дозвільної та проектно-кошторисної документації. При цьому кредитні кошти банк буде видавати позичальнику частинами (траншами) в міру ведення будівництва. Варто зазначити, що процес над цільовим використанням кредитних коштів завжди строго контролюється фахівцями банку протягом усього терміну будівництва будинку.

вирішивши взяти кредит на будинок , Особливу увагу позичальник повинен звернути на розмір ставок і комісійних зборів (оплата послуг банку), а саме - на їх співвідношення. Потрібно розуміти, що якщо фінансова організація пропонує дуже низькі ставки, то за цим зазвичай криються досить високі ставки по комісійним зборам. В кінцевому рахунку, вартість кредитних ресурсів позичальника виходить навіть вище.

Зазвичай розмір початкового внеску банк визначає, виходячи з вартості земельної ділянки. Банк може надати кредит і без авансового внеску - на всю вартість земельної ділянки. Але це можливо лише за наявності додаткового забезпечення. Як правило, додатковим забезпеченням по кредиту виступає будь-яке інше нерухоме майно, яке знаходиться у власності позичальника.

Також читайте:

В цілому ж модель фінансування тут, як відзначають багато банкірів, великою мірою ще не сформована. І теорія, яка говорить, що захищений той будинок, під яким є приватна земля (у світовій практиці земля відіграє вирішальну роль - банк спить спокійно) поки що залишається тільки теорією. Кредит на покупку землі з подальшим будівництвом вважається найбільш проблемним в Україні. У цьому випадку мова йде, по суті, про два об'єкти нерухомості - землі і будинку.

Проблеми цього виду кредитування - оформлення права власності на землю та фінансування будівельних робіт. Проте, чим більше прозорим буде ринок землі, чим більше буде у громадян можливостей придбання земельної ділянки під будівництво житла на легальному ринку, тим швидше прийдуть прості і прозорі механізми банківського фінансування. Поки ж про ефективну форму фінансування, де буде захищений і продавець, і покупець, і банк, годі й казати

Кредит або кредитні отношения - це Такі догоди або промислові обертів, при якіх одна сторона поступається іншій у власність будь-які цінності, на условиях повернення (тобто кредит повинен буті Повернення в Майбутнього), платності (тобто за Користування кредитом будут взяті відсотки) и терміновості (тобто встановлений срок повернення кредиту). Можна віділіті следующие категорії кредитів:

1. Кредити фізичним особам
1.1. споживчі кредити
1.1.1. Кредити готівкою на будь-які спожи
1.1.2. Кредити, что видають безготівковім переказом на оплату товарів / послуг
1.1.3. Кредити з пластикових карт (кредитні картки, дебетові картки з овердрафтом, револьверні карти)
1.2. Кредити на придбання автомобілів з / без застави придбаних автомобілів (автокредит)
1.3. Кредити на навчання
1.4. іпотечні кредити
1.4.1. Кредити на придбання нерухомості під заставу нерухомості, что купується
1.4.2. Кредити на придбання нерухомості під заставу наявної нерухомості
1.4.3. Кредити під заставу нерухомості
2. Кредити юридичним особам
3. Державний кредит
4. Міждержавний кредит