- Сбербанк: позику без співпозичальника і довідки про доходи
- Літо Банк: позика семестр за семестром
- РосінтерБанк: відмінникам знижки
- Банк «Адміралтейський»: одна позика на три вузи
- Ризиковий і складний продукт
Кредити на освіту видаються в нашій країні досить давно. Але число виданих освітніх позик як і раніше дуже мало - лише сотні щорічно. Проблема в тому, що кредитні організації практично не видають подібні позики без наявності созаемщика. А якщо говорити про самих умовах отримання кредиту, то вони містять певні обмеження.
У чистому вигляді «студентські» кредити в РФ видають всього 3 банки: Сбербанк, РосінтерБанк і Літо Банк. Колись таким кредитуванням займалися ще Рускобанк і Россельхозбанк, але вони призупинили свої програми. Ставки за позиками на навчання нижче в порівнянні зі звичайними споживчими кредитами, однак при отриманні такої позики існує чимало обмежень.
Сбербанк: позику без співпозичальника і довідки про доходи
Якщо вірити сайту Ощадбанку, на момент підписання договору ставка по кредиту розраховується, виходячи з однієї четвертої ставки рефінансування ЦБ плюс 5 п.п. На сьогоднішній момент ставка освітньої позики - 7,9%. Іншу частину ставки субсидує держава. Позику можна отримати на навчання в 30 вузах Росії, серед яких НДУ ВШЕ, СПГУ, МГУ Ломоносова, РУДН, МГТУ Баумана, МГИМО.
Максимальна сума за позикою становить 100% від ціни навчання. Термін позики дорівнює строку навчання + 10 років. На час навчання і додаткові 3 місяці позичальнику дається відстрочка з виплати тіла боргу по кредиту. Крім того, банк дає відстрочку по частині виплат за відсотками за перші два роки користування позикою або за період, який залишився до закінчення навчання в університеті, якщо він становить менше двох років. Наприклад, в перший рік клієнт платить 60% від цілої суми платежу і 40% від суми щомісячного платежу в другій рік користування позикою. З третього року відсотки сплачуються клієнтом в повному розмірі.
Неустойка за несвоєчасну оплату кредиту - 20% річних від величини простроченого платежу за час прострочення з дати, яка слідує за датою виконання зобов'язання.
Позика може бути надана громадянам Росії у віці від чотирнадцяти років. Позичальникам, які не досягнули 18-річчя, кредити надаються лише з дозволу органів піклування та опіки і письмового дозволу законних представників. Цікаво, що для отримання позики банк не вимагає наявності созаемщика і документа про підтвердження доходів.
Як розповіли в Ощадбанку, відрахування студента з вузу веде до розірвання договору. У разі відрахування, крім випадків переходу такого клієнта в даному навчальному році на інший напрямок підготовки в тому ж вузі або в інший вуз, пільговий період по обслуговуванню кредиту і виплату частини відсотків банк анулює.
Літо Банк: позика семестр за семестром
Навесні 2015 го освітній кредит, який має назву «Знання - сила», запущений Літо Банком. «Річна ставка складає 19,9% при укладанні договору на особисте страхування, але вона збільшується на 10 п.п. при відмові від поліса », - зазначає Олена Сударикова, що є експертом по кредитним продуктам ресурсу Банкі.ру. Максимальний розмір - 2000000 рублів, стільки можна отримати, якщо дозволяють сукупні доходи позичальника та співпозичальників, а граничний термін - до 12,5 років. При цьому основний борг може бути погашений після закінчення навчання. Перелік ВНЗ, для оплати навчання в яких можна взяти кредит, є на сайті letobank.ru.
Кредит надається громадянам у віці від 18 років до 56 для чоловіків і від 18 років до 61 для жінок. Вік студента повинен бути не менше 14 років. Як співпозичальників студент може взяти батьків або іншу близьку рідню, опікунів. Основному позичальникові потрібно підтвердити доходи довідкою за формою 2НДФЛ. схвалений ліміт кредитування діє півроку, що дає можливість абітурієнту вибрати будь-який акредитований банком російське навчальний заклад і спробувати вступити на безкоштовне відділення.
«Якщо людина зарахований на бюджетне місце, то банку він нічого не винен, через півроку просто обнулится ліміт. Якщо передумав вступати - аналогічна ситуація, ніяких зобов'язань у нього не виникає перед нами. Якщо ж студент зарахувався на платне відділення, то йому потрібно принести нам договір і рахунок, який ми оплачуємо. Потім треба кожен семестр надавати рахунок на оплату наступного періоду навчання. Тобто йому відкривається кредитна лінія з отриманням позики частинами », - кажуть в Літо Банку.
Після оплати фінустановою рахунку созаемщик або студент може оплачувати щомісяця лише відсотки або відсотки плюс страховку, виходячи з обраної програми.
Учневі кожен семестр доведеться приходити в кредитну організацію з довідкою, що він не відрахований, і з новим рахунком. Фінорганізація надає другий транш, платить за наступний семестр. Розмір щомісячного платежу клієнта, природно, збільшується, оскільки збільшується борг, - і так відбувається кожен семестр. Але якщо людина не з'явився і не підтвердив те, що він продовжує навчання, не приніс черговий рахунок на оплату, то він повинен буде погасити тільки вже наявну заборгованість.
При необхідності можна скористатися додатковою відстрочкою виплати тіла боргу при академічній відпустці або службі в армії, а також на час працевлаштування після закінчення навчання.
РосінтерБанк: відмінникам знижки
У РосінтерБанке освітні позики видаються на оплату спеціальної та вищої освіти, навчання за кордоном, бізнес -освіти. Ставка по позиці на вищу освіту - 14-25% і 10-20,9% в рублях і валюті відповідно. При цьому кредитна організація пропонує зменшення ставки на 1 пункт при відмінній успішності і на полпункта - при завершенні сесії на четвірки. Сума становить не більше 1000000 рублів. Банк дає відстрочку по гасінню основного боргу за позикою до року. Пені за несвоєчасне внесення платежу - 0,05% від розміру неоплаченого в строк боргу.
Студентам до 18 років і тим, хто досяг цього віку, але не має постійних доходів, кредит видається за письмовою згодою батьків або інших законних представників (піклувальника, усиновителя) та при обов'язковому залученні співпозичальників з числа найближчій рідні (батьки / опікуни, рідні сестри / брати). Тому банку потрібен документ про дохід - довідка 2НДФЛ за останні півроку.
Для МВА ставка дорівнює 8,9%, а сума - також до 1000000 рублів. Кредитна установа готова надати відстрочку з виплати основної суми заборгованості за позикою до 1 року. Для навчання за кордоном річна ставка - від 9,9% при сумі кредиту до $ 66000, з пільговою відстрочкою оплати основного боргу до 12 місяців.
Банк «Адміралтейський»: одна позика на три вузи
Кредитна організація надає позики, але з великими обмеженнями. гроші можна отримати виключно на оплату навчання в навчальному закладі, яке є клієнтом «Адміралтейського», а їх всього три: СГЕІ, RAI і авіаційна школа Pelican. Поручителем при видачі позики виступає сама організація. Ці кредитні продукти з'явилися в лінійці в 2010-му. Однак, як розповіли в банку, програма популярністю не користується. Так, в 2014-му був виданий тільки один позику.
Ризиковий і складний продукт
За словами Сергія Рощина, проректора НДУ ВШЕ, в закінчився навчальному році Ощадбанк видав 173 освітніх позики студентам «Вишки». «Всього, вважаючи студентів, які оформили кредит раніше, 262 студента платять за своє навчання за допомогою освітньої позики Ощадбанку в столиці, в Нижегородському кампусі таких студентів 30, в Пермі - тільки один. 3 студента в Москві взяли кредити в РосінтерБанке.
Кількість виданих позик учням НДУ ВШЕ помаленьку зростає, хоча все ще невелика. Наприклад, в 2010-му було оформлено 98 позичок, в 2011-му - 153 кредиту, в 2012-му - 106 позик, в 2013-му - 285 кредитів. «Найчастіше оформляють освітній кредит на навчання в МІЕФ, де є лише платне навчання, і учні стають володарями подвійних дипломів спільно з університетом LSE. На другій позиції за кількістю отриманих позик - студенти правового факультету, далі люди, які навчаються на факультеті менеджменту та бізнесу, світової економіки », - розповідає пан Рощин.
«Якщо студент оформляє позику не на весь період навчання, це зазвичай викликано двома причинами. Або людина втратила можливість оплачувати навчання з власних коштів, або не зміг продовжити навчання на безкоштовному місці, але не хоче кидати навчання », - зазначив Рощин.
Банки, які не мають спеціальної продукту, пропонують відкривати майбутнім студентам прості споживчі кредити, вважаючи їх більш демократичною альтернативою. «На відміну від освітньої позики, кошти за якою повністю спрямовуються на оплату навчання, нецільова споживча позика дозволяє використовувати кошти на свій розсуд - наприклад, і на оплату житла. Освітній кредит, як правило, має на увазі оплату за весь період навчання. У студента, таким чином, фактично немає можливості змінити вуз. Крім цього, освітні позики найчастіше пов'язані зі складними умовами отримання - особливими вимогами до оцінок учня, обмеженими списками вузів. А ось нецільовий кредит дає розширені можливості », - говорить Дмитро Гузнер, який очолює відділ споживчого кредитування в Бинбанке.
« ринок освітніх позик існує вже майже десятиліття, але за цей термін, навіть на максимумі кредитної активності, даний продукт так і не отримав розвитку. Сьогодні кількість виданих позик на освіту обчислюється лише кількома сотнями в рік, а число банків, у яких програма реально існує, - ліченими одиницями. Зрозуміти банкірів можна: освітній позику - це, по суті, без застави споживчий цільовий кредит, тобто один з найбільш ризикованих продуктів. Клієнтам теж такий продукт не особливо цікавий, оскільки він складний, досить дорогий і, що найважливіше, його оформлення звужує вибір вузу і банку до мінімуму », - робить висновок Андрій Люшин, заступник голови правління в Локо-Банку.