Ситуація на кредитному ринку, починаючи з кінця 2014 року, різко змінилася. Кількість позик, видаваних банками, значно зменшилася. Цьому передувало підвищення ключової ставки ЦБ, що змусила підняти вартість кредитів, і обвал національної валюти, яка призвела до зниження рівня доходів громадян.
Кількість незабезпечених кредитів із простроченими платежами за підсумками минулого року зросла в середньому вдвічі, а прогнозоване банкрутство підприємств і зростання безробіття можуть додатково збільшити цю цифру.
Коли можна брати кредит в 2015 році
Перед тим, як сказати остаточне «так» при розгляді питання про оформлення кредиту, майбутньому позичальникові має сенс проаналізувати не тільки сьогоднішні доходи. Вирішальним фактором має стати розгляд питання - чи зможе людина при раптовому погіршенні фінансового стану продовжувати виплачувати борг за позикою?
Доцільність кредиту повинна бути прорахована досконально. В умовах, коли банки підвищили кредитну ставку за всіма видами позик, загальна вартість позики може стати непідйомною для позичальника. Щомісячний платіж в розмірі, що перевищує половину доходів боржника, однозначно призведе або до появи прострочень, або до значного погіршення якості його життя.
Чи може кредит бути вигідним для позичальника
Незважаючи на високі відсотки по кредитах, користування позиченими грішми може принести істотну вигоду позичальникові. Для цього потрібно, щоб збіглися два фактори: подальша девальвація рубля і досить довгий термін кредитування.
При триваючому знеціненні національної валюти солідна сума сьогоднішнього кредиту цілком може через кілька років перетворитися в незначна кількість грошових знаків. Подібні прецеденти вже були в економічній історії Росії. Однак розраховувати на те, що з ростом інфляції вдасться погасити всю заборгованість одноразово, отримавши чергову зарплату, все-таки не варто.
Основна порада, яким має сенс скористатися позичальникам: під час кризи не варто поспішати виплачувати позикову суму якомога раніше, до закінчення дії договору. Якщо у боржника з'явилися вільні фінанси, краще їх помістити на депозитний рахунок. При бажанні можна знайти вклади з високими відсотками і зручними умовами (щомісячна капіталізація, можливість знімати гроші без обмеження).
Якщо виникла гостра необхідність в грошах, а сума потрібна не надмірна, краще скористатися кредитними картами. При грамотному підході користування кредиткою протягом «зеленого» періоду може бути економічно вигідним для позичальника, а отримати кредитну карту набагато простіше, ніж споживчий кредит на невелику суму.
Кому банки безперешкодно видадуть кредит в кризу
Банкіри вже пройшли той етап, коли кредити масово видавалися без досконального перевірки позичальника або заставного забезпечення. Експерти зафіксували, що в на початку 2015 року банки схвалювали тільки кожну четверту кредитну заявку. Якщо малювати портрет середньостатистичного позичальника епохи кризи, у якого є всі шанси на отримання банківської позики, то він буде виглядати наступним чином:
• Співробітник банківської сфери - біла зарплата, легкість перевірки доходу, можливість надання корпоративних кредитів;
• Державний службовець або військовий - шанс опинитися безробітним у цій категорії позичальників досить малий, а заробітна плата - висока;
• «Зарплатні» клієнти - їх дохід легко відстежується, у разі форс-мажорних обставин банк може списати суму боргу з карти;
• Клієнти, які мають депозитні рахунки в цьому ж банку.
Кредит і криза - поняття цілком сумісні. Але тільки тоді, коли потенційний позичальник підходить до питання кредитування розумно і обережно. Ретельний підхід до вибору фінансової установи, прораховування повної суми кредиту і реальна оцінка власного матеріального становища - ці чинники повинні братися до уваги в першу чергу при подачі заявки на банківську позику.
Вирішальним фактором має стати розгляд питання - чи зможе людина при раптовому погіршенні фінансового стану продовжувати виплачувати борг за позикою?