Кредит після смерті позичальника - хто буде платити борги?

1. П'ятнадцять хлопців на скрині мерця
2. Що потрібно знати про «посмертних боргах»
3. Платити чи не платити відсотки?
4. Важка ти, частка поручителя ...
5. «Він неправильно помер»: страховики неохоче платять борги покійників
6. замість епілогу

«Неминучі тільки смерть і податки», - говорить відомий афоризм. До нього можна сміливо додати: і кредити! Непогашені борги переслідує позичальника в прямому сенсі слова до гробової дошки, а потім «віддуватися» за померлого доводиться спадкоємцям.

П'ятнадцять хлопців на скрині мерця

«Неминучі тільки смерть і податки», - говорить відомий афоризм. До нього можна сміливо додати: і кредити! Непогашені борги переслідує позичальника в прямому сенсі слова до гробової дошки, а потім «віддуватися» за померлого доводиться спадкоємцям.

Пам'ятайте Євгенія Онєгіна, до якого після смерті батька з'явився «позикодавців жадібний полк»? З пушкінських часів нічого не змінилося. Російський закон в цьому питанні, як і раніше суворий і незаперечний - разом з усім рухомим і нерухомим майном спадкодавця до спадкоємця (або спадкоємцям) переходять і його борги.

Credits.ru нагадує: обов'язок спадкоємців погашати борги спадкодавця встановлена частиною 1 статті тисячу сто сімдесят п'ять Цивільного кодексу РФ.

При цьому ніякої ролі не грає, вступаєте ви в права спадщини за законом або за заповітом, чи є спадкоємцем першої, другої чи двадцять п'ятої черги, чи представляє собою спадкове майно особняк на Рубльовці або будиночок на шести сотках в Тамбовській області. Банки невблаганні: по суті, їм все одно, хто конкретно буде платити, головне - отримати назад свої гроші разом з нарахованими відсотками.

Що потрібно знати про «посмертних боргах»

Переведення боргу з померлого позичальника на його спадкоємців - процес досить тривалий і трудомісткий. Згідно із законом термін прийняття спадщини після його відкриття (тобто смерті людини) становить шість місяців. За цей час свої права заявляють всі можливі спадкоємці - і за законом, і за заповітом. Після закінчення півроку вони вступають в права спадкування, і отримують можливість виплачувати борг перед банком. Але на етапі прийняття спадщини, при виділенні часток (простіше кажучи, коли люди вирішують, кому дістанеться машина, кому квартира, а кому колекція олов'яних солдатиків), нерідко виникають суперечки і судові позови, які можуть тягнутися роками.

Але банки не налаштовані чекати так довго і часто поспішають висувати вимоги, як тільки дізнаються про смерть позичальника. Іноді - з залученням судових інстанцій.

Втім, з процесом стягнення «посмертного» боргу все не так однозначно, як хотілося б кредиторам, і не так безнадійно, як бояться новоспечені боржники-спадкоємці.

Довідка:

• Згідно зі статтею 1175 ЦК України, спадкоємець відповідає за боргами спадкодавця лише в межах отриманого майна. Тобто, якщо борг становив 300 000 рублей, а ви успадкували лише 100 000 руб., То ваші зобов'язання банку не перевищують цієї суми. Ви не зобов'язані продавати своє майно, щоб погасити різницю - її банку доведеться або вимагати з інших спадкоємців, або вибивати у страховиків, або визнати безнадійним боргом.
• Борг, який перейшов до кількох спадкоємцям, ділиться між ними пропорційно отриманим часткам спадщини. Так, якщо загальний борг позичальника становив 300 000 рублей, і перейшов до спадкоємців, які отримали по? спадщини, обов'язок кожного складе 150 000 рублів.
• Якщо борг був забезпечений заставою (наприклад, в разі іпотеки або автокредиту), то до спадкоємця, крім боргу, переходить і сам предмет застави. У таких випадках кредит погасити легше - банк зазвичай легко дає згоду на продаж закладеного майна, за умови спрямування отриманих коштів на погашення боргу. Після погашення боргу спадкоємець отримає все, що залишилося.

Але якщо ніхто ніхто не прийняв спадщини в законному порядку, а кредитний договір не був забезпечений порукою, банк має право подати до суду і вимагати продажу спадкового майна з торгів.

Члени сім'ї померлого боржника, що користуються його майном (наприклад, прописані і проживають в квартирі), не завжди одночасно є і спадкоємцями. Тобто формально борги на них не переходять. Але якщо на майно (квартиру) було звернено стягнення банку, вони втрачають право користування цим майном. І підлягають виселенню в судовому порядку. Але тут є свої складності і обмеження, регульовані Житловим і Сімейним кодексами. Наприклад, не можуть бути порушені права неповнолітніх дітей, або права членів сім'ї, які не мають іншого житла, крім квартири, на яку звернено стягнення.

Якщо заповіт був складений на користь неповнолітніх, то вони точно так само, як і дорослі спадкоємці, набувають борги заповідача. Але виплачувати борг будуть не діти, а їх законні представники (батьки або опікуни).

Задоволення вимоги банку по погашенню кредиту померлого позичальника не може порушувати права неповнолітніх і захищені законом права інших осіб.

Платити чи не платити відсотки?

Побутує помилкова думка (поділюване навіть багатьма юристами), що спадкоємці позичальника не несуть зобов'язань за кредитом до моменту законного оформлення права на спадок. А значить, банк не має права нараховувати пені в період між смертю позичальника і офіційним вступом спадкоємців в свої права. На жаль, це не так.

Право на спадщину переходить в момент його відкриття (тобто в день смерті спадкодавця), а не в момент отримання нотаріального посвідчення. А разом з правом, на жаль, переходить і обов'язок. Так що якщо спадкоємці позичальника не починають вносити платежі по кредиту відразу ж після того, як померлий відправився в кращий світ, банки мають право нарахувати пені і штрафи на прострочену заборгованість.

Питання відкриття спадщини і переходу прав на спадкове майно регулюються статтями 1113, 1114 та 1152 Цивільного кодексу РФ. Питання про законну неустойку (до цього поняття відносяться також пені і штрафи, нараховані банком за простроченим кредитом) регулюються статтями 330 і 332 Цивільного кодексу РФ.

Так невже від штрафів немає порятунку? На щастя, є. Про це говорить 333 стаття Цивільного кодексу - «Зменшення неустойки».

• По-перше, банк може піти вам назустріч і зменшити або навіть зовсім анулювати штрафи - мирова угода не такий вже рідкісний результат переговорів, якщо ви як спадкоємець не заперечуєте борг і готові його погасити.
• По-друге, ви можете апелювати до того, що прострочення не була наслідком недбалості боржника, а виникла через обставини непереборної сили (смерті) - ви ж як спадкоємець могли не знати про наявність кредиту. Якщо банк не визнає ваші аргументи, вони будуть переконливі для суду.

Ще одна лазівка ​​- повністю відмовитися від спадщини, і відповідним чином оформити відмову в нотаріальній конторі. Тоді вам не доведеться платити ні сам борг, ні відсотки по ньому, проте «відіграти назад», якщо ви раптом передумаєте, буде практично неможливо.

Банк в будь-якому випадку має право вимагати від спадкоємців виплати кредиту, а ось відсотки і штрафи, які були нараховані за прострочення кредиту - не завжди.

Важка ти, частка поручителя ...

У разі передчасної кончини боржника крутіше всіх «потрапляють» поручителі, які не є ні близькими родичами боржника, ні спадкоємцями за заповітом. Якщо спадкоємці в більшості випадків отримують хоча б частину майна, то поручителі не отримують нічого, крім зобов'язання виплатити чужий боржника. Відповідний пункт стандартного договору поручительства абсолютно ясне: «Поручитель приймає на себе зобов'язання відповідати за виконання зобов'язань, передбачених кредитним договором, за позичальника, а також за будь-якого іншого боржника в разі переведення боргу на іншу особу, а також в разі смерті позичальника».

Найнеприємніше, що поручитель відповідає за службовим позичальника в повному обсязі - від погашення основного боргу до відшкодування судових витрат.

Якщо спадкоємці скористалися своїм правом відмови від спадщини, то банк пред'явить поручителю і вимоги за основним боргом, і всі претензії, що накопичилися до спадкоємців за той час, що вони оформляли відмову. У цьому випадку поручитель може претендувати на частину майна боржника, щоб покрити борг за його рахунок.

Але якщо відмови від спадщини не було, то поручитель, погасивши борг перед банком, сам стає кредитором. І може вимагати від спадкоємців позичальника відшкодування понесених витрат (в тому числі і в судовому порядку). На жаль, в цій ситуації багато що залежить від того, як скоро вирішиться спадкову справу, як поділять майно, наскільки сумлінні виявляться спадкоємці і наскільки сам поручитель готовий до «витрясанію» грошей.

«Він неправильно помер»: страховики неохоче платять борги покійників

Ризик смерті позичальника в багатьох випадках застрахований на користь банку. Так що в ідеальній ситуації - «всім сестрам по сережках»: банк отримує суму страхового покриття, а спадкоємці - майно без обтяжень.

Але це в ідеалі, а на практиці страхової суми може не вистачити - через ті ж пені та штрафів. І найголовніше: страховики теж не ликом шиті і далеко не кожну смерть готові визнати страховим випадком.

Так, страховка не буде виплачена, якщо позичальник наклав на себе руки, загинув на війні або в місцях позбавлення волі, помер від радіації або внаслідок травми, отриманої при заняттях парашутним спортом.

Вам здається, що такі винятки рідкісні? Ні в якому разі ... Є ще хитра формулювання «приховування хронічної хвороби під час укладання договору». Так, курця, який помер від інфаркту, можуть визнати «хронічним сердечником». А якщо смерть сталася після застілля з рясними випивкою, то страховий агент обов'язково перевірить, наскільки часто позичальник «вживав», і чи не було у нього в зв'язку з цим захворювань печінки.

замість епілогу

Більшість людей уникає думок про смерть. Це не найприємніша тема. Але коли мова йде про кредитні зобов'язання, цілком доречно згадати, що «все під Богом ходимо». І, вірячи в свою щасливу зірку, все-таки прийняти розумні запобіжні заходи, щоб знизити ризики. По-перше, не пошкодуйте грошей на страховий поліс: незважаючи на вищеописані нюанси, на сьогоднішній день це кращий засіб фінансово убезпечити рідних і близьких. По-друге, не приховуйте від рідних наявність у вас кредитів.

Ну а якщо ви самі несподівано отримали обтяжене боргами спадщину, подумайте: чи не буде у всіх сенсах дешевше відмовитися від нього?