Давайте поговоримо про те, кому банки дають кредити охочіше і розглянемо основні вимоги до позичальників, які найчастіше висувають банківські установи. Відразу обмовлюся, що мова піде саме про вигідні кредити , Тобто не про тих, які видаються всім підряд за 15 хвилин і без документів, але під шалені ставки і комісії, а про кредити на реально вигідних умовах.
Отже, які ж основні вимоги до позичальників, за якими банки дають кредити?
1. Вік і стать.
Банки навряд чи будуть кредитувати молодих людей, особливо тих, кому ще не виповнилося 20-21 рік. Особливо обережно вони будуть ставитися до юнаків призовного віку, які ще не служили в армії, а також до одиноким молодим дівчатам, які не мають дітей або з маленькими дітьми. Трохи більші шанси на отримання кредиту мають люди передпенсійного віку, однак, як правило, банки ставлять для них обмеження по терміну кредитування: кредит повинен бути повністю погашений до виходу на пенсію. Безпосередньо пенсіонерам отримати вигідний кредит дуже мало шансів.
Найбільші шанси на отримання кредиту мають люди, яким від 25 до 45 років, тобто, що знаходяться в розквіті сил і самому працездатному віці. При цьому кредити в невеликих сумах воліють видавати жінкам, оскільки вони більш відповідальні чоловіків (чоловік може просто забути про необхідність зробити чергове погашення, коли сума для нього незначна). А ось великі кредити частіше видають чоловікам, оскільки їхні доходи, як правило, вище.
2. Сімейний стан, наявність дітей.
Банки охочіше кредитують сімейних людей. Якщо за кредитом звертається людина старше 30, жодного разу не був у шлюбі, це викликає підозру про проблеми з його характером, що потенційно може відбитися на відносинах з банком. Шлюб символізує якусь відповідальність, тому банки і прагнуть кредитувати відповідальних людей. Що стосується наявності дітей, то одна неповнолітня дитина - це ідеальна ситуація з точки зору банку, а ось людям, у яких троє і більше маленьких дітей, отримати кредит буде дуже проблематично, тому що в них дуже велика частина сімейного бюджету витрачається на їх утримання. Крім того, завжди велика ймовірність непередбачених витрат, пов'язаних з дітьми, а будь-яка людина в першу чергу буде витрачати особисті фінанси на своїх дітей, а потім вже на погашення кредиту, що з точки зору банку-кредитора неприпустимо.
Знаходження в шлюбі (особливо тривале) збільшує шанси на отримання кредиту. Однак чим більше у людини неповнолітніх дітей, тим складніше йому отримати кредит.
3. Про бразованіе.
Людям без освіти отримати вигідний кредит досить складно. Трохи більше шансів мають люди з середньою спеціальною або незакінченою вищою освітою (у яких при цьому є постійне місце роботи).
Банки воліють кредитувати позичальників з вищою освітою і затребуваними спеціальностями.
4. Робота і посаду.
Ці вимоги до позичальників є одними з основних при розгляді заявки на кредит. Наявність постійного офіційного джерела доходу (роботи) - це, можна сказати, половина шансів на те, що заявка буде схвалена. Хочу наголосити на слові "постійного". Справа в тому, що якщо людина занадто часто змінює місце роботи - це буде служити для банку негативним фактором.
Що стосується посад, то банки вважають за краще кредитувати людей, що займають "середні" посади: невисокі і не нижчі. Це пояснюється тим, що у молодшого персоналу, як правило, не вистачає доходів, а ось коли за кредитами звертаються топ-менеджери - це викликає певні підозри. Оскільки у вищого керівництва досить високі доходи, банки насторожує, якщо при цьому вони хочуть взяти кредит. Велика ймовірність того, що кредит, узятий, наприклад, на споживчі потреби, буде запущений в бізнес керівника, що буде нецільовим використанням. Крім того, крім високих доходів у керівників можуть бути дуже високі витрати, і не тільки особисті, а й на бізнес. Будь-власник або підприємець завжди буде в першу чергу направляти гроші в бізнес, а потім вже на погашення кредиту, що для банку є негативним фактором. Тому кредити на бізнес цілі розглядаються і видаються зовсім за іншими процедурами, ніж кредити на особисті потреби.
Банки також з недовірою ставляться до людей, які працюють неофіційно, які не можуть надати довідку про доходи. Ризик втрати такої роботи, а отже - і джерела доходу, вище, до того ж ніяк не можна підтвердити розмір доходу, що так само збільшує ризики неповернення кредиту.
Банки найохочіше кредитують офіційно працевлаштованих працівників і менеджерів середньої ланки, які працюють на останньому місці не менше півроку і не часто змінюють роботу. Підприємцям отримати кредит (навіть на особисті потреби) складніше.
5. Рівень доходів. Ще одна основна вимога до позичальників, що є ключовим при ухваленні рішення про видачу кредиту. Банки дають кредити, вважаючи достатність доходів звичайно в такий спосіб: у позичальника (або сім'ї, якщо він перебуває у шлюбі) повинно вистачати зароблених грошей на утримання себе (якась мінімально допустима сума на 1 особу), своїх неповнолітніх дітей, оплату інших кредитів ( якщо вони є), погашення планованого кредиту, і ще 10-20% повинно залишатися на непередбачені витрати. Якщо позичальник перебуває у шлюбі, то краще, щоб доходи мали обидва члени сім'ї, так як якщо хтось із них втратить дохід, у другого він залишиться.
Як правило, банки дають кредити людям, доходи яких не менше, ніж в 2 рази перевищують плановані витрати по кредиту. Крім того, якщо у позичальника не працює другий член сім'ї і є неповнолітні діти, вимоги до його доходів будуть значно жорсткішими.
6. Наявність майна у власності. Основні вимоги до позичальників не завжди включають цей пункт, однак, чим більше дорогого майна (квартири, будинки, автомобілі, дачі, земельні ділянки тощо) у власності позичальника, тим більше шансів у нього отримати кредит, навіть якщо це майно не виступатиме предметом застави.
Наявність дорогого майна у власності каже про спроможність людини, тому завжди є позитивним фактором з точки зору банків.
7. Кредитна історія. Говорячи про те, кому банки дають кредити, можна відразу викреслювати з цього списку людей з поганою кредитною історією. Повторюся, що мова йде саме про вигідні програми кредитування. невигідні кредити можуть дати навіть з поганою кредитною історією, інше питання, чи потрібні вам такі?
Зіпсована кредитна історія назавжди закриє вам шлях до вигідних програм кредитування. Банки не дають кредити тим, хто погано їх погашає.
8. Історія обслуговування в банку. Теж вельми істотна вимога до позичальників, яке навіть може вплинути на видачу кредиту на пільгових умовах (зниження процентної ставки). У багатьох банках діють програми лояльності, і якщо людина вже є клієнтом по інших банківських продуктів (депозити, карти і т.д.), і з ним не виникало ніяких проблем, то банки дають кредити набагато охочіше.
Банки дають кредити своїм клієнтам з тривалою історією обслуговування (не обов'язково по кредитах) простіше, ніж абсолютно новим клієнтам.
Це основні вимоги до позичальників, які пред'являють банки при зверненні за кредитом. Існує іронічне думку, що банки дають кредити тим, кому вони найменше потрібні. Багато в чому це дійсно правда. Однак, коли мова йде про отримання кредиту за вигідною програмою кредитування, а особливо - довгострокового (наприклад, іпотека), то при відповідно вищевказаними параметрами у вас однозначно буде набагато більше шансів. Якщо ж говорити про невигідні кредити, то їх дають практично всім без розбору, але от користуватися подібною доступністю я б категорично не рекомендував, щоб уникнути скочування в фінансову яму .
Тепер ви знаєте, кому банки дають кредити більш охоче. Тому якщо в майбутньому плануєте кредитуватися, постарайтеся заздалегідь подбати про відповідність вищевикладеним основним вимогам до позичальників - це істотно збільшить ваші шанси. Але не забувайте про те, що тільки в певних випадках можна брати кредити . Всі інші варіанти неприпустимі, оскільки негативно позначаться на стані вашого особистого або сімейного бюджету.
На цьому все. До нових зустрічей на фінансовому генії !
Отже, які ж основні вимоги до позичальників, за якими банки дають кредити?