- Погашення кредиту материнським сертифікатом
- Використання маткапіталу при оформленні іпотечного кредиту
- Купівля готового житла - пропозиція Ощадбанку
- Купівля житла в новобудові, за допомогою державних коштів
- Процедура оформлення кредиту з залученням сертифіката
- Калькулятор житлового кредиту за участю маткапіталу
- Можливі причини відмови в перерахуванні грошових коштів ПФР
- Плюси и мінусі
Державна підтримка демографічної ситуації в країні виражається в перерахуванні грошей жінкам, які народили двох і більше дітей. Гроші видаються не у вигляді готівки, а в якості цінного паперу - материнського сертифіката. Можливість застосування його обмежена, найпопулярніший напрям використання грошей - придбання житла.
Сбербанк, як один з провідних банків країни, пропонує своїм клієнтам програми із застосуванням маткапіталу при покупці квартири. Використовувати його можна в двох напрямках:
- погашення вже наявного кредиту (за винятком штрафів та неустойок за нього);
- як початковий внесок або частина його на придбання нерухомості.
Важливо! Уряд в першу чергу піклуватися про інтереси дитини, тому при використанні кошти по сертифікату, як внесок по іпотеці, обов'язково оформляється частка на дітей.
Погашення кредиту материнським сертифікатом
У 2017 році сума за сертифікатом дорівнює 453 026 рублів. Залежно від величини заборгованості їм можна погасити іпотеку в повному обсязі або частково. Грошові кошти знаходяться в ПФР РФ, для переведення їх в Ощадбанк необхідно слідувати наступним алгоритмом:
- Отримання довідки з банку про суму заборгованості. Вона повинна містити інформацію про вид кредиту, про розмір основного боргу, нараховані відсотки, що підлягають до сплати, про наявність та суму простроченої заборгованості;
- Робота з документами в ПФР. Пакет документів, крім довідки з банку включає: заяву, СНІЛС, паспорт, сертифікат, копію іпотечного договору, копію свідоцтва про реєстрацію нерухомості, зобов'язання оформлення частки на чоловіка (дружини), дітей, виписку з будинкової книги;
- Отримання схвалення від Пенсійного Фонду. Розгляд заяви відбувається протягом місяця;
- Надання реквізитів банківського рахунку, на які потрібно переказати кошти;
- Звернення в банк, після переказу грошей, за новим графіком платежів або заставної (при погашенні всього боргу).
Окремо варто зупинитися на зобов'язанні з передачі частки. Воно повинно бути складено в письмовій формі і завірено нотаріусом. Документ містить зобов'язання заявника оформити частки майна на необхідних осіб протягом півроку. Розмір виділеної частки в документі вказувати не потрібно.
Увага! Незважаючи на те, що закон не містить вимог щодо розміру частки, при оформленні нових власників слід враховувати мінімальну норму, встановлену для проживання однієї людини - 12 квадратних метрів.
Материнським капіталом можна скористатися лише після 3-х років з виникнення пава на нього. Однак на сьогоднішній день вже передбачені винятки, до яких відноситься погашення основного боргу або відсотків по раніше отриманому кредиту на покупку житла. Тут важливо, щоб кредит був цільовим, споживчі позики погасити не можна.
Засобами сертифіката можна погасити заборгованість по іпотеці оформленої на одного з подружжя, до укладення шлюбу, а також на погашення двох різних іпотек (покупка квартири і будівництво будинку).
Використання маткапіталу при оформленні іпотечного кредиту
Скористатися засобами сертифіката в Ощадбанку можна за двома програма: покупка вторинного житла і придбання нерухомості в новобудові. Материнський капітал використовується в якості початкового внеску за цими програмами або частини його, якщо у сім'ї є додаткові заощадження.
Банк не приймає сертифікат в якості першого внеску на будівництво приватного будинку.
Купівля готового житла - пропозиція Ощадбанку
Початковий внесок при придбанні вторинного житла - 15%. Позичальникам, у яких немає додаткових заощаджень, вистачить коштів сертифіката на оформлення нерухомості вартістю до 3 млн. Рублів.
Базова ставка по кредиту - 9,5%. Вона встановлюється тільки при виконанні наступних умов:
- позичальник повинен бути клієнтом банку і отримувати зарплату на карту Ощадбанку або + 0,5% до ставки. Якщо людина не є зарплатних клієнтом Ощадбанку і не в змозі офіційно підтвердити свій дохід, процентна ставка збільшується на 1 пункт;
- оформлення поліса страхування життя і здоров'я. Він не є обов'язковим, однак при відмові від страховки ставка збільшиться на 1%;
Вибір на користь електронної реєстрація угоди дозволяє додатково знизити базову ставку на 0,1%.
Мінімальна ставка - 8,9%. Встановлюється при виконанні попередніх умов, і якщо позичальники потрапляють під умови акції "Молода сім'я" (шлюб повинен бути офіційно зареєстрований, один з подружжя молодше 35 років).
Інші умови кредитування:
- Сума - від 300 000;
- Валюта - рублі;
- Термін кредиту - до 30 років;
- Застава - майно, що купується або інша нерухомість;
- Обов'язкове оформлення страхування нерухомості;
- Додаткові комісії відсутні;
- Погашення кредиту відбувається рівними частинами;
- Можливе дострокове погашення заборгованості в повному обсязі або частково.
Заявку на іпотеку можна подати у відділенні банку або онлайн через офіційний сайт. Вона розглядається до 5 робочих днів. При позитивному рішенні, скористатися позиковими грошима можна протягом 90 днів.
Існують обмеження за віком. Позичальники не можуть бути молодше 21 років і старше 75 років (на дату останнього платежу по іпотеці). Стаж роботи на поточному місці - не менше півроку. Загальний стаж за останні 5 років - не менше року. Чоловік обов'язково виступає созаемщиком за договором, додатково в цій якості можуть бути залучені й інші особи (не більше 3-х чоловік).
Необхідні документи:
- заяву за формою банку;
- паспорт (1-а сторінка і сторінка з пропискою);
- довідка 2-ПДФО і копія трудової книжки (не потрібно для позичальників, які отримують зарплату на карту Ощадбанку);
- сертифікат на маткапітал;
- довідка з ПФР про суму коштів, що залишилися на рахунку
- свідоцтво про шлюб, про народження дітей (для учасників акції "Молода сім'я").
Оформлення кредиту можливо і для осіб, які не можуть офіційно підтвердити свій фінансовий стан. В цьому випадку необхідно надати:
- паспорт (1-а сторінка і сторінка з пропискою);
- додатковий документ підтверджує особу. Надається один з наступних документів, за вибором клієнта: військовий квиток, СНІЛС, водійські права, закордонний паспорт, посвідчення військовослужбовця або співробітника федеральних відомств;
- документи по маткапіталу (довідка з ПФР і сертифікат).
Оформлення іпотеки без підтвердження доходу здійснюється за більш високою процентною ставкою - 10%. Вона також може бути знижена на 0,1% при електронній реєстрації угоди і на 0,5% для осіб, що потрапляють в категорію «молода сім'я».
Купівля житла в новобудові, за допомогою державних коштів
Програма "Іпотека плюс материнський капітал" діє і при придбанні нового житла.
Процентні ставки за цією програмою аналогічні відсоткам по вторинного житла і встановлюються на тих же умовах. Базова ставка - 9,5%. Умови по обох програмах дуже схожі між собою, тому зупинимося на відмінностях:
- програма «молода сім'я» в цьому напрямку не діє;
- мінімальна ставка може досягати - 7,4%. Базова ставка може бути додатково знижена на 2%, якщо будівництво здійснюється за участю кредитних коштів банку. В цьому випадку квартира купується у забудовників акредитованих банком. Список забудовників можна подивитися на сайті Ощадбанку;
- максимальний термін кредиту при оформленні іпотеки за пільговим відсотком - 7 років;
- для клієнтів, які купують житло за участю позикових коштів банку, і не підтверджують свій фінансовий стан, перший внесок становить від 50%;
- гроші можуть видаватися двома рівними частинами. Перша сума перераховується після укладення договору пайової участі (ДДУ). Друга, через певний проміжок часу, який встановлюється індивідуально. Різниця в часі між перерахуванням обох платежів не може перевищувати 2 роки. Обидва траншу повинні бути здійснені до підписання передавального акта;
- при укладення договору без підтвердження доходу діють наступні ставки: 8,5% - за програмою субсидування іпотеки забудовниками; 10,5% - для всіх інших.
Процедура оформлення кредиту з залученням сертифіката
Перш ніж подавати заявку на іпотеку необхідно мати на руках державний сертифікат, що підтверджує отримання материнського капіталу.
Після виникнення права на державну підтримку, батько звертається в ПФР з зібраним пакетом документів. Це можна зробити особисто, підійшовши до відділення Фонду, або відправивши необхідний пакет документів поштою рекомендованим листом.
Перелік документів включає:
- заяву, за встановленою формою (можна взяти у відділенні фонду);
- паспорт;
- СНІЛС;
- свідоцтво про народження дітей.
Сертифікат видається через місяць, після прийому документів. Маючи його на руках, сім'ї можуть звертатися в банк за кредитом.
Процедура оформлення іпотеки включає наступні кроки:
- Подача заявки (можна онлайн);
- Отримання схвалення банку;
- Збір документів. На цьому етапі необхідно отримати згоду ПФР. Для цього в Фонд подається заява з копіями документів (паспорт, СНІЛС, свідоцтва про народження дітей, документи на нерухомість, що купується);
- Висновок кредитного договору. Якщо сім'я повна, то свою згоду на укладення договору повинен дати кожен з подружжя. Кожному з подружжя і спільним дітям повинна бути виділена частка майна;
- Державна реєстрація власності, оформлення заставної;
- Перерахування позикових коштів Ощадбанком на рахунок продавця.
Довідка! Закон також дозволяє вносити материнський капітал в якості початкового внеску по іпотеці до закінчення трьох років.
Калькулятор житлового кредиту за участю маткапіталу
Спробуємо розрахувати зменшення щомісячного платежу по вже оформленої іпотеці для сім'ї, що має двох дітей, за допомогою державної підтримки.
Сім'я взяла квартиру в іпотеку в Ощадбанку в листопаді 2014 по ставці 12%. Вартість нерухомості 3 400 тис. Рублів. Початковий внесок склав - 30%. Кредит був оформлений на 20 років. Сума позики склала 2 380 тис. Руб.
Згідно з графіком платежів щомісячний платіж становив - 26 205,85 руб. Переплата за весь термін кредиту - 3 904 844,77 руб.
Навесні 2017 року в чоловіків народилася друга дитина. Влітку дружина отримала сертифікат і подала заяву в ПФР про перерахування грошових коштів на погашення позики. У вересні були переведені гроші і складено новий графік платежів. За бажанням позичальника дострокове погашення кредиту може здійснюватися в двох видах: за рахунок зменшення щомісячного платежу і за рахунок зменшення терміну кредитування. Розглянемо як змінитися графік платежів в обох випадках:
1) Сім'я направила кошти на зменшення щомісячного внеску. Після переказу коштів, починаючи з жовтня, щомісячна сума платежу складе - 20 991,50 руб., А загальна переплата за весь термін кредиту - 3 293 636,31 руб. Термін іпотеки не зміниться;
2) Сім'я направила кошти на зменшення терміну. Тоді не зміниться щомісячний платіж, а термін іпотеки скоротитися до 12 років 10 місяців з дати укладення договору. Переплата по кредиту складе - 2 133 612,93 руб ..
При зменшення терміну кредиту, загальна переплата по іпотеці набагато менше, ніж за першим варіантом, що вигідніше для позичальника. Це пов'язано з тим, що крім погашення основного боргу перераховуються і відсотки за весь термін. Однак при першому варіанті знижується фінансове навантаження на сім'ю в поточному часу і зменшуються ризики неплатоспроможності у випадках зміни фінансового стану.
Висновок, якщо щомісячний платіж для сім'ї є "посильним", краще зменшувати термін кредиту, в іншому випадку потрібно знижувати щомісячний платіж. 
Розглянемо приклад використання сертифіката в якості початкового внеску за позикою.
Вартість готового житла становила 2 100 тис. Рублів. У сім'ї є заощадження - 180 тис. Рублів, які вона внесе в якості початкового внеску, додатково до материнського сертифіката. Загальна сума грошових коштів складе - 633 000 рублів (30%).
Сім'я є зарплатних клієнтом Ощадбанку і потрапляє під класифікацію "молодої сім'ї". У доповненні оформляється страхування життя і здоров'я. Термін кредиту - 12 років. При вихідних даних ставка по іпотеці складе - 9%, а щомісячний внесок - 16 695 рублів.
Можливі причини відмови в перерахуванні грошових коштів ПФР
Фонд повинен дати свою згоду на застосування сертифіката для поліпшення житлових умов. Іноді після розгляду заяви зустрічаються відмови. Вони пов'язані з наступними причинами:
- недостатній пакет документів;
- помилки в заяві;
- позбавлення батьківських прав по відношенню до дитини;
- обмеження батьківських прав, накладене наглядовими органами;
- порушення прав дитини з боку заявника;
- відсутність цільового призначення кредиту.
Плюси и мінусі
З мінусів варто відзначити тільки великі часові витрати на збір пакету документів та вирішення питань з Пенсійним Фондом.
Перевагами таких програм є:
- єдина законна можливість "переведення в готівку" сертифіката;
- квартиру в іпотеку можуть оформити сім'ї, які не мають заощаджень, використовуючи в якості першого внеску тільки материнський капітал;
- привабливі відсоткові ставки та акції;
- відсутність додаткових комісій;
- можливість залучення позичальників.
З усіх можливостей використання сертифіката, перерахування грошей в рахунок платежу за іпотекою є єдиним реально працюючим інструментів для допомоги сім'ям, які мають двох дітей і більше. Сбербанк - лідер іпотечних програм, бере активну участь в реалізації державної програми і пропонує своїм клієнтам вигідні умови для покупки житла в іпотеку за участю засобів маткапіталу як на первинному, так і на вторинному ринках житла.