іпотечне страхування

1. Детальніше про страхування
2. Що страхують?
3. майно
4. Життя і здоров'я
5. втрату титулу
6. У чому вигода?
7. для банку
8. для позичальника
9. Обов'язок оформлення поліса
10. Що говорить закон?
11. Вартість іпотечної страховки
12. Як розрахувати?
13. Де роблять страховку для іпотеки?
14. Сбербанк страхування
15. ВТБ Страхування
16. ТСК
17. РЕСО-Гарантія
18. Альянс (РОСНО)
19. Росгосстрах
20. Ингосстрах
21. АльфаСтрахование
22. СОГАЗ
23. Як зробити іпотечну страховку?
24. Куди звертатися?
25. Що потрібно?
26. Порядок дій

Детальніше про страхування

Головною метою іпотечного страхування виступає зниження ризику угоди з оформлення кредиту як для банківської організації, так і для позичальника. З огляду на той факт, що основний ризик при підписанні договору несе кредитор, який виділяє фінансові кошти, він і є в більшості випадків ініціатором іпотечного страхування. Однак, не слід думати, що оформлення поліса вигідно тільки для банку.

Іпотечне страхування приносить користь і позичальнику. Але для цього отримання страховки має відбуватися на вигідних для нього умовах і на конкурентній основі. В цьому випадку страховий поліс стає взаємовигідною інструментом, що робить кредитну угоду менш ризиковою і надійнішою для обох сторін.

Що страхують?

Чинне в Росії сьогодні законодавство передбачає оформлення обов'язкової страховки нерухомості, що купується в іпотеку. Однак, крім цього, практично завжди банки пропонують додатково застрахувати життя і здоров'я позичальника, втрату ним працездатності, а також так зване титульне страхування.

Кожен з перелічених видів страховки слід розглянути докладніше.

майно

Страхування купується в іпотеку власності є обов'язковим. До числа страхових випадків відносяться:

• пожежі та інші стихійні лиха;
• вибухи побутового газу і інші аварії на інженерних комунікаціях об'єкту, в тому числі затоплення;
• дії третіх осіб, пов'язані з порушенням російського законодавства, включаючи хуліганство і вандалізм.

Конкретний перелік ризиків визначається з урахуванням побажань кредитора і позичальника і може бути доопрацьований, виходячи з особливостей об'єкта і його функціонального призначення. Розмір тарифу встановлюється страховою компанією і також враховує характеристики нерухомості, в тому числі ринкову вартість, технічний стан і розміри.

Життя і здоров'я

Особисте страхування позичальника при оформленні їм іпотечного кредиту не виступає в якості обов'язкової вимоги законодавства. Проте, банки зацікавлені в цьому виді страховки, тому при наявності поліса просто йдуть на надання пільгового відсотка за позикою. Як правило, величина зниження ставки становить 0,5-1%. В результаті, з огляду на тривалий термін кредитування і немаленький розмір суми, подібна економія виявляється для позичальника дуже істотною, незважаючи на додаткові витрати на оформлення поліса.

До числа страхових випадків при укладанні договору особистого страхування зазвичай ставляться:

• втрата працездатності на певний час, пов'язана з хворобою;
• постійна втрата працездатності через інвалідність або важкої хвороби;
• позбавлення позичальника джерела доходу;
• смерть клієнта банку і т.д.

Як і при звичайному особистому страхуванні при розрахунку тарифу враховується велика кількість чинників. Найсерйозніше значення при цьому має вік позичальника, його сімейний стан, рівень доходу, стан здоров'я і т.д.

втрату титулу

Даний вид страховки є досить специфічним, тому застосовується на практиці набагато рідше описаних вище варіантів. Суть його полягає у виплаті страхового відшкодування в тому разі, якщо клієнт банку втратити право власності на придбане в іпотеку майно за рішенням суду.

Ініціатором оформлення такого поліса завжди виступає кредитна організація, причому в якості причини зазвичай виступає складний з юридичної точки зору статус конкретного об'єкта нерухомості. Як приклад подібних ситуацій можна привести квартиру, яка купується за дорученням власника, змінила протягом короткого проміжку часу декількох власників або поточним господарем виступає неповнолітня особа.

У кожному з перерахованих випадків висока ймовірність того, що укладається в результаті іпотечного кредитування угода буде оскаржена в судовому порядку.

У чому вигода?

Всі перераховані вище види іпотечного страхування надають досить серйозні переваги, причому обидва боки кредитної угоди. Однак, рівень вигідності цього заходу для банку і позичальника досить сильно розрізняється.

для банку

Кредитна організація практично повністю страхує всі потенційно можливі ризики при здійсненні фінансової операції з позичальником. Навіть оформлення поліса обов'язкового страхування нерухомості істотно знижує ризикованість видачі кредиту для банку. При отриманні двох інших видів страховки фінансова установа зводить небезпеку іпотеки до нуля. Важливим бонусом в подібній ситуації є те, що всі витрати по страхуванню несе позичальник.

Важливою особливістю іпотечного страхування виступає укладення договору зі страховиком, акредитованим банком, оформляють кредит. Нерідко в подібній ситуації страхова компанія є дочірньою або залежною структурою по відношенні до фінансової організації.

для позичальника

Ситуація з боку боржник виглядає дещо інакше. По-перше, у нього, на відміну від банку, немає кваліфікованих юристів, здатних відстояти інтереси клієнти перед страховою компанією. По-друге, страховик ніяк не залежить від позичальника. В результаті, отримання страхового відшкодування нерідко стає вельми проблемним і малоперспективним заходом.

Безумовно, оформлення обов'язкової страховки нерухомості є вагомим плюсом. Однак, при загибелі об'єкта нерухомості при пожежі або в результаті іншого стихійного лиха страхове відшкодування отримує банк. Позичальник же, як правило, не має можливості компенсувати навіть вже зроблені виплати.

Особисте страхування при іпотеці також приносить певну вигоду, захищаючи позичальника при втраті непрацездатності. Але і в цьому випадку він не може претендувати на якісь виплати, так як кошти в більшості випадків також йдуть банку. Головним плюсом для клієнта виступає зниження процентної ставки по іпотеці, а також закриття боргів перед кредитною організацією.

Вигода титульного страхування для позичальника також дуже відносна. Справа в тому, що зроблені ним виплати, швидше за все, не будуть компенсовані, хоча борг перед банком зазвичай страхова компанія закриває. Набагато простіше уникнути подібних проблем шляхом ретельного і грамотного відбору об'єкта нерухомості, що купується по іпотеці, ніж його наступним титульним страхуванням.

Обов'язок оформлення поліса

Як вже було зазначено, при оформленні іпотеки обов'язковим є оформлення страховки на закладається об'єкт нерухомості. Будь-які інші види страховки можливі тільки в разі добровільної згоди на них з боку позичальника. Нав'язування будь-яких супутніх страхових послуг вважається порушенням закону.

Що говорить закон?

Вимоги законодавства в частині іпотечного страхування викладені в №102-ФЗ, який був підписаний 16.07.1998 року. З моменту прийняття Федеральний закон неодноразово змінювався, а останні коректування були внесені №486-ФЗ, який датується 31.12.2017 року. Положення зазначеного нормативного акту чітко наказують обов'язковий характер страховки закладається в іпотеку нерухомості. Всі інші види страхування здійснюються виключно на добровільній основі.

Вартість іпотечної страховки

При визначенні розміру вартості іпотечного страхування враховує кілька факторів, конкретний перелік яких визначається індивідуально кожної страховою компанією і залежить від виду оформлюється поліса. При укладанні договору на комплексну страховку, що включає всі три типи ризиків, описаних вище, на величину страхової премії впливають:

• оціночна вартість і технічний стан об'єкта нерухомості, оформленого як іпотечної застави;
• вік позичальника і стан його здоров'я;
• кількість угод з даним об'єктом, оформлених в останні кілька років;
• особистість продавця квартири або іншого виду нерухомості і т.д.

Як розрахувати?

Приблизний розрахунок вартості поліса іпотечної страховки досить просто розрахувати, скориставшись одним з численних онлайн-калькуляторів, розміщених в мережі на тематичних ресурсах. Ще правильніше застосовувати сервіси конкретних страхових компаній, розміщені на їх офіційних сайтах. У цьому випадку розрахунок ціни буде точніше, так як при обчисленнях використовуються актуальні тарифи того чи іншого страховика.

Остаточний розрахунок ціни страховки можна отримати тільки в процесі укладення договору іпотеки. Це пояснюється тим, що деякі нюанси страхування стануть зрозумілими тільки на цій стадії переговорів. У більшості випадків на практиці спочатку готується проект іпотечного контракту, потім оформляється страховка і тільки після цього підписується кредитний договір.

Де роблять страховку для іпотеки?

Сьогодні іпотечне кредитування є однією з популярних банківських послуг. Логічним наслідком цього виступає затребуваність іпотечного страхування, яке пропонують практично всі серйозні учасники цього сегмента ринку.

Доцільно розглянути пропозиції найбільш відомих страхових компаній.

Сбербанк страхування

Оформити страховку в дочірньої компанії пропонують всім клієнтам безсумнівного лідера фінансового сектора країни Ощадбанку Росії. Більш того, така пропозиція розміщується безпосередньо на офіційному сайті кредитної організації за адресою sberbank.ru . Природно, на інтернет ресурсі страхової компанії також доступна можливість подачі онлайн-заявки на оформлення поліса, яка може бути з легкістю реалізована на sberbankins.ru .

Основними перевагами звернення до Ощадбанку страхування виступають:

• подача страхових документів до Ощадбанку, яка здійснюється страховою компанією;
• стабільне фінансове становище страховика, яке гарантується безпосередньо його власником в особі Ощадбанку Росії;
• розумна вартість страхових тарифів, які складають: для нерухомості - від 0,12% до 0,25%, для особистого страхування - від 0,3% до 1,5%, для титулу - 0,3-0,5%.

ВТБ Страхування

Назва страхової компанії наочно демонструє, частиною якого великого фінансового холдингу Росії вона є. Пропозиція ВТБ Страхування в частині іпотеки є одним з найбільш вигідних на ринку. Його головними плюсами виступають:

1. комплексний характер, що передбачає можливість знижок при оформленні поліса відразу на всі три види ризиків;
2. низький розмір тарифів. В результаті, мінімальний пакет страховки за спеціальною пропозицією обійдеться позичальникові всього в 3 тис. Рублів в рік;
3. стабільне фінансове становище, яке забезпечується участю страхової компанії в групі ВТБ.

Оформити страховий поліс можна на офіційному сайті ВТБ Страхування за адресою vtbins.ru . В якості додаткового бонусу - зручний і продуманий інтерфейс сайту та розміщених на ньому онлайн-сервісів.

ТСК

Страховий дім ТСК входить в топ-5 найбільших вітчизняних страховиків. При цьому оформлення страхування іпотечного кредитування заслужено вважається однією з найбільш затребуваних послуг компанії. ТСК пропонує всі три види подібної страховки. Детальна інформація про умови укладення договору розміщена на офіційному сайті компанії за адресою vsk.ru . Важливою перевагою комерційної пропозиції ТСК виступає той факт, що страховик акредитований для оформлення страховки практично у всіх великих банках Росії, включаючи Ощадбанк, ВТБ і інших великих учасників ринку.

РЕСО-Гарантія

Компанія розробила спеціальне комерційну пропозицію під назвою «РЕСО-Іпотека», яке розміщено на офіційному сайті на reso.ru і є дуже популярною серед позичальників. Причин цього кілька:

• репутація страховика, який займає 2-е місце за обсягом зібраних з клієнтів страхових премій в 2017 році;
• небажання деяких позичальників оформляти страховку в компаніях, безпосередньо пов'язаних з банком, в якому відбувається отримання кредиту. В цьому випадку РЕСО-Гарантія, як і ТСК, є найбільш частим альтернативним варіантів;
• розумний рівень встановлених страхових тарифів;
• зручний онлайн-калькулятор розрахунку вартості страховки, який знаходиться на http://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator/ .

Альянс (РОСНО)

Страхова компанія Allianz є помітним учасником світового страхового ринку, впевнено входячи в Росії в топ-50 найбільших компаній на цьому сегменті. Вона здійснює всі три види іпотечного страхування, роблячи акцент у своїй роботі на бездоганної ділової репутації. В умовах вітчизняного страхового ринку даний факт виступає в якості серйозного конкурентної переваги. Оформити страховку можна безпосередньо на сайті компанії за адресою allianz.ru .

Росгосстрах

Умови програми іпотечного страхування в Росгосстрахе розміщені на офіційному сайті компанії, що входить в топ-10 на російському ринку, за адресою rgs.ru . У числі здійснюваних послуг страхування нерухомості, що закладається в іпотеку, а також оформлення поліса титульної і особистої страховки.

Ингосстрах

Компанія займає 6-е місце в рейтингу найбільших страховиків Росії за обсягом зібраних в 2017 році страхових премій. Головними перевагами іпотечного страхування в Ингосстрахе виступає можливість оформлення поліса на умовах, які передбачають щорічну виплату від 150 рублів на рік. Більш докладно про комерційній пропозиції компанії можна дізнатися на її офіційному сайті за адресою ingos.ru .

АльфаСтрахование

АльфаСтрахование є однією з найбільших приватних страхових компаній Росії і входить до фінансової консорціум Альфа-Груп. Це забезпечує страховикові солідну фінансову базу, а крім того, дозволяє ексклюзивно працювати з клієнтами Альфа-Банку. У числі переваг співпраці з компанією - 20-річний досвід успішної роботи, пророблений онлайн-сервіс, що надається на офіційному сайті Альфастрахование на alfastrah.ru , А також вищий рейтинг надійності категорії А ++, присвоєний страховику.

СОГАЗ

Іпотечне страхування складно назвати профільним для СОГАЗ, тим не менш, компанія активно розвиває цей напрямок роботи. Умови оформлення поліса представлені на sogaz.ru , А в число головних плюсів звернення в СОГАЗ входять:

• акредитація практично у всіх великих російських банках;
• можливість використання гнучкої системи розрахунку страхових тарифів;
• надання додаткових знижок при оформленні комплексної страховки.

Як зробити іпотечну страховку?

Можливі варіанти оформлення іпотечної страховки можна дізнатися безпосередньо в банку, в якому відбувається отримання кредиту. Однак, при цьому необхідно дізнатися повний перелік акредитованих в цій фінансовій організації страхових компаній.

Куди звертатися?

На наступному етапі потрібно уважно вивчити пропозиції кожного із страховиків, акредитованих в банку. При цьому кредитна організація не має права нав'язувати певну фірму для страхування. Позичальник має право укласти договір з тією з акредитованих компаній, яка запропонує найвигідніші умови.

Що потрібно?

Перелік необхідних для отримання поліса документів визначається кожним страховиком самостійно. Він залежить від виду страховки, а також індивідуальних особливостей об'єкта нерухомості і позичальника.

Порядок дій

У більшості випадків оформлення страхового договору відбувається одночасно з підписанням іпотеки. Більш того, нерідко страховик для цього направляє представника в офіс банку.

Дії при настанні страхового випадку

Ув'язнений зі страховою компанією договору містить перелік дій, які повинен зробити позичальник при настанні страхового випадку. У більшості ситуацій необхідно зробити наступне:

1. оповістіті страховика;
2. постаратся мінімізуваті збиток, нанесений об'єкту страхування;
3. дочекатися представників страхової компанії і забезпечити їм доступ до майна;
4. оперативно оформити документи, які вказані в договорі в якості підтверджуючих настання страхового випадку.

При цьому ні в якому разі не слід намагатися самостійно домовитися з винуватцями настання страхового випадку. Цим повинні займатися фахівці страховика.