Франшизи мікрофінансових організацій. Переваги та підводні камені

1. переваги франшизи
2. Які є пропозиції
3. Показники франшиз деяких мікрофінансових організацій *
4. Підводні камені
5. Спецпроект Openbusiness: Магазин чаю і трав
6. Спецпроект Openbusiness.ru: ВСЕ ПРО ВІДКРИТТЯ пекарні
7. Психологічний салон: свою справу, що приносить радість, задоволення і солідний дохід
8. Психологічний салон. Готовий бізнес на проведенні психологічних ігор, тренінгів та консультацій.
9. Протестуй свою ідею за допомогою гри. Три години, які змінять ВСЕ!

* У розрахунках використовуються середні дані по Росії

Специфіка бізнесу мікрофінансів ускладнюється - з недавнього часу галузь контролюється Центробанком, який встановив свої правила гри. Мікрофінансовий бум пройшов, почалося «оцівілізовиваніе» ринку. З поля діяльності активно йдуть непрофесіонали, звільняючи місце конкурентоспроможним компаніям. Для того щоб подолати труднощі становлення бізнесу, мінімізувати витрати і не піти в важке плавання з надією на окупність через 3-5 років, фахівці галузі радять приєднуватися до досвідчених МФО по франшизі.

Величезне число офісів «експрес-позик за 15 хвилин», розташованих в межах декількох десятків метрів один від одного, багатьох змушує задуматися про те, в чому причини успіху таких організацій. В останні роки країну захлеснув справжній мікрофінансовий бум, який вивів Росію на першу сходинку в світі за кількістю МФО. Бізнес, який обіцяє окупитися протягом декількох місяців і приносити валовий прибуток в 300-1000%, рік тиражувався в геометричній прогресії. Послуга знайшла свого клієнта. Велика частина населення має низький рівень доходу, сильно закредитувати, не в змозі справлятися з ростом цін і брати нові кредити в банку, тим більше якщо мова йде про невеликі суми, які можна повернути з найближчої зарплати. Для величезної прошарку росіян послуги МФО виявилися необхідні, завдяки чому бізнес отримав завидний відсоток повторних клієнтів, що досягає 70-80%. З 2006 року по 2013 кількість споживачів мікрофінансових послуг зросла в шість разів. Успішний досвід ледь почали бізнес компанії стали продавати по франшизі, також користуються ажіотажним попитом.

Однак в 2014 році вся галузь зазнала змін, перейшовши під контроль Банку Росії. Вступили в силу поправки до закону «Про мікрофінансової діяльності та МФО» і «Про кредитні історії» і федеральний закон «Про споживчий кредит (позику)». МФО фактично поставили в один ряд з кредитними організаціями з адекватною фінансовою звітністю. Зокрема було вжито заходів щодо резервування та можливості обліків резерву в податковому обліку, змінилася оподаткування і система отчтності, почалося регулювання максимально допустимих ставок.

Увага ЦБ до своїх організацій відчули всі без винятку компанії. Кількість перевірок і запитів з боку регулятора зросла, а кількість організацій стало різко скорочуватися. За 10 місяців 2015 роки кількість МФО знизилося на 17% з 4,2 до 3,5 тис. Головним чином з ринку йдуть ті компанії, які складаються в реєстрі, але фактично діяльність не ведуть і не здають звіти в Банк Росії. Тобто з реєстру постійно викреслюються «мертві душі». У порівнянні з 2014 роком темпи зростання портфеля мікропозик сповільнилися, знизилося і число позичальників - з 3,1 мільйонів до 2,7 мільйона. У той же час в області мікрофінансування спостерігаються тенденції поліпшення якості кредитних портфелів, збільшення сум позик і термінів.

До ситуації, що склалася учасники ринку ставляться по-різному. З одного боку мікрофінансування стає більш цивілізованим бізнесом, а сфера відчищається від сірих схем, засилля непрофесіоналів, які працюють «на коліні» і шахраїв. З іншого боку сумлінні гравці побоюються, щоб запропонований механізм ЦБ не «переборщив». На даний момент МФО звітують перед податковими органами і ЦБ, а після незабаром будуть направляти звіти в саморегульовані організації. Надмірно жорсткий контроль, безсумнівно, призведе до подальшого скорочення МФО. Проте, кількість бажаючих потрапити в реєстр МФО не зменшується. Незважаючи на всі пертурбації, деякі компанії зберігають оптимізм. Потреба в грошах у населення нікуди не поділася, тим більше що в кризу банки скоротили видачу кредитів. На сьогодні в сумовому вираженні обсяг ринку МФО становить близько 65 млрд. Рублів, що становить близько 1% від банківської роздробу. Точками зростання МФО вважаються невеликі і віддалені населені пункти, де немає банків, а населення не відрізняється фінансовою грамотністю.

На ринку мікрофінансів можна виділи основні сегменти. Це компанії, які надають невеликі позики «до зарплати» на термін до 30 днів, найбільш популярний займ в яких - від 3 до 15 тис. Рублів. Компанії, які надають позики до 12 місяців з рівним погашенням з сумами від 30 до 100 тис. Рублів. А також мікропозики бізнесу. Кредити можуть видаватися без забезпечення, під поручительство і під забезпечення (авто, виробничі товари). Варто зазначити, що суми позик мають тенденцію до збільшення до 3 млн. Рублів.

переваги франшизи

Якщо раніше самостійно відкрити МФО було простіше, то після згаданих змін у законодавстві, з'явилося безліч нюансів і підводних каменів, подолати які допоможе лише той, хто вже з ними зіткнувся. Компанія може взяти на себе всі складні та витратні процеси, починаючи від реєстрації ТОВ, реєстрації в реєстрі МФО і ведення документообігу, аж до постійного супроводу в поточній роботі. Також в договорі можуть обумовлюватися і умови викупу бізнесу, якщо він з яких-небудь причин не виправдав очікувань.

Компанія може стати тим джерелом практичних знань, які допоможуть підприємцю на старті. Наприклад, для того, щоб прийняти рішення про те, видавати чи не видавати кредит, компанія може застосовувати цілий комплекс оцінки клієнта, отримуючи інформацію про позичальника з Національного бюро кредитних історій (НБКИ), до якого підключені великі мережі. Щоб мінімізувати ризики неповернень, операціоністи відправляють дані клієнта в головний офіс. Відділ андерайтингу або, простіше кажучи, відділ оцінки ризиків, на підставі даних НБКИ роблять висновок про те, видавати чи не видавати кредит. По-друге, всі «хороші» МФО мають свій власний програмний комплекс, який дозволяє їм автоматизувати і підсумуйте кілька бізнес-процесів, тим самим і мінімізуючи витрати. Методи кредитного скорингу дозволяють скорочувати частку дефолтних прострочень до 2-3% від загального портфеля виданих за рік кредитів. У разі перевищення нормальних, на думку мережі, показників, деякі компанії пропонують послуги з викупу «брудних портфелів».

При самостійному відкритті підприємцю, крім операціоністів, знадобиться юрист і бухгалтер. Також необхідно буде знайти співробітника, який буде займатися стягненням прострочених позик. У підсумку до всіх поточних витрат, включаючи оренду, податки й операційні витрати, доведеться виплачувати зарплату всім перерахованим працівникам. Причому не факт, наприклад, що колектори захочуть мати справу з маленькою МФО. У такому випадку компанія буде змушена подавати в суд і чекати, зазнаючи збитків. Перевага франчайзингу в тому, що бухгалтерський облік, а також юридичні послуги компанія бере на себе. Існують також варіанти, коли компанія надає в розпорядження своїм партнерам власну колекторську службу і фахівців з судового стягнення. Як показує досвід МФО, відсутність будь-яких важелів тиску на боржників робить весь кредитний портфель проблемних.

Важлива і рекламна допомога. Великі компанії не потребують розкрутки і мають відпрацьовані канали реклами. Франчайзі можуть бути надані макети друкованої продукції, відеоролики, call-центр, дані інструкції з просування в інтернеті і через sms-розсилку.

Які є пропозиції

Федеральних гравців на ринку мікропозик існує безліч, і схеми їх розвитку не обмежуються лише франчайзингом. Найбільшим гравцем, за оцінками рейтингового агентства «Експерт РА», є компанія «Домашні гроші», що займає 24% ринку. Її бізнес-модель була запозичена у британської компанії Provident Financial, що працює у Великобританії вже 130 років. Суть її в тому, що у «Домашніх грошей» немає офісів продажів або кас. Замість цього компанія має мережу з 5 тис. Агентів, які працюють в 55 суб'єктах Росії. В основному агенти - це звичайнісінькі люди: робітники, продавці і водії таксі. Позики відбуваються не в офісі, а вдома у позичальника, куди агенти доставляють гроші безкоштовно для клієнта.

По дорозі розвитку агентської мережі також працює компанія WMR-гроші. Тут агенти - це будь-які торгові точки, власники яких зацікавлені в додатковому бізнесі. Отсутст необхідності відкривати точку виключає постійні витрати за оренду і зарплату. Франчайзі компанії зацікавлений в тому, щоб відкрити якомога більше агентських точок, щоб збільшити оборот і чистий прибуток. Залежно від амбіцій франчайзі інвестиції у відкриття представництва можуть скласти від 300 тис. До 10 млн. Рублів. У разі успіху партнера, компанія згодна інвестувати свої кошти у відкриття нових точок. Сума вкладень може скласти 1 млн. Рублів на кожні 150 тисяч населення, за умови, що франчайзі працює більше 6 місяців і протягом останніх трьох місяців його чистий прибуток складає більше 200 тисяч рублів.

Ще один приклад нестандартного співпраці пропонує перший в Росії сервіс з видачі онлайн-кредитів Money Man. Схема без прямого контакту з співробітників МФО з перерахуванням грошей на зарплатну карту або, наприклад, «Яндекс.Деньги», виявилася зручним і привабливим варіантом для великого числа людей, які відчувають незручність від ролі прохачів. Для партнерів програми пропонується можливість заробляти до 10% від обсягу виданих позик, залучаючи нових користувачів, для чого буде потрібно тільки розуміння кредитних продуктів і бажання їх продавати.

Інші компанії, наприклад «Фаст Фінанс», пропонують франшизу на відкриття офісів МФО в стаціонарному приміщенні невеликій площі або в форматі павільйону або стійки. Такий варіант можна назвати найбільш поширеним.

Які інвестиції потрібні для відкриття МФО по франшизі? Франчайзери позначають вкладення, починаючи з сум до 500 тис. Рублів і закінчуючи показниками в кілька мільйонів рублів. Тут слід мати на увазі, що в МФО величезну роль грає обсяг кредитного портфеля. Його франчайзери можуть не включати в стартові витрати, через що їх пропозиції подаються більш привабливими в порівнянні з конкурентами. Однак в залежності від території відкриття франчайзі доведеться пустити в оборот не менше 1 млн. Рублів. З огляду на цей факт, слід і тверезо оцінювати і показники окупності, які можуть коливатися від декількох місяців до 1,5 років. Слід заздалегідь дізнатися, окупність яких саме коштів мається на увазі - прямих (відкриття офісу, ремонт і т.д.) або оборотних.

Вартість паушального внеску буде залежати від пропонованого пакета послуг, унікальності технології бізнесу і наявності привілеїв для франчайзі. Суми тут в середньому складають близько 150 тис. Рублів. Франшиза буде коштує дорожче для тих, хто хоче придбати ексклюзивне право на розвиток бізнесу на певній території і відкрити кілька офісів. Роялті компанії встановлюють або у вигляді фіксованої суми, або встановлюють гнучку схему в залежності від доходу, тобто повернутих відсотків, штрафів і пені. Згодом роботи офісу щомісячні платежі можуть зменшуватися. Наприклад, в компанії «Фаст Фінанс» роялті зменшується з 15 до 10% в залежності від фінансових показників. Чим більше оборот франчайзі, тим менше платежі.

Показники франшиз деяких мікрофінансових організацій *

компанія

Рік заснування компанії

інвестиції

млн. руб.

паушальний внесок

тис. руб.

роялті

окупність

міс.

Площа

кв.м.

WMR-гроші

2006

0,3-10

120-250

5%

від 6

н / д

фаст Фінанс

2010

1,5-5

150

10-15%

7-18

від 4

Майстер Гроші

2006

0,5-1,5

150-300

7%

6

1-8,5

зручні позики

2010

0,6-1

50-150

5%

4-5

н / д

Зручно-Гроші

2010

1

140

від 7%

н / д

від 10

Мігомденьгі

від 1

298

25%

8-12

10-30

Гроші для Вас

2011

від 0,8

60

10% але не менше 15 тис. Руб.

н / д

від 3

Міладенежка

2011

1

150

15 тис. Руб.

6-14

17-40

* За даними офіційних сайтів і відкритих джерел на 25 грудня 2015

Відкриватися франчайзери, як правило, рекомендують на «червоних лініях» міста, тобто на центральних і жвавих вулицях, в ТЦ, поблизу зупинок і транспортних розв'язок. Будівля має мати можливість розміщення зовнішньої вивіски. Інтер'єр зазвичай оформляється в стилі компанії з використанням фірмових кольорів. Для роботи в офісі обов'язково повинен бути високошвидкісний інтернет.

Підводні камені

Крім згаданих труднощів в роботі МФО, пов'язаних з регулятором (перевірки, надання звітів в ЦБ, паперова тяганина), є ще безліч складнощів, що підстерігають франчайзі.

Користуючись недосвідченістю потенційних «партнерів» і їх бажанням швидко заробити, власники франшиз легко можуть пустити пил в очі привабливими стартовими інвестиціями в 300-500 тис. Рублів, термінами окупність в 2-3 місяці і прогнозами «гарантованої» надприбутки. Однак в більшості випадків для успішного справи суми до 1 млн. Рублів навряд чи вистачить. Такі пропозиції, як правило, повністю ігнорують кредитний портфель, розмір якого визначає майбутній дохід і безпосередньо залежить від міста, в якому працює франчайзі. Якщо мова йде про невеликі міста з населенням від 30 тис. Рублів, то портфель зажадає мінімум 1 млн. Рублів, якщо в місті проживає більше 300 тис. Чоловік, то не вистачити може і 2 млн. Рублів. З досвіду компаній виходить, що в перші півроку роботи потрібна і солідна грошова подушка, тому відкривати бізнес з кредитним портфелем «впритул» вкрай нерозсудливо.

Кількість недобросовісних франчайзерів і непрофесіоналів в області мікрофінансів велике. Нерідко вся обіцяна рекламна підтримка перетворюється на фікцію, «бізнес-бук» виявляється документом Word на 2-3 сторінки, особистий куратор бере трубку тільки тоді, коли прийшов час збирати роялті, а про надання маркетингової та юридичної підтримки мови не йде зовсім. Додатково до цього може йти і «сучасне» ПО, яке постійно підводить. Всі ці проблеми можна розглядати ще на етапі знайомства з організацією. По-перше, компанія повинна мати зареєстрований товарний знак і числитися в реєстрі МФО Центробанку. Необхідно як слід вивчити досвід компанії на ринку, дізнатися кількість діючих офісів і наживо поспілкуватися з діючими партнерами мережі. Про нікчемності технологій, наприклад, може свідчити занадто низький паушальний внесок. Відгуки франчайзі нерідко свідчать про те, що порожніми нерідко виявляються обіцянки щодо підтримки в роботі з боржниками і про викуп так званого «брудного пакету», тобто портфеля прострочених позик. Основна мета франчайзерів, які ігнорують франчайзі і не виконують зобов'язання - це комерційна вигода від продажу франшиз, яка не обіцяє покупцям нічого, крім витрат та даремно витрачених нервів.

По-друге, як би компанії не обіцяли мінімізувати ризики завдяки своїм технологіям оцінки, без простроченої заборгованості не обійтися, а збитки по дефолту будуть в будь-якому випадку. Передбачити який буде відсоток неповернення неможливо - надто багато змінних факторів і особливостей кожного конкретного регіону можуть на це впливати. Бізнес МФО якраз і заснований на тому, щоб видавати позики тим категоріям населення, кому не доступні послуги кредитування. Тому власне і виникає така висока процентна ставка. До всіх ризиків потрібно бути готовим з самого початку. Слід мати на увазі, що мікрофінансів - це одна з улюблених сфер для шахраїв. Особливо схильні до небезпеки нововиявлені МФО. З них часом виносяться значні суми. Після запуску з'являються один або кілька особистостей, які беруть кредити і не повертають, тому позики першим клієнтом франчайзерами схвалюються з особливою обережністю.

22.03.2016

Збережіть статтю, щоб уважно вивчити матеріал

Ви можете зберегти цю сторінку за допомогою: