Чим загрожує несплата кредиту банку, чи можливі суд і в'язниця

1. Затримка в оплаті кредиту
2. Які будуть дії банку, якщо затримати виплати тимчасово
3. Як поводяться банки зі злісними неплатниками кредитів
4. Як вести себе з колекторами
5. Кримінальна відповідальність: чи можуть посадити до в'язниці за несплату кредиту
6. Чи можливий арешт майна
7. Якщо заставу - автомобіль
8. Чи можуть забрати квартиру за несплату кредиту
9. Краща схема поведінки, якщо немає можливості платити за кредит
10. Як вести себе, якщо з вас вимагають кредити, взяті родичами?

Коли ви берете кредит, на вас покладаються зобов'язання по його поверненню. Будь-які зобов'язання мають на увазі наявність санкцій, які можуть бути застосовані в разі їх невиконання. Чи не будуть винятком і кредитні. У нашій статті ми в повному обсязі відповімо на конкретне питання, чим загрожує несплата кредиту.

Затримка в оплаті кредиту

Для початку давайте виділимо по пунктам можливі покарання за несплату кредиту:

• Фінансова відповідальність (пеня у вигляді відсотків або фіксованої суми, дострокове погашення повної суми кредиту);
• Майнова відповідальність (нерухомістю, рухомим майном, рахунками в банку);
• Кримінальна відповідальність (штраф, примусові роботи, арешт і т.д.).

До накладення санкцій, кредитор може здійснити такі заходи:

• попереджувальні (всіляко наполягати на виплаті боргу і попереджати про відповідальність: дзвонити, писати і т.д.);
• реакційні (передати дані про ваш борг в бюро кредитних історій, де вас занесуть в чорний список позичальників);
• заходи з продажу вашого боргу (по суті «продати вас» колекторам, не ставлячи до відома);
• звернутися за захистом до суду (подати позов проти вас).

Зупинимося докладніше на конкретних прикладах.

Які будуть дії банку, якщо затримати виплати тимчасово

В силу різних життєвих обставин ваше фінансове становище може зміниться. Якщо на момент оформлення кредиту ви були впевнені, що зможете його виплатити, то з плином часу ваші доходи можуть зменшитися або перестати бути постійними. Про це свідчать навіть дані банківського моніторингу: 11% беруть кредит в цілому по РФ не можуть погасити його в строк (див. хто оплачує кредит померлої людини ).

Розглянемо таку ситуацію: вас звільнили з роботи, і ви перебуваєте в її пошуку. Через це місяць або два у вас не виходить внести потрібну суму. Що робить банк? Зрозуміло, миттєво реагує на першу ж затримку. Дата внесення кожного чергового платежу передбачена графіком, який складається в момент надання кредиту. Якщо після настання цієї дати гроші не надходять, банк зв'язується з клієнтом. Це може бути:

• дзвінок по телефону
• нагадування «про себе» у вигляді смс-повідомлень
• розсилка листів електронною або звичайною поштою.

Мета цих дії - з'ясувати, чому він не виконує зобов'язання: чи мають місце бути поважні причини або ж їх немає, а така поведінка пояснюється безвідповідальністю і злим умислом.

Сама по собі тимчасова несплата кредиту банку протягом декількох місяців (як показує практика - до 3 місяців) не спричинить за собою серйозних наслідків для вас, але це тільки за умови, що ви «заспокоїте» банк і всіляко будете йти з ним на контакт.

Порада: якщо ви знаєте, що не зможете оплатити кредит кілька місяців, краще добровільно з'явитися в банк і заявити про це. Багато банків йдуть на поступки таким клієнтам, особливо якщо ваші фінансові труднощі викликані тимчасовою втратою роботи, хворобою, від'їздом тощо. Вам можуть змінити графік виплат, надати відстрочку, змінити процентну ставку і т.д.

Як поводяться банки зі злісними неплатниками кредитів

У законодавстві точного визначення «злісний неплатник» немає. Злостивість не визначається ні конкретними характеристиками боржника, ні тимчасовими рамками самої заборгованості. Співробітники банку починають вважати боржника злісним, якщо він не виплачує кредит кілька місяців і при цьому ухиляється від спілкування з кредитором, тобто не піднімає трубку, не працює на колишньому місці роботи і т.д.

Якщо і вас віднесли до категорії «злісних», події можуть розгортатися таким чином:

• ваша кредитна справа надсилається до відділу претензій цього ж банку, співробітники якого працюють безпосередньо над поверненням боргу. Наприклад, більш наполегливо вимагають його, шукають боржника різними засобами (дзвонять, приходять на роботу, за адресою, вказаною в персональних даних і т.д.);
• дані про ваш борг передають в бюро кредитних історій. Це загрожує тим, що з цього часу ви потрапляєте в «чорний список» для кредиторів, тобто взяти ще раз кредит у фінансовій установі для вас буде нереально;
• ваш борг або продають колекторської компанії, або залучають колекторів до допомоги на платній основі, при цьому кредит ви і в майбутньому повинні будете виплачувати банку (тобто власник фінансових коштів не змінюється в останньому випадку, а в першому - змінюється).
• банк звертається з позовною заявою до суду.

Як вести себе з колекторами

У більшості випадків колектори поводяться не зовсім коректно, а відверто кажучи - просто нав'язливо, нахабно, не бояться переступити рамки закону. Але порушувати ваші права не дозволено нікому (навіть якщо ви - боржник), а тому в даному випадку закон буде цілком на вашому боці.

Все, що мають робити право колектори по відношенню до вас, це:

• дзвонити і писати смс;
• з'являтися за місцем проживання;
• здійснювати поштові відправлення за вказаною вами в договорі адресою.

Уг народжувати, залякувати, шантажувати вони не мають право, дзвонити і писати з 22.00 до 8.00 в будні і з 20.00 до 9.00 у вихідні - теж. Такі дії розцінюються як зловживання правами. На них можна звернутися із заявою в поліцію або зі скаргою в прокуратуру. Якщо ж колектори не перевищують дозволені заходи впливу, відповідайте на їхні дзвінки, спілкуйтеся спокійною і впевненою тоном.

Швидше за все вам будуть задавати питання на кшталт «ви знаєте, що у вас виникла заборгованість по виплаті кредиту?», «Яка її причина?», «Коли ви зможете внести суму?» І подібного роду. Поставте їх до відома, повідомте все, як є.

У разі, якщо вас намагаються ввести в оману і кажуть, що вас посадять в тюрму та інше, та інше, якщо ви завтра ж таки не виплатите борг, то поясніть, що ви досконально володієте законодавством, і такий результат справи виключений (див. що робити якщо загрожують колектори ).

Все, на що можуть розраховувати колектори, - це добровільна виплата кредиту з вашого боку. Покарання за несплату кредиту компетентний призначати тільки суд, але ніяк не колекторська компанія. А поки справа дійде до суду - може пройти ще дуже багато часу.

Кримінальна відповідальність: чи можуть посадити до в'язниці за несплату кредиту

Ст. 177 КК РФ встановлює кримінальну відповідальність за несплату кредиту. Але судова практика має в своєму арсеналі одиничний випадок її використання. Пояснюється це тим, що сума заборгованості повинна перевищувати 1 500 000 рублів, а ухилення повинно мати злісний характер.

Якщо проте подібні умови мають місце бути, і банк подав до суду за несплату кредиту, то вам можуть призначити наступне покарання:

• штраф від 5 000 до 200 000 рублів (або утримання із зарплати / іншого доходу за 18 міс);
• обов'язкові роботи від 60 до 480 годин;
• примусові роботи від 2 місяців до 2 років;
• арешт від 1 до 6 місяців;
• позбавлення волі від 2 місяців до 2 років.

Виключно від рішення суду залежить - чи посадять у в'язницю за несплату кредиту. Як ви бачите, за подібний злочин, якщо воно доведено, можна призначити будь-яку з п'яти видів покарання на вибір (і це не обов'язково буде позбавлення волі, так як зазвичай це крайній захід). Але все одно ви повинні пам'ятати, що за несплату кредиту можуть посадити до в'язниці, а тому не варто ставитися до проблеми легковажно.

Чи можливий арешт майна

Арешт майна може бути в ряді випадків. Наприклад, якщо ви брали кредит під заставу, то судова тяжба для кредитора в рази спроститься. Він направить прямо в суд позов про реалізацію заставного майна (див. чи можуть забрати квартиру за борги ).

Якщо заставу - автомобіль

Припустимо, запорукою в вашому випадку виступала машина. Значить суд з розгляду позову від банку накладе арешт на неї. Ви вже не зможете її продати або заховати. А якщо спробуєте, то це буде прирівнюватися до злісного ухилення, що спричинить за собою кримінальну відповідальність.

Маючи на руках рішення суду, пристави прийдуть описувати її, а після опису - продадуть машину з молотка. Виручені кошти підуть на погашення заборгованості. При чому, якщо залишаться зайві кошти, вам їх повернуть. Але навіть якщо про заставу не йшлося в момент підписання кредитного договору, то майно все одно можуть заарештувати, коли інакше погасити борг не представляється можливим.

Чи можуть забрати квартиру за несплату кредиту

• У разі якщо це ваше єдине місце для проживання - немає
• Якщо у вас є інша нерухомість - да.

Несплата кредиту, якщо немає майна, то нема вам тоді забута кредитором, можете і не сподіватися. Після рішення суду на користь банку, судові пристави будуть шукати способи погашення боргу:

• подадуть запит до податкової, щоб дізнатися ваше місце роботи, а потім почнуть утримувати суми з вашої заробітної плати (до 50%);
• зроблять запит до фінансових установ, щоб дізнатися про ваш грошовому рахунку, якщо такий є. Якщо ви ствердно відповіли він буде арештований (не стосується рахунків для соцвиплат);
• за місцем проживання опишуть все, що можна продати: меблі, побутову, електронну техніку і т.д. (Крім продуктів, речей індивідуального користування, одягу).
• також до вас може бути застосована така міра як заборона на виїзд за кордон.

Краща схема поведінки, якщо немає можливості платити за кредит

Ваш порятунок, якщо не хочете неприємностей, - це прямий контакт з кредитором. Ви повинні:

• повідомити його про можливу затримку чергового платежу;
• якщо розумієте, що в найближчі місяці можливість виплачувати кредит не з'явиться, проконсультуватися зі співробітником банку, можуть піти вам на зустріч і зробити пролонгацію боргу або реструктуризацію, переглянуть графік і умови погашення боргу;
• спробувати внести хоч якусь суму, щоб зарекомендувати себе як сумлінного клієнта, готового виконувати існуючі зобов'язання.

Як вести себе, якщо з вас вимагають кредити, взяті родичами?

Кожен позичальник несе за свої боргові зобов'язання особисту відповідальність власним майном. Хоча з цього правила є винятки.

• Якщо ви володієте на праві спільної власності майном з позичальником, у якого виник борг по кредиту, то його частина у вашому спільному майні може бути звернена на погашення заборгованості.
• Якщо мова йде про квартиру, яка є єдиним житлом, то можете бути спокійні, вас це не торкнеться.
• Якщо у вас є машина, і ви перебуваєте в шлюбі з позичальником (належить на праві спільної власності), то на неї може бути накладено арешт, вона буде продана з молотка, а вашу частину виручених грошей вам повернуть.
• Також ви можете відповідати за кредити родичем, якщо були його заставодавець за договором кредиту.

І то - частіше за все в житті претензії пред'являються все одно до позичальника. Якщо справа зайде до суду, то навряд чи поручателя примусять виплачувати борг. Це можливо швидше, якщо він добровільно вирішить це зробити.

Тобто борги ваших родичів можу торкнутися вас в двох випадках:

• якщо у вас з ними є спільне майно;
• якщо ви давали згоду виступати в якості поручателя.