Безсмертний борг

Борг прекрасно передається у спадок

Серед боржників існує думка, що заборгованість по кредиту або позики - проблема, яка може з часом зважитися сама собою. Багато хто чув про поняття судової давності і сподіваються, що після закінчення трьох років з моменту взяття кредиту питання зі стягненням боргу через суд буде закритий. Чи так це?

Ні, не так. Позовна давність розраховується набагато більш складним способом і не дає однозначної заборони на стягнення боргу. Більш того, борг «не вмирає» навіть в разі смерті боржника. Він цілком може дістатися у спадок його дітям і родичам. Спробуємо докладніше розібрати цю проблему у формі запитань і відповідей.

- З якої дати починається відлік строку позовної давності: з моменту укладення договору кредиту / позики або від дати першого прострочення?

- Щоб точно визначити момент, з якого починає обчислюватися трирічний термін позовної давності для кредитора, необхідно познайомитися з умовами кредитного договору - він може бути вказаний там. Якщо ж це не визначено в договорі, термін позовної давності відраховується з моменту прострочення чергового платежу. Причому ця дата повинна бути зафіксована в вимозі кредитора або колектора, направленому боржника, як правило, поштою, цінним листом з описом вкладення.

Якщо ж в претензії, спрямованої боржнику, зазначений новий термін для виконання вимоги, обчислення строку позовної давності починається з нього. При цьому претензія може містити вимоги як щодо погашення заборгованості по черговому платежу, так і про погашення всієї заборгованості за договором кредиту / позики, якщо чергові платежі не здійснювалися боржником протягом більше 90 днів.

- Що відбувається, якщо боржник знову повернувся в графік платежів?

- Якщо боржник погасив якусь частину заборгованості, обчислення строку позовної давності зупиняється. І почнеться заново з моменту чергової прострочення платежу.

- Чи змінюється якось термін давності, якщо боржник звернувся за реструктуризацією?

- Звернення боржника в банк або колекторське агентство з проханням про надання банківських канікул, реструктуризації боргу і інших умов припиняє перебіг строку позовної давності. Після досягнення угоди між сторонами термін позовної давності може бути зупинений.

- Чи може кредитор продовжити цей трирічний термін?

- Навіть після закінчення такого терміну кредитор має право подати позов про витребування заборгованості. Суди приймають такі позови і навіть виносять по ним позитивні рішення. Незважаючи на позицію боржника у разі закінчення терміну позовної давності, кредитор може домогтися відмови у встановленні терміну позовної давності. Підставами для цього може, наприклад, послужити звернення кредитора до суду для витребування заборгованості раніше закінчення терміну давності по боргу. При цьому сам суд може відбутися і пізніше. Іншою підставою може стати триває робота із заборгованістю (тобто будь-які форми позасудового врегулювання заборгованості: офіційні листи позичальникові, телефонні переговори).

- Тобто «пересидіти» борг і дочекатися його фактичного списання не вийде?

- Сподіватися на це не варто. Стягнення простроченої заборгованості старше трьох років становить близько 15% обсягів роботи колекторських агентств. В боргових портфелях є борги і п'яти-шести, і восьмирічної давності. Стягувачі працюватимуть і з такими боргами: в рамках як досудового, так і судового стягнення.

- Чи правда, що борг по кредиту / позики може бути переданий у спадок?

- Так, якщо боржник помер або оголошений померлим через суд, його боргові зобов'язання за договорами кредиту / позики відповідно до статті 1112 ЦК України включаються до складу спадщини.

До прийняття спадщини вимоги кредиторів можуть бути пред'явлені до виконавця заповіту або до спадкового майна. У разі пред'явлення вимог до спадкового майна провадження у справі порушується судом і тут же припиняється до моменту визначення кола спадкоємців у справі, яких кредитор зможе залучити в якості відповідачів. Незазначення відповідачів на стадії подачі позову не є перешкодою для його прийняття судом.

При невиконанні спадкоємцями боржника вступили в законну силу судових актів про стягнення боргів на суму невиконаного грошового зобов'язання можуть бути нараховані штрафні відсотки.

- Чи можна спадкоємцям померлого якось відмовитися від такого боргу?

- Відмовитися від спадщини можна тільки в повному обсязі. Відмова від частини спадщини не допускається (стаття +1157 Цивільного кодексу РФ). Інша справа, що спадкоємці відповідають за боргами солідарно, тобто пропорційно часткам, отриманим ними у спадок. І відповідають в межах вартості перейшов до кожного з них майна. Отже, сума вашого боргу не може перевищувати вартість всього залишився вам у спадок майна.

- Вноситься цей борг в кредитну історію спадкоємця?

- Так, якщо спадкоємці прийняли спадщину, «обтяжене» боргом, між кредитором і спадкоємцем укладається кредитна угода, в результаті чого борг переходить в кредитну історію спадкоємця. Тобто відбувається заміна сторони в договорі позики / кредиту з усіма витікаючими наслідками. Це стосується і кредитної історії, і нарахування штрафів і пені, передбачених кредитним договором.

- Чи змінюється термін позовної давності для спадкоємців за службовим?

- Смерть боржника перестав бути обставиною, що тягне дострокове виконання його зобов'язань спадкоємцями. Вимоги вже пред'явлені, отже, момент обчислення строку позовної давності настав. І для спадкоємців термін позовної давності не змінюється. Але якщо спадкоємець погасив якусь частину боргу або визнав себе добровільно новим боржником, то обчислення строку позовної давності зупиняється. І починається новий відлік до настання чергової прострочення платежу.

- Чи мають право колектори дзвонити родичам, якщо боржник помер?

- Як правило, стандартним договором позики / кредитним договором передбачена згода боржника на здійснення взаємодії з третіми особами. У зв'язку з цим взаємодія кредитора або колекторського агентства з третіми особами (члени сім'ї померлого боржника, родичі) можливо.

- Як до всіх цих питань відноситься новий «Антиколекторська» закон 230-ФЗ? Чи зміниться щось в позовної давності або в спадкуванні боргу з 1 січня 2017 роки?

- Закон вводить нові кількісні і якісні обмеження на контакти з боржниками. Чіткіше формулюються вимоги до юридичної особи, яка здійснює діяльність з повернення боргів. Це сильно змінить формат досудового стягнення, однак мало вплине на судове стягнення, про який ми говоримо. Обсяги судового стягнення тільки виростуть - кредитори будуть зацікавлені частіше звертатися до суду.

Катерина СКАНЧЕНКО, директор юридичного департаменту «ЦЗ Інвест», для Banki.ru