- Банкрутство - маловідома в Росії практика З 1 жовтня 2015 року набрав чинності закон про банкрутство...
- Банкрутство як єдиний вихід
- Оголосити себе банкрутом встигнете завжди
Банкрутство - маловідома в Росії практика
З 1 жовтня 2015 року набрав чинності закон про банкрутство фізичних осіб. Скористатися ним зможе будь-який боржник, чий загальний борг перед одним або кількома кредиторами перевищує 500 тисяч рублів, а прострочення платежу - не менше 3 місяців. У цьому випадку існує ймовірність, що Арбітражний суд визнає такого боржника банкрутом. Йому призначають фінансового керуючого, який займається реалізацією його майна і розплачується з кредиторами. Банкрутство можливо навіть в тому випадку, якщо у боржника взагалі немає майна. У цьому випадку суд просто списує всі борги і життя боржника починається з чистого аркуша
На практиці, все далеко не так просто. Незважаючи на те, що в 2016 році за даними бюро кредитних історій, понад півмільйона росіян підпадало під дію закону про банкрутство, лише 0,2% домоглися звільнення від боргів. Така мала кількість вибралися з боргової ями боржників можна пояснити численними факторами. Починаючи з не до кінця налагодженої схеми проведення процедури банкрутства і закінчуючи низьким рівнем поінформованості населення. Не останню роль тут відіграють і досить високі мита, що включають саму держмито і оплату роботи керуючого. І якщо перша становить всього 300 рублів, то винагорода фінансового керуючого - 25 000 рублів - може стати вельми відчутною сумою для бюджету боржника.
Легкий спуск в боргову яму
Сам факт того, що боржник зважився на такий радикальний спосіб покінчити з боргами, свідчить про його жалюгідному фінансовому стані. Досить часто в такій ситуації опиняються клієнти мікрофінансових організацій. Не вміючи планувати свій бюджет , Не випливаючи простим правилам позичальника , Клієнти МФО починають оформляти необдумані позики, а що за цим слід - всім відомо. Досить один раз забути про повернення позики в строк , Не скористатися продовженням позики або кредитними канікулами , Як штрафи і додаткові відсотки почнуть наростати, як снігова куля. Не будучи в змозі приймати зважені рішення в стані стресу, позичальник бере на слизький шлях рефінансування позик, ще більше грузнучи в боргах.
В якийсь момент, кредитна історія виявляється настільки безнадійно зіпсована, що джерел для рефінансування кредиту або позики не залишається. Позичальнику починають загрожувати колектори і щоб протягнути ще трохи часу, він спочатку звертається до поручителів, а потім і в ломбарди . Згодом, услід за готівкою, зникають і цінні речі, які були залишені під заставу . Нерідко так трапляється, що вартість майна боржника значно нижче повної вартості позики, в результаті, навіть продавши все, боржник залишається винним своїм кредиторам. Цей факт може посилюватися ще тим, що в процесі повернення старих боргів і оформлення нових позичальник захворює кредитоманії і вже не в змозі зупинитися.
Банкрутство як єдиний вихід
У такій ситуації єдиним розумним рішенням стане банкрутство. За допомогою суду позичальник повинен спробувати оголосити себе фінансово неспроможним. Для цього доведеться підготувати документи і написати заяву. Документи повинні включати в себе інформацію про всіх кредиторів та суми заборгованостей, банківських вкладах і інвестиціях, список всього належного боржнику майна, а також документи, що підтверджують його сімейний статус. Важливо так само не забути докласти довідки про інвалідність або втрати роботи, якщо ці факти мають місце, про що знаходяться на вашому утриманні дітей, а також інформацію про всі великі угоди, що здійснювалися вами протягом останніх трьох років. Крім цього, слід написати заяву - в ньому необхідно чітко вказати причину, чому ви не можете платити за боргами. У разі, якщо за минулим кредитним зобов'язанням було необхідно поручительство, то банкрутство може анулювати всі домовленості, і відмовитися від поручительства стане можливо.
Три види банкрутства
Після подачі заяви про банкрутство і сплати держмита можливі три варіанти розвитку подій. Якщо у боржника є дохід, то суд може призвести реструктуризацію всіх його боргів і звільнити від сплати штрафів і відсотків, щоб він зумів в більш комфортному для нього режимі поступово повернути борг кредиторам. Другий варіант вирішення проблеми - це списання боргів за допомогою реалізації «зайвого» майна. Це найпопулярніший варіант, що дозволяє позбутися від боргів відразу і без зволікань. Його недоліком є те, що майно, яке суд визнає як предмет розкоші, буде продано на аукціоні, а виручені кошти передані кредиторам на покриття хоча б частини боргу.
До реалізації другого сценарію банкрутства можна приступати в разі, якщо ви довели суду, що «взяти з вас» все одно більше нічого. Це тонкий момент і викликає багато питань - наприклад, який сенс в банкрутство, якщо все одно доведеться позбавлятися майна? Справа в тому, що таким чином кредитори будуть змушені задовольнитися будь-якою сумою, яку реалізує фінансовий керуючий . Після цього борг буде вважатися списаним. Варто відзначити, що квартиру, яка є єдиним житлом, суд забирати не буде. Також слід пам'ятати, що банкрутство чоловіка (дружини) не тягне жодних фінансових наслідків для особистого майна чоловіка (дружини). У разі ж реалізації майна, придбаного в шлюбі, половина належатиме кредитору, половина - чоловіка (дружини).
Третім і найменш поширеним варіантом банкрутства є мирову угоду, яка укладається між кредитором і позичальником. Дана угода можливо на будь-якому етапі розгляду арбітражним судом справи про банкрутство і залежить виключно від доброї волі позичальника і кредитора. Перший може взяти на себе зобов'язання погашати борг посильної сумою протягом декількох років, а останній - списати частину боргу. При підписанні такої угоди можуть також бути присутнім і треті особи, наприклад, поручителі , Що беруть на себе відповідальність за виконання боржником його зобов'язань.
Оголосити себе банкрутом встигнете завжди
Банкрутство - це не прощення боргів. Швидше - це радикальний спосіб законним шляхом вирішити питання з боргами. Тому, якщо є можливість скоротити витрати і розплатитися з боргами перед МФО - краще це зробити. Банкрутство не тільки звільняє від боргів, а й обмежує колишнього позичальника в правах. У деяких випадках - це заборона на виїзд за кордон, завжди - позбавлення прав на підприємницьку діяльність або робота на керівних позиціях. Не кажучи вже про те, що факт банкрутства заноситься в кредитну історію. А крім того, проходити процедуру банкрутства можна не частіше, ніж раз в 5 років. Тому, якщо на вас висить борг перед банками і МФО, подумайте, як вибратися з боргової ями - можливо, ви ще не все випробували.
Це тонкий момент і викликає багато питань - наприклад, який сенс в банкрутство, якщо все одно доведеться позбавлятися майна?