Фото: Вісті
Прийнятий 18 жовтня парламентом новий Кодекс по процедурам банкрутства (Законопроект № 8060) став несподіваним подарунком для валютних позичальників, які борються з наслідками світової фінансової кризи. Кодекс був прийнятий через десять років з початку кризи - ювілей. У момент його початку в 2008 році деякі наші читачі, можливо, перебували ще в досить ніжному віці. Тому для розуміння, чому Кодекс став «подарунком», та ще й «несподіваним», буде потрібно невеликий екскурс в історію.
Стабільне економічне зростання і стабільний курс гривні протягом декількох років до кризи сприяли тому, що населення охоче і багато брало валютні кредити, а банки їх безтурботно роздавали. Завдяки доступності грошей, ринок нерухомості, особливо - землі, ріс спекулятивно - ціни збільшувалися на 100% в рік і більше. Пік кредитування припав на 2007 рік, а слова "фінансовий і іпотечна криза" ми вперше почули в 2008 році, та й то, як щось далеке, чуже, і властиве тільки Америці. Банки з іноземним капіталом до літа почали гальмувати з валютним кредитуванням через припинення іноземного фінансування, а державний Ощадбанк, пам'ятається, продовжував кредитувати з колишнім розмахом, але в гривні.
Хвиля кризи дійшла до нас не відразу. «Мильна бульбашка» лопнув 13 жовтня 2008 року, в понеділок, коли було опубліковано Постанову НБУ №319 від 11.10.2008 року, яке, серед іншого, забороняло банкам дострокову виплату депозитів.
Потім курс долара США почав свою переможну ходу вгору: за два тижні він виріс з 4,92 грн до 5,22 грн за один долар, а за два місяці - до 7,49 грн. Але, на відміну від криз минулих років, світова криза виявився по-справжньому довгим і торкнувся кожного.
Фото: EPA / UPG
Курс долара в обміннику валют в Києві, 02 грудень 2008.До цього дня багато валютні позичальники відчувають себе, немов "сидять на паяльнику", оскільки, на відміну від західних країн, наше пострадянське законодавство не передбачало шляхів виходу з цієї ситуації для людей, що потрапили в "боргову яму".
У банків не було ще процедур списання, прощення частини боргу, факторингу. Ніхто не знав про "голландських аукціонах". Не було навіть ефективних механізмів реструктуризації заборгованості, кредитних канікул. Це все довелося переймати в 2009-2010 роках із західної практики. Звідти ж прийшли і колектори, тільки на наш, місцевий, лад - з нічними дзвінками, вимаганням, образами і погрозами. І я особисто знаю досить випадків, коли люди, не бачачи виходу, лізли в петлю ...
У пам'яті залишилися рекламні плакати тих років з написами, що "банкрутство - це ваше рішення проблем". Юридичні компанії придумали схему, за якою вони реєстрували боржника підприємцем, а потім подавали заяву про його банкрутство. Ця схема існувала недовго. До тих пір, поки Верховний Суд України не створив практику, за якою в результаті банкрутства підприємця припинялися тільки зобов'язання, пов'язані з підприємницькою діяльністю, а борги фізичної особи залишалися.
Парламент в цей складний кризовий час «радував» своїми напрацюваннями. Те дозволив плаваючу процентну ставку в кредитних відносинах, то видалив із закону «Про захист прав споживачів» статті 11, що захищає позичальників, то прийняв закон «Про споживче кредитування», який зробив споживачів безправними, вніс зміни до Цивільного кодексу України, що передбачали накладення арешту на заставу в разі недійсності договорів, нарешті, збільшив термін дії виконавчих листів з одного року до трьох, ніж «оживив» вже прострочені листи. Це лише верхівка айсберга з довгого переліку законодавчих змін, які поглиблюють проблеми позичальників.
Фото: Дніпро Час
Я було вже змирився з думкою, що Верховна Рада стала повністю комерційної і обслуговує запити і інтереси лише самої платоспроможної частини суспільства. І закон «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті" не змінив мою думку, оскільки ухвалювався за часів революційні, коли народних обранців сильно турбувало питання самозбереження. Та й не особливо-то він захищав боржників - під дію закону потрапляла та невеличкий прошарок людей, хто не зміг прописати в іпотечному житло неповнолітніх, хто не мав ніякого іншого житла, чия власність була відносно невеликій площі. І навіть ця примарна захист була дуже умовною, оскільки кредитори благополучно переоформілялі на себе право власності на підставі іпотечної застереження, яка була майже в усіх договорах.
І раптом законодавець створив інститут банкрутства фізичних осіб і скасував мораторій, який так толком і не працював. Ефект в суспільстві позичальників - ніби в бджолиний вулик кинули димову шашку. Ніхто не розуміє, що тепер робити, чим це загрожує, радіти чи засмучуватися? Ні у кого немає остаточного тексту закону, а ті тексти, які публікуються на сайті парламенту, в нашій країні мають магічну властивість змінюватися після голосування. Але прочитавши те, за що голосували депутати, я все-таки схиляюся до думки, що саме цей документ залишить проблему валютних кредитів в минулому. Отже, подивимося, що нам пропонує новий Кодекс.
Як відбувається банкрутство фізичної особи
За аналогією з юрособами, процес банкрутства відбувається за участю арбітражного керуючого і розглядається господарськими судами. У зв'язку з цим відразу хочеться передати привіт і співчуття суддям господарських судів, на яких тепер хлине потік громадян, спраглих фінансової індульгенції. Мабуть, з жалю, законодавець все-таки встановив невеликий фільтр, щоб одномоментно в господарських судах не опинилася половина населення країни. Серед іншого, до звернення боржника долучається платіжний документ про оплату на депозитний рахунок суду винагороди арбітражного керуючого за три місяці. Та й послуги юриста боржнику також знадобляться, оскільки до заяви додається великий перелік доказів (14 позицій), який потрібно грамотно оформити, а в подальшому цей процес супроводжувати. Бо суд може закрити провадження, якщо подана неповна або недостовірна інформація (ст. 123), і тоді протягом року не можна буде відкрити його знову.
Потрібно відзначити, що, на відміну від суб'єктів господарювання, заява про відкриття провадження про неплатоспроможність фізичної особи може подати тільки сам боржник - кредитори зробити це не можуть. А тому нелогічно виглядає норма кодексу (п. 2 ч. 2 ст. 117) про те, що, відкриваючи виробництво, суд може накласти арешт на майно боржника. Але це дрібниці. Більш істотний і неприємний момент полягає в тому, що за клопотанням кредиторів суд може заборонити боржнику виїзд за кордон (ч. 2 ст. 118).
Сам судовий процес, описаний в Кодексі, є складним процесом. Чи не ускладнений штучно, а саме складний за своєю природою. Тому навіть спрощуючи всі і переводячи з юридичної мови на людську, не вийде коротко його описати.
Фото: livinbuk.ru
Модель в цілому виглядає так: прийнявши заяву боржника, суд відкриває провадження, автоматично визначає арбітражного керуючого, який буде супроводжувати процес і керувати реструктуризацією заборгованості. Спочатку, як і годиться, ставиться питання відновлення платоспроможності. З метою виявлення всіх кредиторів суд оголошує про відкритий виробництві на своєму сайті. Одночасно вводиться на 120 днів мораторій на задоволення вимог кредиторів і зупиняються всі виконавчі провадження (крім оплати аліментів, а також шкоди, заподіяної життю та здоров'ю людей, і за винятком тих, що знаходяться на стадії реалізації майна).
Кредитори, спільно з боржником та арбітражним керуючим, складають план реструктуризації, щоб боржник міг розрахуватися, і частина боргів при цьому прощається (в тому числі, податковий борг). Але суд може затвердити такий план тільки після повного погашення заборгованості по аліментах, шкоді, заподіяній життю та здоров'ю людей, державним пенсійним внескам і соціальному страхуванню (якщо такі борги були).
Забігаючи наперед, зазначу, що навіть визнання людини банкрутом не звільняє від обов'язку оплати цих боргів. Термін виконання плану реструктуризації - не більше п'яти років, а по кредитах на покупку житла - не більше десяти років. Суд не затвердить цей план, якщо з ним не згоден сам боржник, але, якщо він не буде затверджений протягом трьох місяців, боржник буде визнаний банкрутом і почнеться процедура реалізації майна.
Продаж майна банкрута відбувається приблизно так само, як і під час виконавчого провадження, але з одним приємним моментом (ч. 6 ст. 131) - до складу ліквідаційної маси не включається єдине житло (якщо воно не кредитне). Також туди не включаються гроші, що знаходяться на рахунках боржника в Пенсійних фондах і майно, на яке не можна звертати стягнення за чинним законодавством.
Завершивши процедуру погашення боргів і закриваючи провадження у справі про неплатоспроможність, суд виносить рішення про звільнення боржника-фізособи від боргів. Після цього щаслива людина п'ять років зобов'язаний письмово повідомляти контрагентів перед укладенням договорів позики, кредиту, поручительства, застави, про свою неплатоспроможність.
Фото: Atameken Business Channel
скасування мораторію
Кодекс про процедурах банкрутства вступає в силу через півроку після його офіційної публікації і, одночасно, втрачає силу мораторій на стягнення іпотечного житла. Після цього заборгованість за валютними кредитами може бути погашена відповідно до плану реструктуризації. Причому сума для погашення визначається як 100% вартості заставного житла, зафіксована в гривні. Тобто розмір боргу банку за кредитним договором взагалі не має значення! Більш того, сума вартості житла для виплати буде ще менше, пропорційно сплаченому тілу валютного кредиту.
Максимальний термін розстрочки становить 15 років для житла малої площі (квартири, площею до 60 кв. Метрів і будинки - до 120 кв. Метрів) і 10 років - для великої. За цю розстрочку потрібно платити відсотки, які дорівнюють ставці за річними депозитами, збільшеної на 1% або 3% (сьогодні це приблизно 15-16% річних), але і цю ставку можна зменшити за погодженням з кредитором. Мені ці умови здаються супервигідними, але діяти вони будуть всього п'ять років після вступу в силу Кодексу - це час, протягом якого позичальники можуть узгодити план реструктуризації і почати виплачувати.
Що в залишку
За минулі десять років кризи національна валюта знецінилася, по відношенню до долара США, в шість разів. Кредит в гривні, отриманий в 2008 році, напевно, можна вважати подарунком долі. І немає ніяких причин припускати, що процес девальвації НЕ продовжиться далі. Ще й ціни на нерухомість сильно впали. Виходячи з цього виходить, що сьогодні колишні валютні позичальники фактично «купують» собі житло в момент «цінового дна» за гривневий кредит за пільговою ставкою, а валютний борг їм прощають просто так.
Навряд чи цього сильно зрадіють кредитори, які сьогодні просто вступають у власність по іпотечної застереження і продають застави, рятуючи всю суму відразу, а не протягом довгих років. Перспективу «загрузнути» на 15 років в гривневої розстрочення з усміхненим боржником і непередбачуваними масштабами девальвації складно назвати райдужною. Тому, мені здається, кредитори всіма силами намагатимуться не допустити розстрочку, вишукуючи альтернативні шляхи отримання всіх грошей відразу. І півроку, які пройдуть до вступу в силу Кодексу, будуть витрачені на реєстрацію прав власності, переговори, факторинг, суди. Зараз боржникам важливо протриматися і не втратити майно до подачі заяви про неплатоспроможність.
Можливість банкрутства стане непоганим аргументом для торгу з кредиторами про викуп незабезпечених боргів через факторинг. У кредитора буде неприємний вибір: або отримати сьогодні хоч якісь гроші або завтра - рішення суду про звільнення банкрута від боргів. Арсенал юристів поповнився ще одним перспективним інструментом, селищем вельми багаті можливості.
Ніхто не розуміє, що тепер робити, чим це загрожує, радіти чи засмучуватися?