Банківська гарантія простими словами: види, відмінності та вимоги

Бізнес-словник

Особливості банківської гарантії

Навіть після закінчення терміну основного договору банківська гарантія залишається в силі. Замовник може зажадати компенсацію, якщо виявиться, що виконавець недобросовісно виконав свої обьязаностей.

• Що це таке, поняття і зміст гарантії
• Може кредит краще?
• суб'єкти правовідносин
• Хто такий аплікант
• Нові вимоги по 44-ФЗ
• Види банківських гарантій в РФ
• На авансовий платіж
• Міжнародна
• митна
• для тендеру
• На забезпечення заявки
• Судова
• типи забезпечення
• Відмінності гарантії від інших видів забезпечень
• Як працює банківська гарантія
• Що відбувається при настанні гарантійного випадку?
• регресні вимоги
• Договір: для чого потрібен, особливості складання
• Зразок договору і гарантії

Цим способом забезпечення, як найбільш надійним, користуються багато компаній, включаючи його в контракти, як істотна умова. Наведемо це простими словами. Наша стаття про те, що таке банківська гарантія в Росії, і чим вона відрізняється від кредиту.

Що це таке, поняття і зміст гарантії

Говорячи простою мовою, банківська гарантія - це документ, який видає і в односторонньому порядку підписує банк. Цим документом банк зобов'язується у разі невиконуваності постачальника перерахувати замовнику певну суму.

Для чого потрібна така гарантія? вона оформляється на забезпечення виконання контракту , Якщо у постачальника немає власних «живих» грошей, які він може відправити замовнику на момент його виконання. Якщо давати визначення своїми словами, то банківська гарантія - своєрідна страховка угоди.

Нормативне регулювання ринку банківських гарантій здійснюється Законом № 395-1 та цивільним законодавством (ст. 368-379 ГК РФ). В системі держзакупівель існують спеціальні правові акти - закони 44-ФЗ і 223-ФЗ .

Видачу цього документа може виробляти не тільки банк. Подібні послуги надають різні кредитні та страхові компанії. Отримати його можна і за допомогою брокера.

Банківська гарантія повинна бути в обов'язковому порядку за участю в державних конкурсах, аукціонах і торгах. Це основне її застосування.

Гарант може відмовити, якщо:

• Принципал не підходить за фінансовими показниками.
• Компанія існує короткий термін і не має досвіду виконання подібних контрактів.
• Кредитна історія компанії, включаючи власників і директора, негативна.
• Йдуть судові розгляди або відкриті виконавчі провадження, боржником в яких є принципал.

Банківська гарантія вступає в силу з моменту видачі. Дія документа не можна просто припинити, якщо він не знадобився. На який термін видається банківська гарантія - регламентує закон.

Припинення дії документа настає в наступних випадках:

• бенефіціару оплачена сума, на яку видано документ;
• термін гарантії, на який вона видавалася, закінчився;
• бенефіціар відмовився від своїх прав і повернув документ гаранту;
• бенефіціар письмово звільнив гаранта від зобов'язань.

При припинення гарантії гарант повинен відразу ж повідомити про це принципала.

Може кредит краще?

Фінансова нестабільність і нескінченні кризи вплинули на систему кредитування не кращим чином. В результаті бізнесмени стали йти від стандартних схем кредитування і частіше вдаватися до спеціальних банківських продуктів, таким як банківська гарантія.

Суть цього кредитного інструменту в тому, щоб допомогти підприємцям вирішити поточні бізнес-завдання (найчастіше це стосується участі в держ. Аукціонах), що не вилучаючи з обігу і не заморожуючи значні суми.

Кредит - грошову позику, який банк видає під певний відсоток. Гарантія - поручительство фінансової організації, що підтверджує благонадійність компанії, за яке також сплачується винагорода.

Виділити переваги одного або іншого фінансового інструменту складно. Все залежить від фінансового стану компанії та її кінцевих цілей.

За отриманням цього специфічного продукту необов'язково звертатися безпосередньо в банк. Існує велика кількість кредитних брокерів, що пропонують послуги за ціною банків.

Вибираючи брокера, зверніть увагу на його репутацію, час роботи на ринку даних послуг і кількість банків, з якими він співпрацює.

Договір банківської гарантії, на відміну від кредитного - гнучке угоду. Він може містити додаткові пункти, наприклад, відкладальною умовою. Таку можливість передбачає ст. 157 ГК РФ. Згідно з вимогами цієї статті, сторони ставлять виникнення передбачених договором обов'язків або прав в залежність від певних обставин, які також обумовлюють заздалегідь.

Якщо обставина наступає, то угода відбувається - відкладальне умова приводиться в дію. Наприклад, принципал бере зобов'язання укласти з гарантом договір, якщо переможе в тендері. Перемога є відкладальною умовою.

Досить часто виникають ситуації, коли в банківську гарантію необхідно внесення змін - авізування. У таких випадках видається документ, який підтверджує справжність внесених змін і доповнень.

Також передбачена можливість продовження гарантії, якщо виконавець не вклався в терміни виконання проекту.

суб'єкти правовідносин

У наданні банківської гарантії беруть участь кілька сторін. Учасниками правовідносин є:

• Принципал - це юр. особа, яка буде виконувати зобов'язання. Він виступає ініціатором БГ і повинен виконати умови договору в обумовленому як.
• Гарант - це особа, яка видала документ, як правило, банківська організація.
• Бенефіціар - замовник товарів, робіт або споживач послуг.

Щодо гаранта закон містить певні обмеження - їм може виступати тільки комерційна організація. Решту сторін угоди дані обмеження не стосуються. Ними можуть бути компанії, підприємці та громадяни.

Принципал і бенефіціар пов'язані один з одним умовами договору, забезпеченням по якому є банківська гарантія.

Хто такий аплікант

У сфері економічних відносин, крім трьох ключових сторін угоди, можна зустріти і четверту - апліканта. Це поняття зустрічається виключно в зовнішньоторговельних операціях.

Хто це такий і який його статус у правовідносинах? Аплікант - особа, якій безпосередньо потрібні кошти для реалізації будь-якого проекту. Його права і обов'язки схожі з принципалом. Найчастіше він і є вигодонабувачем. По суті, аплікант і бенефіціар - одне і те ж обличчя.

В експортних операціях, забезпечених гарантією, може з'явитися ще один суб'єкт - банк, розташований в країні апліканта. Він виступає агентом і наділений обов'язком передати гарантію банку, розташованому в країні бенефіціара.

Нові вимоги по 44-ФЗ

У 99% випадків клієнти звертаються за видачею гарантії для укладення контрактів з держзамовниками. Вимоги до гарантії, яку використовують учасники розміщення Держзамовлення, встановлює Закон 44-ФЗ. Укладаючи Держконтракт на електронному аукціоні, переможець надає банківську гарантію у вигляді сканкопіі. Документ повинен містити всі істотні умови укладеного контракту.

21 грудня 2017 пройшло третє читання і був прийнятий законопроект щодо змін у законі 44-ФЗ. Розглянемо зміни, що торкнулися банківської гарантії - в 2018 році вони будуть значними:

1. Змінилися вимоги до банків: розміру їх капіталу - не менше 1 млрд рублів і рівню кредитного рейтингу - не нижче «BBB- (RU)». Реєстр банків, які відповідають даним критеріям, створить Мінекономрозвитку РФ, грунтуючись на даних Центробанку. Підсумковий список опублікують на офіційному сайті.
2. З 2018 року біля держзамовників з'явилося право вимагати не повну суму забезпечення, якщо постачальник не виконав умови контракту, а за мінусом фактично виконаної роботи.
3. Гарантія буде покривати тільки суму забезпечення заявки, яка обумовлена ​​в закупівельній документації.
4. З'явилася електронна форма вимог провести виплати по банківській гарантії.
5. Повноваження підписанта годі й підтверджувати довіреністю, якщо він зазначений в ЕГРЮЛ, як має право підпису. В інших випадках довіреність як і раніше необхідна.

Банківські гарантії для контрактів, що містять державну таємницю вносяться в закритий реєстр. Такі контракти підписуються посиленою електронним підписом (ст. 45).

Де знайти закритий реєстр? Щоб отримати виписку з закритого реєстру, необхідно подати письмовий запит у Казначейство. Порядок отримання виписки встановлює Мінфін.

Види банківських гарантій в РФ

Гарантійні зобов'язання - поширений спосіб забезпечити угоду. Вони використовуються в багатьох сегментах ринкових відносин. Орієнтуючись на кінцеві цілі одержувача, можна виділити кілька різновидів забезпечень.

Одним із сучасних видів є електронна гарантія. Можливість її отримання існує з 2010 року. Отримати такий документ можна без відвідування фінансової організації: заявка подається в електронному вигляді. Термін розгляду заявки дуже короткий, а відповідь про видачу або відмову стає відомий через 10-15 хвилин. Для отримання електронної гарантії необхідна електронний цифровий підпис.

Оформити електронну заявку можна в наступних організаціях:

Найменування Сайт Банківська група Зеніт zenit.ru Відкриття open.ru Банк Глобекс business.globexbank.ru Сбербанк sberbank.ru

Існують і спеціальні організації-брокери, які можуть підібрати гаранта. Наприклад, my-bg.ru. На їхньому сайті також можна залишити заявку онлайн.

Такий спосіб отримання виключає ризики надання документа на фальшивому бланку, економить час і кошти. В результаті зменшуються ризики отримати відмову на участь в тендері через невчасність надання цього документа.

Головний недолік електронної гарантії - обмеженість видається суми - не більше 15 000 000 рублів. Це пов'язано з ризиком видачі великої суми шахраям.

Ще один мінус - великий відсоток відмов. Фінустанови, побоюючись збитків, відмовляють у видачі, якщо напрямок діяльності клієнта не збігається з його заявкою. Тому попит на електронну форму документа малий.

Закон 115-ФЗ за концесійному угодою також передбачає використання банківської гарантії. Концесія - форма партнерства між державою і приватним бізнесом. Мета подібного партнерства - захистити замовників від недобросовісних виконавців.

Прикладом може виступати сфера ЖКГ. Для проведення капітального ремонту Закон 185 ФЗ передбачає закупівлі товарів і послуг. Учасники тендерів і аукціонів, які претендують на укладення контракту, для забезпечення своїх зобов'язань користуються послугами гарантів.

Розглянемо деякі види банківських гарантій.

На авансовий платіж

Авансовий платіж - поширене умова договорів продажу, надання послуг або виконання робіт. І це завжди ризик. У разі порушення умов договору домогтися повернення авансового платежу складно. Для цього потрібно виконати судову інстанцію, а процедура стягнення може тривати роками.

На весь цей період покупець втратить можливість використовувати перераховані в якості авансу кошти у своєму обороті і буде змушений шукати додаткове фінансування.

У господарській діяльності широке застосування отримала банківська гарантія на авансовий платіж, що припускає його повернення. Це свого роду грошове поручительство за постачальника або виконавця. Платіжна гарантія діє протягом терміну дії контракту і ще один додатковий місяць, на випадок виявлення шлюбу або інших порушень умов поставки.

Міжнародна

Міжнародні банківські гарантії видаються по експортно-імпортних операціях. Вони переслідують однакову мету з внутрішніми - максимально підвищити рівень довіри між учасниками угоди. При цьому вони мають свої особливості.

Головна відмінність - взаємини сторін. В угоді беруть участь представники різних держав. Вона проходить в кілька етапів:

1. Російська сторона звертається до вітчизняного банк, який розглядає заяву і видає гарантію або відмовляє в її видачі.
2. Російський банк, як гарантує сторона, звертається до представників іноземного банку-партнера другої сторони угоди і направляє їм гарантію.
3. Іноземний банк перевіряє легітимність документа, після чого він буде направлений партнеру з підтвердженням його автентичності.
4. Сторони укладають угоду і проводять дії, передбачені контрактом.

Ця процедура трудомістка і вимагає спеціальних знань. Імовірність припуститися помилки і зірвати угоду дуже велика, тому краще доручити її фахівцеві.

Оформленням таких документів займаються не всі банки, а тільки володіють спеціальною ліцензією Центробанку і діють за правилами, встановленими міжнародною торговельною палатою.

митна

Гарантія перед органами митниці - найдієвіший спосіб сплати митних платежів. Серед них:

• мито на ввезений і товар, що вивозиться;
• ПДВ;
• акцизи, які стягуються на ввезення іноземних товарів;
• інші митні збори.

Такий вид гарантії на користь ФТС підійде компаніям, які:

• виконують митні перевезення;
• тримають митні склади;
• імпортують алкоголь і тютюн;
• працюють за зовнішньоторговельними контрактами з іноземними підприємствами.

Такі компанії зацікавлені в тому, щоб відстрочити сплату митних зборів і податків. Підійде вона і для митних представників - брокерів.

для тендеру

Для участі в тендері також буде потрібно гарантія. Основна мета тендерної гарантії - забезпечити заставу того, що компанія, яка виграла тендер, не стане відмовлятися від контракту і виконає взяті на себе зобов'язання.

Документ видає банк за компанію, що бере участь в торгах. Передбачається, що він покриє такі ризики:

• відкликання пропозиції на участь в тендері;
• відмова підписувати договір сторона-переможець;
• відмова переможця торгів виконувати свої зобов'язання.

Найчастіше гарантія для участі в тендері необхідна для укладення держконтрактів. Видавати такий документ можуть організації, включені в список Центробанку і пройшли контроль з боку держави відповідно до вимог, встановлених Мінфіном. Вони такі:

• ліцензія, що дозволяє здійснювати банківські операції;
• власний капітал в 1 млрд рублів;
• відсутність процедури фінансового оздоровлення;
• дотримання обов'язкових нормативів, встановлених Законом 86-ФЗ на протязі не менше 6 місяців.

Існує й інший спосіб забезпечити держконтракт - тендерний позику. Це різновид цільового кредиту, який передбачає переказ грошей на рахунок учасника аукціону.

На забезпечення заявки

Закон 44 ФЗ встановлює вимоги, згідно з якими заявка на участь в тендері розглядається, якщо відсутній її матеріальне забезпечення. В електронному аукціоні можна брати участь тільки за умови грошового забезпечення.

Для тендерів, що проводяться в іншій формі (конкурсу або закритого аукціону) в якості забезпечення заявки приймають банківську гарантію. Вимоги, яким повинен відповідати документ, прописують закони 44-ФЗ і 223-ФЗ. Документ повинен включати такі умови:

• термін дії та суми;
• зобов'язання гаранта видати замовнику неустойки, якщо платіж буде прострочений;
• зобов'язання принципала;
• умови виплати організатору аукціону грошей по гарантії;
• право на безспірне списання грошей з рахунку гаранта.

Забезпечувати заявку на участь в конкурсі може тільки безвідклична гарантія.

Судова

Таку форму застосовують в судовому провадженні. Це один із способів забезпечити позов. Забезпечувальної заходом, що застосовується судом, може бути арешт активів боржника. В цьому випадку відповідач за позовом може запропонувати альтернативу - банківську гарантію, як спосіб скасування забезпечення позову.

У цьому випадку фінансова організація гарантує виплату за фактом винесення рішення, якщо суд вирішить задовольнити вимоги позивача на стягнення коштів.

Завдяки судової гарантії відповідач може вести повноцінну господарську діяльність протягом судового процесу.

типи забезпечення

Залежно від умов видачі гарантійних коштів, розрізняють кілька типів гарантії:

• Безумовна - кошти видаються на першу вимогу.
• Умовна - банк платить бенефіціару по виставленому платіжною вимогою. Для запуску процесу потрібні докази про несплату принципала.

Банківська гарантування, щоб претендувати на надійність, має бути безвідкличним і терміновим.

Відмовити бенефіціару у виплаті банк не може в односторонньому порядку. Принцип роботи відзивної гарантії викликає побоювання у позичальників, тому вона не користується особливою популярністю.

Для того щоб фінансова організація прийняла рішення про надання гарантійного поручительства, компанія, його запитує,, повинна мати джерела для погашення гарантії, а також всіх витрат, пов'язаних з її видачею та відсотків за надання даної послуги. У деяких випадках потрібна наявність активів на балансі підприємства, за рахунок яких можливо провести погашення.

Якщо принципал надає гаранту необхідну фінансове забезпечення, яке можна використовувати при виконанні гарантії, має місце покрита гарантія. Покриттям може виступати відкритий депозит або придбаний принципалом вексель, вартість яких відповідає розміру зобов'язань по забезпечуваному контрактом.

Якщо забезпечення не надається, така гарантія буде непокритою. Як правило, вона потребує заставі.

В якості застави банк може прийняти різне майно, що є в розпорядженні заставодавець в числі своїх активів: обладнання, транспорт, товари в обороті, нерухомість, майнові права.

Відмінності гарантії від інших видів забезпечень

Існує кілька способів забезпечення зобов'язань, які відрізняються від банківських забезпечень і мають ряд особливостей.

Один з них - незалежна гарантія. Така правова конструкція існує в цивільному законодавстві РФ з 2015 року. На відміну від банківського забезпечення, незалежну гарантію може видати будь-яка комерційна організація. Порядок її видачі регулює ст. 368 ГК РФ. Різниця ще й в тому, що дану конструкцію можна застосувати в разі, коли зобов'язання гаранта полягає не в фінансовому забезпеченні, а в передачі цінних паперів або речей, наділених родовими ознаками. Умови надання незалежної гарантії більш гнучкі.

Порука також передбачає залучення третьої особи, яка певним способом впливає на взаємини сторін. Однак в цьому випадку поручитель за зобов'язаннями боржника перед кредитором несе солідарну відповідальність. Гарант такої відповідальності не має.

Багато в чому банківська гарантія подібна до акредитивом, проте суть цих документів різна. Чим відрізняється акредитив? Це зобов'язання, яке прийняв на себе банк. Воно полягає в здійсненні платежу, після того, як виконані певні умови.

Найчастіше розмір забезпечення виконання контракту - дуже велика сума, яку складно «висмикнути» з обороту і перерахувати на рахунок замовника.

Як працює банківська гарантія

Схема роботи такого фінансового інструменту виглядає наступним чином:

1. Принципал укладає контракт на поставку партії товару, виконання певних робіт або надання послуг з бенефіціаром, який є замовником, покупцем або споживачем послуг.
2. Бенефіціар вимагає гарантій, що умови укладеного договору будуть неухильно виконані - товар прибуде вчасно.
3. Для цього виконавець контракту привертає третю сторону - гаранта.
4. Виконавець контракту шукає гаранта, який погодиться надати забезпечення на умовах, які влаштовують обидві сторони.
5. Після перевірки платоспроможності принципала, укладається угода про надання гарантій.
6. Банк, який виступає в ролі гаранта, за плату бере на себе фінансові зобов'язання виплатити бенефіціару обумовлену суму і видає гарантію.
7. За послуги, надані гарантом, принципал сплачує винагороду.

Що відбувається при настанні гарантійного випадку?

Якщо виконавець не впорався зі взятими на себе за контрактом зобов'язань, замовник направляє гарантові письмову вимогу (з 2018 року можливо виставити електронне вимога) виплатити кошти за гарантією. Залежно від виду оформленої гарантії (умовна або безумовна) банк-гарант здійснює розрахунок відразу ж після пред'явлення документів, що підтверджують порушення умов договору. Порядок виплат обмовляється в гарантії.

Виконавши вимогу бенефіціара, банк виставить регресну вимогу до принципала про відшкодування сплаченої ним за гарантією суми. Якщо гарантія була покритою, гарант може компенсувати свої витрати за рахунок покриття або реалізації наданого застави.

Договір: для чого потрібен, особливості складання

Видається банківська гарантія на підставі договору про її надання, сторонами якого є банк-гарант, принципал і бенефіціар.

Зверніть увагу, що гарантія і угоду про її видачу - це не одне і те ж.

Особливість такої угоди в незалежності від зобов'язань, які повинна забезпечувати гарантія. Цю норму закріплює ст. 370 ГК РФ. Вона полягає в тому, що договір:

• Не припиняється і не змінюється, якщо припинилося або змінилося основне зобов'язання.
• Не втрачає дійсність, якщо стало недійсним зобов'язання.
• Передбачає обов'язок гаранта виплатити за зобов'язанням якщо бенефіціар звернутися повторно, коли зобов'язання вже частково виплачено.

Для укладення подібного договору потрібно зібрати пакет документів, який може виявитися досить істотним, особливо якщо забезпечується держконтракт, що укладається по 44-ФЗ. У цьому випадку доцільно оформляти його через брокера. Він допоможе з вибором банку, розповість яким вимогам повинна відповідати компанія і допоможе зібрати документи.

Зразок договору і гарантії

Договір про надання банківської гарантії полягає письмово і є незалежним документом. Чіткої форми його складання не існує. Сторони мають право включати в угоду будь-які умови, якщо вони не суперечать чинному законодавству. В обов'язковому порядку в нього повинні входити такі умови:

• Термін дії та умови припинення.
• Сума, яка гарантовано забезпечує угоду.
• Сума, яка виплачується гаранту за надання фінансових послуг.
• Умови безвідкличну.
• Заходи відповідальності і умови, на яких її забезпечує гарант.

Щоб уявити, як виглядає заповнений договір, наводимо його приклад.

скачать зразок

Зразок гарантії виглядає наступним чином.

Дивіться приклад

Банківська гарантія є серйозною підмогою для бізнесу в багатьох сферах економіки. Якщо документ оформлений правильно, він служить страховим полісом для кредитора і грає роль вірчих грамот для позичальника, демонструючи його добропорядність і платоспроможність.

Додати коментар

Вам сподобається