Ануїтетні платежі. Закон плюс логіка

1. Розглянемо приклад правильного (законного) розрахунку графіка погашення заборгованості, без використання...
2. Графік платежів № 1
3. На прикладі складеного Графіка № 1 розглянемо аннуїтетниє розрахунки в першу чергу з точки зору логіки...

Закон + Логіка = Прості відсотки

У цій статті, на практиці, ми покажемо Вам, яким чином має здійснюватися законний розрахунок відсотків при ануїтетному способі і як повинен виглядати правильний (законний) графік платежів, складений за формулою простих відсотків.

Тут Ви побачите, на чому грунтується логічний розрахунок кредитної заборгованості, покладений в основу російського законодавства, що забороняє нарахування відсотків на відсотки при кредитуванні громадян, які не займаються підприємницькою діяльністю

При дотриманні всіх вимог чинного законодавства щодо кредитів, які видаються фізичним особам, які не займаються підприємницькою діяльністю, розрахунок графіків платежів при використанні аннуитетного методу повинен здійснюватися за формулою простих відсотків, тобто без застосування нарахування відсотків на відсотки.

Цитуємо пункт 3.9 «Положення про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками» (затв. Банком Росії 26.06.1998 N 39-П) (ред. Від 26.11.2007):

«Нарахування відсотків може здійснюватися одним з чотирьох способів: за формулами простих відсотків, складних відсотків, з використанням фіксованої або плаваючої процентної ставки відповідно до умов договору. Якщо в договорі не вказується спосіб нарахування відсотків, то нарахування відсотків здійснюється за формулою простих відсотків з використанням фіксованої процентної ставки. »

Що ж роблять банки? Крім того, що розрахунок заборгованості (а значить, і відсотків) буде проводитися аннуїтетним способом, що не має ніякого відношення до перерахованих в Положенні № 39-П способам, банки ніде в своїх договорах безпосередньо не обмовляють, що мають намір використовувати формулу складних відсотків. Однак, роблять це всупереч приписам, встановленим Банком Росії, не кажучи вже про ГК РФ і іншим правовим актам.

До того ж, нагадаємо черговий раз: що можливість змінювати положення імперативних норм закону в договірних відносинах з участю споживача обмежена п. 1 ст. 16 закону РФ від 07.02.1992 N 2300-1 «Про захист прав споживачів», що забороняє погіршення становища споживача в порівнянні з правилами, встановленими нормативно-правовими актами РФ. Тому, навіть прописане в кредитному договорі прямо, умова нарахування відсотків на відсотки мізерно, з усіма наслідками, що випливають звідси наслідками.

Розглянемо приклад правильного (законного) розрахунку графіка погашення заборгованості, без використання нарахування відсотків на відсотки (складних відсотків), тобто за формулою простих відсотків.

Умова: Позичальник отримав кредит в сумі 100 000 руб. під 36% річних терміном на 24 місяці. Комісії та інші збори рівні 0.

Відразу обмовимося, що для простоти сприйняття приймемо умовне кількість в місяці 30 днів, а в році 365. Тим, хто стикався у суді з Ощадбанком (може, і з іншими банками), відомо, що банки дуже ревниво (м'яко кажучи) відносяться до цієї умовності (що в місяці 28/29/30/31 день, а в році 365/366 днів). Але в нашому випадку це не принципово, оскільки перед нами стоїть завдання розкрити технологію аннуитетного розрахунку кредитної заборгованості і порівняти законний метод розрахунку з методом, яким користуються банки.

Але ми не для складання претензії до банку і не для суду будемо проводити розрахунки, а для того, щоб максимально просто довести до позичальників інформацію про те, ЯК ПОВИНЕН проводитися розрахунок повної вартості кредиту при ануїтетному способі відповідно до закону і за формулою простих відсотків, і показати, ЯК ЦЕ РОБЛЯТЬ БАНКИ, отримуючи незаконним чином додатковий прибуток собі за рахунок вмісту наших і без того худих гаманців.

Отже, умова:

Сума кредиту 100 000 руб.

Відсотки 36% річних

Термін кредитування 24 місяці

Комісії 0 руб.

У відповідності з цими умовами нами (не банк) складений наступний графік ануїтетних платежів:

Графік платежів № 1

(Графік платежів відповідно до законодавства, розрахунок аннуитетного платежу проведений в програмі Excel):

100000,00 100000,00 1 100000 , 00 5378,00 2959,00 2419,00 94622,00 2 97581,00 5378,00 2799,86 2578,14 89244,00 3 95002,86 5378,00 2640,73 2737,27 83866,00 4 92265,59 5378,00 2481,59 2896,41 78488,00 5 89369,19 5378,00 2322,46 3055,54 73110,00 6 86313,65 5378,00 2163,32 3214,68 67732,00 7 83098,97 5378, 00 2004,19 3373,81 62354,00 8 79725,16 5378,00 1845,05 3532,95 56976,00 9 76192,22 5378,00 1685,92 3692,08 51598,00 10 72500,14 5378,00 1526 , 78 3851,22 46220,00 11 68648,92 5378,00 1367,65 4010,35 40842,00 12 64638,57 5378,00 1208,51 4169,49 35464,00 13 60469,09 5378,00 1049,38 4328,62 30086,00 14 56140,47 5378,00 890,24 4487,76 24708,00 15 51652,71 5378,00 731,11 4646,89 19330,00 16 47005,82 5378,00 571,97 4806, 03 13952,00 17 42199,80 5378,00 412,84 4965,16 857 4,00 18 37234,64 5378,00 253,70 5124,30 3196,00 19 32110,34 5378,00 94,57 5283,43 0,00 20 26826,91 5378,00 0,00 5378,00 0, 00 21 21448,91 5378,00 0,00 5378,00 0,00 22 16070,91 5378,00 0,00 5378,00 0,00 23 10692,91 5378,00 0,00 5378,00 0,00 24 5314,91 5314,91 0,00 5314,91 0,00 Підсумок: 0,00 129008,91 29008,91 100000,00 0,00

На прикладі складеного Графіка № 1 розглянемо аннуїтетниє розрахунки в першу чергу з точки зору логіки і закону.

Про те, де при ануїтетному способі розрахунку всіма банками графіків платежів за споживчими кредитами і іпотекам закон розходиться з арифметикою, читайте в статті:

Ануїтетні платежі. Закон плюс арифметика.

За змістом статті 809 ЦК РФ відсотки є платою за користування позичальником сумою позики.

За змістом ст. 819 ГК РФ позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, тобто відсотки повинні нараховуватися на суму кредиту, але не на відсотки по кредиту.

Таким чином,

позичальник повинен платити банку винагороду у вигляді відсотків за користування тільки тієї грошовою сумою, якої він фактично користувався в конкретному платіжному періоді (місяці), і за процентною ставкою, зазначеною в кредитному договорі.

Пройшов перший місяць. Настав час вносити в банк перший платіж. Позичальник 30 днів (як ми домовилися вище, кожен місяць включає 30 днів, а рік 365 днів) фактично користувався сумою кредиту розміром 100 000 руб.

На цю суму повинні бути нараховані відсотки:

100 000 х 36% річних = 100 000 х 0,36 х 30/365 = 2959 р. (Стовпець П)

Щомісячний внесок (ануїтетний платіж) за результатами попередньо складеного графіка дорівнює 5378 р.

Залишок після вирахування з цього внеску розрахованих нами відсотків дорівнює 5 378 - 2 959 = 2 419 р. Цей залишок направляється на погашення заборгованості по кредиту перед банком (стовпець З), а також на погашення основного боргу або суми кредиту, отриманого в банку (стовпець О).

Пройшов другий місяць. Настала пора вносити в банк другий платіж. Позичальник знову 30 днів фактично користувався сумою кредиту, але вже зменшеною на кількість грошей, відданих банку в попередньому місяці (на суму аннуитетного платежу). Тобто сумою:

100 000 - 5 378 = 94 622 р. (Стовпець ДП)

Увага! Ключовий момент:

відсотками, що входять в перший аннуїтетний платіж і вже сплаченими банку за користування сумою кредиту в першому місяці, позичальник у другому місяці не користувався, оскільки він цю суму вже віддав банку. Цими відсотками вже користується банк. Тому нові відсотки не можуть нараховуватися на вже нараховані за попередній період такі ж відсотки, оскільки це і є ВІДСОТКИ НА ВІДСОТКИ (СКЛАДНІ ВІДСОТКИ)!

Таким чином, відсотки нараховуємо на залишок основної заборгованості, що утворився шляхом вирахування з суми отриманого кредиту сплаченого банку аннуитетного платежу (цілком), а не на той залишок основного боргу, який утворюється шляхом вирахування з суми отриманого кредиту лише залишку аннуитетного платежу, що йде на погашення основного боргу і утворився після вирахування з аннуитетного платежу відсотків, як це роблять ВСЕ БАНКИ в обхід закону:

94 622 х 36% річних = 94 622 х 0,36 х 30/365 = 2 799,86 р. (Стовпець П)

Залишок після вирахування з щомісячного внеску розрахованих нами відсотків дорівнює:

5 378 - 2 799,86 = 2 578,14 р. (Стовпець О)

Цей залишок направляється на погашення основного боргу або суми кредиту, отриманого в банку (стовпець О).

Пройшов третій місяць. Знову пора вносити згідно з графіком черговий платіж. Знову протягом цих 30-ти днів позичальник фактично користувався сумою кредиту, зменшеної на кількість грошей, відданих банку в попередньому місяці (на суму аннуитетного платежу). Тобто сумою:

94 622 - 5 378 = 89 244 р. (Стовпець ДП)

І знову відсотками, що входять в другій платіж і, отже, вже сплаченими банку, він не користувався. Тому чергові відсотки повинні нараховуватися на залишок заборгованості за основним боргом (за сумою кредиту), рівному 89 244 р. (стовпець ДП), а не на залишок заборгованості за кредитом перед банком, що включає в себе сплачені за попередні періоди відсотки (стовпець З):

89 244 х 36% річних = 89 244 х 0,36 х 30/365 = 2 640,73 р. (Стовпець П)

Залишок після вирахування з щомісячного внеску розрахованих нами чергових відсотків дорівнює:

5 378 - 2 640,73 = 2 737,27 р. (Стовпець О)

Цей залишок направляється на погашення основного боргу або суми кредиту, отриманого в банку (стовпець О).

...

І так далі, по кожному періоду і на весь термін кредитування.

Саме ТАКИМ ЧИНОМ повинні складатися графіки платежів кредитних договорів з громадянами, що не займаються підприємницькою діяльністю. Саме ТАК виглядає ФОРМУЛА ПРОСТИХ ВІДСОТКІВ!

За формулою простих відсотків ВІДСОТКИ НЕ НАРАХОВУЮТЬСЯ НА ВІДСОТКИ. Саме ця логіка врахована у формулі повної вартості кредиту (ПСК), що визначає порядок нарахування відсотків при кредитуванні громадян-споживачів (ст.6 закону 353-ФЗ або п.1 Вказівки ЦБ РФ № 2008 У)!

Але хитромудрі банки при дивному мовчанні наглядових органів і тотальної правової і фінансової безграмотності населення перекрутили цю формулу, перетворивши її в в інструмент отримання надприбутку, і тихо іржуть над «тупими» позичальниками, загнавши третину країни в безпросвітну кредитну кабалу.

Див. Статті:

Технологія обману банками позичальників

Ануїтетні платежі. Закон плюс арифметика

Графіки, що складаються банками, і всі кредитні калькулятори Рунета, які розраховують онлайн аннуїтетниє платежі, містять в собі нарахування відсотків на відсотки! Не дарма третина населення нашої неосяжної країни по вуха в кредитних боргах, і ніхто НІЧОГО робити не збирається! Див. Статтю Ануїтетні платежі. У чому глобальний обман позичальників банками?

У цій статті ми розглянули аннуїтетний метод розрахунку кредитної заборгованості з точки зору вимог закону і простої логіки.

Про те, яким хитрим чином в своїх розрахунках з нами, позичальниками, банкам вдається обійти закон, ми детально розповімо в наступній статті:

Розрахунок кредитів за формулою складних відсотків (Про те, як нас обраховують ВСЕ банки і ВСЕ онлайн кредитні калькулятори)

Читайте також: