Як звернути стягнення на майно, що є предметом застави по кредиту фізособи

1. За яких умов може бути звернено стягнення на заставне майно
2. Порядок звернення стягнення на майно, що перебуває в заставі, у позасудовому порядку
3. Порядок звернення стягнення на майно, що перебуває в заставі, через суд

Цивільний кодекс РФ визначає в ст. 336, що предметом застави може бути різне майно, включаючи речі і майнові права, якщо тільки це майно не належить до категорії, на яку не допускається звернення стягнення. У цій статті ми розглянемо, як звернути стягнення на майно, що є предметом застави по кредиту фізичної особи і які фактори при цьому необхідно враховувати.

Найбільш часто при кредитуванні фізичних осіб в якості майна, яке банк бере в заставу, виступає автомобіль або об'єкт нерухомості, що належить позичальнику. Звернення стягнення на майно, яке перебуває в заставі у банку, може бути як у позасудовому порядку, так і через суд.

За яких умов може бути звернено стягнення на заставне майно

Якщо позичальник не виконує або виконує неналежним чином взяті на себе зобов'язання по кредиту, то для задоволення своїх законних вимог банк може звернути стягнення на майно, яке за умовами договору є предметом застави. У тому числі стягнення на заставлене майно банк має право звернути в разі, коли стосовно позичальника вводяться процедури, застосовувані при банкрутстві. Даний порядок визначено у Федеральному Законі № 102-ФЗ від 16 липня 1998 року (п. 1 ст. 50) і в п. 1 ст. 348 ГК РФ.

Однак банк вдається до стягнення заборгованості за рахунок майна, що знаходиться в заставі тільки в крайніх випадках. Спочатку банк намагається домогтися від позичальника виконання зобов'язань за договором усіма іншими способами, в тому числі діючи через поручителя, якщо поручитель бере участь в договорі.

Законодавством (п. 2 ст. 348 ЦК України та п. П. 1, 3 ст. 54.1 Закону № 102-ФЗ) введено обмеження на звернення стягнення на заставлене майно в разі, коли сума заборгованості перед банком не відповідає вартості майна, що знаходиться в заставі . Невідповідність визначається при наявності наступних умов:

• Якщо сума заборгованості менше, ніж 5% від вартості закладеного майна;
• Якщо прострочення у виконанні зобов'язань позичальника за кредитом склала менше трьох місяців.

Кредитування фізичних осіб на увазі, що позичальник виконує свої зобов'язання перед банком-кредитором шляхом внесення періодичних платежів.

При цьому право на звернення стягнення на заставлене майно виникає у кредитора тільки якщо позичальник порушив строки внесення платежів більше, ніж три рази протягом року до звернення кредитора до суду або до дати подання відповідного повідомлення про звернення стягнення в позасудовому порядку. При цьому, згідно із Законом № 102-ФЗ (п. 5 ст. 54.1) і ГК РФ (п. 3 ст. 348) незначність допущеної прострочення до уваги не береться.

Може скластися така ситуація, що у одного позичальника є кілька кредитних зобов'язань перед різними кредиторами. У цьому випадку перевага в задоволенні своїх законних вимог за рахунок майна в заставі знаходиться у того кредитора, який є заставодержателем відповідно до договору (див. ГК РФ (п. 1 ст. 334), Закон № 102-ФЗ (п. 1 ст. 1 ) і п. 5 Огляду, затвердженого Президією ВР РФ 26 квітня 2017 г.).

Порядок звернення стягнення на майно, що перебуває в заставі, у позасудовому порядку

Якщо сторони кредитного договору (заставодавець і заставодержатель) уклали угоду про те, що вони допускають позасудовий порядок звернення стягнення на заставлене майно, і умова про позасудовий порядок стягнення було внесено в договір застави (див. П. 1 ст. 339, п. П. 2, 4 ст. 349 ЦК України), позасудова форма звернення стягнення в цьому разі буде дійсна.

Позасудовий порядок не може бути застосований, тільки якщо предметом застави виступає єдине житлове приміщення, власником якого виступає позичальник. Однак, якщо після виникнення підстав для звернення стягнення між сторонами було укладено угоду про звернення стягнення в позасудовому порядку, це обмеження знімається (див. П. 3 ст. 349 ЦК України).

Угода або договір застави повинні мати розділ, в якому вказується спосіб реалізації закладеного майна і початкова продажна ціна або вартість даного майна, а також порядок її визначення при необхідності (див. П. 7 ст. 349 ГК РФ).

Як приклад розглянемо досить часто зустрічається порядок звернення стягнення на транспортний засіб, що перебуває в заставі у банку.

1. Насамперед банк повинен провести передбачений комплекс заходів для погашення позичальником своїх зобов'язань самостійно або, якщо в договорі передбачені поручителі - з їх допомогою. Банк звертає особливу увагу, як позичальника, так і заставодавця, якщо це не одне і те ж обличчя, на своє право звернути стягнення на предмет застави. Для цього банк розсилає повідомлення і вимоги про погашення заборгованості перед кредитором.

2. Якщо дані заходи ефекту не мали, банк відповідно до п. 8 ст. 349 ГК РФ направить заставодавцю і позичальнику повідомлення про початок звернення стягнення на майно, яке перебуває в заставі.

У повідомленні зазвичай вказуються такі дані:

• Вказівка ​​на зобов'язання, що підлягає погашенню, наприклад, вказуються реквізити кредитного договору;
• Вказуються реквізити договору застави;
• Предмет застави;
• Вказується спосіб реалізації предмета застави, наприклад продаж з торгів, згідно п. 1 ст. 350.1 ГК РФ;
• Вказується початкова продажна ціна предмета застави.

Після отримання позичальником і заставодавцем повідомлення про початок звернення стягнення власне реалізація майна повинна початися не раніше, ніж мине 10 днів, якщо інший термін не зазначений в угоді (див. П. 8 ст. 349 ЦК України).

3. Відповідно до п. 4 ст. 350.1 ГК РФ, відбувається передача предмета застави і всієї документації по ньому від заставодавця до банку, за актом прийому-передачі.

4. Наступним кроком банк відповідно до п. 1 ст. 350.2 ГК РФ повідомляє позичальнику і заставодавця про дату, час і місце проведення торгів.

При нотаріально завіреному договорі застави, в якому прописано умова про позасудовий порядок звернення стягнення на майно, саме звернення здійснюється за виконавчим написом нотаріуса відповідно до п. 6 ст. 349 ГК РФ.

5. Наступний етап - продаж майна з торгів, відповідно до п. 1 ст. 350.1 ГК РФ.

Далі все залежить від результату торгів. Якщо торги були визнані такими, що відбулися, сума реалізації майна йде в залік суми боргу перед банком в порядку, зазначеному в п. 3 ст. 334 ГК РФ. При цьому, якщо:

• Виручена сума більше, ніж потрібно для повного погашення боргу позичальника перед банком, різниця буде повернута заставодавцю;
• Вирученої суми недостатньо для погашення боргу. У цьому випадку банк має право задовольнити вимогу про погашення боргу за рахунок іншого майна, власником якого є позичальник.

Якщо ж торги не відбулися, у банку залишається право придбання закладеного майна за угодою із заставодавцем і заліку своїх вимог в рахунок покупної ціни. Якщо угоди такого роду у банку з заставодавцем немає, торги проводяться повторно. Якщо і цього разу торги не відбудуться, банк може залишити предмет застави за собою. Однак, відповідно до п. П. 4 - 6 ст. 350.2 ГК РФ, якщо банк не скористається правом залишити у себе предмет застави протягом місяця з моменту оголошення повторних торгів такими, застава припиняється.

Порядок звернення стягнення на майно, що перебуває в заставі, через суд

Говорячи про те, як звернути стягнення на майно, що є предметом застави по кредиту фізичної особи, слід взяти до уваги той факт, що відповідно до ЦК РФ (п. 1 ст. 349) банк має право пред'явити вимогу про звернення стягнення на майно в заставу в суд навіть в разі, коли сторони уклали угоду про позасудовий порядок звернення стягнення на заставлене майно.

Розглянемо порядок звернення стягнення на майно в заставу через суд.

1. Перший крок відповідає кроку 1 з пункту 2;
2. Другим кроком банк подає позов до суду. Також з метою забезпечення позову за заявою банку суд може накласти арешт на майно, яке перебуває в заставі, згідно ЦПК РФ (ч. 1 ст. 131, ч. 1 ст. 140).
3. Згідно п. 2 ст. 54 Закону № 102-ФЗ, суд розглядає її і виносить рішення про звернення стягнення на заставлене майно. Заставодавець при цьому може подати до суду заяву з проханням відстрочити реалізацію предмета застави із зазначенням поважних причин для цього. Суд має право відстрочити реалізацію на строк до одного року. Позичальник на період відстрочки не звільняється від зобов'язань по кредиту і повинен виплачувати відсотки по кредиту і штрафні санкції за прострочення, згідно п. 2 ст. 350 ГК РФ і п. 3 ст. 54 Закону № 102-ФЗ.
4. Отримавши виконавчий лист, судовий пристав-виконавець, згідно Закону № 229-ФЗ вiд 02 жовтня 2007 року (ч. 1 ст. 30) та ч. 1 ст. 428 ЦПК РФ збуджує виконавче провадження.
5. Предмет застави та супровідні документи вилучаються судовим приставом у заставодавця. Якщо предметом застави є нерухомість, вилучаються тільки документи, необхідні для реалізації об'єкта нерухомості з торгів, згідно з ч. 1 ст. 84 Закону № 229-ФЗ.
6. Якщо предметом застави виступає будь-яке майно, крім нерухомості, при реалізації цього предмета з торгів відомості про дату проведення торгів, час і місце направляються у вигляді письмового повідомлення на адресу заставодержателя, заставодавця та боржника не пізніше 10 днів до дати проведення торгів. Якщо ж предмет застави - об'єкт нерухомого майна, відомості про проведення торгів повинні бути опубліковані в періодичному виданні суб'єкта РФ і на відповідному офіційному сайті (див. П. 9 Огляду, затвердженого Президією ВР РФ 12 липня 2017 р п. 1 ст. 350.2 , п. 4 ст. 449.1 ГК РФ, Закон № 102-ФЗ (п. 3 ст. 57) та п. 2 Правил, затверджених Постановою Уряду РФ № 66 від 30 січня 2013).
7. Далі відповідно до ст. 449.1 ГК РФ і ст. ст. 56 і 57 Закону № 102-ФЗ майно реалізується з публічних торгів.

При торги, що відбулися непогашені зобов'язання позичальника перед банком погашаються за рахунок суми, вирученої від реалізації на торгах предмета застави. Порядок погашення вказано у Цивільному кодексі України (п. 3 ст. 334) і в п. 1 ст. 59 Закону № 102-ФЗ:

• Сума, виручена від продажу предмета застави, зменшується на суму винагороди для організатора торгів. Якщо на торгах реалізується нерухомість, ця сума не може бути більше, ніж 3% від вирученої суми;
• Якщо в результаті проведення торгів вирученої суми недостатньо для повного погашення зобов'язань позичальника, банк може задовольнити свої вимоги за рахунок іншого майна, що належить позичальнику на правах власності.
• Якщо ж виручена сума перевищує необхідну суму для погашення заборгованості, різниця буде повернута заставодавцю.

Якщо торги будуть визнані такими, що порядок дій буде відповідати зазначеному нами в останньому абзаці п. 2 (див. П. П. 2 - 5 ст. 58 Закону № 102-ФЗ).

Якщо банк звернув стягнення на предмет застави, у заставодавця залишається право в будь-який час до початку реалізації закладеного майна припинити стягнення шляхом виконання зобов'язання позичальника перед банком, забезпеченого заставою і відшкодування всіх витрат банку, які були понесені ним при зверненні стягнення на предмет застави відповідно до п. 4 ст. 348 ГК РФ.

Якщо позичальник не має можливості погасити взяті на себе зобов'язання по кредиту через матеріальні труднощі, у нього залишається право звернення в банк з проханням про надання відстрочки і реструктуризації кредиту. Цей крок може запобігти звернення стягнення банком на майно, яке перебуває у нього в заставі. Іншим кроком позичальника може бути прохання до банку про надання можливості самостійної реалізації предмета застави з метою заощадити на витратах на організатора торгів і виручити велику суму, ніж при зверненні стягнення примусово. Цей порядок зазначений у п. 5 Основних умов, затверджених Постановою Уряду РФ № 373 від 20 квітня 2015 р