Як взяти кредит, щоб погасити кредит: особливості російського рефінансування

1. Перепозичити, щоб переотдать
2. На умовах банку: трійка фаворитів
3. Підводні камені: безготівка, беспросрочка, достроковістю ...
4. На умовах позичальника
5. замість епілогу

Питання, винесене в заголовок, лише на перший погляд здається дивним. Грамотне перекредитування може допомогти заощадити на процентній ставці і знизити щомісячний платіж. А іноді це єдиний спосіб для позичальника, який потрапив у важку фінансову ситуацію, уникнути знайомства з колекторами.

Перепозичити, щоб переотдать

Життя в борг для багатьох росіян - звичне явище. Навіть ті, хто принципово не бере кредитів, ні-ні та й «перехоплюють» грошей у друзів або родичів. Що вже говорити про тих, хто за останні десять-дванадцять років освоїв ремесло «професійного позичальника» і буквально зріднився з щомісячними банківських виписок та кредитними звітами . Але займати під відсотки, щоб погасити інші відсотки, виплатити один борг і негайно навісити на себе наступний? .. А в чому сенс, вигода?

Операція під кодовою назвою «перепозичити, щоб переотдать» на мові фінансистів звучить більш пафосно - «перекредитування» або «рефінансування кредиту».

Від горезвісного «охрімової свити» вона відрізняється тим, що при правильному підході дозволяє вбити відразу трьох зайців:

1. повністю і достроково закрити поточний кредит .
2. Вибрати банк з більш вигідними умовами кредитування.
3. Знизити щомісячний платіж - так як до моменту рефінансування частина боргу вже виплачено, займати у другого банку потрібно менше. І ця менша сума, крім того, додатково розтягується в часі. Тиск на сімейний бюджет знижується. До речі, можна зробити розрахунок щомісячного платежу по кредиту на калькуляторі на нашому сайті.

Приклад розрахунку (взяті умовні дані): наприклад, ви взяли в банку А в борг 10000 у.о. під 25%, терміном на 5 років. Ваш щомісячний ануїтетний платіж складе приблизно 208 у.о. Через два роки ви вирішили рефінансувати кредит . До цього моменту вами вже виплачено: 208 * 24 = 4 992 у.о. Отже, щоб повністю розрахуватися з банком А, вам потрібно зайняти у банку Б: 10 000 - 4 992 = 5008 у.о. Припустимо, ви берете 5008 у.о. під ті ж 25% на ті ж п'ять років. Тоді ваш щомісячний платіж складе приблизно 108 у.о. - майже в два рази менше, ніж ви платили до цього. А якщо вам пощастило взяти кредит не під 25%, а під 18-20%, економія буде ще существенней.Конечно, в прикладі використані умовні цифри і терміни.

Потрібно враховувати, що при збільшенні терміну кредитування (в наведеному прикладі ви замість початкових 5 років де-факто будете банківським боржником цілих вісім років) різниця в підсумковій переплати не так вже й велика.

Не завжди вдається і знизити процентну ставку. Потрібно також враховувати конкретні умови на вашу кредитним продуктом, валюту, в якій він узятий, і ще багато чого. Тому, перш ніж вирішуватися на рефінансування, потрібно підрахувати і зрозуміти, наскільки воно вигідно саме у вашому випадку.

На умовах банку: трійка фаворитів

програми рефінансування , Які пропонують банки, в основному стосуються трьох видів кредитних продуктів: іпотеки, автокредиту і споживчого кредиту готівкою. І безперечним банківським «фаворитом» є іпотека: рефінансувати її найвигідніше для банку. Чому? Справа в тому, що терміни цього кредиту - великі, суми, м'яко кажучи, теж немаленькі, відсотки - завжди на рівні середньоринкових, ніякого демпінгу не допускається; і, нарешті, при рефінансуванні іпотеки заставу (тобто квартира) переоформляється на той банк, який «перехопив» позичальника.

Автокредити в основному рефінансують для того, щоб перетворити валютний кредит в рублевий. Це теж досить вигідно для банку, оскільки ставки по рублевих кредитах вище. А якщо позичальник хоче встановити «плаваючу» ставку, то в довгостроковому періоді банк все одно виіграет.Рефінансірованіе автокредиту також дозволяє поміняти стару іномарку на нову, по системі trade-in. Тобто, старий закладений автомобіль здається за договором trade-in в дилерський салон. А виручені гроші зараховуються в якості початкового внеску при покупці нової машини.

Що стосується споживчих кредитів, то зацікавленість позичальника в тому, щоб знайти банк з більш вигідними умовами, а банку - в тому, щоб залучити нового позичальника і одночасно відібрати його у конкурента. Але іноді має місце «рефінансування мимоволі»: наприклад, власник кредитної картки вирішив її закрити, але не має коштів, щоб одномоментно погасити кредитний ліміт. Тоді можлива домовленість не тільки зі стороннім, але і з тим же самим банком про рефінансування. Тобто, банк переоформляє договір кредитної картки в договір споживчого кредитування, і встановлює для позичальника чіткий графік погашення з фіксованими ануїтетними платежами.

Програми рефінансування пропонують практично всі великі банки:

• Сбербанк;
• ВТБ 24 ;
• Альфа Банк;
• Абсолют-банк ;
• Юникредітбанке;
• Ренесанс-банк;
• Траст;
• Юніаструм;
• Райффайезен-банк;
• Авангард і інші.

При виборі конкретної пропозиції, не варто "зациклюватися" на "брендах і трендах», тобто виключно на банках з масованою рекламою і пропозиціями, які на слуху. Умови там далеко не завжди найвигідніші. Не пошкодуйте часу на вивчення ринку і порівняння - вас можуть чекати приємні несподіванки.

Підводні камені: безготівка, беспросрочка, достроковістю ...

Загальна схема перекредитування практично однакова - вам доведеться заново зібрати документи, що підтверджують вашу особу, зайнятість і платоспроможність, подати онлайн заявку на рефінансування кредиту в обраний банк, і дочекатися рішення кредитного комітету. При цьому будьте готові, що банк проведе ретельне розслідування того, як змінився рівень ваших доходів за той час, що ви платили перший кредит, оцінить зміну ринкової вартості закладеної квартири або машини (якщо мова йде про іпотеку або автокредит), і, можливо, зажадає додаткові гарантії або поручительства. Тут виникає перший невеличкий «підводний камінь». У разі позитивного рішення, ви, швидше за все, не отримаєте на руки ніяких грошей: банк просто перерахує суму вашого боргу на рахунок першого кредитора. А ви залишитеся з новим кредитором і новим графіком платежів, але без бонусу у вигляді позикових фінансів як таких. Хоча ви отримаєте більш комфортні умови обслуговування боргу і (як говорилося вище) знижений щомісячний платіж, це все-таки кілька розчаровує факт.

При перекредитування ви все ж можете отримати гроші, якщо кредитний комітет схвалить для вас велику суму, ніж ваш борг першому кредитору (таке трапляється, якщо ви спочатку запросили більше грошей, а ваша кредитна історія і фінансовий стан благополучні і вселяють довіру).

Другий підводний камінь - жорсткі вимоги банку до фінансової дисципліни позичальника. Тобто, якщо ви пропускали платежів в процесі погашення першого боргу, або на момент подачі заявки маєте прострочену заборгованість, офіційного перекредитування ви навряд чи зможете домогтися. Жоден банк не захоче ризикувати, зв'язуючись з свідомо «поганим» позичальником. І фінансистів мало хвилює, що до рефінансування нерідко хочуть вдатися якраз ті, хто і у важкій економічній ситуації докладає всіх зусиль, щоб залишитися «хорошим» боржником.

І, нарешті, третій підводний камінь - терміни. Банки зовсім не горять бажанням відпускати позичальників «на сторону», і не дивлячись на те, що закон прямо забороняє штрафувати за дострокове погашення кредитів, все-таки знаходять спосіб зіпсувати життя «зрадникам підступним». Ні, нічого кримінального: просто тут діє свого роду кодекс корпоративної солідарності. Так, з кредитом, узятим на короткий термін, або до кінця якого залишилося менше півроку, просто ніхто не стане зв'язуватися. Симетричне обмеження - вимога до позичальникам не запитувати рефінансування кредиту, взятого менше 12 місяців тому. Крім того, за дострокове розірвання договору може стягуватися прихована чи явна комісія.

Нарешті, перекредитування може бути просто невигідним для позичальника, якщо пройшло більше половини терміну: адже основні відсотки банк «закладає» саме в перший період погашення. І різницю ніхто не поверне. Так що вихід один: вважати, вважати і рахувати. Бажано, із залученням фінансового консультанта або принаймні хорошого кредитного калькулятора.

На умовах позичальника

Що робити, якщо ви не можете розраховувати на офіційне перекредитування (наприклад, з причин зниженого доходу або втрати роботи, що призвели до регулярного порушення графіка платежів), а воно вам все-таки необхідно?

З цієї ситуації є як мінімум два виходи.

Перший - подати «навмання» заяву в кілька банків, що видають кредит з мінімальним набором документів, і запросити споживчу позику «на будь-що». При цьому просити потрібно таку суму і на такий термін, щоб щомісячний платіж виявився для вас підйомним в порівнянні з нинішнім. Але слід враховувати, що «легкий» кредит завжди має на увазі «важку» процентну ставку, так що заощадити на відсотках точно не вийде. Крім того, потрібно мати певну силу волі, щоб, отримавши гроші «на будь-що», зробити саме те, що збиралися: тобто погасити борг першому кредитору. І почати справно виплачувати другий кредит. Пам'ятайте також, що сказати банку «не всю правду» - не злочин, якщо тільки ви не принесли фальшивих документів. Російська практика видачі кредитів така, що сумнівним позичальникам гроші все-таки видають, а ті, що найцікавіше, в більшості випадків їх справно повертають. «Перепозичити щоб переотдать» громадяни у важкій ситуації частіше використовують не для того, щоб обманом привласнити гроші, а для того, щоб послабити «фінансову зашморг» на період пошуку роботи або додаткового джерела доходу.

Але якщо банк зловить вас на прямий брехні, або ви, раптом, знову почнете допускати регулярні прострочення, нічого доброго з цього не вийде. Тому має сенс розглянути другий варіант вирішення проблеми: запросити в вашому банку не рефінансування, а реструктуризацію. Для цього потрібно всього лише чесно повідомити про свої труднощі, підтвердити їх документально, і заявити про намір сумлінно обслуговувати кредит. З високою ймовірністю банк піде вам назустріч - або надасть кредитні канікули (відстрочення виплати відсотків), або повністю реструктурує борг, збільшивши термін кредитування і знизивши щомісячний платіж. Так, можуть відмовити, але спроба не тортури.

замість епілогу

Як бачите, варіантів рефінансування кредиту існує чимало. І в більшості випадків вони приносять користь. Але ваші дії повинні бути не спонтанними, а обдуманими. Тому, якщо ви берете кредит на велику суму і на тривалий термін (ту ж іпотеку), має сенс вже на цьому етапі прикинути, які можуть бути умови перекредитування. І підстелити соломку заздалегідь: як мінімум, не пропускати платежі і завжди ставити обслуговування боргу в пріоритети сімейного бюджету.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт