Як взяти іпотеку в Ощадбанку: умови і документи

1. Що таке іпотека
2. Види іпотеки в Ощадбанку
3. Про материнський капітал
4. Про рефінансування
5. Пільги та накладки
6. А витримати чи?
7. Останні новини
8. І як же її отримати?
9. документи
10. Первинний пакет
11. житлові документи
12. для молодих
13. Для порівняння
14. підсумок

Сбербанк Росії цілком можна назвати іпотечним банком. Умови іпотеки в Ощадбанку необтяжливі: молодій сім'ї з двох працюючих погасити заборгованість цілком під силу, і відразу після весілля можна в'їхати в свою квартиру. Ощадбанківських іпотека доступна і літнім людям, аби погасити кредит до 75 років, тобто, скажімо, в 55 іпотеку на 30 років не дадуть, тільки на 20.

Внаслідок вигідних умов по іпотечному кредитуванню Сбербанк міцно тримає перше місце серед банків РФ, а негативні відгуки клієнтів відзначені тільки явно неадекватні. Самі співробітники банку жартують: «Ми по іпотеці перші в першій одиниці рейтингу».

Що таке іпотека

Іпотека від інших видів житлового кредитування відрізняється тим, що застави як такого, не потрібно. Заставним майном є житло, що купується. Якщо, припустимо, безладний клієнт прогорів, йому, звичайно, доведеться з'їхати з квартири, але в боргову кабалу навічно він не потрапить. Свої гроші банк поверне тим, що продасть звільнилася квартиру на вторинному ринку, ну, і плюс отримані відсотки з уже виплаченого.

Така схема кредитування дозволяє і самим добре жити, і клієнтам надавати легкі умови, але тільки при дуже широкої розкрутці і активно розвивається житлове будівництво. І, треба сказати, в Ощадбанку, успадкувавши ще від СРСР широке коло клієнтури, що не схибили. Ну, а які житлові проблеми ми успадкували від минулого, повторювати не варто.

Види іпотеки в Ощадбанку

Отримати ощадбанківських кредит на житло в порівнянні з іншими банками нескладно, але перш за все потрібно вирішити: а яка саме іпотека мені, припустимо, більше підійде? Різниця умов - відсотки, але, при загальній великій сумі, по грошах ці відсоточок обійдуться чимало. По грошах своїм, які, як не крути, потрібно заробити і віддати. Отже, на що я можу розраховувати?

• Кредит на готове житло: від 45 000 до 20 млн. Руб. під 12% річних в рублях або 10% у валюті. Початковий внесок - 10% від загальної суми, термін погашення - до 30 років. Погашати потрібно до 18 млн; із загальної суми першопочатків віднімається без коміссіі.Обично іпотеку на будинки, що будуються не дають - адже заставного майна, як такого, ще немає. В даному випадку СБ, з огляду на хороші перспективи житлового будівництва в РФ і його великий розмах, дає послаблення. Але тільки для багатоквартирних будинків; будуються самі для себе під акцію не підпадають.

• Звичайний, не акційний, іпотечний кредит під житло, що будується. Від попереднього відрізняється тільки збільшеними до 12,5% річних рублевої ставкою і до 15% від тіла кредиту початковим внеском, при зменшеній до 10 млн. Загальній сумі; погашати потрібно 9 млн.
• Під індивідуальне житлове будівництво дають ті ж 10 млн. З погашенням 9 млн., З таким же початковим внеском і відсотком в рублях; у валюті - під 10,5% річних.
• Під такі ж відсотки річні і початкові можна взяти кредит на земельну ділянку за містом (можна з незавершеним будівництвом) або гараж. За заміської нерухомості доведеться погасити до 8,5 млн. (При кредитуванні «на повну»), а під гараж дають чомусь на рубль менше максимуму, до 999 999 999 руб., З яких, після вирахування початкового внеску, погасити потрібно буде 849 999 000.
• За військової іпотеці дають до 2 178 000 руб. на 20 років максимум під 10,5% річних тільки в рублях. Військовослужбовцю, щоб прокредітоваться, потрібно увійти в іпотечну програму МО по федеральному закону «Про накопичувально-іпотечній системі житлового забезпечення військовослужбовців» №117-ФЗ від 20.08.2004г.

Примітка 3: 20 років максимуму військової іпотеки визначаються максимальним терміном служби за контрактом. Якщо, припустимо, контракт на 5 років, то і іпотеку дадуть теж не більше ніж на 5 років. Відповідно збільшиться річний відсоток.

За всіма програмами кредитування система виплат аннуїтетная, тобто рівними частками за місяцями. Розраховувати на зменшення щомісячного внеску в міру погашення, як в деяких споживчих кредитів, не варто - при таких легких умовах СБ ніяк не може дозволити собі відмовитися від ануїтету. Штрафи за прострочення платежу - 0,5% на кожен її день, включаючи день фактичної виплати.

Скрізь, де зазначений річний відсоток, потрібно розуміти «від такого-то». Будь-який банк за законом має право призначити більший відсоток, якщо не впевнений в надійності клієнта. В свавілля з цього приводу СБ непомічений; орієнтуються строго за даними бюро кредитних історій. Можуть і скостити, якщо, припустимо, колись заробляв мало і щось десь прострочив, а теперішня довідка про доходи хороша.

Прихованих комісій в РБ не практикується, кредит абсолютно прозорий. З обов'язкової страховки - лише пожежна на житло, що купується. Добровільно можна застрахувати майно і життя, і страховка ця дійсно добровільна: отримання кредиту і призначений розмір ставки від неї не залежать. Не хочете - ваша справа.

Достроково погасити іпотеку в «Ощад» можливо, якщо вже зроблені хоча б 3 місячних виплати. За достроковістю по іпотеці СБ не штрафує.

Про материнський капітал

Початковий внесок можна зробити материнським капіталом. При потужної стабільної державної підтримки СБ йде на це охоче, аби БКІ та довідка про доходи не «зарубали» іпотеку взагалі. Оскільки розмір МК вже перевищив 400 000 руб., А цілком пристойну вторинну двушку-трійку реально купити за 3 000 000, то це досить суттєва пільга.

Якщо розмір МК перевищує прорахований розмір початкового внеску, то залишок йде в погашення тіла боргу; відповідно зменшується, при тому ж відсотку, розмір обов'язкової щомісячної виплати. Але віддати, скажімо, половину МК банку, а решта відкласти або витратити якось ще, не можна.

Про рефінансування

По іпотеці Сбербанк допускає рефінансування. Що це означає? Покладемо, плачу я акуратно років 5. Тим часом кадастрова вартість моєї квартири зросла на 10%, а брав я 4 млн. Іду в банк, кажу: «Хочу рефінасіроваться». Процедура досить марудна, і розмова про неї потрібен окремий, але в результаті мені до тіла кредиту додають 400 000, і виплачувати тепер потрібно залишок вже від 4,4 млн.

І навіщо ж мені ці зайві 400 000 боргу? А я на них куплю автомобіль в кредит. І виплачувати за нього буду не споживчий відсоток, а все той же іпотечний, який вдвічі або більше нижче. Свого роду бонус від банку сумлінним і далекоглядним клієнтам.

Пільги та накладки

Як уже сказано, відсоток по іпотеці вважається «від». До речі, на первинний внесок це «від» не поширюється; що живими грошима сплачено, то поборів не підлягає. Але «від» СБ також не захоплюється. На мінімальний відсоток цілком можуть розраховувати:

• Ощадбанківські зарплатчікі, тобто які отримують зарплату по зарплатній картці Ощадбанку.
• Працівники акредитованих в банку підприємств.
• Клієнти інших банків з чистою кредитною історією (переманювання клієнтів).
• Фахівці (не обов'язково з вищою, хоч сантехнік Вася) зі стажем роботи на одному місці 5 і більше років у віці до 35 років.
• Молоді сім'ї з двох працюючих з дитиною, незалежно від того, кредитуються вони по «Молодій родині» чи ні.
• Клієнти з надійними созаемщиками, поручителями або надають ліквідне забезпечення.

Останній пункт вимагає пояснень. Припустимо, є у мене багатий дядько, який в мені впевнений, знає, що я неодмінно віддам кредит зі своїх. Він пише і реєструє у нотаріуса заяву про поручительство, я його додає до первинного пакету документів (див. Далі) - все, іпотека моя, і по мінімуму. Ще варіант - бабуся в селі. Бідна, але з ділянкою землі, придатної для господарського використання. Поручиться вона за мене, дасть свою землю в заставу - знову, ж всі проблеми вирішені.

Але можливий і зворотний варіант, коли іпотеку якщо і дадуть, то на збільшений відсоток. Крім минулих неузгодженостей в БКІ, це фактори, які свідчать про ненадійність клієнта: часта (частіше, ніж раз на рік) зміна місця роботи при наявності кваліфікації і досвіду, таке ж часте перепрофілювання в дрібному бізнесі, цивільний шлюб більше 3 років без дітей і т. п. Особливо не люблять в РБ літунів: якщо після 30 ще не одружений і кидаєшся з роботи на роботу, на іпотеку краще не розраховувати.

Примітка 5: а ось проблемна сім'я може отримати іпотеку. Якщо шлюб офіційно зареєстрований, є діти і знайдеться поручитель - соціальна служба або приватний благодійний фонд.

А витримати чи?

Тепер розберемося в головному: чи можу я собі дозволити іпотеку? Припустимо, я одинак, є дівчина, але на неї розраховувати не можна: сидить в офісі, отримує, як працює. Скільки мені потрібно заробляти, щоб за допомогою іпотеки влаштувати наше життя? Парканом.

У розрахунку на майбутню дитину років на 10 вистачить двушки з невибагливою обстановкою; там розкрутимося, що не наспіх роблені. Разом - потрібно десь 4-5 млн. Нам на двох менше 60, так що дадуть на 30 років. На рік доведеться 140 000-180 000 виплат, а в місяць від 11 700 до 15 000. На 15 000 удвох з дитиною проживемо, підтягнувши поясок, а подруга отримує 9 000. Тобто, якщо моя зарплата від 20 000, то іпотеку брати можна, можливо.

Але потрібно ще зібрати початковий внесок, від 400 до 600 тис. Це 20, а то і 30 місяців моєї теперішньої роботи, за 20 000. перекредитовуються на першопочатків у інших сенсу немає: якщо на мені інший непідйомний кредит висить, іпотеку мені просто не дадуть . Виходів з положення фактично всього два:

• Пройтися по родичах, попитати щодо позики по-свійськи готівкою.
• Одружитися і завести дитину. Молода сім'я, дітні, обидва працюємо (декрет дружини вважається за роботу, якщо пішла в нього працює) - можна розраховувати на «Молоду сім'ю», а це взагалі без проблем.

Останні новини

Федеральні ССК має намір просунути знижені по ставкееще далі: до 2018 року планується знизити ставку іпотечного кредиту до рівня інфляції + 2,2% За словами Шувалова, такий безпрецедентний рівень можливий завдяки високій ліквідності житла. Схоже, проблема першого внеску близька до вирішення.

І як же її отримати?

Отже, переїзд в свою квартиру після весілля можливий і для рядового громадянина, який досяг 21 року. Від 18 до 21 - на жаль! Фізична і громадянська зрілість все ж поняття різні. Тоді постає питання: як взяти іпотеку в ощадбанку? Куди йти, до кого, з якими паперами? І як не потрапити в лапи до шахраїв - напевно адже вони до такого ласого шматка придивляються?

Порада: Краще доручити оформлення житлових документів фахівцям. Оборот у них великий, так що ціни божеські. А в держустановах ипотечников - черги. Якщо ж прострочив з паперами - не тільки іпотека згорає, а й кредитна історія псується. І знову ж таки - ще тільки задумів іпотеку, постарайтеся знайти продавця, який надає документацію. Її вартість можна в такому випадку включити в кредит, і в щомісячних виплатах її частка не буде видно.

Практика показує, що оптимальна послідовність дій не зовсім збігається з рекомендованою банком на своєму офіційному сайті. Справа ось у чому: банк дає по схвалення заявки 3 місяці на пошуки об'єкта нерухомості і оформлення документації на нього. Для недосвідченого людини ці клопоти - пекло. Легше і простіше виходить так:

• Поки накопичується перший внесок, не поспішаючи доглядаємо квартирку і домовляємося по-людськи з забудовником або ріелтором. Як правило, ті погоджуються притримати: 100% гарантія відразу всієї виплати для них теж багато значить. Дуже бажано відразу ж з'ясувати - а чи не надає продавець пакет документів Росреестра на об'єкт? Якщо так, то у скільки він обійдеться? Деякі практикують таку послугу, користуючись тим, що деякі папери допустимо підписувати заднім числом. В такому випадку іпотечні ходіння набагато здешевлюють і скорочуються.

• Готуємо первинний пакет документів (він потрібен для розгляду заявки) і подаємо заявку в банк на іпотеку; для цього достатньо заповнити анкету-заяву. З чого складається первинний пакет - див. Далі.
• Тут же, у того ж службовця, який приймає паперу, цікавимося: якими є наші шанси на схвалення? Приватно в невеликих місцевих відділеннях таку інформацію, як правило, дають.
• Якщо обрадували - поки розглядають по всій формі, починаємо поратися по житловому пакету. Тут головний предмет турбот - акт оцінки. Його можна замовити і отримати, ще не взявши кредит. Фірм-оцінювачів багато. Перш ніж заплатити якийсь, потрібно переконатися, що вона є в списку Ощадбанку. На його сайті в розділі іпотеки справа внизу є кнопочка: «Перелік оціночних організацій». Ще можна домовитися з продавцем про техпаспорті (або кадастровому паспорті) і нотаріально завірених копіях його паперів на право володіння.

• Припустимо, повідомили нам з банку, що іпотеку дадуть. Тут же починаємо дозбирувати житлові документи; для цього, раз квартира вже догляне, є 3 місяці. При деякій частці кмітливості та комунікабельності можна впоратися і самому, не звертаючись до фірм-посередників.

• Тягнемо наступний купу паперів в банк і підписуємо кредитні документи.
• За ним в Росреестра реєструємо свої права на об'єкт нерухомості; тут теж краще доглянути заздалегідь надійного посередника.
• А тепер: читайте особливо уважно. З третіми паперами і продавцем (або його представником; його повноваження повинні бути засвідчені нотаріально) йдемо в банк і отримуємо купу готівки в присутності співробітника банку.
• Продавець / представник її загрібає і відносить в банківське сховище; там кладе в клітинку, і йому дають ключ. Сенс у чому? Ключ від грошей у нього, а ключ від «квартири, де гроші лежать» (сховища) - в банку. Поки ви реально не в'їдете в нове житло, ні він, ні ви, ні банк цих грошей взяти собі не можете. Взаємна страховка від безсовісних нахаб.
• В'їжджаєте в квартиру, реєструєтеся за новим місцем проживання.
• Заявляєте в банк, що фактично вступили в права володіння. Забудете - продавець нагадає. Дуже забудете - через банк або органи з усім що випливають.
• Продавця пускають в сховище до осередку, він забирає свої гроші. З цього моменту ви - повноправний господар в своєму новому будинку. Іпотечна епопея закінчена.

документи

Отже, готуємо документи для іпотеки в Ощадбанку. Тут є нюанс: якщо працюєте у ІП, потрібно заздалегідь взяти в банку його, ощадбанківських, бланк довідки про доходи, і насісти на господаря, щоб правильно заповнив за останні 6 місяців і доклав друк. Ще від нього буде потрібно ваш трудовий договір, завірений в муніципалітеті. Це разом піде замість 2-ПДФО, см. В списку.

Тут вилазить неприємний момент: іпотеку дадуть, тільки якщо по виплаті чергового місячного внеску на кожного дорослого члена сім'ї залишиться не менше мінімальної зарплати. Тобто, якщо я, припустимо, отримую зарплату «чорну», іпотеки мені не бачити, як своїх вух без дзеркала, навіть якщо я під'їхав до банку на новенькому Астон-Мартіні. «Світитися» перед податковою «мутний» господар, звичайно, не захоче.

Первинний пакет

Але, припустимо, у мене все «біле». Тоді потрібні такі папери:

1. Довідка 2-ПДФО з місця роботи за останні 6 місяців (про зарплату). Якщо зарплата йде на картку Ощадбанку, то 2-ПДФО не потрібна. Замість 2-ПДФО працюють у приватників надають інші документи, див. Вище. Військові дають копію контракту і довідку про доходи з частини.
2. Пенсійна карта (зелена картка).
3. ІПН - оригінал. Там перевіряють голограму.
4. Анкета-заява; можна написати на місці або заповнити онлайн і роздрукувати.
5. Паспорта заявника та його дружини. Якщо іпотека береться під заставу нерухомості - ще і паспорт заставодавця. Заявку приймуть і тільки по його паспорту, але тоді куплена по іпотеці квартира буде повною його власністю, а не вашої. До паспортами - копії всіх сторінок.
6. Пенсіонерам, крім того - пенсійне посвідчення, але тільки з федерального пенсійного фонду. Накопичувальні пенсії приватного образу не вважаються
7. Копія ощадкнижки або виписка з іншого банку на 10% від суми іпотеки для заявників з дітьми, включаючи матерів і батьків-одинаків, і на 15%, якщо ви бездітні. Для повної сім'ї без дітей - теж 15%.
8. Копія паспортів власників квартири або представника забудовника. Якщо власник / власниця одружений / заміжня - то ще й нотаріально завірене свідоцтво про згоду на продаж.

Останній пункт - дуже слизький. Якщо берете вторинку, запасіться копією цього паперу до першого візиту в банк; власників вона ні до чого не зобов'язує. А раптом в останній момент підуть на поступки - і іпотеки не отримаєте, і КІ зіпсується. У вас, не у них.

житлові документи

Припустимо, банк втішив - іпотеку нам дають. Тепер потрібно готувати документи на житло. Як вже було сказано, краще доручити це агентству нерухомості, зареєстрованому в Ощадбанку. Взагалі кажучи, візьмуть пакет і не від своїх, але у своїх, так би мовити, доріжка накатана, справа піде швидше і обійдеться дешевше. Не забувайте, час обмежений: 3 місяці, або іпотека згоріла.

Порада: в провінції найчастіше потрібно просто запитати в банку - а яке агентство поблизу вони порекомендують? Тоді проблем точно не буде.

У банк за остаточним оформленням можна йти, маючи на руках таке:

1. Акт кадастрової (!) ОЦІНКИ нерухомості, оригінал. Див. Вказівки по підготовці до іпотекі.
2. З БТІ - кадастровий паспорт (техпаспорт для старої, старше 2006 «року народження») квартири и ее поверховий план. Такоже краще підготуваті заздалегідь або найти продавця з уже готовими. Термін Дії - рік.
3. Згода Чоловіка / дружини (іншого доросли члена сім'ї) на покупку. Потрібно оформити на бланку суворої звітності у нотаріуса. Обов'язково не тільки для працюючих, а й для утриманців.
4. Те ж саме, тільки на продаж - від другого члена сім'ї продавця і співвласника, якщо він є. Слизький момент, див. Вище.
5. Від них же - паспорта та їх копії. Копії нехай дадуть відразу, а для пред'явлення оригіналів потрібно витягнути їх з собою в банк при оформленні кредиту
6. Якщо продавець купив / приватизував квартиру поза шлюбом, то копія і оригінал їх свідоцтва про шлюб. Пред'являються в банк аналогічно паспортами. Раптом у продавця - неповнолітня дитина, потрібно ще дозвіл муніципального органу піклування на продаж. Для всіх сімей, не тільки для важких і перебувають на обліку. Теж слизький момент, потрібно подбати заздалегідь.
7. З паспортного столу - виписку з будинкової книги. Також, як і оціночний акт з техпаспортом, можна (і потрібно) підготувати заздалегідь.
8. Нарешті, всім скопом з продавцем йдемо до юриста, складаємо в його присутності договір купівлі-продажу на госбланке з голограмою. Раптом продає не власник, а його уповноважений - йому потрібна довіреність по всій формі.

Примітка 9: загальноприйнято, що довіреність в такому випадку заздалегідь за свій рахунок оформлює продавець. Якщо вимагають оплати з вас - це ознака продавця безвідповідального або шахрая.

для молодих

Є в Ощадбанку іпотека «Молода сім'я». Умови - найлегші з можливих: 10% спочатку, 10% річних, материнський капітал візьмуть як початковий внесок, навіть якщо його і трохи не вистачає. Молодий вважається сім'я, в якій одному з подружжя на момент подачі заявки не виповнилося ще 35.

Як пільги дають майнове відрахування для податкової одноразово і податковий постійно на весь термін кредиту. Але родзинка «Молодої сім'ї» в тому, що можна залучати созаемщика - чоловіка або дружину. Для двох працюючих це велике полегшення і високий шанс отримати кредит. У банківській практиці спільний позику зустрічається як виняток для особливо перевірених надійних клієнтів. Созаємщикамі можна залучати батьків, за документами, що посвідчують спорідненість: свідоцтва про шлюб (їх) і про народження (вашому). Але в «Молодій родині» є нюанси.

По-перше, 10% первинних дають сім'ям з дітьми. Бездітним потрібно вносити 15% Якщо кредит із заставою, то його вартість по кадастрової (не ринковою) оцінці повинна становити не менше 90% або 85% повної суми позики відповідно.

По-друге, перевагу віддають молодим сім'ям з двох працюючих з дітьми. Оскільки в «Ощад» на молоду іпотеку чергу, бездітним краще кредитуватися «по-дорослому».

По-третє, при великій різниці у віці, вступає в силу обмеження по виплаті до 75 років. Тобто, якщо 25-річна вийшла заміж за 50-річного, і є дитина, свій, від попереднього шлюбу або «нагуляний», то максимальний термін погашення кредиту буде не більше 25 років.

І, нарешті - нюанс втішний. Неповні сім'ї (мати або батько-одинак) можуть кредитуватися «по-молодості» незалежно від походження дитини або попереднього шлюбу (шлюбів). А якщо дитина - усиновлений сирота, то іпотеку дадуть напевно, аби дохід дозволяв або застава була.

Для порівняння

У багатьох з-за житлових проблем виникає думка: а чи не смикнути чи на Захід? Там іпотеку під 4% річних взяти можна. Так-то воно так, та за морем теличка - полушка, а рубль і без перевозу нарахують.

Візьмемо, для прикладу, країну з чи не найдешевшою нерухомістю - Іспанію. Так, там 3-4% річних по іпотеці, а на південних курортах квадрат житла йде по 2000, а то і по 1000 євро.

Але це не від хорошого життя: вони, й не знав! Світової кризи, перезастроілісь, і тепер там за держпрограмами виставлено на продаж близько 800 000 (!) Домоволодінь. Відповідно, прихованих поборів більш ніж вистачає. А на соціальні пільги можуть розраховувати тільки місцеві уродженці.

Скажімо, за житло будь-якої площі потрібно платити держподаток на нерухомість, 2% від кадастрової оцінки, яка абсолютно нереальна щодо дійсної ринкової вартості. У більшу сторону. І муніципалітети використовують будь-які законодавчі лазівки для поборів в свою користь. В результаті сума щомісячної виплати для приїжджих, навіть отримали громадянство, виявляється непідйомною порівняно з доступною зарплатою.

підсумок

Іпотека від Ощадбанку Росії - один з дуже і дуже небагатьох чесних російських кредитів. Але, при зовнішньому повному лібералізмі, схема відбору клієнтів чітко орієнтована на людей мислячих, відповідальних, твердо мають намір самостійно будувати своє майбутнє. «Кулі» в ощадбанківської іпотеку не проглядається жодної.