- Що зажадає банк?
- Готовий бізнес-план
- Чи дадуть вам гроші під бізнес-ідею?
- Кредитна історія впливає на рішення
- Що зажадають в заставу?
- Розмір процентної ставки
- Якщо справи пішли не за планом
- Пільгові кредити і акції
Один з найбільш хвилюючих питань підприємців - де взяти додаткові гроші на розвиток. Традиційний варіант - зайняти в банку. Редакція MC Today розпитала банкірів, як бізнесу отримати кредит, які ризики несе банківську позику і що робити, якщо нема чим повертати борг.
Впевнені, вам також буде цікава історія, як Кирило Соляр закохався в яхти і створив стартап по їх оренду.
Що зажадає банк?
Позичати бізнесу гроші чи ні, вирішує кредитний відділ банку. Там аналізують стан бізнесу, можливість своєчасно платити без фінансового збитку компанії. Банку важливо знати поточні борги бізнесу, інші фінансові зобов'язання і прибутковість, з якої підприємець повертає кредит. Тому банк, в першу чергу, вимагає детальний аудит.
«Підприємці звикли вести вченість бізнесу в голові або на клаптику паперу», - говорить голова правління «Правекс-банку» Тарас Кириченко. Фінустанови вимагають прозорості зовсім іншого рівня.
Банк буде питати про паралельних бізнесах позичальника і його родичів і зажадає фінансову звітність за іншими активами. Кредитний відділ хоче переконатися, що гроші, які клієнт бере на розвиток ресторану, не підуть на ремонт ательє його дружини.
Банкіри радять тримати в штаті хорошого фінансового директора або бухгалтера, який структурує звітність бізнесу. Тоді співпрацювати з банками стане легше.
Також банк запросить структуру власності компанії і суміжних активів. Наприклад, якщо виробництвом товару займається одна юрособа, закупівлями інше, а збутом - третя, то банкіри попросять відповідні звітності.
Готовий бізнес-план
Банк хоче знати, куди підприємець витратить кредит. На модернізацію обладнання, розширення послуг, вихід на новий ринок або просто ремонт приміщення. І найголовніше - яким чином кредитні гроші допоможуть бізнесу більше заробляти в майбутньому, щоб повернути борг.
Ще краще, якщо позичальник покаже паралельні джерела доходу, які стануть пожежним варіантом погашення кредиту.
Чи дадуть вам гроші під бізнес-ідею?
Кредитувати бізнес з нуля для банків занадто ризиковано. Більшість установ вимагають від позичальника досвіду роботи в галузі, куди той хоче направити гроші. «Кредобанк», наприклад, співпрацює тільки з підприємцями, які встигли попрацювати в галузі три роки.
«Банк вивчає офіційну звітність, аналізує підписані договори, оборот по поточному рахунку», - каже заступник директора департаменту клієнтів малого та середнього бізнесу «Кредобанку» Наталія Згоба.
Дебютанти в бізнесі отримають кредит тільки під заставу депозиту в «Кредобанку». Кириченко додає, що гроші під ідею можна пошукати в вузькоспеціалізованих банках, які добре розуміють конкретний ринок.
Кредитна історія впливає на рішення
Якщо в минулому у підприємця були проблеми з боргами, приховати їх не вийде. Інформація про всі кредити потрапляє в бюро кредитних історій, звідки банки запитують «особиста справа» позичальника. Перевірити свою історію можна на сайті « Українського бюро кредитних історій »За 50 грн.
«Якщо трапилося банкрутство, то краще банку розповісти відразу», - говорить радник голови правління «Укргазбанку» Вадим Березовик. «Наприклад, у мене була застава, я його продав і розрахувався з боргами», - продовжує він. Потім кредитний відділ потрібно переконати, що підприємець зрозумів помилки і нового банкрутства не буде.
Що зажадають в заставу?
Ліквідну заставу - другий після звітності фактор, на який посилаються банки. Ліквідний - значить, що підприємець закладені не цінний антикваріат, а актив, який банку легко продати і компенсувати збитки від кредиту.
Вадим Березовик
Найпереконливіший заставу - це працюючий бізнес, на розвиток якого власник просить гроші. Також ліквідною заставою вважають частину виробництва, яке легко демонтувати на деталі і продати іншим компаніям, приміщення або транспортні засоби.
Земля або нерухомість вже втратила привабливість, і банки неохоче видають кредити під таку заставу. Березовик каже, що виручити гроші з продажу ділянки або квартири - зайвий клопіт.
Ще банк може зажадати, щоб за підприємця поручився інша людина, яка розділить відповідальність за кредит.
«Підприємці часто переоцінюють можливості свого бізнесу», - говорить Кириченко.
Тому банкір радить завжди пам'ятати, що бізнес несе ризики. «Якщо ви внесли квартиру під заставу, то повинні розуміти наслідки неповернення», - продовжує він.
Розмір процентної ставки
За свої послуги банки вимагають плату у вигляді відсотка від кредитних грошей. Сьогодні середня ставка на ринку становить 20% річних. Розмір ставки залежить від ризиків неповернення грошей і від ситуації на банківському ринку. Якщо бізнес працює успішно і надійно, банк запропонує дешевший кредит. І навпаки.
У довгострокових кредитах банки використовують «плаваючу ставку». Кожен квартал або рік банк з клієнтом переглядає розмір ставки. Якщо підприємець сумлінно сплачує борг, бізнес процвітає, а середня ринкова ставка знижується, банк теж зменшить відсоток.
За оцінках Березовика, в середній перспективі розмір кредитної ставки буде знижуватися.
Якщо справи пішли не за планом
Видавши кредит, банк робить запит про доступ до фінансового стану компанії і регулярно аналізує надходження на її рахунок. Раз на три місяці банки просять позичальника відзвітувати щодо фінансового балансу, щоб переконається в стабільному розвитку бізнесу. Як тільки банк зауважує проблеми, він покличе клієнта обговорити їх.
Наприклад, бізнес підприємця залежить від сезонності. У поточному році попит на ринку в піковий період був низьким, компанія заробила занадто мало і тепер потрібно чекати наступного сезону.
Тоді підприємець може попросити банк реструктуризувати кредит і почекати з погашенням.
Або ж бізнес постраждав від надзвичайної ситуації, яку ні підприємець, ні банк не очікували.
«Банк - це не ломбард. Він піде назустріч і надасть кредитні канікули на два-три місяці », - говорить Березовик. Фінустанова цікавить повернення грошей, а не суєта з продажем застави.
Пільгові кредити і акції
Тарас Кириченко
У банківському бізнесі, як і в будь-якому іншому, працює система лояльності. Залежно від стратегії банку, установа може видавати гроші під низький відсоток для конкретної галузі. Наприклад, «Укргазбанк» пропонує пільгові кредити на «зелену» енергетику і проекти енергоефективності. Інші банки пропонують акції для фермерів або IT-підприємців.
Пільгові умови часто залежать від державної підтримки конкретної галузі або допомоги міжнародних організацій. Наприклад, Європейський інвестиційний банк покриває половину витрат на обслуговування позики серед фермерів. І ті отримують ставку не 20%, а 10%.
Другий варіант підтримки - покрити частину тіла кредиту. Наприклад, підприємець оформив кредит на 100 тис. Грн., А 30 тис. З них виділять з програми підтримки. Пільгові умови можуть пропонувати і на конкретні завдання. Наприклад, тільки на покупку устаткування.
Але Тарас Кириченко не радить бізнесу вибирати кредит з оглядкою на пільги, а орієнтуватися тільки на стійкість бізнесу. «Через умовних півроку пільги закінчаться, а гроші доведеться повертати. Бізнес повинен працювати і без пільгової ставки », - говорить банкір.
Впевнені, вам також буде цікава історія, як Кирило Соляр закохався в яхти і створив стартап по їх оренду.
***
Сподобався текст? Тут ми розповідаємо, що думаємо про матеріали і ділимося особистими історіями: наш Telegram-канал і сторінки редакторів віри Черниш і Тимура Ворони в Facebook.
Інші матеріали редакції MC Today :
- 1000 євро за відпустку під вітрилами: Кирило Соляр закохався в яхти і створив стартап по їх оренду
- Як українське медіа заробляє мільйон євро на рік. Історія фінансового порталу «Мінфін»
- Банки не дають українцям вести міжнародний бізнес. Чому по інвойсу не можна робити платежі?
Що зажадає банк?
Чи дадуть вам гроші під бізнес-ідею?
Що зажадають в заставу?
Сподобався текст?