Як отримати кредит для ІП або для малого бізнесу

1. Реалії бізнес кредитування 2017
2. мінуси
3. Питання прозорості бізнесу
4. види кредитування
5. Середні вимоги до ІП по ринку
6. Середні умови по ринку
7. документи
8. як шукати
9. рекомендації
10. Надання бухгалтерських документів
11. Надати свій бізнес-план
12. Аргументуйте мети використання кредиту
13. Подати заявку в банк, де відкрито розрахунковий рахунок
14. Надання застави

Незважаючи на те, що уряд РФ постійно говорить про підтримку малого бізнесу, кредити для ІП як були не доступні, так і залишаються. І проблем тут багато - починаючи з тотальною монополізації всіляких вітчизняних ринків держкомпаніями і закінчуючи кризою попиту. Як підсумок, індивідуальні підприємці, як закривалися пачками, так і закриваються, а держкорпорації як розвивалися, так і розвиваються. Окремим особняком стоїть питання кредитування малого і середнього бізнесу після 2014 року. Тут проблем теж багато! Після введення американських санкцій в 2014 році ситуація з позиковими грошима різко погіршилася. По-перше, вони подорожчали, по-друге, їх просто підприємцям не дають - самим потрібно! Давайте, розглянемо цю проблему пильніше.

Реалії бізнес кредитування 2017

Дивним є той факт, що з точки зору кредитування малого бізнесу, навіть якщо він і відповідає всім вимогам банку, буде менш бажаним клієнтом в порівняння зі звичайним фізичною особою або засновником ТОВ. Фінансові установи швидше нададуть кредит фізособі або на худий кінець ТОВ - так як перевірити доходи і грошові обороти буде значно простіше.

Ну, а в цілому, давайте, скажімо чесно - до 2014 року ІП ще міг отримати кредит саме на розвиток бізнесу (а не звичайний потреб кредит, і потім направити його на розвиток), а після 14 року все встало «колом». Отримати тепер займ, мало реально не тільки ІП (хоча ми говорили, що це найбільш проблемний кандидат на боргові гроші з точки зору банку), але і ТОВ. Зробити це можуть зараз, як і раніше, «блатні» Ошки, дотаційні компанії і дочки банку, які створені для виведення грошей в тінь.

Для реального ж бізнесу отримати кредит зараз вкрай складно - офіційна позиція навіть Ощадбанку полягає в тому, що простіше гроші спалити, ніж зараз кредитувати бізнес.

Чому банки так вперто не хочуть давати кредити ІП? Для цього є зовнішні економічні причини і причини, що криються в самій формі діяльності індивідуального підприємця.

Перше - система звітності ВП. Головною специфікою видачі кредитів для малого бізнесу є форма його податкової звітності - ЕНВД, УСНО, патентна системи. І проблема тут в тому, що на підставі цих форм не можна отримати третій особі хоч скільки достовірну інформацію про реальний стан бізнесу (які доходи, витрати, збитки, прибуток). Більшість банків не надають кредитні послуги для підприємств та ВП з ​​цією формою, а якщо і кредитують, то висувають дуже жорсткі вимоги. Ще менше фінансових установ, які готові будуть прийняти «чорну» бухгалтерію і управлінську звітність.

Друге - внутрішня політика банків. Практично у всіх фінансових установах існує негласне правило відмовляти в кредитування індивідуальним підприємцям, але також слід враховувати специфіку обраного банку. Якщо один з них видасть кредит під певний рід діяльності приватного бізнесу, то інший навіть не прийме заявку до уваги.

Головним шансом отримати кредит залишається наявність в банках спеціальних відділів по роботі з малим та середнім бізнесом, які теоретично готові прийняти і ретельно розглянути запропоновану їм документацію від підприємця.

Третє - наявність застави. Найчастіше банки вимагають заставу, кредитуючи навіть величезні підприємства. Невеликі шанси залишаються на отримання кредиту в разі його відсутності. Тобто, якщо навіть вас схвалять, то необхідно буде залишити під обтяженням банку хоча б товар, який знаходиться в обороті, але при цьому розмір кредиту буде мінімальним. А найкращим видом застави є ліквідна нерухомість, транспорт і обладнання. При такому розкладі розмір кредиту може становити до 60% від загальної суми вартості заставного майна.

Четверте - стан економіки РФ. Вартість кредитів все також залишається грабіжницької, незважаючи на новини про те, що ставки постійно знижуються. На даний момент середня реальна ставка по кредитуванню складає близько 40%, а у випадку з беззаставними кредитом ще вище. З урахуванням комісій банківських організацій вона може досягати 50%, але навіть якщо ІП погодиться на такий грабіж, це не гарантує йому того, що він з успіхом отримає кредит, і в подальшому відіб'є його, чи не прогорить.

мінуси

Саме чудове в сучасній світовій економіці - це, коли споживчий попит підтримується кредитуванням, то через два десятка років однозначно буде побудована кредитна піраміда, яка впаде і буде економічна криза (так було багато разів в США, починаючи з 20-х років). А ось для бізнесу кредити просто необхідні - це кров бізнес організму. Ну, як може розвиватися діловий сектор без позикових грошей? Купив-продав, купив-продав, виручені дві копійки пустив в оборот? Так можна розвиватися століттями!

Звичайно, з будь-якої корисної речі можна зробити отрута, особливо, якщо кредитувати бізнес під 40% річних. Кредитування повинно відбуватися під 2-3% в рік, і тоді бізнес буде розвиватися, і давати робочі місця, всі будуть багатіти та інше.

Але, а оскільки мова йде про Росію, то тут сильно все перекручено, кредити готівкою для ІП і ТОВ - це здебільшого зло, ніж добро:

• на першому місці по негативній значимістю стоїть те, що банки в 2017 році взагалі не хочуть працювати з ІП ​​і дрібними ТОВ
• нестерпно величезні ставки - від 24% річних, реально від 40%, які з'їдають всю рентабельність бізнесу
• важкі загальні умови кредитного договору
• у нас в Росії переважно заставне кредитування бізнесу (якщо ви збанкрутуєте, то втратите заставу і можливо своє майно)
• незначні суми кредитів не цікавлять кредиторів (банків потрібно освоювати сотні млн. рублів)
• відсутність кредитування стартапів, навіть на конкурсній основі
• відсутність варіантів реструктуризації боргу дрібних позичальників
• та інше

На практичному досвіді можна набрати стільки мінусів, що годі й шукати жодного плюса. Простіше взагалі не брати кредит для малого бізнесу в банку, а розвиватися століттями на свої кревні, оскільки умови бізнес кредитування на даний момент в Росії не реальні.

Питання прозорості бізнесу

Під час вирішення, чи видавати кредит індивідуальному підприємцю чи ні, банк дивиться на його потенційну можливість до виконання зобов'язань за позикою, іншими словами обчислюють рівень платоспроможності позичальника.

Всі доходи найманого працівника легко перевіряються, йому достатньо надати довідку про доходи з місця роботи, крім цього може знадобитися документ, що підтверджує наявність пенсії, відсотків за відкритими депозитах і так далі. На підставі наданих паперів банківська організація робить прогноз про ймовірний рівні доходу позичальника в майбутньому, і приймає відповідне рішення.

У випадку з ІП ​​підтвердженням платоспроможності будуть служити бухгалтерська і управлінська звітності. Втім, фінансові установи відносяться до цього досить скептично.

Більшість підприємців вважають за краще схему спрощеного оподаткування, вказуючи в річному звіті мінімально допустимий дохід, який повинен обкладатися відповідним податком. Це робиться свідомо для того, щоб значно зменшити суму податкових відрахувань, але через це реальну картину банку з'ясувати не вдасться, так як визначити фактичний дохід практично неможливо.

При загальному режимі оподаткування можна побачити чіткішу картину по прибутковості приватного бізнесу, але теж не 100% -ву.

Що вже говорити про патентну систему? Купив ліцензію і працюй! Які там у вас доходи, які витрати, чи є рентабельність бізнесу - відомо тільки вам.

Так як подібні звітності реальної картини не дають, то банку доводиться влазити в «чорну» бухгалтерію і ретельно її вивчати перш, ніж прийняти рішення по видачі грошової позики.

А йому це треба? Знайшов з 10-ток більш-менш хороших фізосіб - позичальників, видав їм позику, і кури «бамбук».

Для поліпшення своєї прозорості особі, зареєстрованій як ІП, рекомендується:

• звернутися в банк, через який проводяться всі його фінансові операції по бізнесу, він точно бачить, якщо не всю вашу господарську діяльність, то хоч якусь частину
• під час подачі заявки підготувати і надати максимально можливу кількість бухгалтерських чи інших паперів, які свідчать про доходи і прибутковості бізнесу
• надайте договору з постачальниками і контрагентами
• накладні, щоб підтвердити факт і суми закупівель
• НЕ лізьте в банк з поганою кредитною історією
• і з непогашеними фактичними заборгованостями (це все сильно погіршує вас в очах банку)

види кредитування

Чисто з практичної точки зору отримати кредит готівкою для ІП можна у вигляді багатьох профільних і не профільних позик (це не тільки бізнес кредитування, але і позики для фіз. Осіб без цільового використання , Які можна взяти і пустити в оборот - адже ІП це, в тому числі, і звичайне фіз. особа):

• експрес-кредити - це звичайні кредити для фіз. осіб, які прості в оформлення, для їх отримання досить мінімального пакету документів, до якого входять паспорт і водійське посвідчення (через великих ризиків процентна ставка по ним буде значно вище, ніж у звичайних кредитів, а суми невеликі, до 100 тисяч), підійдуть лише тим, у кого немає іншого вибору
• споживчі позики - це теж звичайні кредити для фізичних осіб, видаються на будь-які потреби крім бізнес-ідей (найкраще їх брати, чи не озвучуючи, що передбачається трата коштів на вкладення в бізнес); процентна ставка по такій позиці буде нижче за попередній варіант, але чекайте повної перевірки своєї платоспроможності, і навряд чи вдасться приховати той факт, що клієнт є ІП
• кредит для старту бізнесу - це вже профільний, цільової позику, видається по муніципальним або державним програмам на підтримку бізнесу (необхідно надання детального бізнес-плану, кредитний період обмежується строком на три роки, а запорукою можуть виступити, як купуються активи, так і власне майно підприємця)
• кредит для малого бізнесу під активне зростання - позика видається на придбання ресурсів, обладнання чи сировини для посилення компанії, основною особливістю є те, що клієнт зобов'язаний витратити гроші за їх прямим (цільовим) призначенням, яке було прописано в кредитному договорі
• факторинг (про нього читайте нижче)
• лізинг (про нього читайте нижче)

Потрібно розуміти, що профільний бізнес кредит - це цільовий займ, у якого є конкретна мета, на яку дозволено витратити гроші, витрати на інші цілі не припустимі.

Основні цілі кредитів ІП, на які їх зазвичай надає банк:

• придбання засобів виробництва (устаткування, транспорт, обладнання та інше)
• розширення асортименту
• розвитку нових ідей і напрямів з метою диверсифікації ризиків і збільшення загальної прибили
• участь в тендерах
• поповнення обігових коштів
• кредитування під запуск нового проекту
• старт посівної (для сільгоспвиробників)
• інше

Варто відзначити той факт, що вартість кредитних продуктів (річна ставка) для ВП значно вище, ніж для фізичних осіб.

Які ще варіанти кредитування малого бізнесу, крім стандартних варіантів отримання грошей, є на ринку? Розглянемо оригінальні способи фінансування компаній!

Існують банки, які працюють за підтримки держави і надають допомогу малому бізнесу. Цей вид допомоги може отримати будь-який починаючий підприємець, що пропрацював в цьому напрям більше трьох місяців. За таку людину може виступити у вигляді поручителя Фонд сприяння малому бізнесу.

Крім цього існують регіональні бюджети, які можуть надати посильну допомогу, а саме: оформити субсидування, відшкодувати відсотки по позиці, здати зі знижкою в оренду нерухомість або ж надати грант на покращення бізнесу.

А є ще крім «присмоктування до бюджету» така річ як факторинг і лізинг!

Факторинг - фінансові послуги, які надаються виробникам і постачальникам, провідним торговельну діяльність на умовах відстрочення платежу. У більшості випадків в операціях з факторингу бере участь три діючих боку: банк, кредитор і дебітор, іноді може з'явитися посередник (4 сторона).

Види факторингу:

• регресує
• без регресу
• відкритий
• закритий
• реальний
• консенсусний
• прямий
• взаємний
• внутрішній
• EDI -факторінг

Лізинг - форма кредитування, при якій підприємствами купуються основні фонди, а фізичними особами дорогі товари.

Простіше кажучи, існує людина чи організація, у якій запитують покупку певного товару або обладнання. Лізингодавець купує його в свою власність, після чого надає в користування лізингоодержувачу за певну плату з можливістю подальшого викупу. Раніше це було актуально тільки для підприємницьких цілей, проте останнім часом набув популярності споживчий лізинг, коли фізичні особи набувають в лізинг дорогі товари (авто та інше).

По суті це довгострокова оренда з можливістю подальшого викупу в свою власність.

Предмети лізингу:

• будівлі
• підприємства
• транспорт
• обладнання
• інше рухоме і нерухоме майно, яке не заборонено федеральними законами

Види лізингу:

• фінансовий
• операційний

Середні вимоги до ІП по ринку

Тут все досить індивідуально, готуйтеся, в будь-якому випадку, до такого набору вимог, що не наснитися навіть фізособі-позичальнику із зіпсованою кредитною історією.

Але можна відзначити більш загальні вимоги, що пред'являються банками, при видачі кредиту ІП:

• ІП повинен бути зареєстрованим в повній відповідності до законодавства РФ
• вікове обмеження - мінімум 23 роки на момент підписання кредитного договору і не більше 58 на момент закінчення строку дії кредитного договору
• для можливої ​​видачі кредитних коштів необхідна наявність заставного майна (товар, обладнання, транспорт, нерухомість)
• період фактичного терміну роботи бізнесу повинен становити не менше 1 року
• період офіційної реєстрації суб'єкта малого або середнього бізнесу також зобов'язаний бути не менше року
• бажано наявність позитивної кредитної історії у індивідуального підприємця
• немає шансу отримати кредит під бізнес-ідею, відразу ж буде отримано відмову

Середні умови по ринку

Кредит Індивідуальному підприємцю може видаватися за таких умов (усереднені):

1. метою кредитування повинно бути розвиток бізнесу
2. необхідна застава обладнання або нерухомості, що належать позичальнику або його поручителя
3. потрібно поручительство (для ІП - фізичної особи, для ТОВ - власника бізнесу)
4. кредит видається в рублях, мінімальна сума якого 300 тисяч, а максимальна 5 мільйонів, але, насправді, банку, чим більше бізнес-займ, тим краще
5. кредитний період 6 - 48 місяців
6. можливість пролонгації терміну позики
7. можливість отримання кредитної лінії
8. комісія за видачу кредиту відсутня
9. додаткові можливі витрати - оцінка заставної нерухомості, страхування заставного майна, реєстрація обтяження на об'єкт нерухомості, відкриття розрахункового рахунку в банку-кредиторі та інше

документи

Для кредитування малого бізнесу у фінансовій організації необхідно підготувати повний пакет необхідних від позичальника документів, після чого можна направлятися з ними в банк (необхідно надавати оригінали документів, копії яких будуть зроблені вже безпосередньо до відділення банку).

Список основних обов'язкових документів для отримання грошової позики:

• заявка на кредит для ІП (повинні бути заповнені всі поля)
• паспорт громадянина РФ (якщо позичальник ІП)
• військовий квиток і приписне (повинна бути виключена ймовірність того, що отримувач кредиту може піти в армію)
• весь спектр документів по фінансовому стану ІП
• довідка про доходи за останні три місяці за формою банку або 2НДФЛ (в разі, коли поручитель є найманим робітником)
• свідоцтво, яке підтверджує постановку на облік в податкову службу
• свідоцтво реєстрації індивідуального підприємця в реєстрі Російської федерації (оригінал)
• оригінал ліцензій на види діяльності (якщо це передбачено законом)
• документальне підтвердження схвалення придбаних активів від франчайзера (якщо мова йде про франшизу)
• документ, що підтверджує співпрацю ІП з франчайзером
• інше

як шукати

Отже, після всього вище прочитаного ви вирішили шукати собі позику на розвиток бізнесу?

Що потрібно робити, щоб отримати максимальний кредит для IP:

1. для качана нужно зрозуміті, чим ви маєте в своєму розпорядженні - нерухомістю, обладнанням, класная бізнес планом, что у вас є
2. далі буде зрозуміло як кого брати позику - ІП, фізособі або просто під заставу нерухомості
3. далі шукаємо банк, швідше за все, нужно звертатися в шкірній кредитна установа, Аджея если ви Шукайте гроші на бізнес, все одно хто їх дасть (і тримаю в Голові, что найчастіше ви будете чути відмову)
4. збіраємо повний список необхідніх документів (Попередньо нужно уточніті список у Вибране банку)
5. зробіть оцінку майна, что закладається (Це не стосується ситуации, если ви зібраліся брати гроші в борг як фізична особа)
6. Виробляємо оцінку бізнесу
7. замовляємо бізнес-план у фахівців
8. знаходімо поручітелів, и бажано хороших поручітелів
9. коли всі документи будуть готові, то можна більш предметно розмовляти з конкретним банком
10. позитивного результату в основному домагаються ті, у кого відмінна кредитна історія, відсутність судимостей і є ліквідні активи

рекомендації

Повторюємо ще раз - фінансові організації не зацікавлені в кредитування індивідуальних підприємців, так як вони дуже нестабільні. Ніхто не знає, що з ними буде в майбутньому (збільшення доходу, або ж збиток, або зовсім бізнес розпадеться).

Саме тому банки віддають більшу перевагу фізичним особам, хоч їх дохід і набагато менше, але він стабільний і більш передбачуваний.

Проте, існують способи, за допомогою яких індивідуальний підприємець може збільшити свої шанси на схвалення по кредитній заявці.

Надання бухгалтерських документів

Чи надавати бухгалтерські документи в банк - це палиця з двома кінцями. З одного боку, якщо ви вирішили брати позику в якості підприємця, то надання бухгалтерії просто необхідно. Але тоді готуйтеся викласти всю свою таємницю, і бажано бути впевненим, що вона у вас в відмінному стан. Однак це не дає вам абсолютно ніякої впевненості в успіху вашого заходу.

З іншого боку, якщо ви підете в банк за грошима в якості фізичної особи, то ніякої бухгалтерії надавати вам не доведеться, а шанс отримати кредит для ВП буде набагато вище.

Ось і думайте!

Надати свій бізнес-план

Далі. Якщо ви все-таки вибрали для себе шлях отримання позикових грошей як ІП, то крім бухгалтерії підготуйте грамотний бізнес-план розвитку свого бізнесу. Слід його замовляти тільки у грамотних фахівців, і ні в якому разі не робити його самостійно.

Якість бізнес-плану для банківських фахівців має високе значення, хоча, звичайно, багато хто з них мають низьку кваліфікацію у своїй професії. Проте, підійдіть до справи серйозно.

Аргументуйте мети використання кредиту

Банк резонно хвилює питання - на що будуть витрачені кошти, чи будуть витрати, спрямовані на кредитування малого бізнесу виправдані, і як позичальник збирається оплачувати заборгованості по кредиту. Якщо докладно довести банку необхідність вкладення цих коштів і те, що вони в майбутньому окупляться (по-крайней мере шанси на це високі), то це однозначно матиме позитивний вплив на думку банківських співробітників.

Але на багато що не розраховуйте! Співробітників банку хвилює тільки одне - наявність ліквідної застави!

Подати заявку в банк, де відкрито розрахунковий рахунок

Ось це, до речі, дійсно ділову пораду - зверніться в першу чергу в банк, через який у вас проходять основні грошові кошти. І не важливо як кого - ІП або фізособи.

Банк бачить, що у вас є гроші, що вони постійно надходять до вас на рахунок, бачить витрати і так далі - він бачить все!

Тому шанс отримати гроші в борг при такому розкладі реально сильно збільшуються!

Надання застави

Ну, і куди ж без застави!

Якщо ви берете позику як ІП, то банки однозначно будуть вимагати від вас ліквідної застави (не стара верстатів періоду радянського союзу, а відмінною нерухомості). Це власне єдине, що хвилює співробітників банку при обговоренні шансів отримати гроші в борг. Їм не потрібні ваші бізнес-плани, ваша звітність, та інше. Тільки заставу.

Тому, по-суті, якщо у вас є хороша нерухомість, можна і потрібно розглядати банківські продукти, типу «Під заставу нерухомості», і не дивитися бізнес позики.

Сподобалося - розкажи друзям!

Оціні статтю!

Реалії кредитування інвестиційного проекту в банках після 2014 року

5 (100%) 1 голос [ів]