Уважне порівняння кредитних пропозицій і облік всіх нюансів, пов'язаних з оформленням і погашенням кредиту або позики, дозволить позичальнику зберегти час, нерви і гроші.
На що слід звертати увагу при виборі кредитного продукту, якщо пріоритетом позичальника є максимальна економія грошей?
Здавалося б, ціною користування позиченими грішми є відсоток, який ми сплачуємо кредитору. Але це не завжди єдина стаття витрат для позичальника. Буває і так, що для отримання додаткового прибутку банки схиляють клієнтів до користування додатковими платними послугами, без яких ставка, зазначена в рекламі, стає недоступна.
Для об'єктивного порівняння кредитних пропозицій між собою ми рекомендуємо звертати увагу не на базову процентну ставку, зазначену в договорі, а на повну вартість кредиту (ПСК). Цю величину кредитні організації зобов'язані вказувати великим шрифтом на першій сторінці договору в верхньому правому куті.
Якщо величина ПСК відчутно (більш, ніж на 1 процентний пункт) перевищує базову ставку, з'ясуйте, які додаткові витрати враховані при її розрахунку.
У повну вартість кредиту кредитор повинен включати платежі, без яких оформлення і повернення позикових коштів на зазначених в договорі умовах неможливий. Це можуть бути витрати по сплаті комісій за ведення позикового рахунку, випуск та обслуговування карти, обов'язкове для обраного кредитного продукту страхування, а також платежі на користь третіх осіб, якщо видача кредиту або позики залежить від укладення договору з третьою особою.
Додатково враховуйте, скільки разів вам доведеться відвідувати офіс банку при подачі документів і при погашенні боргу, які будуть комісії за внесення платежів при вашому способі оплати - ці витрати в ПСК не враховуються, хоча лягають на плечі позичальника.
Отже, додаткових послуг і прихованих комісій немає, погашати кредит буде ваша бухгалтерія шляхом утримань із зарплати, залишилося пошукати економію в самих щомісячних платежах.
Розберемося, як заощадити на виплаті відсотків по кредиту
Відсотки по кредиту або позики - це винагорода кредитора за надання позикових коштів. Згідно зі статтею 809 Цивільного Кодексу РФ, при відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми позики.
Чим швидше повертається кредит, тим менше відсотків має по ньому нараховуватися.
Тому якщо перед позичальником стоїть завдання економії, є сенс погасити кредит достроково, коли з'явиться така можливість.
Дострокове погашення буває частковим, або повним.
У випадку з повним погашенням все просто: відсотки стягуються до дня повернення (або включаючи всю їх суму за поточний розрахунковий місяць), а за періоди, що залишилися не нараховуються.
Розглянемо приклад: позичальник оплачував кредит за графіком перші три місяці, але на четвертий вирішив погасити його достроково, сплативши тільки решту суми основного боргу, і заощадивши відсотки за 4, 5 і 6 періоди.
При частковому достроковому погашенні відбувається більш швидке зменшення тіла кредиту, за рахунок чого і відсотки нараховуються на меншу суму.
Якщо діючих кредитів кілька, а у вас з'явилися гроші, які ви готові направити на зменшення щомісячної кредитного навантаження, то з метою економії краще погашати кредит з найбільшою процентною ставкою. Хоча при великій кількості зобов'язань багатьом позичальникам простіше зменшувати їх кількість, закриваючи більш дрібні кредити.
Кредитору невигідно дострокове погашення, так як він позбавляється частини доходів. З цієї причини в умовах кредитного договору можуть бути вказані обмеження:
- за термінами (мораторій на дострокове погашення), коли можна повернути кредит повністю (наприклад, не раніше, ніж через 6 місяців користування кредитом)
- за мінімальною можливою сумі дострокового погашення, яка може бути відчутно більше щомісячного платежу і не завжди є в розпорядженні позичальника
Такі умови порушують права позичальника, оскільки згідно федерального закону №353-ФЗ «Про споживчий кредит (позику)», позичальник має право повернути достроково кредитору всю суму отриманого споживчого кредиту (позики) або її частина, повідомивши про це кредитора способом, що встановлений договором споживчого кредиту (позики), не менше ніж за тридцять календарних днів до дня повернення споживчого кредиту (позики), якщо інший строк не встановлений договором споживчого кредиту (позики).
Знання своїх прав дозволить позичальникові грамотно розпорядитися коштами і не переплатити зайвого, особливо при високій процентній ставці за договором.
Якщо банк і не обмежує вас формально в достроковому закритті кредитного договору, не поспішайте робити це на дуже ранньому терміні. Краще зробити кілька своєчасних платежів: це сприятливо відіб'ється на ставленні банку до вас і в майбутньому взяти новий кредит буде простіше і вигідніше.
Для великих і довгострокових кредитів має значення порядок оплати заборгованості, зазначений в договорі.
Перед підписанням кредитного договору дізнайтеся, яка схема розрахунків буде застосовуватися в графіку - аннуїтетная або диференційована. Деякі банки пропонують позичальникові самому вибрати кращий спосіб погашення.
При диференційованому графіку сума основного боргу ділиться на рівні частини в кількості, що відповідає числу платіжних періодів. Щомісяця заборгованість зменшується рівномірно, а відсотки нараховуються на фактичний залишок тіла кредиту. У міру зменшення заборгованості навантаження поступово знижується з кожним місяцем. Розмір щомісячних платежів при цьому завжди різниться.
При ануїтетному ж платежі все відсотки, майбутні до сплати позичальником, розподіляються на весь термін кредитування так, щоб суми виплат були однаковими. При цій схемі оплати загальна сума переплати трохи більше, що особливо відчутно при великих сумах кредиту і довгих терміни.
Ануїтетна схема оплати застосовується частіше, тому що дозволяє банку схвалити позичальникові більшу суму за рахунок зниженою фінансового навантаження в перший час. Це зручніше і позичальнику, адже зазвичай ми розраховуємо, що наш дохід буде індексуватися і поступово зростати, а значить, платити ті ж суми з часом буде простіше.
Інструментом економії для позичальника є і рефінансування. Якщо з'явилася можливість отримати новий кредит на більш вигідних умовах, ніж той, що ви вже погашаєте, подумайте про те, щоб закрити дорожчий кредит більш доступним.
При бездоганною платіжній дисципліні можна розраховувати на отримання ставки на 2-5 процентних пунктів нижче діючої, особливо якщо в цілому на кредитному ринку спостерігається тенденція зниження ставок. Програми рефінансування припускають зменшення кредитного навантаження позичальника, тому не слід розраховувати, що можна буде розпорядитися новим кредитом на свій розсуд. Грошові кошти будуть спрямовані безпосередньо на рахунок діючого кредитора, а ви отримаєте новий графік платежів.
Так само, як умови споживчого кредиту, умови кредиту на рефінансування містять додаткові нюанси, які слід вивчити для прийняття рішення про перекредитування. Заощадити можна, якщо зменшена ставка з усіма додатковими витратами в сумі дасть меншу переплату, ніж передбачена в чинному графіку платежів.
Тобто, необхідно порівняти дві величини:
- відсотки, що залишилися, які ви заплатили б першому кредитору, якби повертали борг за старим графіком;
- всі відсотки по новому графіку плюс витрати, пов'язані з оформленням нового кредиту (комісії, страховки, інші платежі)
При рівному терміні закінчення кредиту рефінансування принесе вам фінансову вигоду, якщо b більше, ніж a.
Онлайн-сервіс спільного кредитування Loanberry пропонує програми рефінансування для вигідного погашення одного або декількох діючих зобов'язань. На сервісі стягується лише одна комісія при видачі позики, немає обмежень на дострокове погашення, не нав'язується страхування, позики видаються без поручителів або застави.
Подати заявку на рефінансування так само просто, як і на інші цілі, а з додаткових документів знадобиться кредитний договір, який ви хочете закрити, і реквізити чинного кредитора для перерахування коштів.
калькулятор рефінансування допоможе розібратися, які кредити буде вигідно погасити за допомогою нової позики на Loanberry.
Як же не помилитися у виборі кредитної програми?На що слід звертати увагу при виборі кредитного продукту, якщо пріоритетом позичальника є максимальна економія грошей?