Як підписати кредитний договір, а не вирок: основні прийоми банків

1. Дата надання кредиту
2. Повна вартість кредиту
3. Порядок внесення платежів
4. Дата внесення платежів
5. Банківські витрати
6. Штраф за прострочення платежу
7. Дострокове розірвання договору
8. Ваші права захищені законом

Кредитні програми, що надаються банками, часто займають не більше сторінки і обіцяють дуже вигідні умови виплат. У той же час договір по кредиту не вміщується і в 10 сторінок, лякає термінологією і великою кількістю пунктів. Поки на ньому не стоять підписи і банку і замовника видача кредиту не відбудеться. Часто кредитори розраховують на правову неграмотність, поспішність і довірливість громадян і намагаються отримати якомога більше влади над позичальниками, додаючи в договору вигідні їм пункти. Як же уникнути значного боргу і на що варто звернути особливу увагу?
Дуже часто радять читати договір уважно, не поспішаючи, виникають і задавати питання. Це все вірно, але можна заплутатися в термінах і не відрізнити адекватні законні вимоги від хитрих прийомів.

Дата надання кредиту

Варто зупинитися на дату надання кредиту. Це той день, з якого починають нараховувати відсотки. Датою можуть порахувати день перерахування суми або день зарахування її на рахунок позичальника. Перший варіант вигідний банкам, другий - вам. Банки зобов'язані перераховувати гроші не пізніше наступного дня, але підтвердження операцій може займати від 3 до 5 днів. Більш того, у вас є право відмовитися від кредиту частково або повністю тільки до обговореної в договорі дати.

Повна вартість кредиту

Крім відсотків по кредиту банки можуть стягувати різні комісії і нав'язувати непотрібні вам послуги. Закон зобов'язує кредиторів вважатиме повну вартість кредиту з урахуванням всіх додаткових послуг. Ця сума завжди є в кредитному договорі і саме по ній потрібно оцінювати привабливість кредитних програм, в той час як майбутні позичальники часто дивляться тільки на відсотки.

Порядок внесення платежів

У договорі може значитися аннуїтетний або диференційований платіж. Не варто лякатися цих слів, розібратися який підходить саме вам досить просто.
Аннуїтетний платіж означає, що сума щомісячних виплат незмінна протягом всього терміну дії договору. Плюс такого платежу в тому, що потрібно запам'ятати тільки цю цифру і ніяких складнощів не виникне. Мінус для вас, як для позичальника, в тому, що перший час (рік, а може і кілька років) більшу частину платежів становитимуть відсотки по кредиту. Це означає, що заощадити не вийде. В останній місяць оплати може виявитися, що залишилося виплатити досить велику суму. Це і є основний борг. Щоб уникнути неприємностей, уважно читайте графік платежів.
Банки воліють аннуїтетний платіж, тому що вони застраховані від втрати відсотків у разі невиконання кредитних зобов'язань позичальником. Більш того, дохід з кредиту вище.
Диференційований платіж довгий час був єдиним варіантом, доступним в Росії. Різниця його в тому, що розмір виплат до кінця терміну кредитування поступово зменшується. Це відбувається за рахунок того, що більшу частину платежу становить основний борг, а відсотки нараховуються на весь обсяг кредиту. Менше борг - менше і відсоток. Вибирайте цей варіант, якщо готові відразу виплачувати великі суми. Пізніше ви зможете добре заощадити на відсотках.

Дата внесення платежів

Операція внесення платежів відбувається за простою схемою, але є момент, який важливо врахувати. День, коли ви внесли суму щомісячного платежу на свій рахунок, не вважається датою виконання кредитних зобов'язань. Тільки коли банк перерахує гроші на позичковий рахунок, обов'язок позичальника вважається виконаним. Може виникнути ситуація, коли ви все зробили вчасно, а кредитор зарахував гроші пізніше. Штрафи в такому випадку виплачує позичальник. Тому в кредитному договорі чітко повинно бути прописано, що зарахування коштів на позичковий рахунок проводиться не пізніше визначеного дня.

Банківські витрати

Обов'язково переконайтеся, що ви не несете відповідальності за додаткові банківські витрати, які пов'язані з кредитуванням. Це одна з найчастіших помилок, через яку позичальники втрачають гроші. Чітка сума витрат не визначена законом, а це значить, що банки можуть виставити до оплати скільки завгодно, навіть якщо сума витрат вище кредитного боргу. Наприклад, кредитор може зобов'язати позичальника оплатити всі судові витрати, якщо такі з'являться. Оскаржити або оскаржити цей пункт після підписання договору неможливо. Кращим рішенням буде не мати справ з таким банком.

Штраф за прострочення платежу

Штрафні санкції нараховуються всіма банками, варіюється тільки розмір покарання. Він вказується в процентах, і починається від 0.1% в добу. Заздалегідь порахуйте, скільки вам буде коштувати тиждень прострочення. У деяких банках штрафи невиправдано високі, не підписуйте договір під 1.5% в день або під 370% в рік, а то й впевнений, що зможете погасити такий великий штраф.

Дострокове розірвання договору

Слід уточнити випадки, при яких банк має право розірвати договір в односторонньому порядку. Якщо це станеться, вам доведеться виплатити всю суму, включаючи відсотки і штрафи, в дуже маленькі терміни (від 10 днів до місяця). Дострокове розірвання договору застосовується не тільки після серйозних порушень договору, але і в рядку інших випадків. Наприклад, банк може розірвати договір, якщо ви вчасно не поінформували його про зміну в сімейний стан, фінансовий стан і багато іншого. Всі випадки передбачити дуже складно, але можливо максимально захистити себе від ризиків.

Ваші права захищені законом

Ваші права захищені цивільним законодавством, законами «Про захист прав споживачів» та «Про банки і банківську діяльність». Не дозволяйте банкам вводити вас в оману і підписуйте договору на найбільш вигідних умовах.

джерело