Як грамотно оформити банкрутство фізичної особи за кредитами?

1. Як почати процедуру банкрутства?
2. Як проходить процедура банкрутства фізичної особи?
3. Скільки коштує оформлення банкрутства фізичної особи?

З прийняттям Закону про банкрутство в 2014 році у фізичних осіб з'явилася можливість погасити борги в більш сприятливих умовах. Процедура банкрутства дійсно може допомогти боржникам, які опинилися в безвихідній ситуації, вирішити свої фінансові проблеми. Експерти chtoescthto.ru уважно вивчили Закон і підготували інструкцію для тих, хто готовий оголосити себе банкрутом.

Як почати процедуру банкрутства?

Банкрутство в сучасному світі, на відміну від минулих століть, - це не вічна ганьба для родини, не клеймо, яке псує життя або становище в суспільстві. Це досить стандартна юридична процедура, яку важливо представляти по етапах і розуміти до чого вони призведуть.

Оформлення процедури банкрутства проходить в кілька етапів:

• Подача заяви в суд
• розгляд заяву
• реструктуризація боргу
• Реалізація майна

Для початку важливо правильно подати заяву та документи про банкрутство фізичної особи. Громадянин зобов'язаний звернутися до суду, якщо загальна сума його боргу становить 500 тисяч рублів і більше і його борг прострочений як мінімум на 3 місяці. Він має право (вже не зобов'язаний, але може) подати заяву до суду, якщо борг поки не становить 500 тисяч рублів, але він передбачає, що незабаром ця сума збільшиться і у нього не буде можливості її погасити. Тобто боргів більше, ніж доходу і майна (пункт 2 статті 213.4 Закону).

Заява може подати сам боржник, чи його кредитор, або один з державних органів (наприклад, Податкова служба). Якщо заяву подає сам боржник, то документ направляється до районного суду за місцем проживання (прописки). Також заяву про банкрутство можна подати після смерті боржника. Це може зробити кредитор, спадкоємець боржника або уповноважений орган.

Основні документи, які необхідно додати до заяви (в Законі згадується до 19 документів, повний список - в статті 213):

• Документи, які підтверджують наявність боргу
• Документи, які підтверджують, що у заявника немає можливості погасити такий борг
• Перелік кредиторів боржника
• Відомості про великі угоди громадянина за останні 3 роки

У заяві потрібно вказати назву та адресу саморегулівної організації (СРО), з якої буде призначено арбітражного керуючого (АУ). Участь арбітражного керуючого у справі про банкрутство обов'язково. Він веде всю процедуру і відповідає за кожен етап. Фізичні особи, на відміну від юридичних, можуть самі вибирати СРО і відповідно арбітражного керуючого.

Далі боржник повинен внести гроші на оплату послуг арбітражного керуючого в депозит суду.

Суддя може розглядати заяву та додані документи від 15 до 90 днів.

Наступний відеоролик - про першому судовому процесі у справі про банротсве, мати трьох дітей із загальною сумою боргів в 14 млн була визнана банкрутом.

На цьому етапі суд вирішує визнавати заяву про банкрутство обгрунтованим чи ні. Якщо заява не визнається обгрунтованим (наприклад, воно неправильно оформлено або додані не всі документи), то його повертають боржникові. Якщо заява визнається обгрунтованим, починається процедура реструктуризації боргу. Призначається арбітражний керуючий та дата наступного судового засідання.

Як проходить процедура банкрутства фізичної особи?

Основна частина процедури банкрутства - це реструктуризація. Простими словами, це складання графіка, за яким громадянин зможе погасити свій борг у більш сприятливих умовах. Передбачається, що в процесі реструктуризації боржник відновить свою платоспроможність і погасить свій борг.

Складання такого плану можливо, якщо на це згодні кредитори і у боржника є джерело доходів. Також важливо, щоб у боржника не було судимостей з юридичних справ та за останні 5 років він не був визнаний банкрутом.

У плані-графіку обов'язково повинна бути вказана сума, яка необхідна для подальшого життя банкрута і його сім'ї (ці гроші не розподіляються між кредиторами). І окремо вказується сума, яку потрібно погасити у кредиторів.

При складанні цього плану важливо враховувати особисті обставини кожного окремого боржника (сімейний стан, наявність неповнолітніх дітей і т.д.)

Для захисту прав неповнолітніх дітей, які проживають з боржником, або інших соціально-незахищених членів сім'ї (інваліди, пенсіонери і т.д.) суди можуть залучати до справ про банкрутство органи опіки та соціального захисту населення.

Але такий план складається максимум на 3 роки. Після прийняття рішення про реструктуризацію, боржник отримує відстрочку або розстрочку з виплати боргу. Також у нього з'являється можливість знизити відсоток боргу (стаття 213.19).

Спочатку план реструктуризації повинен бути схвалений зборами кредиторів (більшістю голосів), і тільки після цього затверджується судом.

Цей етап складається з двох частин: підготовка (до 3 місяців) і сама реструктуризація (до 3 років).

Всю роботу по реструктуризації веде арбітражний керуючий. Його безпосередні обов'язки прописані в Законі:

• Провести інвентаризацію та оцінку майна
• Виявити угоди боржника по «відведенню» майна (наприклад, коли майно дарується або продається за безцінь)
• Виявити, чи є у боржника офіційні доходи
• Провести перші збори кредиторів
• Розробити і затвердити план реструктуризації боргів, або прийняти такий план від кредиторів

Відео про те, які відносини вибудувати з рабітражним керуючим

Після отримання звіту арбітражного керуючого суддя або вводить реструктуризацію на 3 роки, або не приймає запропонований план.

Як завершується процедура банкрутства і чим загрожує банкрутство?

Завершальний етап процедури банкрутства - це реалізація майна, яка може тривати до 6 місяців. На цій стадії списуються непогашені борги.

У наступному відео практикуючий арбітражний керуючий розповідає, як проходить реалізація майна

Якщо у боржника немає майна, яке можна реалізувати, арбітражний керуючий вказує цю інформацію в звіті і ця стадія завершується набагато швидше, ніж за 6 місяців.

Наслідки банкрутства фізичної особи:

• Протягом 5 років після процедури, боржник зобов'язаний вказувати своє банкрутство при оформленні нових кредитів і позик. У законі немає заборони видавати кредити і позики збанкрутілим фізичним особам, але банки швидше за все будуть відмовляти таким клієнтам.
• Протягом тих же 5 років не можна збанкрутувати повторно.
• Протягом 3 років після завершення процедури не можна керувати юридичними особами, наприклад, бути генеральним директором.

Які борги списуються:

• Всі кредити і позики
• Збиток, заподіяний третім особам (наприклад, боржник став винуватцем ДТП і повинен велику суму за рішенням суду)
• Борги по комунальним платежам
• Борги по податках і зборах

Але зверніть увагу, що не списують борги, які тісно пов'язані з особистістю кредитора (борги з аліментів, за заподіяну шкоду життю, здоров'ю, моральну шкоду).

Яке майно вилучається:

• Друга квартира, земельні ділянки (якщо це не ділянку, на якому стоїть єдине житло боржника), автомобілі
• 50% від загальної власності подружжя
• До 50% від офіційних доходів, за вирахуванням прожиткового мінімуму (прожитковий мінімум в кожному регіоні свій, але в середньому він становить від 8 до 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян)
• Закладене майно (іпотека, навіть якщо це єдине житло, і автокредити) вилучається в 100% випадків

Які майно не може бути вилучено:

• Єдине місце проживання боржника
• Домашні меблі, начиння та особисті речі боржника вартістю до 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян
• Гроші в розмірі прожиткового мінімуму на кожного з членів сім'ї

Скільки коштує оформлення банкрутства фізичної особи?

В першу чергу боржнику знадобиться оплатити послуги арбітражного керуючого (мінімальна вартість його послуг фіксована в Законі про банкрутство - 10 тисяч за одну процедуру банкрутства, процедур мінімум 2 - реструктуризація і реалізація майна).

При оформленні банкрутства у фізичних осіб є перевага самим вибирати арбітражного керуючого. Тому важливо подати заяву раніше, ніж це зробить кредитор. Потрібно розуміти, що арбітражний керуючий, найнятий банком, в першу чергу буде захищати його інтереси, а не дбати про боржника.

Вимоги до арбітражного керуючого

• Вищу юридичну або економічну освіту
• Незаплямована репутація (не був притягнутий за економічні злочини або до адміністративної відповідальності у вигляді дискваліфікації)
• Досвід керівництва від 2 років
• Пройшов спеціальне навчання і стажування (від півроку у чинного арбітражного керуючого, здача іспиту Держкомісії
• Застрахував відповідальність за можливі збитки в зв'язку з професійними помилками від 3 млн рублів
• Вступив в СРО і вніс внесок в компенсаційний внесок (не менше 50 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян): СРО при необхідності відповідає за борги арбітражного керуючого

Крім послуг арбітражного керуючого буде потрібно оплатити публікацію повідомлень (їх кількість залежить від кожної конкретної справи) і держмито (в Податковому кодексі прописані 6 тисяч рублів). Якщо боржник звернувся до юриста, який складе за нього заяву про банкрутство, додатки до заяви, буде подавати їх до суду, проходити разом з боржником або замість нього все стадії оформлення банкрутства, потрібно врахувати і витрати на оплату його послуг.