Бажання придбати власний автомобіль не чекаючи, поки накопичиться необхідна сума, призвело до зростання ринку автокредитування. За підсумками 2013 року на умовах автокредиту було куплено 49,6% автомобілів. У 2014 році ситуація з придбанням машин в розстрочку дещо змінилася - зростання процентних ставок по автопозиках, закредитованность населення і більш жорсткі вимоги банків до потенційних позичальників призвели до зниження рівня продажів автомобілів на 10%. Одночасно з цим зростає кількість прострочених автокредитів. За інформацією НСВ (Національної служби стягнення) проблемна заборгованість за цим видом позик зросла у порівнянні з 2013 роком в 2,3 рази.
Перед оформленням позики на покупку автомобіля перед багатьма позичальниками виникає дилема: подати заявку на автокредит або отримати простий споживчу позику . Плюси автокредиту очевидні:
• Знижена процентна ставка;
• Наявність до 2014 року пільгового кредитування - державна програма дотування процентної ставки;
• Велика величина кредитних коштів.
Разом з тим позичальників часто зупиняла необхідність укладення договору страхування КАСКО, що збільшує вартість кредиту в середньому на 6% і знаходження автомобіля в заставі у банку-кредитора протягом усього терміну дії договору автокредиту.
Заставним майном клієнт банку не зможе розпоряджатися доти, поки повністю не погасить кредит на покупку автомобіля. Але в житті позичальника за цей проміжок часу можуть відбутися зміни, які негативно вплинуть на його платоспроможність. Якщо позичальник не може виплачувати щомісячні внески по автокредиту, то за рахунок продажу машини можна було б погасити заборгованість за позикою. Або виникло бажання продати кредитний автомобіль і купити інший.
Теоретично існує можливість реалізувати автомобіль, що знаходиться в заставі, заручившись згодою банку-кредитора. Однак ціна на таку машину буде спочатку заниженою. Щоб вивести автомобіль із застави, треба повністю закрити автокредит, а для цього потрібно змінити вид кредиту з «авто» на «споживчий», а потім продавати заставне майно
Найефективнішим способом виходу із ситуації складного становища можна назвати перекредитування автокредитів - іншого способу отримання кредитного автомобіля у власність позичальника немає. Навіть якщо банк погодиться на заміну боржника та переоформлення кредитного договору на третю особу, машина все одно залишиться в заставі і розпорядитися ним на свій розсуд ні первинний позичальник, ні його наступник не зможуть.
При рефінансуванні автокредиту клієнт банку зможе за рахунок споживчого кредиту, отриманого в будь-якому сторонньому банку (або в кредитній установі, що видав первинний позику на автомобіль), повністю закрити заборгованість за кредитну машину і вивести її зі складу заставного майна.
Процедура рефінансування - це завжди поліпшення умов кредитування. У випадку з автокредитом це, перш за все, зняття обтяження на автомобіль і збільшення терміну кредитування. За рахунок того, що споживчий кредит буде оформлений на період до 60 місяців, сума обов'язкового платежу знизиться. До того ж, якщо фінансове становище позичальника буде залишатися критичним, у нього з'явиться реальна можливість продати автомобіль за ринковою ціною, і за рахунок цих грошей розплатитися з банком за споживчим кредитом.
Коли вигідно рефінансувати автокредит
При застосуванні диференційованої схеми платежів, коли найбільші платежі позичальникові доводиться виробляти в першій половині кредитного періоду, ефективність застосування рефінансування буде максимальною. Єдине обмеження, яке накладається банками при прийнятті заявки на рефінансування - своєчасне внесення щомісячних платежів протягом півроку. Через 6 місяців користування автокредитом при відсутності прострочень позичальник має повне право скористатися послугою перекредитування.
Складність може виникнути тільки при визначенні суми споживчого позики. Якщо залишок заборгованості по автокредиту перевищує 1 мільйон рубл., То позичальнику доведеться оформляти споживчу позику, залучаючи в якості застави нерухомість або вдаючись до допомоги позичальників.
Перш ніж оформляти автокредит, позичальнику слід потурбуватися про те, щоб в договорі не було пунктів, що накладають мораторій або застосування штрафних санкцій на дострокове погашення позики. У разі, якщо при закритті автокредиту буде нараховуватися значна неустойка, економічний ефект від рефінансування буде прагнути до нуля.
Вибираючи банк для перекредитування, не буде зайвим заздалегідь прорахувати всі комісійні збори, які доведеться заплатити позичальнику при оформленні нового споживчого кредиту. Існує загальне правило: якщо економія за новою позикою становитиме менше, ніж 2 відсотки від суми кредиту, вигода для позичальника буде мінімальною.
Що потрібно від позичальника для рефінансування
Оформлення нового (споживчого) позики замість автокредиту - це проходження всієї процедури кредитування з самого початку - подача заявки, формування пакету документів, підтвердження офіційного доходу. Заявка буде розглядатися кредитним комітетом банку на загальних підставах. При отриманні схвалення споживчого кредиту позичальник зможе розплатитися з первісним кредитором, отримати ПТС на автомобіль з банку і розпорядитися ним на свій розсуд.