Як розрахувати платежі по кредиту. Формула розрахунку кредиту.

1. Формула розрахунок кредиту.
2. Формула розрахунку платежів по кредиту.
3. Розрахунок відсотків по кредиту приклад.
4. Від чого залежать відсотки по кредиту?
5. Розглянемо кілька основних методів погашення кредиту.
6. 1.Аннуітетний платіж.
7. 2.Платеж по фактичному залишку.
8. 3.Едіновременное погашення кредиту з періодичною сплатою відсотків.

Потенційні позичальники, які вирішили ознайомитися з умовами кредитування через інтернет, не можуть чітко уявити, які правила розрахунку щомісячних платежів по кредиту та інші умови позики, включаючи формулу розрахунку відсотків Використовуючи наведені нижче формули можна самостійно підібрати умови кредитування, що відповідають фінансовим можливостям позичальника. Можна також порівняти різні види погашення кредиту і підібрати найкращий варіант графіка платежів, розміру і типу виплат, не звертаючись до співробітників банку.

Сучасна банківська кредитна політика включає в себе оформлення кредиту з умовою розбиття виплат по кредиту на рівні частини (ануїтетні платежі). Воно має на увазі постійні щомісячні ставки виплат за відсотками протягом всього терміну погашення кредиту. І це дуже зручна схема. Формула розрахунку кредиту включає частину від основної суми кредиту і відсотків. До моменту погашення кредиту сума оплати відсотків поступово обнуляється, а виплати з погашення основного боргу збільшуються.

Формула розрахунок кредиту.

Щоб отримати формулу за якою щомісячні платежі здійснюються рівними частинами (аннуїтетную формулу), потрібно вивести аннуїтетний коефіцієнт. Згодом і інші параметри кредиту можна буде розрахувати з його застосуванням.

Ось вона: A = Z * (1 + Z) Y / ((1 + Z) Y-1),

де:

• А - шуканий коефіцієнт;
• Р - коефіцієнт ставки виплат за відсотками (його можна розрахувати, розділивши ставку, зазначену банком -С на 1200. Отже Р = С / 1200);
• Y - термін виплати помісячно.

Формула розрахунку платежів по кредиту.

Розрахунки щомісячних виплат по кредиту проводиться легко з застосуванням аннуитетного коефіцієнта. З цією метою застосовується така формула:

Na = A * K, де:

• А - коефіцієнт (ануїтетний);
• К - вся одержувана в банку сума
• Na - сума щомісячних виплат по кредиту;

Щоб розрахувати всю суму боргу, т. Е. Вирахувати повну вартість кредиту, можна скористатися формулою:

N = Y * Na, де:

• N - вся сума платежів;
• Y - терміни оплати кредиту (помісячно);
• Na - щомісячні виплати.

Далі здійснюється розрахунок переплат за користування кредитними сумами (переплати по сумі кредиту в процентах). Як розрахувати відсотки по кредиту покаже наступна формула:

NZ = N - K, де:

• NZ - шукане значення переплати;
• N - всі платежі по кредиту в сумі;
• K - загальна сума.

Це все основні формули за якими проводиться розрахунок платежів. При визначенні максимального для даної людини розміру щомісячних платежів і максимальної суми кредиту, з цих формул виводиться формула розрахунку відсотків по кредиту, щоб відстежувати відповідні пропозиції банків.

Розрахунок відсотків по кредиту приклад.

Застосуємо нашу формулу розрахунку відсотків по кредиту до конкретного випадку. Наприклад, клієнт бере кредит в розмірі 480тис.руб під 24% річних. Термін погашення кредиту 1 рік.

Коефіцієнт ставки (Р) складе: Р = 24/1200 = 0,02 Тепер потрібно розрахувати аннуїтетний коефіцієнт (А): А = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = 0,094571 Тепер можна отримати суму щомісячного платежу (Na): Na = 0,094571 * 480000 = 45394,08 Загальна сума боргу по кредиту (N): N = 45394,08 * 12 = 544728,96 сума переплат по кредиту (NZ): NZ = 544728,96 - 480000 = 64728,96 При невеликому округленні аннуитетного коефіцієнта ми отримали невелику похибку в розрахунках.

Від чого залежать відсотки по кредиту?

Найчастіше, вибираючи умови кредитування, клієнти банків дивляться на процентні ставки. Банки зазвичай дотримуються своїх кредитних ставок, але відсотки по виплатах для звичайних позичальників можуть відрізнятися. Це відбувається тому, що ставки додається форма гасіння кредитних сум. Залежно від формули розрахунку кредиту, ціна погашення кредитних сум може сильно відрізнятися.

Розглянемо кілька основних методів погашення кредиту.

Наведемо основні формули розрахунку відсотків, необхідні для грамотного вибору умов кредитування. де:

ZV - загальна сума кредиту; Y - термін в місцях на який береться кредит; 20% - ставка кредиту (річна); rate - місячний платіж.

1.Аннуітетний платіж.

Цей спосіб розрахунку дуже популярний, тому що передбачає однакові платежі протягом всього терміну погашення кредиту. Місячні внески при такому способі погашення розраховуються за такою формулою:

Zmt = ZV * rate / [1- (1 / (1 + rate)) Y]

Ця формула відображає спосіб при якому складові платежу - виплата відсотків і погашення основного позики змінюються щомісяця. Сума погашення основного позики зростає, а сума погашення виплат за відсотками зменшується. Легкість обчислення щомісячного платежу пояснює популярність цього методу.

2.Платеж по фактичному залишку.

Цей спосіб набагато легше попереднього і складається з двох частин формули розрахунку відсотків (V) і суми помісячного погашення кредиту (I).

Zmt = V + I = ZV / Y + ZV * rate

При цьому способі суми виплат щомісяця різні.

Аннуїтетний платіж обійдеться позичальникові набагато дорожче, ніж платежі за фактичним залишком. При оформленні погашення кредиту по фактичному залишку платник має можливість дострокового закінчення виплат частин кредиту або всієї суми кредиту. Тому аннуїтетниє платежі краще оформляти для невеликих споживчих кредитів , Тоді як кредитування підприємств краще виробляти з розрахунком платежів по фактичному залишку. Якщо необхідно взяти кредит для покупки житла, меблів або автомобіля, то оформлення погашення кредиту найкраще зробити за ануїтетною ставкою. Погашення споживчих кредитів можливо виробляти через банківські карти.

Для юридичних осіб, які оформили кредит на розвиток бізнесу, на покупку основних засобів або інвестиційний кредит, найкраще заздалегідь з'ясувати і прорахувати умови повернення кредиту, щоб продовжувати свою кредитну лінію в умовах найбільшого сприяння з боку банку.

На жаль, останнім часом послуги вітчизняних банків з надання кредитів малому і середньому бізнесу значно програють в процентних ставках і терміни погашення кредитів іноземним банкам. Взяти кредит в іноземному банку обходиться набагато дешевше.

3.Едіновременное погашення кредиту з періодичною сплатою відсотків.

Якщо існує небезпека непогашення кредиту, банку нічого не залишається, як розрахувати відсотки по кредиту з оформленням страхування кредиту. Страхуванню підлягають не тільки споживчі кредити. Якщо позичальникові (фізичній особі) важко оплачувати кредит за ануїтетною ставкою або за фактичним залишком, то оформляється спосіб одноразового погашення кредиту з періодичною сплатою відсотків . Якщо великі ризики неповернення кредиту банку юридичною особою, то розрахунок погашення кредиту проводиться за тією ж схемою. Страхування кредиту проводиться не тільки при фінансові ускладнення платника, а й при погіршенні ділової репутації позичальника, зниження можливостей успішно завершити комерційний проект.

При використанні методу одноразової погашення кредиту позичальник зможе щомісяця оплачувати відсотки, а в кінці терміну виплат йому буде необхідно погасити повністю всю суму, що залишилася. Розрахунок виплат здійснюється так:

i = ZV * rate

Таким чином, проаналізувавши способи погашення кредитів, можна сказати, то позичальнику найбільш вигідний спосіб погашення кредиту за фактичним залишком. Два інші способи можливо застосовувати виходячи з ситуації, що склалася.

Якщо самостійний розрахунок за допомогою вищенаведених формул показує різницю між цифрами, наведеними банком і тими, що отримав позичальник, то це означає приховані відсотки.

Див. також: