Як погасити іпотечний кредит материнським капіталом

1. Іпотека + материнський капітал: які умови?
2. Дотримуйтесь встановленому порядку
3. Перший етап: візит в банк
4. Другий етап: подача заяву до Пенсійного фонду
5. Третій етап: отримаєте розписку
6. Четвертий етап: чекайте відповіді
7. П'ятий етап: перераховуйте щомісячні платежі
8. Чому вам можуть відмовити
9. Що робити в разі відмови

Чи можна за допомогою материнського капіталу гасити іпотечний кредит, і якщо можна, то яким чином?

Закон про материнський капітал діє вже цілу п'ятирічку. Але багато сімей до сих пір туманно уявляють собі цю форму держпідтримки. Що за дивний «капітал», який не можна перевести в готівку? Чи обов'язково чекати, поки дитині виповниться три роки, перш ніж розпорядитися грошима? Чи можна за допомогою материнського капіталу гасити іпотечний кредит, і якщо можна, то яким чином?

Перш ніж розповідати про особливості «материнської іпотеки», давайте згадаємо кілька важливих юридичних деталей.

1. Материнський (або сімейний) капітал - форма державної підтримки для сімей, які народили другого, третього і т.д. дитини. Він уявляєте собою безоплатну позичку (субсидію), в розмірі 387 640 рублів (на 2012 рік). У 2013 році розмір материнського капіталу складе приблизно 402 тисячі рублів.
2. Порядок надання материнського капіталу визначено Федеральним законом №256-ФЗ від 29.12.2006 та стосується всіх російських сімей, в яких після 1 січня 2007 року народився або був усиновлений друга дитина. Якщо при народженні другої дитини право на отримання материнського капіталу не було оформлено, то ці кошти можуть бути одноразово надані при народженні чи усиновленні наступних дітей.
3. Крім «федерального» материнського капіталу, є ще й регіональні (розмір і порядок виплат встановлюються в кожному регіоні окремо, після прийняття відповідного закону місцевою владою). Так, з 1 січня 2012 року регіональний материнський капітал в розмірі 350 тисяч рублів офіційно почав оформлятися в Ямало-Ненецькому автономному окрузі (для жінок, які прожили на його території не менше 5 років). У Воронезькій і Іркутської областях з 1 січня 2012 року виплачується регіональний материнський капітал, але його розмір менше: 100 тисяч рублів.
4. Відповідно до закону, право на материнський капітал засвідчується іменним сертифікатом. Цей сертифікат дійсний тільки при наявності документів, що засвідчують особу власника.

Перевести в готівку гроші, що входять до складу материнського капіталу, в даний час не можна (хоча Держдума почала розгляд законопроекту, що передбачає в певних випадках можливість виплати частини материнського капіталу готівкою

Важливо знати і пам'ятати, що материнський капітал можна використовувати на задоволення будь-яких потреб сім'ї, але не раніше, ніж дитині, народження якого дало сім'ї право на виплату, виповниться три роки. Однак «трирічний мораторій» скасовується, якщо кошти будуть спрямовані на поліпшення житлових умов і виплати по іпотеці.

Іпотека + материнський капітал: які умови?

Гасити іпотеку за допомогою материнського капіталу офіційно дозволено з 1 січня 2009 року. З точки зору багатьох сімейних пар, цей варіант вкладення коштів можна назвати оптимальним. Особливо, якщо сім'я має право на участь у програмі «Соціальна іпотека» - в цьому випадку материнський капітал покриває 30-40% боргу.

Але навіть якщо мова йде про комерційну іпотеку, материнський капітал істотно полегшує життя позичальника. Умов і обмежень, які необхідно дотримуватися, не так вже й багато, і всі вони цілком розумні.

1. Перше і найголовніше умова: нерухомість, що купується з використанням материнського капіталу, повинна покращувати житлові умови сім'ї і перебувати в Росії.
2. Друга умова: материнський капітал може бути використаний для будь-яких цілей іпотеки - внесення початкового внеску, погашення основного боргу, сплати відсотків. Тут же виникає і обмеження - гасити пені, штрафи і комісії з простроченої іпотечної заборгованості материнським капіталом не можна.
3. Третя умова: житло, придбане по іпотеці за допомогою материнського капіталу, має бути оформлено в часткову власність батьків і дітей (а також інших спільно проживають родичів).
4. Четверта умова: материнським капіталом для погашення іпотеки можна скористатися, не чекаючи трирічного віку дитини. При цьому основним позичальником по іпотеці можуть виступати як мати дитини, так і його батько. Обмеження стосується сімейного статусу пари - шлюб повинен бути офіційно зареєстрований.

Якщо всі ці умови можуть бути дотримані в вашому конкретному випадку, можна починати збір документів для перерахування материнського капіталу.

Дотримуйтесь встановленому порядку

На щастя, позичальникам, які вирішили оплатити іпотеку материнським капіталом, не потрібно винаходити складних схем. Досить просто виконати ряд дій в певному порядку. Головне - бути уважними при збиранні довідок, заповненні форм і ні в якому разі не намагатися «дурити» з документами, щоб прискорити процес.

Перший етап: візит в банк

Ви повинні довести до відома свого кредитора про намір гасити іпотеку за допомогою материнського капіталу. Відмовити вам не мають права, але не можна виключати деяких зволікань. В результаті у вас на руках має бути довідка про залишок вашого основного боргу і відсотки за кредитом, а також правовстановлюючі документи на квартиру (будинок або кімнату), придбану вами і знаходиться в заставі.

Другий етап: подача заяву до Пенсійного фонду

Заяву подають за встановленою формою, до територіального (тобто за місцем офіційної реєстрації позичальника) відділення ПФ. Бланк заяви ви отримаєте безкоштовно, коли принесете документи. Але перед тим, як вирушати з візитом до «пенсіонерам», ретельно перевірте весь зібраний пакет документів, щоб вас не відправили на друге коло.

Перелік документів для подачі заяви до Пенсійного фонду:

• Документи, що засвідчують особу, місце проживання, громадянство особи, яка отримала сертифікат на материнський капітал;
• Сертифікат на материнський капітал;
• Кредитний (іпотечний) договір;
• Довідка з банку, в якій вказана сума залишку боргу за кредитом;
• Свідоцтво про державну реєстрацію права власності на житлове приміщення, придбане з використанням позикових коштів.
• Нотаріально завірена письмова зобов'язання особи, на чию власність придбано житло, оформити його у спільну власність батьків, дітей (у тому числі першого, другого, третього і наступних дітей) та інших спільно проживають з ними членів сім'ї.
• Виписка з будинкової книги або фінансово-особовий рахунок.
• Якщо однією зі сторін кредитного договору є чоловік, також потрібні:
• Копія основного документа, що посвідчує особу чоловіка і його реєстрацію за місцем проживання, або за місцем перебування.
• Копія свідоцтва про шлюб.

Необхідно також враховувати, що встановлений перелік документів має властивість змінюватися, тому має сенс зробити дзвінок в територіальне відділення ПФ і уточнити, чи всі потрібні довідки у вас на руках. Уточніть також, які документи потрібні в оригіналах, а які - в копіях. Але щоб підстрахуватися з усіх боків, майте при собі і копії, і оригінали. Копії особливо важливих документів краще заздалегідь нотаріально завірити.

Третій етап: отримаєте розписку

Формально ніякі документи в держустановах губитися не повинні. Але на практиці всяке буває. Тому не забудьте, що реєстратор, який прийняв у вас заяву, повинен видати вам розписку-повідомлення із зазначенням дати прийняття заяви, реєстраційного номера заяви та ПІБ посадової особи.

Четвертий етап: чекайте відповіді

Термін розгляду заяви по закону не перевищує одного місяця з моменту подачі, але де-факто рідко буває менше. Після того, як рішення прийнято, заявнику (тобто вам) надсилається повідомлення про те, що ж чиновники вирішили в вашому випадку.

П'ятий етап: перераховуйте щомісячні платежі

У разі позитивно рішення за вашою заявою, Пенсійний фонд зобов'язаний протягом не більше 2-х місяців перевести кошти на кредитний рахунок. Вам же, як тільки ви отримаєте приємні звістки, необхідно подати нову заяву в банк - про часткове або повне достроковому погашенні іпотечного кредиту материнським капіталом. У разі часткового дострокового погашення, ви отримаєте новий графік платежів.

Залежно від умов вихідного кредитного договору, вам або скоротять термін погашення кредиту, або зменшать розмір щомісячного платежу. Але не забувайте: до моменту надходження коштів материнського капіталу на рахунок банку-кредитора, вам необхідно здійснювати щомісячні платежі відповідно до колишнім графіком

Чому вам можуть відмовити

Банки зазвичай не створюють перешкод позичальників, які бажають виплатити іпотеку за допомогою материнського капіталу: у кредитної організації тут куди більше вигод, ніж ризиків. Але, на жаль, Пенсійний фонд має право загальмувати процес (відправляючи збирати документи по другому і третьому разу ...) або навіть зовсім відмовити. Щоб уникнути такого неприємного розвитку подій, краще заздалегідь вивчити можливі причини відмови.

Ось якими можуть бути причини відмови в розпорядження коштами материнського капіталу для погашення іпотеки:

1. Надано неповний пакет документів і / або документи оформлені з помилками.
2. Зазначена в заяві сума перевищує розмір материнського капіталу або його частини, що залишилася.
3. Розпорядник сертифіката позбавлений батьківських прав щодо наступних дітей:

- дитини, в зв'язку з появою якого виникло право на материнський капітал;
- дитини, черговість народження якого була врахована при виникненні права на материнський капітал.

4. Відносно своєї дитини (дітей) особа, яка отримала сертифікат, вчинила умисний злочин проти особистості.
5. Скасування усиновлення дитини, в зв'язку з усиновленням якого виникло право на материнський капітал.
6. Відібрання органами опіки дитини, в зв'язку з появою якого виникло право на материнський капітал. Відмова поширюється на період відібрання.

Що робити в разі відмови

Перш за все, уважно вивчіть саму відмову - він повинен бути наданий вам в письмовому вигляді. Найбільш частими причинами стають перші дві з вищенаведеного списку (помилки в документах і занадто велика запитана сума). Але і усунути їх відносно легко - потрібно буде заново зібрати документи або запросити меншу суму. Що стосується інших причин, якщо ви вважаєте їх невмотивованими і можете це довести, закон дає право оскарження шляхом звернення до вищої інстанції Пенсійного фонду або в суд.

Але як показує практика, більшість звернень за коштами материнського капіталу з метою погашення іпотеки мають благополучний фінал. Бюрократичні митарства, пов'язані з цим процесом, не є приємними, але результат - дострокове набуття власного житла - того варто.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт